14.10.2021
3235
8477
Сохранить статью:
В статье рассказывается:
Грамотно спланировать личный бюджет – дело не такое простое, как может показаться на первый взгляд. Следует все тщательным образом продумать, а потом тратить деньги, соблюдая определенные принципы. Это тяжело, да. А потому многие предпочитают считать заботу о личном бюджете совершенно пустым занятием, пользы от которого ноль.
Тем не менее, все совсем не так. Если при формировании личного бюджета найти четкий баланс между доходами и расходами, можно не только упорядочить свои финансы, но и начать откладывать определенную сумму на какую-то дорогостоящую вещь или просто на «черный день». Последнее в нашей нестабильной экономической ситуации, согласитесь, будет совсем не лишним.
Что такое личный бюджет? Это четкий структурированный план ваших финансов: доходов, расходов, сбережений, долгов и т.д., который должен содержать абсолютно все статьи денежных поступлений и трат.
Для чего же нужно составлять этот план? Расписав и структурировав все свои финансы, вам будет намного проще распределить бюджет, спланировать траты, посчитать сколько денег останется и как вы сможете грамотно ими распорядиться (например, инвестировать некоторую сумму или открыть вклад).
Ведение личного бюджета – это первый шаг на пути к финансовой грамотности и обеспеченности. В США было проведено исследование среди миллионеров, согласно которому, около 90% опрошенных рассказали, что контролировали свои средства даже когда имели среднестатистический доход.
Многие из них считают, что именно это стало причиной их финансового процветания, ведь грамотно управляя даже маленьким количеством денег, можно постепенно создать неплохой капитал.
Выделяют три основных вида личного бюджета: экономный, сбалансированный и расточительный. Они различаются по соотношению процента доходов и расходов. Каждый человек выбирает для себя тот вид, который подходит именно ему, ведь у всех людей разные потребности, привычки, разный характер и другие исходные данные. Но, в любом случае, вести свой бюджет – очень полезное дело.
Название говорит само за себя. При данном виде личного бюджета большой процент финансов выделяется на сбережения. Расходы не превышают 50% от общей суммы доходов. Жить по такому плану не всегда легко, от человека требуется серьезная самодисциплина.
Справиться с желанием потратить свободные средства получается далеко не у всех и не всегда, поэтому при экономном виде бюджета лучшим вариантом являются всевозможные вложения финансов, с целью их сохранения и приумножения.
При такой жизни человек, с одной стороны, чувствует спокойствие за завтрашний день, имея «подушку безопасности», ему не так страшна потеря работы и прочие непредвиденные обстоятельства, а с другой испытывает постоянное напряжение от необходимости контроля денежных средств, ограничения трат даже на маленькие житейские радости.
Для данного вида характерна большая доля расходов и средняя – сбережений. Можно обозначить такой план следующими цифрами: 50/20/30. Где 50% – обязательные траты (аренда жилья, коммунальные платежи, продукты питания, транспортные расходы и пр.), 20% или 30% выделяется на сбережения, а остаток либо предназначен для оплаты кредитов, либо расходуется на необязательные покупки (развлечения, хобби и т.д.).
Фото: Shutterstock
Такое распределение процентов является условным, может изменяться в зависимости от различных факторов (например, повышения заработной платы, увеличения какой-то статьи расходов). Балансировать между экономным и расточительным видами бюджета бывает не просто и иногда сбалансированный вид съезжает в один из них. Нужно приложить немало усилий, чтобы создать грамотный финансовый план и следовать ему.
Плюсом сбалансированного вида является наличие «подушки безопасности», правда, значительно меньшей, чем при экономном варианте. Минусом же является нелегкое планирование и распределение финансов.
При данном виде бюджета человек тратит все свои деньги, не оставляя про запас ни рубля, часто пользуется кредитами, ввиду недостатка средств не только на покупку крупных вещей, но и просто на существование. Даже если он решит открыть вклад, то вряд ли будет регулярно пополнять его.
Такое ведение бюджета опасно. Можно погрязнуть в долгах и кредитах, потерять накопления, если таковые имеются.
