Как научить ребенка правильно обращаться с деньгами

Мы склонны объяснять скупость или расточительность детством. Транжира пытается компенсировать все то, чего был лишен, а в скряге сильны воспоминания о бедности родителей. Как научить ребенка копить и разумно тратить? Одним словом, как вырастить людей со здоровым отношением к деньгам?

В статье рассказывается:

Люди, выросшие в условиях жесткой экономии, могут удариться в одну из двух крайностей — не расставаться с деньгами или, наоборот, покупать все, что захочется. Впрочем, достаток (и даже избыток) денег в родительской семье — тоже не гарантия финансовой грамотности. Как научить ребенка пользоваться деньгами? 

Почему важно научить ребенка распоряжаться деньгами

Объяснить, что такое финансы, важно, чтобы ребенок:

• знал, как устроен этот мир: что такое зарплата, обязательные расходы, для чего копить и экономить;
• понимал ценность денег. Если незамедлительно и без ограничений выполнять все желания ребенка, его быстро постигнет разочарование (а не вечное счастье, как нам кажется), а родители превратятся в «бездонный» источник материальных благ; 
• умел осознанно распоряжаться деньгами — копить и тратить, чтобы траты приносили чувство удовлетворения;
• научился различать важное и второстепенное. Что лучше — потратить деньги на чупа-чупс сейчас или накопить на радиоуправляемую машинку?

Как научить ребенка ценить деньги

Чтобы ребенок научился пользоваться деньгами, важны прозрачность и последовательность. Договоритесь, какую сумму и на каких условиях вы будете давать сыну или дочери, и старайтесь придерживаться правил. 

Если есть какие-то ограничения в тратах, их тоже следует обозначить. Так же, как и оговорить, если в вашем доме принято «оплачивать» хорошие оценки или помощь по дому. Кстати, психологи не считают это удачным решением. Учиться — прямая обязанность ребенка, а в поддержании порядка должны принимать посильное участие все домочадцы. 

Мотивация деньгами работает лишь на первых порах, а уже через пару месяцев ее эффективность снижается. 

Расскажу, как мы решили вопрос с карманными деньгами. Восьмилетний сын получает сто рублей каждое воскресенье. Три года назад, когда мы только начинали, мы оговорили, что деньги выдаем только если у нас нет претензий по поведению в течение недели. 

Почему сын может не получить свои деньги? Например, из-за плохих оценок, беспорядка в комнате или жалоб учителя на поведение в школе — важно, чтобы ребенок был в курсе системы штрафов.  

Отмечу, что пока ни разу не возникло ситуации, когда нам пришлось бы прибегать к этому аргументу. Разве что в шутку: «Папа, можно поиграть в футбол рядом с машиной?» — «Можно, но если вы разобьете стекло, оплачивать его будем из твоих денег. Это твои карманные примерно за год».

Наличными или на карту

Признаюсь, я до последнего предпочитала «живые» наличные оплате картой. Мне казалось, что банкноты в кошельке (или «в тумбочке») дают более наглядное понимание, сколько денег в моем распоряжении. Постоянно изменяющуюся сумму на карточке тяжелее контролировать, а значит, деньги легче тратить.

Однако постепенно удобство безналичной оплаты, а также пандемия коронавируса взяли свое — и теперь вместо кошелька всегда при мне компактный кардхолдер. Но можно обойтись и приложением в смартфоне. 

Сегодня навык обращения с банковской картой необходим ребенку не меньше, чем умение подсчитать, правильно ли выдали сдачу в магазине. Детские карточки есть у многих банков. Полгода назад оформили для сына карту «Халвенок» — это «Халва» для самых маленьких. 

Я настроила автопополнение — каждое воскресенье с моего счета 100 рублей уходят на карту сына. Для меня это просто спасение: поначалу бывало так, что «в день расплаты», когда ребенок ждал своих денег, в доме просто не оказывалось наличных.

Еще мне приходят извещения обо всех операциях по «Халвенку». Контролировать счет может и сам ребенок — на его смартфоне стоит собственное приложение, которое открывает доступ лишь к его карточке.

С какого возраста давать карманные деньги

По статистике, в России 69% детей старше 7 лет получают карманные деньги. В 11 лет на регулярное «пособие» рассчитывают уже девять из десяти ребят.

Психологи советуют учить ребенка распоряжаться средствами самостоятельно примерно с семи лет. В более раннем возрасте понятие денег слишком абстрактно.

Сыну было 2,5 года, он увидел в витрине магазина прекрасный строительный кран. Игрушка заняла бы половину комнаты однушки, в которой мы тогда жили, и стоила едва ли не треть зарплаты. Я объясняла, почему не могу купить этот кран, один из аргументов — сейчас у меня просто нет столько денег.

«У меня, у меня есть деньги!» — ребенок пошарил по карманам джинсов и протянул десятикопеечную монету, которую нашел накануне. В тот момент за эти десять копеек я была готова отдать ему все игрушки мира.

