Как избавиться от долгов: 5 простых способов + ценные советы

Как избавиться от долгов, если их уже накопилось так много, что дальше просто некуда? Сегодня в России очень многие имеют обязательства перед займодателями и задаются этим непростым вопросом, чувствуя все нарастающее беспокойство и безысходность. Существуют ли законные способы облегчить свою финансовую ношу?

Отвечаем: да. Но не все так просто. Далее в статье мы рассмотрим рабочие методы избавления от долгов как перед банком, так и перед другими организациями. Вы узнаете ценную информацию, благодаря которой сможете уже сегодня пересмотреть свои денежные обязательства и начать двигаться в направлении освобождения от них.

Долговые обязательства россиян в 2021 году

В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.

Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.

Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.

Опрометчивые действия, если у вас есть долги

К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.

Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.

Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.

2 варианта оценки долговой нагрузки

Существует два варианта, чтобы оценить состояние своей долговой нагрузки.

Простой — это взглянуть на свою ситуацию на наличие обстоятельств, описанных ниже. Если хотя бы три из них можно отнести к вам, это значит, что положение стало опасным, а контроль над финансами утерян. Итак:

• Ваши доходы ниже суммы, которая вам необходима.
• Не знаете, какова сумма ежемесячного платежа.
• Вынуждены откладывать расчет за услуги ЖКХ.
• Открыли новые кредиты для оплаты прежних задолженностей.
• Вносите только минимальный платеж по кредитам.
• Нет денежной суммы на непредвиденные обстоятельства.

Сложный вариант — это оценить долю своих доходов, которую вы тратите на задолженность. Для этого надо выписать все кредиты вашей семьи, выяснить сумму ежемесячных платежей и сравнить их с ежемесячными доходами. Если оплата кредитов занимает больше половины доходов, то вы находитесь в «зоне риска». Если в вашей жизни случится что-то, что немного уменьшит доход семьи или сделает расход чуть больше, то, скорее всего, больше не получится выполнять обязательства перед кредитором с текущим бюджетом.

5 простых способов законно избавиться от банковских долгов

Сегодня есть много способов избавиться от кредитных долгов. Давайте поговорим о самых простых и популярных.

1. Кредитные каникулы (отсрочка)

В этом варианте стороны договариваются о переносе платежей на несколько месяцев вперед. Суммы по ежемесячным платежам станут больше из-за платежей, оплата по которым не производилась.

Законодательством РФ установлено, что выход на кредитные каникулы возможен для заемщиков, у которых официальный доход стал ниже на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Срок отсрочки может составлять до 6 месяцев. Плательщик должен предъявить банку все необходимые документы.

2. Реструктуризация задолженности и изменение условий

Под понятием реструктуризации долга имеется в виду пересмотр настоящего договора с кредитной организацией. При необходимости можно понизить ставку по процентам, увеличить срок погашения, изменить валюту для оплаты. Также банк может поменять график по ежемесячным платежам, определить период, когда должник будет оплачивать только проценты по кредиту и другие условия.

Для подачи заявления на реструктуризацию заемщику нужно иметь веские основания, в противном случае оно не будет рассмотрено. Нужно будет приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Например, ваше увольнение или выход на больничный надо будет доказать записью в трудовой книжке, медицинской справкой, чеками товаров, купленных в аптеке и так далее.

3. Программа рефинансирования кредита

Она дает возможность соединить несколько кредитов в один и сделать меньше сумму платежа благодаря удобной ставке по процентам и увеличению срока погашения. В результате у заемщика остается только один долг, оплачивать который намного проще и выгоднее.

Фото: Shutterstock

Программа рефинансирования может осуществляться и для банковских кредитов, и для займов, полученных в микрофинансовой организации. Более того, это вариант может дать дополнительную сумму на текущие расходы и забрать недвижимость или автомобиль из-под залога для их продажи.

Чтобы осуществить программу, нужны такие документы, как:

• Паспорт гражданина.
• Справки по всем кредитам.
• Справка 2-НДФЛ либо по форме банка (в определенных случаях).