Казалось бы, в данном варианте есть только минусы, но можно выделить и плюс: люди, ведущие расточительную жизнь, меньше переживают за свои финансы, меньше контролируют их, тратя драгоценное время и нервные клетки.
В зависимости от выбранного человеком вида бюджета различаются и принципы его ведения. При экономном варианте люди планируют лишь самое необходимое, исключая по возможности все дополнительные расходы. При сбалансированном – в плане присутствуют также средства на развлечения, крупные покупки. При расточительном виде все гораздо проще – финансы распределяются исключительно на траты (обязательные и дополнительные), никаких сбережений и накоплений.
Выбор одного из видов бюджета не является чем-то фундаментальным и неизменным. В зависимости от различных факторов, человек может поменять свое финансовое поведение и с одного вида перейти на другой.
Если все тщательно продумать и спланировать, можно не только получать доход с приобретенной недвижимости, но и вкладывать его, что уже будет относиться к экономному виду бюджета.
Из всех вариантов финансового поведения самым опасным является доведение до крайностей (излишняя расточительность или тотальная экономия). Если беречь каждую копейку, откладывая покупки на потом, это «потом» может не наступить. При излишнем расточительстве же человек рискует не только лишиться накоплений, но и вовсе стать банкротом и снизить свой уровень жизни при появлении непредвиденных обстоятельств.
Для того чтобы грамотно вести свой личный бюджет, необходимо соблюдать следующие принципы:
1. Обязательно иметь долгосрочные финансовые цели.
Финансовая цель – не одно и то же с бюджетом. Она должна включать в себя не только деньги, но также ваши интересы, мечты, которые вы стремитесь осуществить. Если вы до сих пор не сформулировали свои долгосрочные цели, не страшно, никогда не поздно сделать это. Можно взять за основу личный бюджет и постепенно дополнить его смыслами и идеями.
2. Следить, чтобы расходы не превышали доходы.
Для того чтобы это осуществить, есть два способа. Первый: постараться увеличить доходы личного бюджета (работать сверхурочно, искать источники дополнительного заработка, монетизировать хобби, начать инвестировать средства и т.д.), а второй: если не получается увеличить доходы, нужно сократить расходы.
3. Формировать сразу несколько источников дохода.
Как только вы привели свой бюджет в порядок и научились откладывать деньги, нужно переходить к следующему шагу, а именно, заставить их работать на вас. Делать вклады, инвестировать, чтобы помимо основного места работы, доход приносили вам и сторонние источники. Существуют специальные приложения, которые помогают начинающему инвестору сделать первые шаги. Например, всевозможные копилки, инвесткопилки. Первая будет копить средства вместо вас по заданным вами параметрам, а вторая – не просто копить, но и вкладывать их в акции, золото и т.д., принося доход. Даже простая дебетовая карта с кешбэком – это уже начало пути в большой мир финансовой грамотности.
4. Соблюдать принципы распределения расходов.
Существует 3 основных принципа:
С чего же начать? Как и множество других немаловажных дел, начинать управление финансами нужно с планирования. Имея план, гораздо проще действовать.
Распланировать доходы значительно проще, чем расходы, ведь источников поступления средств не так много, а направлений, по которым мы тратим деньги гораздо больше.
Выделяют следующие виды основного заработка:
Большинство людей имеют всего один источник дохода, обычно, это работа по найму. Мы уже разобрались, что в данном случае необходимо постараться увеличить количество этих источников (начать инвестировать, монетизировать любимое дело и т.д.).
204
223
217
159
227
Получая средства из единственного источника, гораздо проще составить финансовый план, особенно когда доход фиксирован и не меняется на протяжении долгого времени.
Фото: Shutterstock
Если же ваш доход изменчив, тогда планирование личного бюджета может происходить двумя способами. Первый – составлять план по его средней величине за определенный период времени (3 месяца, полгода). Второй – рассчитывать свои финансы по максимально возможному доходу, стимулируя себя стремиться к этой цифре.
