В какой валюте хранить деньги в 2024 году

В статье рассказывается:

В какой валюте хранить деньги — вопрос предельно острый для тех, кто не хочет «прогореть» на своих сбережениях. Можно ли сегодня, в 2024 году, в нестабильной геополитической обстановке, точно знать, во что именно теперь выгоднее и надежнее всего вложиться?

В статье вы узнаете про современные валюты, как прогнозируют их рост, какая будет от них прибыль. Вы лучше разберетесь, какие деньги сейчас в ходу, а какие лучше обойти стороной, чтобы сохранить свои финансы, а затем и приумножить их.

Актуальное положение экономики и вкладов в России в 2024 году

Учитывая негативный опыт 90-х и пандемии, россияне очень трепетно относятся к собственным накоплениям и опасаются за их сохранность. Этот год стал напряженным в финансовом плане.

Фото: Shutterstock

При этом лишь немногие занимаются самообразованием в финансовых вопросах, что приводит иногда к опрометчивым решениям. Кто-то хранит сбережения в рублях, кто-то скупает конкретную валюту или драгоценные металлы. Что по этому поводу говорят специалисты?

1. Имеющиеся средства лучше всего пускать в оборот — например, приобретать недвижимость и сдавать ее аренду, получая прибыль. Это позволит не только сохранить деньги, но и приумножить их. Тем более что стоимость жилых и бизнес-площадей только растет.
2. Необходимо стремиться к скорейшей выплате кредитов. Колебания курса повышают котировки, и в итоге отдавать приходится намного больше, чем вы планировали, даже с учетом процентов.
3. Если нет возможности приобрести недвижимость, можно вложить средства в акции или драгоценные металлы, однако важно делать это, тщательно изучив вопрос и проконсультировавшись с экспертами.
4. В кризисный период важно тратить деньги разумно, не совершая спонтанных покупок. Основная задача — сохранить накопления, и только потом можно думать об их приумножении. Финансовые эксперты всегда советуют иметь подушку безопасности — определенную сумму денег, которая выручит в сложной жизненной ситуации (допустим, при потере работы).
5. Пандемийные 2020 и 2021 годы были для всего мира сложными и заставили людей совершенно иначе взглянуть на происходящее вокруг. 2022-2023 годы внесли свои коррективы. Каждому пришлось думать о том, как не потерять накопленное, учитывая постоянную инфляцию и рост стоимости товаров и услуг. Получается, что если не управлять грамотно своими деньгами, то они постепенно обесценятся. Если сегодня на 5 тысяч рублей в продуктовом магазине можно купить один объем продуктов, то через пару лет он будет уже другим — скорее всего, значительно меньшим.

Однако важно понимать, что инвестировать можно только свободные деньги, которые не понадобятся для оплаты счетов и других необходимых трат. Нельзя для этого брать кредиты или влезать в долги. Любое вложение имеет смысл только в том случае, если у человека есть стабильный доход, спокойно покрывающий его базовые потребности, и при этом у него остаются средства для наращивания накоплений.

Общие советы: в какой валюте лучше хранить деньги

Рассмотрим, в какой валюте хранить сбережения. Раньше были популярны доллары и евро, но сейчас российские банки не открывают в них вклады. Тогда что же предпочесть? 

Фото: Shutterstock

1. Оценивая возможности разных валют. учитывайте в первую очередь уровень инфляции страны-эмитента. Если он низкий, это говорит о ее стабильности и надежности.

2. Также нужно оценить размер ее золотовалютного резерва — он должен быть большим. 
3. Важно, чтобы валюта. которую вы выбрали, была высоколиквидна, то есть хорошо и легко продавалась и покупалась.
4. Учтите и связь выбранной валюты с рублем и с теми факторами, которые на него влияют: спрос на активы развивающихся стран и ситуация на рынке нефти.

Отвечая на вопрос, в какой валюте хранить деньги сегодня, важно помнить о необходимости диверсификации накоплений, то есть в наличии должны быть валюты двух-трех стран, включая национальную, например рубли, и юани. Доллары и евро — по возможности. В частности, если вы из тех счастливчиков, что открыли вклады в этих валютах несколько лет назад и не закрыли их к настоящему моменту. 

Наличие долларового вклада при ослаблении рубля защищает от потери средств.

В целом, не беря во внимание ситуацию в России, именно доллар более устойчив в моменты серьезных потрясений на рынке. Как правило, он растет по отношению к большинству иных валют. Пандемия, а затем и события 2022 года, только подтвердили этот факт. Он хорошо подходит для хранения своих средств в условиях нестабильной экономической ситуации, когда есть риск обвала национальной валюты, акций и других активов.

Согласно архиву ЦБ РФ, в 2023 году курс доллара колебался в пределах от 69,23 до 99,5 российских рублей. То есть он может стать еще более значимой валютой, несмотря на влияние негативных трендов.

Что лучше: вклады в рублях или валюте

Посмотрим на преимущества и недостатки разных валют.

