12.10.2021
3220
2576
Сохранить статью:
В статье рассказывается:
Как избавиться от долгов, если их уже накопилось так много, что дальше просто некуда? Сегодня в России очень многие имеют обязательства перед займодателями и задаются этим непростым вопросом, чувствуя все нарастающее беспокойство и безысходность. Существуют ли законные способы облегчить свою финансовую ношу?
Отвечаем: да. Но не все так просто. Далее в статье мы рассмотрим рабочие методы избавления от долгов как перед банком, так и перед другими организациями. Вы узнаете ценную информацию, благодаря которой сможете уже сегодня пересмотреть свои денежные обязательства и начать двигаться в направлении освобождения от них.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.
Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Существует два варианта, чтобы оценить состояние своей долговой нагрузки.
Простой — это взглянуть на свою ситуацию на наличие обстоятельств, описанных ниже. Если хотя бы три из них можно отнести к вам, это значит, что положение стало опасным, а контроль над финансами утерян. Итак:
Сложный вариант — это оценить долю своих доходов, которую вы тратите на задолженность. Для этого надо выписать все кредиты вашей семьи, выяснить сумму ежемесячных платежей и сравнить их с ежемесячными доходами. Если оплата кредитов занимает больше половины доходов, то вы находитесь в «зоне риска». Если в вашей жизни случится что-то, что немного уменьшит доход семьи или сделает расход чуть больше, то, скорее всего, больше не получится выполнять обязательства перед кредитором с текущим бюджетом.
Сегодня есть много способов избавиться от кредитных долгов. Давайте поговорим о самых простых и популярных.
1. Кредитные каникулы (отсрочка)
В этом варианте стороны договариваются о переносе платежей на несколько месяцев вперед. Суммы по ежемесячным платежам станут больше из-за платежей, оплата по которым не производилась.
Законодательством РФ установлено, что выход на кредитные каникулы возможен для заемщиков, у которых официальный доход стал ниже на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Срок отсрочки может составлять до 6 месяцев. Плательщик должен предъявить банку все необходимые документы.
2. Реструктуризация задолженности и изменение условий
Под понятием реструктуризации долга имеется в виду пересмотр настоящего договора с кредитной организацией. При необходимости можно понизить ставку по процентам, увеличить срок погашения, изменить валюту для оплаты. Также банк может поменять график по ежемесячным платежам, определить период, когда должник будет оплачивать только проценты по кредиту и другие условия.
Для подачи заявления на реструктуризацию заемщику нужно иметь веские основания, в противном случае оно не будет рассмотрено. Нужно будет приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Например, ваше увольнение или выход на больничный надо будет доказать записью в трудовой книжке, медицинской справкой, чеками товаров, купленных в аптеке и так далее.
3. Программа рефинансирования кредита
Она дает возможность соединить несколько кредитов в один и сделать меньше сумму платежа благодаря удобной ставке по процентам и увеличению срока погашения. В результате у заемщика остается только один долг, оплачивать который намного проще и выгоднее.
Фото: Shutterstock
Программа рефинансирования может осуществляться и для банковских кредитов, и для займов, полученных в микрофинансовой организации. Более того, это вариант может дать дополнительную сумму на текущие расходы и забрать недвижимость или автомобиль из-под залога для их продажи.
Чтобы осуществить программу, нужны такие документы, как:
Заявку можно отправить через интернет. Обычно она рассматривается несколько минут.
Если с вашей стороны уже были просрочки перед кредитной организацией, то могут возникнуть трудности при попытке с ней договориться о рефинансировании. Она может потребовать новые гарантии от вас, например, внесение имущества под залог, поручительство со стороны платежеспособного гражданина или другие. Кроме того, могут быть предложены жесткие условия по кредиту: высокая процентная ставка, появление новых пунктов о штрафах за просрочку, подписание договора о страховании и так далее.
4. Банкротство
Банкротство физического лица – это законный и рабочий метод быстро избавиться от долгов. Рассматривать его нужно в последнюю очередь, если вы точно знаете, что не получится оплачивать кредит в течение трех лет. Если такое решение принято, то нужно заранее проконсультироваться у опытного юриста. Банкротство – это платная процедура, но оплатить ее стоимость по силам всем, у кого есть желание решить вопрос по задолженностям.
