Все статьи

×

16.05.2022

Личные финансы
Глаз

3907

Время чтения: 7 минут

Как исправить кредитную историю: лучшие способы

Глаз

3245

Время чтения: 7 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Нужен кредит, но банки не выдают? Возможно, в вашей кредитной истории есть темные пятна. Рассказываем, как это исправить.

В статье рассказывается:

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк изучает сведения о клиенте для оценки его платежеспособности. При этом учитываются многие факторы: размер дохода, наличие недвижимого имущества, долгов, кредитная история.

Иван и Семен работают в одной организации, оба имеют машины и жилье. Зарплата Ивана на 30% выше, чем у Семена. Но банк отказал ему в выдаче займа на 300 тысяч рублей, хотя совсем недавно менее обеспеченный коллега быстро получил в том же офисе полмиллиона рублей. 

Дело в том, что даже при хорошем достатке он частенько пропускал платежи по прошлому кредиту и испортил свою репутацию перед банками. Семен же крайне ответственно относится к своим долгам и никогда не допускает просрочек.

Если заемщик в прошлом нарушал обязательства перед кредиторами – вносил платежи с опозданием или уклонялся от выполнения условий договора, – финансовые организации относятся к нему с недоверием и вряд ли одобрят новый заем.

бюро кредитных историй бки
Фото: Shutterstock

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это персональное досье заемщика, которое содержит сведения о взаимоотношениях с банками, взыскании долгов за неуплату услуг связи, ЖКХ, информацию об алиментах.

Порядок формирования, хранения и использования КИ определен Федеральным законом N 218-ФЗ. Его принятие положительно отразилось на рынке кредитования. Банки получили доступ к данным о потенциальных клиентах и значительно уменьшили собственные риски. Кредиты стали более доступными для населения – снизились ставки, сократились сроки рассмотрения заявок.

Своевременное внесение платежей по банковским договорам повышает шансы заемщика на дальнейшее получение ипотеки, потребительского или автокредита, финансовой помощи при открытии бизнеса.

Недобросовестным плательщикам получить одобрение банка гораздо сложнее. Не стоит надеяться, что после погашения долговых обязательств данные о просрочках быстро удалят из досье. Это произойдет только через 7 лет, на протяжении которых у нарушителя платежной дисциплины будут возникать затруднения при попытке оформить новый заем.

Сбором информации о взаимоотношениях граждан с финансовыми учреждениями занимаются бюро КИ – БКИ. Эти коммерческие структуры специализируются на формировании, обработке, хранении соответствующих данных, а также предоставлении отчетов банкам и другим заинтересованным лицам для оценки платежеспособности потенциальных клиентов. 

На что влияет кредитная история

Запрос в БКИ – это основной способ узнать, насколько финансово надежным и ответственным является человек. В первую очередь это нужно организациям, которые специализируются на кредитовании населения, – банкам, микрофинансовым компаниям (МФО), потребительским кооперативам.

Когда и в какие организации вы обращались за займами, какие решения получали по заявкам, какие суммы брали, как и когда рассчитывались, случались ли просрочки… Вся эта информация помогает потенциальному кредитору быстро оценить степень своего риска в случае сотрудничества с вами и принять решение по вашей заявке на кредит – сколько денег вам можно доверить и на каких условиях.

Помимо банкиров, долговое прошлое может интересовать страховщиков, каршеринговые компании и работодателей.

Страховые компании изучают досье страхователей для определения вероятности мошенничества. Если клиент задерживает платежи по кредитам, имеет крупные долги за коммунальные услуги, то, вероятно, у него есть трудности с финансами. Человек, находящийся в затруднительном материальном положении, может пойти на обман и сымитировать страховое событие, чтобы получить выплату.

Страховщик не вправе отказать такому потребителю в предоставлении услуги, зато вполне может поднять ее стоимость.

У сервисов каршеринга в этом отношении свобод больше. Если фирма сочтет клиента ненадежным, то не доверит ему автомобиль даже на короткий срок.

Потенциальные работодатели запрашивают данные из БКИ о кандидатах на руководящие или связанные с деньгами должности, чтобы проанализировать, насколько добросовестным, надежным и ответственным является будущий сотрудник. 

плохая кредитная история
Фото: Shutterstock

Причины плохой кредитной истории

Рассмотрим факторы, которые чаще всего являются основанием для снижения рейтинга заемщика и отказов при обращении в банки.

Действия заемщика

  • Начнем с самой очевидной причины – несвоевременной оплаты. Причем учитываются не даты внесения средств, а факт их поступления на счет. Поскольку денежные переводы иногда занимают несколько дней, кредиторы рекомендуют совершать платежи заранее.

  • Множество отказов по заявкам. Чем их больше, тем ниже шанс, что в следующий раз решение будет положительным. Если вам не дают кредиты, не стоит «закидывать» различные финансовые учреждения онлайн- и офлайн-заявками в надежде, что рано или поздно повезет. Лучше сначала разобраться с причинами отказов и устранить их.

