Все статьи

×

23.09.2021

Личные финансы
Глаз

2985

Время чтения: 17 минут

Как накопить на квартиру: стратегии и советы

Глаз

255

Время чтения: 17 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Вопрос, как накопить на квартиру, волнует огромное количество граждан нашей страны. Даже многие из тех, кто уже имеет собственное жилье, в этом плане не исключение. Подрастут дети, женятся или выйдут замуж, и молодой семье тоже будет нужен собственный угол. Даже если брать ипотеку, все равно потребуются средства на первоначальный взнос.

К сожалению, мало у кого имеется на руках сумма, которую можно сразу и безболезненно выделить на покупку столь необходимых квадратных метров. Выход из ситуации тут только один – собирать деньги постепенно, месяц за месяцем и даже год за годом. Весьма непростая задача, но при определенном упорстве решить ее все же можно.

Реально ли накопить на собственную квартиру

Вероятность накопить на квартиру зависит от цен в городе, где человек хочет приобрести жилье, уровня его доходов и размера самой недвижимости. Разумеется, нельзя уверенно утверждать, что абсолютно каждый может собрать нужную сумму вне зависимости от обстоятельств.

Кроме того, люди, уже живущие в собственной квартире и копящие деньги на новую, находятся в гораздо более выгодных условиях по сравнению с теми, кто вынужден снимать жилье. Огромное значение имеет также наличие иждивенцев (детей или недееспособных родственников), на содержание которых уходит значительная сумма денег.

Очевидно, что у одинокого человека или семьи без детей, живущих в квартире, доставшейся по наследству, и получающих достойную зарплату, шансы накопить на недвижимость значительно выше, чем у многодетной семьи, снимающей квартиру, даже при том же уровне дохода.

Имеет значение и временной фактор. В теории многие могут собрать деньги на собственную недвижимость, однако у одного это займет лишь пару лет, а у другого – полжизни. А если вспомнить про инфляцию и постоянный рост цен на квартиры, становится ясно, что без повышения дохода и увеличения суммы, которая откладывается ежемесячно, миссия становится просто невыполнимой.

Как накопить на собственную квартиру Фото: Shutterstock

Для большинства людей, стабильно работающих на одном предприятии, не стремящихся к карьерному росту или не имеющих для этого возможностей, единственной возможностью купить собственные «квадратные метры» становится ипотека. Перед ними вопрос, как накопить на квартиру, не стоит. Они понимают, что даже регулярное добросовестное откладывание денег не гарантирует им приобретение недвижимости из-за низкого уровня доходов, инфляции, роста цен. Постепенно их деньги будут обесцениваться, а момент покупки квартиры постоянно откладываться.

Однако накопить на квартиру даже с небольшой зарплатой все-таки можно. Попробуем понять, каким образом.

5 общих советов как начать копить на квартиру

Прежде чем приступать к целевому накоплению средств, следует учесть чужой опыт, как позитивный, так и негативный, а также ознакомиться с советами экспертов в этой области.

  1. Повышение самодисциплины

    У каждого из нас есть пример человека, который, имея приличный доход, спускает все деньги на развлечения, хотя давно мог бы вложить их во что-то стоящее – в ту же недвижимость. Если вы задались целью накопить большую сумму, нужно стать организованным и дисциплинированным, иначе финансы будут уходить не туда. Откладывание денег требует серьезной самоорганизации и самоконтроля. Это касается не только самого процесса перевода средств на накопительный счет, но и в целом повышения финансовой грамотности, эффективности своей работы, усиления контроля трат и т.п. Все это ускоряет и облегчает процесс сбора средств, делает путь легче.

  2. Позитивное мышление

    О важности правильного мышления не слышал сегодня только ленивый. Специалисты говорят о том, что необходимо менять негативные установки, касающиеся в том числе финансов, на позитивные, избавляться от мышления бедности. Любой человек в этом мире может добиться многого. Разумеется, у каждого из нас разные стартовые возможности, и тем не менее тот, кто верит в себя и действует, способен добиться того, к чему он стремится.

    Если вы хотите накопить на квартиру, советы, приведенные ниже, придутся весьма кстати. Прежде всего важно избавиться от следующих сдерживающих факторов.
    • Вредные привычки. На покупку сигарет, алкоголя, посещение клубов, баров и прочих подобных мест уходит масса денег, которые можно было бы сохранить и приумножить. Взамен человек получает временное наслаждение и ничего более.
    • Пессимизм. Постоянная тоска и грусть, чувство, что получится у всех, кроме тебя, мешают человеку добиться желаемого, тянут его назад.
    • Неуверенность в себе. Человек, который не ощущает уверенности в своих силах, будет идти к цели гораздо дольше того, кто знает себе цену. Важно быть заряженным на успех и чувствовать свою способность его добиться.