Минус такого подхода в том, что после банкротства гражданин не сможет получить новый кредит в течение 5 лет, а также заниматься предпринимательской деятельностью.
Для реализации такой процедуры сумма всех долгов (в том числе не кредитных) должна быть в диапазоне от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Сюда не входят штрафы, пени и тому подобное. Перед подачей заявления на банкротство должно быть прекращено исполнительное производство по причине отсутствия имущества для изъятия, а лист документа возвращен взыскателю.
Заемщик будет считаться банкротом через 6 месяцев после начала процесса, а его долги будут признаны безнадежными и списаны. Такое нововведение в законодательстве дало возможность малоимущим гражданам освободиться от невыполнимых обязательств.
271
235
223
168
236
5. Списание долга по причине истечения срока давности
Возможность бесплатно избавиться от долгов у заемщика может появиться, когда он не вносит платежи более 3 лет, а банк за этот период не обращался в суд для взыскания.
Недостаток такого способа очевиден – необходимо перестать платить полностью и ждать целых 3 года с момента крайнего срока для оплаты. Списание возможно лишь в случае, если банк не будет подавать в суд в течение этого времени, а обратится с заявлением позже.
Но если такая редкая возможность по списанию все-таки появилась, то следует ей воспользоваться и бороться за нее в суде с помощью всех доказательств, подтверждающих ваше право. Учтите, что кредитная организация может применять такие инструменты, как приостановка и прерывание течения срока исковой давности. Поэтому выясните, по каким правилам он исчисляется.
Это первый шаг, который нужно предпринять. Запишите все суммы по кредитам и те, что занимали у знакомых людей, родственников и так далее. Например, в левой колонке можно записать своих кредиторов, а в правой – суммы, которые осталось заплатить. Учтите все детали по этим займам.
Такое действие позволит вам правильно сориентироваться в текущих обстоятельствах и не допустить ошибок при будущих расчетах, связанных с доходами, расходами и накоплениями. Заодно исчезнет страх перед обязательствами или станет намного меньше. Вы увидите ситуацию такой, какая она есть на самом деле, а не той, которую рисует наш мозг, когда напуган или, наоборот, находится в иллюзии безопасности.
Если вы должны большую сумму денег, то крупные приобретения придется отложить. Например, вы планируете потратиться на отпуск, покупку автомобиля, праздник, новый ремонт и тому подобное. Но достаточно ли у вас средств, чтобы одновременно оставаться порядочным заемщиком и не усложнять жизнь растущими процентами по платежам и штрафами? Стоит ли этих проблем исполнение ваших желаний в ближайшее время? Если ответ «нет», то следует оставить эти затеи на будущее и поставить на первое место выплату долгов.
Фото: Shutterstock
Поскольку финансовая сторона жизни может преподнести неприятные сюрпризы в виде непредвиденных расходов, то будет грамотно не покупать ничего дорогостоящего, пока вы не рассчитались со своими долгами. Кроме того, лучше сократить затраты в повседневной жизни. Например, заменить товары постоянного потребления аналогичными по более низкой цене.
Самое главное для людей, имеющих задолженности по кредитам, – это вовремя и полностью избавиться от долгов банку.
Речь идет не о резкой смене работы на ту, которая приносила бы больший доход. Просто необходимо понять, что можно предпринять для стабильного погашения кредитов или займов. Не исключается и увеличение времени трудовой деятельности. Например, если вы им располагаете, то можно найти дополнительный заработок.
Сумма долга не исчезает сама по себе, а только накапливается в случае неполного соблюдения условий договора. Поэтому исключен вопрос о возможности брать новые кредиты. Необходимо полностью сконцентрироваться на погашении имеющихся займов. Не стоит стремиться сразу тратить на их оплату большую часть своих доходов, так как это приведет только к росту долга. Определитесь с оптимальным размером суммы, которую можно отдавать банку. Например, можно взять в правило с каждого получения денег выделять 20% на платежи кредитору.
Для того чтобы выяснить, какую долю дохода можно отдавать без негативных последствий, начните формировать свой бюджет. Графу расходов по кредитам обозначьте отдельно. Когда будут оставаться излишки в конце месяца, то тратьте их для расчета с организацией, выдавшей вам финансовый займ.