  • Наличие исковых требований по оплате жилищно-коммунальных услуг, арендной платы, алиментов и т.д.

  • Отсутствие кредитов в прошлом также может усложнить получение займа. Не все организации готовы работать с «новичками» – нельзя предугадать, насколько ответственно он подойдет к своим обязательствам.

По вине банка

  • Некорректные действия сотрудника – ошибки при работе в программах, опечатки при заполнении данных могут отсрочить поступление средств на счет.

  • Технические причины – обновление мобильного приложения, сайта, через который вы производите оплату, сбой в работе банковского оборудования.

В результате мошенничества

Если мошенники каким-то образом завладеют вашими данными и оформят кредит на ваше имя, то платить по счетам они, разумеется, не станут, и информация о нарушении сроков погашения будет передаваться в БКИ.

Как проверить свою кредитную историю

Дважды в год любой гражданин может сделать запрос на предоставление бесплатного отчета из БКИ.

Так как сбором информации занимаются несколько организаций, для начала необходимо уточнить, в какой из них хранятся ваши данные. Это можно сделать онлайн на портале Госуслуг (услуга называется «Сведения о БКИ») или на сайте Банка России. Затем зарегистрируйтесь на сайтах БКИ из выгруженного списка и запросите сведения о персональном рейтинге в каждом из них.

Если не хотите проделывать эти манипуляции самостоятельно, обратитесь к посреднику – в банк, МФО, к финансовому брокеру. С вашего согласия они отправят все необходимые запросы и быстро предоставят вам результат.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Не только нарушение условий договора может быть причиной плохой репутации заемщика. К снижению рейтинга часто приводят ошибки при внесении данных.

Как правило, проблемы возникают в результате следующих недочетов в работе сотрудников финансовых организаций:

  • Неточная информация о заемщике. Это неверные сведения о месте и дате рождения, адресе жительства и регистрации, ошибки в ФИО. Чтобы исправить такие недочеты, требуется минимум времени, и это не вызывает затруднений.

  • Информация о невыплаченных кредитах. Получив от плательщика все выданные ему средства с процентами, банк должен известить БКИ о завершении действия договора. На деле это происходит не всегда, особенно если Центробанк лишает финансовое учреждение лицензии и назначается временное руководство. Вины заемщика нет, он полностью рассчитался с банком, но ему все-таки приходится думать, как улучшить подпорченную КИ.

  • Наличие сведений о займах, к которым гражданин не имеет никакого отношения. Это самый проблемный вид ошибок, их исправить сложнее всего, ведь придется доказать, что они либо появились по вине работников банка, либо человек стал жертвой мошеннических действий неизвестных лиц.

Обо всех недочетах, обнаруженных в отчете, требуется сразу извещать БКИ. К письму с перечислением ошибок прикладываются нотариально заверенные копии подтверждающих документов: чеки о внесении платежей, выписки с банковского счета, справки. Также можно обратиться к кредитору, по вине которого возникли ошибки.

Закон дает один месяц на рассмотрение заявления и вынесение по нему решения. По окончании расследования гражданин получит ответ от организации.

Корректировке подлежит только та информация, которая внесена в базу данных по ошибке. Изменение или удаление данных без законных оснований невозможно.

Как исправить кредитную историю

В Совкомбанке действует специальная программа «Кредитный доктор», которая помогает клиентам исправить ситуацию. Оставьте заявку и получите помощь специалистов в улучшении своей кредитной истории.

Если исправить ошибки в КИ по запросу в финансовую организацию или БКИ не удалось, или долговые обязательства возникли в результате мошеннических действий третьих лиц, а достаточных доказательств нет, попытайтесь добиться внесения поправок в досье через суд.

как исправить кредитную историю
Фото: Shutterstock

Если КИ испорчена по вине самого заемщика, он может улучшить репутацию, доказав свою платежеспособность и ответственность. Есть несколько рабочих способов. 

1. Соблюдать платежную дисциплину

Практически все способы, которые будут описаны ниже, сводятся к этому правилу. Приложите максимум усилий, чтобы больше не нарушать графики платежей по займам, а также другие долговые обязательства и еще больше не испортить КИ.

2. Реструктуризировать действующий кредит

Процедура реструктуризации позволяет перенести дату оплаты на более удобную и снизить размер ежемесячного взноса, значит, рассчитываться с кредитором станет проще.

3. Перекредитоваться

Перекредитование или рефинансирование – это формат банковской сделки, при которой текущие долги погашаются досрочно за счет другого займа, оформленного на новых условиях. Таким образом можно снизить ставку и платеж.