    Позитивное мышление Фото: Shutterstock

    Чтобы достичь своих целей, необходимо научиться следующим вещам.

    • Анализ собственных трат и финансовых ошибок. Очень важно видеть недочеты и учиться их избегать.
    • Планирование. Умение ставить перед собой правильные задачи на конкретный временной период и грамотный тайм-менеджмент – неотъемлемые элементы успеха.
    • Регулярные занятия спортом. Ежедневная физическая нагрузка, помимо улучшения здоровья и снижения уровня стресса, способствует более эффективной мозговой деятельности.
    • Чтение. Это может быть художественная или профессиональная литература – главное, получать информацию, которая может пригодиться в жизни, и положительные эмоции.

    Приобретение этих четырех полезных привычек сделает любого человека более трудоспособным и повысит эффективность его действий.

  3. Разработка правил, которых необходимо придерживаться на постоянной основе

    Достижение цели, как правило, базируется на следовании определенным правилам независимо от обстоятельств. Если вам нужно накопить крупную сумму, без разработки этих правил не обойтись. Что бы ни случилось, необходимо регулярно откладывать деньги на накопительный счет. У каждого человека свод правил будет своим, равно как и исключения из него. Важно, чтобы жизнь по этим правилам была комфортной и дисциплинировала, а не вгоняла в хронический стресс.

  4. Следование собственным взглядам, игнорирование чужого негативного мнения

    Вокруг много людей с негативным мышлением и просто завистников, которые только и ждут, когда вы потерпите крах. При движении к собственной цели крайне важно не обращать внимание на подобных персонажей, чтобы не сбиться с пути. По возможности необходимо изолировать себя от таких людей, исключить их из собственной жизни или максимально снизить количество контактов с ними.

  5. Активные действия

    Нельзя добиться успеха, сидя сложа руки. Кому-то все дается легко, кто-то вынужден тяжело работать, но без приложения усилий невозможно получить желаемое.

5 этапов начала реализации плана по накоплению средств

1. Поставьте конкретную цель

Если вы пока не понимаете, как накопить деньги на квартиру, конкретизируйте свое желание. Нужно четко понимать, какую именно недвижимость вы хотите: сколько комнат, в каком городе/районе и т.д. Зная это, можно ознакомиться с ситуацией на рынке и прикинуть, сколько денег потребуется для покупки. К ней стоит прибавить 10 – 15% (инфляция и прочие подобные факторы). В итоге получится целевая сумма, к которой необходимо стремиться.

2. Разработайте план действий

Накопление средств может вестись двумя основными способами, оба достаточно полезны и результативны.

  • Расчет по «излишкам»

Нужно определить, какая сумма остается у вас в конце месяца и сколько понадобится времени, чтобы накопить на квартиру, если регулярно откладывать этот излишек.

  • Расчет по времени

Вначале вы решаете для себя, за какое время хотите скопить нужную сумму, и, исходя из этого, определяете, сколько денег придется откладывать каждый месяц.

Разумеется, можно выбрать усредненный вариант и откладывать сумму, которая немного ущемит ваши потребности, но при этом не будет вгонять в непрекращающийся стресс и превращать жизнь в вечную гонку.

3. Распишите свой бюджет

Зачастую необходимость копить деньги приводит человека к сокращению расходов. Однако нужно понимать, что ущемлять себя в чем-то придется долго и это морально довольно непросто. Поэтому, во-первых, нужно оставить пространство для финансовых маневров и непредвиденных трат, а во-вторых, вести бюджет и планировать расходы. Это дисциплинирует и позволяет наглядно увидеть, куда уходят деньги.

Распишите свой бюджет Фото: Shutterstock

По возможности не стоит отсекать абсолютно все развлечения ради накопления нужной суммы. Оставьте возможность иногда совершать покупки, которые доставляют вам радость, или тратиться на собственный отдых – просто ограничьте эти траты определенной суммой. Также имеет смысл пользоваться современными финансовыми инструментами вроде кешбека и следить за скидками.

4. Стремитесь к увеличению дохода

Рост доходов позволит сократить срок сбора нужной суммы при сохранении приемлемого уровня жизни. Наемные специалисты для этого повышают квалификацию и подыскивают более высокооплачиваемую работу, просят прибавки или вообще меняют сферу профессиональной деятельности. Бизнесмены ищут пути увеличения оборота.