Если вы из тех людей, которые берут деньги в долг, чтобы дожить до зарплаты — это означает, что ваш семейный бюджет планируется неграмотно. В таком случае необходимо внимательно проанализировать, как производятся расходы и накопления в вашей семье.
Составьте список всего, что требует расходов каждый месяц, и запишите это на листе бумаге. Напротив каждого пункта пишите сумму, которая нужна для его приобретения или оплаты, а в конце сложите все полученные числа.
Записывайте только то, что вам действительно нужно: в первую очередь, это продукты и оплата услуг ЖКХ, необходимые предметы одежды и некоторые другие вещи быта. После составления списка постарайтесь все время его придерживаться. Такой подход даст вам понять то, что вам действительно необходимо покупать, а что не нужно. Это будет экономить значительную сумму доходов, ведь вы больше не станете тратить деньги на вещи вне списка. Эта привычка может быть полезной на протяжении всей жизни.
Если все время контролировать свои финансы, то станет ясно, на что тратится большая часть доходов. Пристально посмотрите на свои небольшие траты, такие как спонтанное решение перекусить в кафе, покупка аксессуаров для телефона и тому подобное.
Будет полезной и другая привычка — быть в курсе всех акций и бонусов в магазинах, которые вы совершаете покупки. Экономить расходы вам также помогут карты с кешбэком.
Перед тем, как заниматься накоплениями, сначала нужно избавиться от долгов. Если же вы будете откладывать деньги, например, на отпуск или для непредвиденных обстоятельств при имеющейся просрочке платежей, то вы не только потеряете отложенные деньги, но и попадете в сложную ситуацию. Поэтому необходимо сначала отдать долг полностью и только после этого начинать копить.
Больше не берите деньги в долг у друзей, родственников, знакомых и незнакомых людей, и не используйте предложения банков по кредитным картам. Новые долги сделают качество вашей жизни хуже и нанесут серьезный урон семейному бюджету. Расчет по ним займет больше времени, чем вы предполагали.
Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.
Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.
Преимущества банкротства через судебный процесс:
Недостатки статуса банкрота:
Процедура является платной. В большинстве случае она стоит около 80–150 тысяч рублей. В оплату входят:
В первую очередь необходимо выяснить всю необходимую информацию в законодательстве РФ и подготовить документы для процедуры. Таковых немало. Например, заявление для суда, сведения о наличии задолженностей и их суммах. В том числе нужно подтвердить свою неплатежеспособность в виде выписки о размере заработной платы из бухгалтерии работодателя, документов об имуществе во владении, выписки из банков о состоянии ваших счетов.
Чтобы не тратить время на изучение законов, можно воспользоваться услугами юристов, занимающихся делами о банкротстве. Как правило, на специалиста оформляется доверенность, после чего он самостоятельно занимается сбором нужных документов и представляет ваши интересы в суде.
После того как суд примет ваше заявление, будет назначен финансовый управляющий. Он займется вашим имуществом, имеющимися финансовыми средствами на счетах и решением вопросов по долговым обязательствам. В среднем, на это уходит полгода.
Фото: Shutterstock
Результатом судебного процесса может быть мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация долга или продажа вашего имущества.
В целом, план действий как избавиться от долгов перед МФО подразумевает два основных шага:
План выглядит несложным. Теперь нужно понять, что нужно предпринимать для его реализации.
Хотя и нет гарантии, что кредитор согласится на ваш вариант, тем не менее будет большой шанс того, что его рассмотрят и одобрят либо сделают встречное предложение с некоторыми изменениями.
Одного решения на все случаи нет, поэтому будет составлен план, подходящий для вашего. Если юристы обладают достаточным опытом и мастерством, то у них должны быть готовые рабочие схемы из аналогичных ситуаций от предыдущих клиентов.
А юристы микрофинансовой организации заранее могут знать, что следует ждать от специалиста, который будет представлять вас в суде. И если сочтут свои шансы на победу невысокими, то проявят лояльность и будут готовы снизить свои требования и согласиться на компромиссный вариант.
Поэтому, если вы будете действовать без поддержки профессионалов, то оппонент не будет согласен на выгодные для вас условия и будет действовать наиболее жестким образом без снижения требований.
Читайте также