4. Оформить кредит

Если реструктуризировать или перекредитовать нечего, а ждать 7 лет, пока информация из БКИ не будет удалена, вы не готовы (например, собираетесь взять квартиру в ипотеку), чтобы улучшить ситуацию, можно попробовать оформить небольшой кредит.

С этой целью стоит обратиться в банк, в котором у вас вклад или зарплатная карта, поскольку там, в отличие от БКИ, есть информация о поступлениях на ваши дебетовые счета.

5. Воспользоваться кредитной картой

Если в вашем распоряжении есть кредитка, воспользуйтесь частью лимита и восстановите его без задержек. Чтобы у финансовых организаций сложилась более-менее четкая картина, нужно сформировать положительную динамику хотя бы из шести своевременных платежей.

6. Взять микрозаем

МФО активно предлагают свои услуги по быстрому кредитованию людей, нуждающихся в небольших суммах. Для заемщика с низким рейтингом это доступный вариант улучшить КИ.

Для получения микрозайма можно откликнуться на одно из многочисленных рекламных предложений в Интернете онлайн или обратиться в офис. Деньги перечисляются на карту или выдаются наличными. Несколько займов, выплаченных без просрочек, позволят немного улучшить вашу финансовую репутацию.

Однако этот способ имеет серьезный недостаток: проценты за пользование средствами могут достигать 800% годовых. Для усыпления бдительности заемщиков ставка обычно указывается за один день и потому не кажется высокой. На деле переплата получается значительной: спустя 30 дней сумма к возврату может превышать полученную в 2 раза.

Чтобы свести к минимуму риск появления новых финансовых проблем, микрозаймы оформляют на несколько дней и возвращают точно в срок. Спустя некоторое время можно обращаться в солидную финансовую организацию с заявлением на получение кредита.

7. Приобрести товары в рассрочку

Это не только рабочий, но и выгодный способ, если вы планируете дорогостоящую покупку.

На что именно взять рассрочку, не имеет значения. Как и во всех предыдущих способах, главное – своевременно вносить платежи для погашения долга. Это положительно отразится на рейтинге заемщика и со временем позволит рассчитывать на получение крупного займа.

Оформить рассрочку на бытовую технику, мебель, абонемент в фитнес-центр и другие товары и услуги можно непосредственно у продавца, но лучше предварительно заказать онлайн специальную карту «Халва». С ней вы сможете не только оплачивать покупки постепенно, но и получать дополнительный доход в виде кешбэка и процентов на остаток. Оформление и обслуживание – бесплатно.

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Совет 1. Погасите задолженность.

Этот способ помогает исправить КИ, если долг не слишком велик и заемщику по силам рассчитаться с кредиторами. После внесения платежей обязательно запросите документы, подтверждающие отсутствие претензий.

погасить задолженность долги по кредитам
Фото: Shutterstock

Совет 2. Предоставьте залог.

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, можно предоставить в залог автомобиль или недвижимость, находящиеся в вашей собственности.

Риски финансовой организации в этом случае сводятся к минимуму: если платежи по договору перестанут поступать, банк продаст предмет залога для компенсации потерь.

Совет 3. Используйте специальные банковские программы.

Банки сами заинтересованы в том, чтобы количество клиентов росло, поэтому разрабатывают программы, которые помогают бывшим должникам исправить свою репутацию и получить крупный заем.

Суть таких мер сводится к тому, что финансовое учреждение предлагает безналичное пользование средствами банка с регулярным внесением потраченных средств и процентов. Сначала речь идет о небольших суммах.

Например, Совкомбанк выдает карты с лимитами 10 и 20 тысяч рублей, потом 40 или 60 тысяч наличными, а после полного прохождения программы реабилитации банк гарантирует кредитный лимит 100 или 300 тысяч рублей. Подать заявку на участие в программе можно онлайн.

Часто задаваемые вопросы про исправление кредитной истории

Как исправить кредитную историю?

Чтобы проявить себя, как добросовестного заемщика, можно взять небольшой кредит, микрозаем или воспользоваться кредиткой. Главное – больше не допускать просрочек.

Можно ли очистить кредитную историю?

Предложения посодействовать в улучшении репутации должника, удалив данные о его займах из реестров БКИ, встречаются постоянно, иногда даже бесплатно. Не поддавайтесь обещаниям мошенников – закон позволяет удалять информацию из КИ только для исправления допущенных ошибок.

Как обнулить кредитную историю?

Легального способа в любое время обнулить КИ одним нажатием клавиши не существует. Удаление информации из базы данных БКИ произойдет только через 7 лет после внесения последнего изменения при условии отсутствия новых займов и запросов в бюро.

Как исправить кредитную историю бесплатно?

Репутация стоит дорого. Однако, есть один способ, который позволяет доказать свою платежеспособность без лишних переплат. Это рассрочка. С ее помощью вы сможете разделить крупные расходы на несколько месяцев и внести сумму займа без процентов.

-->

Читайте также