Если вы занимаетесь инвестированием, средства, полученные от этого направления деятельности, также необходимо учитывать (проценты по депозитам, купоны по облигациям). Это покажет, какую долю дохода приносят пассивные источники.
С планированием расходов ситуация сложнее. Если перед началом составления плана финансов вы уже вели их учет, обязательно проанализируйте эту информацию, она поможет вам понять, куда тратятся деньги, какие направления являются необязательными, от чего можно отказаться, по какой статье пересмотреть расходы личного бюджета.
Если же вы не вели учет расходов и лишь приблизительно представляете, куда уходят деньги, вам подойдет другой метод. Его суть в том, чтобы составлять бюджет, не опираясь на какую-то информацию, с нуля. Начать в данном случае нужно именно с накоплений и инвестиций, предусматривающих какую-то важную долгосрочную цель.
Руководствоваться при планировании нужно принципом «сначала заплати себе». Как показывает практика, если грамотно распределить бюджет, инвестирование 10% от заработка не нанесет ущерба вашим финансам. Предположим, сумма ваших доходов составляет 30 тысяч рублей, тогда откладывать вам нужно не менее 3 тысяч рублей, а лучше 5 тысяч рублей. А остальные 25 тысяч рублей уже расходовать согласно плану.
Для распределения трат обычно учитываются следующие статьи: ежедневные обязательные покупки, продукты, транспортное обеспечение, связь и интернет, образование, налоги, обустройство дома, здоровье и красота, развлечения и хобби, отдых и путешествия, подарки близким, непредвиденные затраты и пр.
Каждая из этих статей личного бюджета может также распределяться на обязательные и необязательные траты. Например, продукты для приготовления еды дома – обязательные расходы, а заказ готовой еды – нет; визит к врачу и сдача анализов – это необходимость, а поход к косметологу может подождать. Каждый человек вправе сам решать, что для него является важным, а без чего он может обойтись.
После того, как записали все свои расходы, распределили их по направлениям, нужно рассчитать необходимую для этого сумму денег, а в конце месяца сравнить запланированный бюджет с реальным. Проанализируйте полученную информацию и скорректируйте план на следующий месяц. Контролируя свои траты ежемесячно, вы быстро поймете, на каких направлениях можно сэкономить. Существует множество пособий на эту тему. Мы же рассмотрим самые очевидные способы экономии.
Фото: ShutterstockЭто самый бюджетный способ, но одновременно и самый неудобный. Вести записи бывает довольно нудно, многих людей хватает в этом плане ненадолго.
Этот способ удобен и прост. Можно для наглядности выделить столбцы и строчки разными цветами и шрифтами, с помощью формул автоматически сосчитать цифры и подвести итоги. Если вы не сильны в Excel, на помощь вам придут готовые шаблоны, такие как «Месячный бюджет», «Годовой семейный бюджет» в Гугл-таблицах.
Их сейчас множество. Они подсчитают все ваши доходы и расходы. Особенно удобно подключать синхронизацию с карточками, чтобы информация о финансах поступала туда автоматически. Есть платные приложения и бесплатные, выбирайте самое удобное для себя.
Это довольно молодое приложение, созданное российскими разработчиками. Данный финансовый трекер заменяет привычные тетради с записями, помогает быстро и удобно управлять личным бюджетом, также, при желании, можно контролировать доходы всех членов семьи. Расходы здесь для удобства разбиты по категориям и счетам, ведется учет долгов и всех финансовых операций из смс-сообщений.
Схожее с предыдущим приложение. Также ведет учет финансов, может считывать информацию из сообщений банков. В нем можно планировать бюджет как личный, так и семейный, где каждый член семьи может свои расходы комментировать. Есть возможность ведения бухгалтерии в различных валютах. Приложение защищено паролем и пин-кодом. Количество доступных функций напрямую зависит от наличия подписки.
Данное приложение поможет вести личный и семейный бюджет, анализировать все расходы, импортировать информацию из банковских служб о движении финансов в разных валютах, в том числе и криптовалюты. Приложение можно скачать бесплатно, а за дополнительные функции придется заплатить.
Это одна из распространенных ошибок. Не ограничивайте средства на такси, если понимаете, что добираться пешком вам слишком долго, а лишиться лишнего часа сна подобно пытке, лучше ограничьте себя в чем-то другом, например, в незапланированных покупках и перекусах в кафе.
Подобное ведение плана финансов схоже с расстройством пищевого поведения у человека. Сегодня он питается правильно и сбалансированно, а завтра «кидает» в себя все подряд. Люди, страдающие такой проблемой, не обладают сильным характером, им сложно придерживаться четких правил.
Результатом такого питания является еще больший набор веса и обвинение себя. Подобная ситуация происходит и с бюджетом. Вы какое-то время контролируете свои расходы, экономите деньги, а потом срываетесь и совершаете импульсивные покупки.
Такое ведение бюджета только ухудшит ваше материальное положение. Чтобы этого не допустить, старайтесь контролировать свои траты, не всегда идти на поводу у желаний, иногда ограничивать себя. Со временем, вы сможете изменить финансовые привычки в лучшую сторону.
Для того чтобы ваш финансовый план был реально применим, он должен быть гибким, ведь даже один день бывает не похож на другой, траты могут сильно отличаться, не говоря уже о разных месяцах. Если в конце вашего расчетного периода остались лишние деньги, не спешите их тут же потратить, в следующем месяце ситуация может кардинально измениться, а эти средства очень даже пригодятся.
Также, будьте готовы к тому, что составленный бюджет может изменяться и это нормально. Главное, иметь план действий на случай, если серьезно возрастут расходы, уменьшатся доходы, случится непредвиденная ситуация. Важно только не допускать таких обстоятельств слишком часто, т.к. при регулярном отхождении от плана его наличие теряет смысл.
Если для одной большой покупки вы тратите практически все свои средства, на другие цели их просто не хватит. В случае, когда такие ситуации происходят с вами часто, вряд ли вы сможете вести грамотно личный финансовый бюджет. Например, вы тратите большую часть заработанных денег на оплату кредитов. Понятно ваше желание наладить финансовое положение, но пока не появятся дополнительные источники дохода, никакой план не будет работать, вы не сможете откладывать часть денег, вам попросту не хватит средств на существование.
Часто человек обманывает сам себя, не желая признавать, как много тратит денег на определенные направления. Например, курит сигареты на постоянной основе, но не вносит эти траты в бюджет, а считает, что это непредвиденные расходы. Будьте честны с собой, ведите грамотный расчет личного бюджета, ведь вы создаете финансовый план для себя.
Казалось бы, бюджет составлен и должен работать, но на самом деле в нем нет смысла, т.к. даже малейшая непредвиденная ситуация выбивает вас из колеи, заставляя оформлять кредиты, брать кредитные карты, занимать денег у знакомых. Вы верите, что это в последний раз, но в следующем месяце все повторяется.
Выйти из подобной ситуации непросто, но возможно. Ищите дополнительные возможности для заработка, старайтесь не влезать в новые долги, не спешите закрывать досрочно старые, не оставив достаточного количества денег на жизнь, так вы рискуете набрать новых займов. Действуйте медленно, просчитывая каждый шаг.
Какой бы вид ведения личного бюджета вы не выбрали, даже если решили по максимуму экономить, в любом случае нужно резервировать определенную сумму на развлечения. Работа вносит в нашу жизнь много стресса, чтобы не получить нервный срыв, не отойти вовсе от финансового плана, выделяйте себе средства для развлечений и эмоциональной разгрузки.
Лишь 10% финансово грамотных соотечественников копят, откладывают и инвестируют деньги, научившись не расходовать все, что зарабатывают.
Надеемся, что после прочтения данной статьи, вы попробуете составить личный бюджет на месяц и отложите для начала хотя бы 5% от своего дохода. Такой маленький шаг в начале пути может привести вас через несколько лет к абсолютно иному финансовому положению.
Читайте также