5. Выберите подходящую вам стратегию накопления

Если вы задумались о том, как накопить на квартиру без ипотеки, изучите несколько стратегий, которые позволят сделать этот процесс максимально эффективным и быстрым. Например, можно открыть вклад в банке.

Принцип накоплений от Шломо Бенарци

Шломо Бенарци, известный экономист, выяснил, что две трети людей не умеют грамотно откладывать деньги, так как никогда не занимались долгосрочными накоплениями. Они просто не понимают, что можно прогнозировать свои расходы.

Большинство людей не могут отказаться от привычного уровня жизни и комфорта, поэтому тратят большую часть своих доходов. Они боятся, что попытки накопить деньги приведут к значительному снижению качества их быта.

Схема накопления, которую предлагает Барнаци, называется «завтра больше» и предполагает поэтапное увеличение откладываемой суммы. К примеру, сначала на накопительный счет переводится 3% зарплаты, потом 5%, 10% и т.д. Причем человек сам решает, когда инвестиции начнут расти.

Принцип накоплений Фото: Shutterstock

Естественно, в какой-то момент он приходит к максимальной сумме, которую способен отложить без ущерба для нормального существования. В методике Барнаци имеет значение не размер ежемесячных инвестиций, а следование принципу дисциплинированного и последовательного их увеличения. Экономист также считает, что в основе накоплений должен быть расчет по излишкам. Кроме того, при росте зарплаты разницу между старыми и новыми доходами необходимо также откладывать на накопительный счет.

Метод долей 50/20/30

Этот метод используется гораздо чаще предыдущего. Он основан на разделении дохода на 3 категории:

  • 50% уходят на обязательные платежи (коммунальные услуги, интернет, телефон, кредитные обязательства, транспорт, продукты, учеба, медицинские услуги и т.п.).
  • 30-35% откладываются с определенной целью (например, накопить на первоначальный взнос по ипотеке).
  • 15-20% тратятся на развлечения (кино, рестораны, шопинг и т.п.).

Эта формула предполагает, что доход покрывает базовые потребности и оставляет простор для накоплений и необязательных трат.

Метод четырех конвертов

Тем, кто думает, как лучше накопить на квартиру, можно также рассмотреть метод четырех конвертов, суть которого заключается в распределении денег по четырем реальным конвертам.

В первый конверт с названием «Копилка» кладется сумма в 10% семейного дохода. Желательно, чтобы к концу отчетного периода деньги из этого конверта ушли на накопительный счет, откуда их нельзя будет снять. Это своеобразная защита от незапланированных покупок.

Метод четырех конвертов Фото: Shutterstock

Второй конверт называется «Обязательные расходы». В него кладется сумма, покрывающая все обязательные ежемесячные платежи, которые, как правило, стабильны. В идеале сумма, положенная в конверт, не должна превышать 40% семейного дохода. Если она стала выше, необходимо проанализировать причину этого и решить проблему.

В третий конверт откладывается 3-5% дохода, он имеет название «Отпуск». Это обобщенное наименование всех трат на отдых и развлечения (кино, кафе и т.д.). Если деньги, попадающие в этот конверт, не тратить или тратить по минимуму, за год можно собрать серьезную сумму и отправиться отдыхать всей семьей.

В четвертом конверте будет лежать оставшаяся половина дохода, которую можно разделить на четыре равных суммы – по одной части на каждую неделю месяца.

Метод 6 кувшинов

Следующий метод, позволяющий определить, сколько откладывать, чтобы накопить на квартиру – метод 6 кувшинов. Его придумал и описал в своей книге «Думай как миллионер» Харв Экер.

В данном случае весь доход разделяется на 6 частей – это могут быть конверты или отдельные счета в банковском приложении. В первый «кувшин» должно быть отложено 55% доходов, которые покроют обязательные платежи. Во второй уходят 10% дохода, этот кувшин содержит средства «на черный день», а также на серьезные приобретения и отпуск.

Третий «кувшин» – это развлечения (10%), четвертый – обучение и сопутствующие материалы (10%), пятый – это накопления либо инвестиции, туда мы тоже откладываем 10% доходов. Если имеется цель накопить на собственное жилье, то выбор стоит делать именно в пользу накоплений. В последний «кувшин» откладываются 5% дохода, которые отправляются на благотворительность – по мнению автора, это делает человека более счастливым.

Метод 6 кувшинов Фото: Shutterstock

Теперь рассмотрим реальные шаги, которые необходимо предпринять для того, чтобы накопить крупную сумму денег.

Как накопить на квартиру, начав правильно экономить

Мы приведем несколько основных советов, которые помогут улучшить финансовую ситуацию и начать копить деньги.

  • Погасите все долги

Если имеется такая возможность, то лучше побыстрее избавиться от долгов и кредитов. Для этого, к примеру, следует ежемесячно вносить на кредитный счет более крупные суммы, чем предусмотрено договором. Это позволит не только освободиться от тягостных обязательств, но и заплатить меньше процентов по кредиту. Нужно отметить, что накопить на квартиру можно только в том случае, если вы не имеете постоянных долгов и в целом живете по средствам.

  • Ведите бюджет

Очень важно отслеживать свои траты и понимать, куда уходят деньги. Нужно завести для этого специальную тетрадку, создать таблицу в «Экселе» или скачать специальное приложение на телефон. Записывая свои расходы, гораздо проще понять, как сэкономить деньги. Отмечая каждую трату, вы увидите, какие из них вполне можно урезать без ущерба для собственного комфорта.

Кроме того, можно соревноваться с самим собой, откладывая все большую сумму каждый месяц. И даже если в какой-то период вы просели в плане накоплений, пообещайте себе, что в будущем обязательно исправитесь.
  • Измените образ жизни

Если в вашем случае накопление денег требует серьезной экономии, придется изменить образ жизни. Однако не следует воспринимать это как лишение – в экономии можно найти свои плюсы. К примеру, вы часто заказываете готовую еду, пиццу, роллы – зачастую это не самая полезная пища. Начав самостоятельно готовить дома, можно сэкономить серьезную сумму денег и при этом питаться более правильной и здоровой едой, приготовленной из свежих продуктов. Вечерние посиделки с пивом перед телевизором можно заменить прогулкой на свежем воздухе. Конечно, не каждый воспримет это серьезно, однако это опять-таки экономия и польза для организма.

И еще один важный совет: после получения зарплаты желательно сразу распределить деньги по разным конвертам, кувшинам, счетам – в зависимости от выбранного вами способа планирования бюджета и совершения накоплений. Если сразу начать оплачивать счета и делать покупки, можно столкнуть с тем, что откладывать уже нечего. Именно поэтому так важно дисциплинированно подходить к процессу сбора денег и всегда иметь средства на незапланированные расходы.

Как накопить на квартиру с использованием банковского вклада

Сегодня банки предлагают довольно низкие проценты по вкладам, и это не самый быстрый и эффективный способ накопить на квартиру. Однако он в любом случае лучше, чем хранение денег под подушкой.

Важно грамотно подходить к выбору банка и вклада и не бежать туда, где предлагается самый высокий процент. Очень велик риск того, что такой банк будет лишен лицензии или попросту прогорит. Лучше предпочесть надежную организацию со средней по рынку процентной ставкой и быть уверенным в сохранности собственных средств (она не должна быть сильно выше ключевой ставки ЦБ РФ).

Если вы копите деньги, нужно ежемесячно класть на счет определенную сумму и не снимать их. Лучше выбрать вклад, который не позволяет снять деньги раньше оговоренного срока без потери процентов – это защитит вас от собственных же необдуманных трат.

Как накопить на квартиру с использованием банковского вклада Фото: Shutterstock

Кроме того, стоит использовать так называемый «сложный процент». Механизм его работы можно понять, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Как накопить на квартиру с помощью инвестиций

Инвестируя деньги, можно не только накопить определенную сумму, но и приумножить свой капитал. В крайнем случае инвестирование защитит финансы от негативного влияния инфляции. Если вы задумались о том, как накопить на квартиру с маленькой зарплатой, стоит изучить тему вложения собственных средств с целью получения прибыли.

Вложить деньги можно в ценные бумаги. Дело в том, что процентная ставка по вкладам в данный момент довольно низкая и не обеспечивает серьезный прирост капитала, поэтому многие предпочитают использовать чуть более рискованные финансовые инструменты (вложение в акции, облигации, валюту, монеты, драгоценные металлы).

Обычному человеку, который не разбирается в хитросплетениях торговли на бирже, совсем не обязательно получать специальное образование, чтобы делать инвестиции. Можно доверить этот процесс брокеру в банке или управляющей компании, кроме того, существуют простые приложения для начинающих инвесторов.

Открыть брокерский счет можно без существенного капитала, достаточно всего лишь 1 тысячу рублей. Но нужно понимать, что много заработать при этом не получится. Желательно начинать движения на фондовом рынке с суммой более 30 тысяч рублей.

Если инвестировать через банковского брокера, то можно быть более или менее спокойным за свои деньги. Этот специалист поможет понять, как устроен фондовый рынок, проконсультирует по всем интересующим вопросам, предоставит индивидуальные инвестиционные рекомендации, поможет увеличить общий доход, сбалансирует структуру накоплений и минимизирует риски.

Как накопить на квартиру с помощью инвестиций Фото: Shutterstock

Еще один вариант инвестиций — вложения в коммерческую недвижимость. В данном случае речь не идет о приобретении склада или какого-то торгового помещения. В современных фондах недвижимости можно участвовать небольшими суммами, а потом получать доход от аренды объектов, которые находятся внутри фонда.

Сегодня очень выгодно инвестировать в индустриальную недвижимость: промышленные здания, в которых находятся заводы, склады, распределительные центры интернет-магазинов, логистические центры. Последний год показал, что эти помещения пользуются повышенным спросом у бизнеса. Ранее вкладывать туда деньги могли только крупные компании – слишком высок был порог входа. Однако сейчас ситуация поменялась, и частные инвесторы теперь тоже имеют возможность инвестировать в такие объекты.

Всегда можно вложиться в какой-нибудь стартап, однако это мероприятие все-таки довольно рискованное. При этом успешно развивающийся стартап способен принести инвестору приличные дивиденды. В любом случае это не самый подходящий вариант для тех, кто имеет на руках небольшую сумму денег или копит на квартиру.

Вообще инвестиции, если начать углубляться в эту тему, требуют понимания всех процессов. Со временем все равно придется погрузиться в расчеты и самостоятельно оценивать потенциал тех или иных вложений.

Варианты помощи от государства в деле накопления на квартиру

Помощь государства в вопросе накопления средств на собственную недвижимость может оказаться очень кстати, особенно тем, кто живет в отдаленных регионах страны с относительно невысокой стоимостью квадратного метра.

  • Налоговый вычет

Государство возвращает часть налога тем, кто тратил деньги на образование, медицинские услуги (для себя или родственников), благотворительность, делал взносы в некоммерческий пенсионный фонд, инвестировал, покупал недвижимость. Оформить налоговый вычет очень просто, это делается в личном кабинете на сайте ФНС.

  • Материнский капитал

С 2020 года материнский капитал платят за рождение первого и второго ребенка. Один из вариантов его использования – приобретение жилья. В сумме можно получить более 600 тысяч рублей – довольно серьезное подспорье тем, кто мечтает о собственной квартире.

  • Программа «Молодая семья»

По этой программе государство берет на себя оплату 30–35% стоимости квартиры, которую приобретают люди моложе 35 лет. Конечно, возраст – далеко не единственное условие участия, однако в случае если вы проходите по всем критериям, можно значительно уменьшить финансовое бремя покупки недвижимости.

3 фатальных ошибки при попытке накопить на квартиру

  1. Потеря концентрации

    Важно с самого начала четко осознать, что копить придется длительное время и на всем его протяжении нужно будет в чем-то себе отказывать. Это требует определенной выдержки, дисциплины и концентрации на цели, к которой движется человек. Поначалу многие преисполнены энтузиазма, а потом начинают «сдуваться». Во-первых, далеко не у всех сумма накоплений растет семимильными шагами и греет душу своим приятным видом на счету. А во-вторых, в какой-то момент может возникнуть соблазн потратить собранные деньги на что-нибудь полезное и приятное. Важно пресекать эти мысли и думать о своих задачах.

  2. Неверное распределение сил

    Некоторые люди в погоне за быстрым накоплением денег лишают себя всех радостей жизни, требующих финансовых затрат. А если учесть, что собрать на квартиру совсем быстро не получится, то они довольно быстро выгорают, впадают в депрессивное состояние, а некоторые вообще срываются и покупают что-то очень желанное, но не особо нужное. Поэтому копить нужно осознанно, давая себе возможность хоть иногда отдыхать и развлекаться.

    3 фатальных ошибки при попытке накопить на квартиру Фото: Shutterstock

  3. Широкая огласка

    Откладывая деньги, не стоит посвящать в это окружающих. Пусть о ваших планах и успехах знают только самые близкие люди, ведь сегодня слишком велик шанс стать мишенью мошенников, которые разрабатывают самые невероятные способы отъема денег у населения. Информация о том, что у вас на счету имеется крупная сумма денег, может распространиться очень быстро. Не все люди отличаются добротой и благожелательностью, кто-то может стать источником проблем.