Заявку можно отправить через интернет. Обычно она рассматривается несколько минут.

Если с вашей стороны уже были просрочки перед кредитной организацией, то могут возникнуть трудности при попытке с ней договориться о рефинансировании. Она может потребовать новые гарантии от вас, например, внесение имущества под залог, поручительство со стороны платежеспособного гражданина или другие. Кроме того, могут быть предложены жесткие условия по кредиту: высокая процентная ставка, появление новых пунктов о штрафах за просрочку, подписание договора о страховании и так далее.

4. Банкротство

Банкротство физического лица – это законный и рабочий метод быстро избавиться от долгов. Рассматривать его нужно в последнюю очередь, если вы точно знаете, что не получится оплачивать кредит в течение трех лет. Если такое решение принято, то нужно заранее проконсультироваться у опытного юриста. Банкротство – это платная процедура, но оплатить ее стоимость по силам всем, у кого есть желание решить вопрос по задолженностям.

Минус такого подхода в том, что после банкротства гражданин не сможет получить новый кредит в течение 5 лет, а также заниматься предпринимательской деятельностью.

Для реализации такой процедуры сумма всех долгов (в том числе не кредитных) должна быть в диапазоне от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Сюда не входят штрафы, пени и тому подобное. Перед подачей заявления на банкротство должно быть прекращено исполнительное производство по причине отсутствия имущества для изъятия, а лист документа возвращен взыскателю.

Заемщик будет считаться банкротом через 6 месяцев после начала процесса, а его долги будут признаны безнадежными и списаны. Такое нововведение в законодательстве дало возможность малоимущим гражданам освободиться от невыполнимых обязательств.

5. Списание долга по причине истечения срока давности

Возможность бесплатно избавиться от долгов у заемщика может появиться, когда он не вносит платежи более 3 лет, а банк за этот период не обращался в суд для взыскания.

Недостаток такого способа очевиден – необходимо перестать платить полностью и ждать целых 3 года с момента крайнего срока для оплаты. Списание возможно лишь в случае, если банк не будет подавать в суд в течение этого времени, а обратится с заявлением позже.

Но если такая редкая возможность по списанию все-таки появилась, то следует ей воспользоваться и бороться за нее в суде с помощью всех доказательств, подтверждающих ваше право. Учтите, что кредитная организация может применять такие инструменты, как приостановка и прерывание течения срока исковой давности. Поэтому выясните, по каким правилам он исчисляется.

План действий, чтобы избавиться от долгов и безденежья

1. Выпишите все долги, которые у вас есть

   Это первый шаг, который нужно предпринять. Запишите все суммы по кредитам и те, что занимали у знакомых людей, родственников и так далее. Например, в левой колонке можно записать своих кредиторов, а в правой – суммы, которые осталось заплатить. Учтите все детали по этим займам.

   Такое действие позволит вам правильно сориентироваться в текущих обстоятельствах и не допустить ошибок при будущих расчетах, связанных с доходами, расходами и накоплениями. Заодно исчезнет страх перед обязательствами или станет намного меньше. Вы увидите ситуацию такой, какая она есть на самом деле, а не той, которую рисует наш мозг, когда напуган или, наоборот, находится в иллюзии безопасности.

2. Установите новые приоритеты в своих расходах

   Если вы должны большую сумму денег, то крупные приобретения придется отложить. Например, вы планируете потратиться на отпуск, покупку автомобиля, праздник, новый ремонт и тому подобное. Но достаточно ли у вас средств, чтобы одновременно оставаться порядочным заемщиком и не усложнять жизнь растущими процентами по платежам и штрафами? Стоит ли этих проблем исполнение ваших желаний в ближайшее время? Если ответ «нет», то следует оставить эти затеи на будущее и поставить на первое место выплату долгов.

   Фото: Shutterstock

   Поскольку финансовая сторона жизни может преподнести неприятные сюрпризы в виде непредвиденных расходов, то будет грамотно не покупать ничего дорогостоящего, пока вы не рассчитались со своими долгами. Кроме того, лучше сократить затраты в повседневной жизни. Например, заменить товары постоянного потребления аналогичными по более низкой цене.