Этот случай стал поводом поговорить о «стоимости» денег. Однако до определенного возраста детский мозг просто не в состоянии вместить некоторые нюансы.

Например, дочерям сейчас 5,5 лет, и они только начинают постигать азы финансовой грамотности. Зубная фея приносит десять рублей за каждый молочный зуб. Но не обычные, а юбилейные — я припрятала стопочку начищенных монет. Для девочек это «дорогие денежки», в глазах детей их ценность куда выше, чем у обычных блеклых десятирублевок. 

Впрочем, пока эта информация не имеет значения — феины деньги отправляются в отдельную шкатулку, где хранятся любимые заколки, морские ракушки, красивые камушки и другие ценности.  

Мы видим, что пока у девочек нет потребности в своих деньгах. А вот сыну первые регулярные «выплаты» назначили уже в пять лет, когда он освоил счет с переходом через десяток. То есть мог посчитать, сколько будет, если из 20 вычесть 15 или к 7 прибавить 12. Сначала по десять рублей в неделю, потом — по 50 рублей, после восьми лет сумма выросла до ста. 

Потратить их он может, как считает нужным. Первое время сын покупал жвачки и игрушки из автоматов, которые обычно ставят за линией касс в супермаркетах. Буквально 4-5 покупок хватило для того, чтобы интерес пропал. 

Наступила пора дешевых игрушек из магазина формата «Все по 50 рублей». Но и в них он быстро разочаровался — игрушки слишком быстро ломались. И тогда оказалось, что куда интереснее копить.

Как научить ребенка копить

В магазине человеком управляет дофамин. Этот гормон ответственен за сладостное волнение, которое мы испытываем, планируя покупку. Причем покупать необязательно — радость приносит не столько новая игрушка, сколько ее предвкушение. Вы замечали, как быстро дети теряют интерес к обновке, даже той, о которой мечтали месяцами? Это все дофамин: как только желанная вещь в руках, ее ценность стремительно снижается.

Именно поэтому дети так любят смотреть видеоролики с распаковкой игрушек — бессмысленные с родительской точки зрения, детям они приносят радость от ощущения соучастия. Секрет дофамина в том, что он вырабатывается не только в момент покупки, но и тогда, когда мы ее планируем. 

Мозг быстро привыкает к приятным ощущениям. Чтобы сохранять уровень удовольствия, ставки приходится постоянно повышать. Уметь оседлать всплески гормонов, ответственных за настроение, — важный навык, которому родители могут обучить ребенка. 

Самый простой способ — обсуждать желания и давать им «отлежаться». Например, мы купим эту прекрасную машину через месяц, когда ты накопишь достаточную сумму. За это время либо у ребенка появится другой интерес, либо мечта «настоится», и он получит долгожданную игрушку.

На что ребенок может потратить свои деньги

Главное для ребенка — чтобы он чувствовал свободу в распоряжении собственными деньгами.

Возможно, на первых порах стоит контролировать, на что ребенок тратит деньги. Но важно соблюдать баланс. Например, у наших друзей «держатель кассы» —  мама. «Дочь, твои деньги — вот они, в моем кошельке. Как только они тебе понадобятся, я тебе их отдам».

Нужно ли говорить, что когда доходит до дела, десятилетней дочери приходится обосновывать, почему ей нужна именно эта заколка? Продраться сквозь мамино «У тебя дома уже сто таких!» нереально. Ребенок не получает опыта трат, пусть даже неоправданных.  

Удовлетворение базовых потребностей ребенка — прямая обязанность мамы и папы. Например, на нас необходимые покупки — канцтовары, одежда и обувь. А вот если сыну нужно что-то, на наш взгляд, неважное — сладости, точилка в виде космолета или резинкострел, — он может купить это сам. 

Порой бывает сложно удержаться и не критиковать решения ребенка. Но он должен знать, что ответственность за покупку несет сам: это его деньги и его выбор.   

Если нужно что-то крупное и необязательное, мы можем оплатить половину. Но только если согласны с приобретением. Например, мы отказались софинансировать покупку бластера: дома уже есть два исправных и еще один сломанный, который сын не разрешает выкинуть. Прямо сейчас наш второклассник копит на хороший лук для стрельбы, а мы готовим деньги на половину покупки. 

Правильную ли стратегию мы выбрали для того, чтобы научить ребенка обращаться с деньгами, наверное, можно будет оценить лет через 20–30. Но уже сейчас радостно видеть, что ребенок может сознательно отказаться от импульсивных покупок — наклеек, леденцов, газировки — ради какого-то крупного приобретения. 

При этом нет и болезненной фиксации на деньгах, сын достаточно легко расстается с накоплениями. Например, готов предложить свою помощь, если в доме закончились деньги, или может по своей инициативе купить что-то для младших сестер. Впрочем, мы стараемся не злоупотреблять и возвращаем часть покупки.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы.