Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Гражданский кодекс РФ определяет срок исковой давности по просроченным кредитам. Он ограничен тремя годами. Разберем, с какого момента начинается отсчет, какими правами обладают заемщики и кредиторы и что предпринять, если вам предъявили иск в суд.

В статье рассказывается:

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) – это период, в течение которого любое лицо (неважно, физическое или юридическое) может подать иск в суд на ответчика, который каким-то образом нарушил его права. Чаще всего срок исковой давности составляет 3 года. Загвоздка может заключаться в том, с какого момента его отсчитывать. Ниже мы ответим на этот вопрос.

Истец в данном случае – это кредитор (кредитная организация – банк, МФО и т. п.), а ответчик – это заемщик. Им может быть как физлицо (гражданин), так и юрлицо (организация или предприятие), которые прекратили выплату по задолженности.

Любая кредитная организация вправе подать иск в суд в надежде вернуть долг заемщика, а также штрафы и пени за просрочку кредита, лишь до наступления определенного срока давности. По его истечении долг будет аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.

Не стоит, однако, всерьез рассчитывать на то, что данная нормативная льгота дает заемщику возможность намеренно не вернуть банку долг и выйти сухим из воды. Это положение закона скорее направлено на защиту тех, кто потерял платежеспособность в силу некоторых форс-мажорных обстоятельств.

Другими словами, брать заем в надежде и с расчетом на то, что получится протянуть с оплатой достаточно времени, чтобы получить «финансовую индульгенцию», точно не стоит.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам

Согласно ст. 200 ГК РФ этот срок начинается с момента, когда истец узнал (или должен был узнать) о нарушении своего права. Здесь нужно понимать, что обязательства могут быть различными, то есть не только кредитными. По умолчанию юристы считают, что исковая давность стартует на следующий день после завершения срока их исполнения. 

Однако в случае с непогашенными денежными займами возникает сложность. При общем подходе СИД должен наступать не после первого просроченного платежа, а лишь по завершению первоначального графика кредита. Именно в этот день кредитное обязательство, если оно не погашено досрочно или в срок, приобретает юридический статус неисполненного.

С другой стороны, Гражданский кодекс устанавливает, что срок давности начинает отсчет с того момента, когда были нарушены права кредитора. Очевидно, что это происходит в день первой просрочки платежа со стороны заемщика – ведь банк лишается возможности воспользоваться этими деньгами.

Как ни странно, в отечественной судебной практике встречается два взаимоисключающих подхода к определению начала СИД:

• 1 – со дня первого неосуществленного платежа – ведь право кредитора уже нарушено;
• 2 – с момента окончания действия договора.

Не только рядовые граждане, но даже многие юристы не могут прийти к единому мнению, с какого дня считать срок давности. Пространное определение дает возможность участникам судебного процесса поворачивать дышло закона в удобную для них сторону.

 

Вроде бы первый вариант лучше соответствует духу (сути) закона. Однако истцам (кредиторам) выгоднее применять второй подход, поскольку в этом случае у них появляется больше времени на подготовку и подачу иска.

Вместе с тем при первом подходе срок давности будет действовать только в отношении первого неоплаченного платежа. Каждый последующий будет давать старт новому временнóму периоду. На практике в судах применяют оба подхода. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Обратите внимание, что срок давности по дополнительным начислениям (пеням и т. п.) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. Этот момент никак не связан с той датой, когда они были начислены. 

Изменения срока исковой давности

Его можно изменить, но только в сторону увеличения. То есть любые манипуляции со сроком, по сути, на руку только кредиторам.

1. Прерывание. Заемщик может подать  заявление через судебные инстанции или любым иным способом подтвердить, что он знает о самом факте наличия задолженности и не опровергает его. После прерывания отсчет исковой давности начинается с нуля.

2. Продление. Как правило, возможность такой процедуры прописана в кредитном договоре, и заемщик сознательно дает банку повышенные возможности по истребованию задолженности в отношении себя. В любом случае, для продления нужно будет подать соответствующее прошение в суд.

3. Приостановка. Она начинает действовать при возникновении некоторых обстоятельств. Например, форс-мажорных (стихийное бедствие и т. п.) или в случае призыва должника на военную службу. При возобновлении срока давности он продолжается или начинается заново, в зависимости от обстоятельств.

Согласно ст. 196 ГК РФ, максимальный срок со дня возникновения основания для подачи иска до реализации этой возможности истцом (с учетом всех прерываний и остановок) не может превышать 10 лет.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Истец должен подать иск, пока не завершился срок давности. В противном случае ответчик может легко опротестовать притязания в свой адрес.

 

Однако это не значит, что суд не станет рассматривать иск. Согласно ст. 199 ГК РФ он обязан принять его, и если должник промолчит об окончании срока давности, то теоретически судья может принять позицию истца.

Но даже если ответчик получил оправдывающее решение суда, он все еще может стать объектом судебных тяжб. Например, в случае если он остался собственником залогового имущества. Снять обременение с недвижимости в такой ситуации будет непросто.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Исковая давность распространяется также на поручителя по кредиту – физическое лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, прописанного, как правило, в кредитном договоре. Если он не указан, то по закону действие превышает срок кредита на 1 год. Этот временной период нельзя ни приостановить, ни продлить. 

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

В случае смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются только в том случае, если такое условие отдельно описано в договоре. В судебной практике были такие прецеденты.

В противном случае поручительство аннулируется и долг умершего полностью переносится на его наследника.

Законна ли передача долга по кредиту коллекторам

Да, если возможность переуступки прав на задолженность заемщика третьим лицам указана в договоре. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. В большинстве случаев он сделает это задолго до завершения срока давности по кредиту.

А коллекторы зачастую не обращают внимания на такие юридические нюансы. Это значит, что они могут продолжать звонить вам и через 3 года, и через 5 лет.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане сознательно уклоняются от погашения задолженности перед кредитной организацией. Они не отвечают на звонки, переезжают в другой город и т. п. В таком случае действия должника могут быть расценены как мошенничество и могут перевести судебные тяжбы из гражданской плоскости в уголовную.

Особенно это вероятно, если суд докажет, что заемщик не сталкивался с финансовыми трудностями, а просто решил не платить долг. В такой ситуации в пользу ответчика могут сыграть следующие обстоятельства:

• кредит обеспечен залогом;
• заемщик совершил хотя бы несколько ежемесячных платежей;
• сумма долга незначительна.

Стать должником перед кредитной организацией – весьма сомнительное удовольствие. Внимательно относитесь к своим финансовым обязательствам, и мы надеемся, что информация о сроке давности по кредитной задолженности станет всего лишь очередным зерном знания в копилке вашей эрудиции.