   Самое главное для людей, имеющих задолженности по кредитам, – это вовремя и полностью избавиться от долгов банку.

3. Увеличение доходов

   Речь идет не о резкой смене работы на ту, которая приносила бы больший доход. Просто необходимо понять, что можно предпринять для стабильного погашения кредитов или займов. Не исключается и увеличение времени трудовой деятельности. Например, если вы им располагаете, то можно найти дополнительный заработок.

   Помните, что чем быстрее вы будете справляться с задолженностями по кредитам, тем больше выиграете в плане процентных начислений, что тоже ускорит процесс полного погашения.
4. Начните отдавать больше

   Сумма долга не исчезает сама по себе, а только накапливается в случае неполного соблюдения условий договора. Поэтому исключен вопрос о возможности брать новые кредиты. Необходимо полностью сконцентрироваться на погашении имеющихся займов. Не стоит стремиться сразу тратить на их оплату большую часть своих доходов, так как это приведет только к росту долга. Определитесь с оптимальным размером суммы, которую можно отдавать банку. Например, можно взять в правило с каждого получения денег выделять 20% на платежи кредитору.

   Для того чтобы выяснить, какую долю дохода можно отдавать без негативных последствий, начните формировать свой бюджет. Графу расходов по кредитам обозначьте отдельно. Когда будут оставаться излишки в конце месяца, то тратьте их для расчета с организацией, выдавшей вам финансовый займ.

   Если вы из тех людей, которые берут деньги в долг, чтобы дожить до зарплаты — это означает, что ваш семейный бюджет планируется неграмотно. В таком случае необходимо внимательно проанализировать, как производятся расходы и накопления в вашей семье.

5. Составьте список ежемесячных расходов.

   Составьте список всего, что требует расходов каждый месяц, и запишите это на листе бумаге. Напротив каждого пункта пишите сумму, которая нужна для его приобретения или оплаты, а в конце сложите все полученные числа.

   Записывайте только то, что вам действительно нужно: в первую очередь, это продукты и оплата услуг ЖКХ, необходимые предметы одежды и некоторые другие вещи быта. После составления списка постарайтесь все время его придерживаться. Такой подход даст вам понять то, что вам действительно необходимо покупать, а что не нужно. Это будет экономить значительную сумму доходов, ведь вы больше не станете тратить деньги на вещи вне списка. Эта привычка может быть полезной на протяжении всей жизни.

6. Развивайте свое умение экономить

   Если все время контролировать свои финансы, то станет ясно, на что тратится большая часть доходов. Пристально посмотрите на свои небольшие траты, такие как спонтанное решение перекусить в кафе, покупка аксессуаров для телефона и тому подобное.

   Учет мелких расходов — важная составляющая в планировании бюджета. У многих людей расходы на дешевые товары и услуги, которые не были обязательными, по итогам месяца составляют значительную часть потраченного бюджета. Возьмите в привычку вести учет по расходам, например, в мобильном приложении смартфона.

   Будет полезной и другая привычка — быть в курсе всех акций и бонусов в магазинах, которые вы совершаете покупки. Экономить расходы вам также помогут карты с кешбэком.

7. Перестаньте копить деньги

   Перед тем, как заниматься накоплениями, сначала нужно избавиться от долгов. Если же вы будете откладывать деньги, например, на отпуск или для непредвиденных обстоятельств при имеющейся просрочке платежей, то вы не только потеряете отложенные деньги, но и попадете в сложную ситуацию. Поэтому необходимо сначала отдать долг полностью и только после этого начинать копить.

8. Откажитесь от того, чтобы брать новые займы

   Больше не берите деньги в долг у друзей, родственников, знакомых и незнакомых людей, и не используйте предложения банков по кредитным картам. Новые долги сделают качество вашей жизни хуже и нанесут серьезный урон семейному бюджету. Расчет по ним займет больше времени, чем вы предполагали.

Плюсы и минусы судебного способа избавиться от долгов за счет банкротства

Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.

Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.

Преимущества банкротства через судебный процесс:

• С момента принятия обращения в письменном виде вас больше не имеют право тревожить представители кредиторов, в том числе и коллекторское агентство.
• Перестают начисляться любого рода штрафы, неустойки и так далее.
• У вас больше нельзя изъять жилье, являющееся единственным, если оно, конечно, не ипотечное.
• Все исполнительные производства со стороны судебных приставов прекращаются, поэтому с имущества заемщика снимается арест, снова можно будет покидать пределы страны, отменяется удержание доходов.

Недостатки статуса банкрота:

• Если в течение 5 лет вы примете решение обратиться в компанию, которая занимается выдачей денег в долг, вы будете обязаны рассказать о признании вас банкротом в прошлом.
• Новая процедура банкротства будет невозможна в течение 5 лет.
• У вас не будет права в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических компаниях в качестве генерального директора и главного бухгалтера.

Стоимость судебного банкротства

Процедура является платной. В большинстве случае она стоит около 80–150 тысяч рублей. В оплату входят:

• Услуги финансового управляющего.
• Услуги юриста или юридической компании, которые с вами будут работать.
• Госпошлина.
• Услуги почтовой организации.
• Размещение информации в Едином федеральном реестре о том, что вы стали банкротом.
• Публикация в газете «Коммерсантъ» информации о реструктуризации долга или реализации имущества.

Этапы процедуры банкротства через суд

В первую очередь необходимо выяснить всю необходимую информацию в законодательстве РФ и подготовить документы для процедуры. Таковых немало. Например, заявление для суда, сведения о наличии задолженностей и их суммах. В том числе нужно подтвердить свою неплатежеспособность в виде выписки о размере заработной платы из бухгалтерии работодателя, документов об имуществе во владении, выписки из банков о состоянии ваших счетов.

Чтобы не тратить время на изучение законов, можно воспользоваться услугами юристов, занимающихся делами о банкротстве. Как правило, на специалиста оформляется доверенность, после чего он самостоятельно занимается сбором нужных документов и представляет ваши интересы в суде.

После того как суд примет ваше заявление, будет назначен финансовый управляющий. Он займется вашим имуществом, имеющимися финансовыми средствами на счетах и решением вопросов по долговым обязательствам. В среднем, на это уходит полгода.

Фото: Shutterstock

Результатом судебного процесса может быть мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация долга или продажа вашего имущества.

• В первом случае, когда заемщик мирно решает вопрос, процедура банкротства прекращается.
• Если обнаруживается, что официальный доход дает возможность избавиться от долгов в течение 3 лет, а для вашей жизни будет достаточно денег, может быть принято решение о реструктуризации. Благодаря этому суммы платежей станут меньше и появится большая вероятность рассчитаться по всем задолженностям.
• Когда вопрос стоит о реализации имущества должника, то финансовый управляющий изучает все его активы в виде автотранспорта, недвижимости, денег на счетах в других банках и остального. То, что необходимо для жизни у человека, не отнимут (например, единственное имущество, личные вещи и так далее). Но остальные ценности будут проданы. Вырученные деньги отдадут кредиторам. А задолженности, которые не получится погасить, с должника спишут.

Инструкция по избавлению от долгов по микрозаймам

В целом, план действий как избавиться от долгов перед МФО подразумевает два основных шага:

• Снижение задолженности до максимально возможного уровня через снижение штрафов и процентов.
• Изменение требований погашения для наилучших условий возврата денежных средств, подходящих вашему уровню доходов.

План выглядит несложным. Теперь нужно понять, что нужно предпринимать для его реализации.

1. Можно начать с визита в организацию и предложения ей своего варианта условий погашения, аргументируя это тем, что текущие требования стали невыполнимыми из-за новых обстоятельств. Представители МФО увидят, что вы хотите вернуть займ, не уклоняетесь от оплаты и проявляете инициативу в виде предложения пересмотреть пункты договора.

   Хотя и нет гарантии, что кредитор согласится на ваш вариант, тем не менее будет большой шанс того, что его рассмотрят и одобрят либо сделают встречное предложение с некоторыми изменениями.

2. Следующий способ – это подождать, пока компания по микрозаймам подаст в суд. Сегодня все дела по долгам до 500 тысяч рублей ведут мировые суды в приказном порядке. После обращения МФО вам дадут копию приказа о взыскании. Вам нужно будет подать заявление на его отмену по причине своего несогласия. Далее суд отменит приказ, а кредитору останется лишь обращаться в районный суд первой инстанции.
3. В течение периода после отмены решения вам необходимо воспользоваться услугами юридической компании, которая занимается спорами по кредитам либо услугами антиколлекторов. Они разработают эффективную схему избавления от долгов с учетом особенностей вашего договора с МФО.

Одного решения на все случаи нет, поэтому будет составлен план, подходящий для вашего. Если юристы обладают достаточным опытом и мастерством, то у них должны быть готовые рабочие схемы из аналогичных ситуаций от предыдущих клиентов.

А юристы микрофинансовой организации заранее могут знать, что следует ждать от специалиста, который будет представлять вас в суде. И если сочтут свои шансы на победу невысокими, то проявят лояльность и будут готовы снизить свои требования и согласиться на компромиссный вариант.

Поэтому, если вы будете действовать без поддержки профессионалов, то оппонент не будет согласен на выгодные для вас условия и будет действовать наиболее жестким образом без снижения требований.

Ценная памятка тем, кто хочет избавиться от долгов

1. Чтобы избавиться от долгов, можно продать имущество, которое было заложено. Если реализацию осуществляет кредитор, то есть вероятность получить на 10-15% меньше оптимальной стоимости, так как поиск покупателя будет максимально быстрым. Это может повлечь за собой нехватку суммы для полного погашения задолженности. Тогда придется просить банк о реструктуризации или искать другие варианты решения проблемы.
2. Выписать все долги, которые у вас есть, и отдавать их в правильном порядке. Вначале нужно погашать займы, у которых самые высокие процентные ставки, а для оплаты других вносить минимально необходимые суммы. Когда вы закроете кредит с самым большим процентом, распределите деньги на погашение займов, следующих в порядке убывания по стоимости обслуживания.
3. В случаях, когда не получается решить вопрос по долгам на приемлемых для вас условиях, подождите начала судебных процессов. Есть вероятность, что банк обяжут изменить срок погашения кредита, отменить штрафные санкции и проценты. А вам могут позволить рассчитаться только по основной сумме кредита.
4. При получении незапланированных доходов сразу вносите эти деньги для досрочного расчета по задолженностям. Это даст возможность уменьшить не только объем кредита, но и сумму переплат.
5. Проанализировать свои расходы и снизить их до максимума. Отказавшись от необязательных затрат, в большинстве случаев есть возможность получить дополнительно 20% для расчета с долгами.
6. Найти источник дополнительного заработка, чтобы ускорить процесс погашения.
7. Продать вещи, бытовую технику и другие ценности, в которых вы не нуждаетесь. Полученную прибыль направить на платежи по займам.
8. Найти поручителя, например, среди близких друзей или родственников. Заодно можно попробовать взять у них деньги в долг без процентов и отдавать частями, когда появится возможность.
9. При образовании задолженности по ипотечному кредиту, недвижимость, приобретенную в кредит, можно сдавать за арендную плату. Этот способ подходит для тех, кто может переехать в другое место на длительное проживание.
10. Долги по кредитным картам отдавайте во время льготного периода. Это позволит избежать переплат из-за процентов. Не расходуйте по карте больше той суммы, которую способны легко вносить с каждой новой зарплаты.
11. Помните о возможности обратиться к грамотным специалистам по юридическим вопросам, так как их помощь может стать определяющей. Юристы в состоянии решать многие проблемы. Например, они знают, как избавиться от долгов коллекторам, если ваш долг продан.