Рубль

Мы видим, что национальная валюта находится в более слабой позиции по отношению к доллару и евро. Однако несмотря на это, иметь банковские вклады в ней не только можно, но порой и выгодно.

Фото: Shutterstock

Плюсы хранения сбережений в рублях:

• повышенная процентная ставка;
• поддержка государства;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

Минусы рублевых вкладов:

• нестабильный курс национальной валюты. Это, пожалуй, главный негативный фактор;
• относительно высокий уровень инфляции. Несмотря на высокий процент по вкладу, можно потерять прибыль из-за девальвации или инфляции;
• ограничение по максимальному страховому возмещению в 1,4 млн рублей. 

Фото: Shutterstock

Китайский юань

Эксперты называют юань наиболее привлекательной валютной альтернативой сегодня. Банки с этим солидарны и, не открывая вклады в долларах, евро и даже швейцарских франках, которые традиционно использовались для долгосрочных вложений, взамен предлагают сделать это в юанях. 

Экономика Китая — вторая в мире, она постепенно ремонетизируется, то есть государство стремится вернуться к металлическому денежному стандарту (например, золоту). Кроме того, власти страны занимаются регулированием негативного влияния инфляции на стоимость активов, доходность инвестиций.

Золото

В кризисные периоды вкладчики активно инвестируют в драгоценные металлы. Так, в прошлом году россияне приобрели свыше 75 тонн инвестиционного золота в слитках. Объем внушительный, если сравнивать с почти 5 млн тонн, которые закупались в 2020–2021 годах.

Этому во многом способствовали законы, принятые президентом России. Так, в марте 2022 году он подписал закон, который отменил НДС для покупателей золотых слитков – физических лиц. Ранее этот налог составлял 20%. 

В июле 2022 года Путин подписал закон, освободивший от уплаты НДФЛ в размере 13% граждан, которые получили доходы, продав золото в слитках. Мера действовала на протяжении всего 2023 года, что безусловно повысило привлекательность золота в качестве способа сохранения накоплений.  

Серебро 

Второй по популярности драгоценный металл также пользуется спросом у инвесторов. Рынок предлагает покупателям серебро в виде инвестиционных монет и слитков. Это считается все еще лучшим вариантом на случай глобальных потрясений в экономике.

В то же время банки предъявляют строжайшие требования к качеству слитков и монет, если вы захотите их продать. Поэтому, храня деньги в благородном металле, нужно обязательно позаботиться о его сохранности.  

Совкомбанк предлагает своим клиентам открыть счета в драгоценных металлах. Все, что нужно для этого сделать, — быть клиентом банка, иметь действующий рублевый счет, затем открыть счет в драгоценном металле и совершить сделку по покупке золота или серебра. 

Полезные рекомендации по открытию вкладов

Специалисты финансовой сферы советуют придерживаться ряда принципов:

1. Если вы будете тратить деньги в рублях, то и счет лучше открывать рублевый.
2. Выбирая валюту вклада, смотрите не только на размер процентной ставки, но и на уровень инфляции в стране.
3. При прочих равных предпочтительнее те деньги, которые демонстрируют стабильность.
4. Надежнее всего диверсифицировать накопления, размещая их в разных банках — и в рублях, и в иностранных деньгах. Также можно открыть мультивалютный счет.

В какой валюте Центробанк хранит деньги

Стабильность национальной валюты обеспечивается международными резервами. Если свои деньги страны слабы, центральный банк будет хранить резервы в иностранной валюте. В нужный момент он может ее продать и тем самым повысить курс национальной валюты. 

Фото: Shutterstock

Международные резервы нашей страны — валюта и золото. 

Согласно годовому отчету Банка России за 2021 год, за рубежом по состоянию на 1 января 2022 года он хранил валюты в следующих долях: 

1. евро — 33,9%;
2. золото —21,5%;
3. юань — 17,1%;
4. доллар — 10,9%;
5. фунт стерлингов — 6,2%;
6. иена — 5,9%;
7. канадский доллар — 3,2%;
8. австралийские, сингапурские доллары, швейцарские франки — 1,3%. 

За последние полвека мировая структура валютных резервов изменилась. Доля фунта стерлингов снизилась с 25% до 5%, а европейских средств платежа — возросла (сегодня это единая валюта — евро). В 2015 году китайский юань был включен в корзину СДР и стал одной из резервных национальных денег, при этом основной валютой до сих пор считается доллар США. Его доля составляет как минимум 45% всех денежных резервов в мире.

В первом квартале 2018 года рейтинг стран в отношении их валютных резервов был таким: Китай занимал первое место (более 3 млрд в долларах США), на втором месте была Япония с 1,2 млрд, на третьем — Швейцария с 785 млн. Но важно отметить, что США не нужно искусственно поддерживать свои деньги, так как они и так достаточно стабильны, поэтому объем иностранной валюты у этой страны всего 44 млн.

А вот слабую экономику приходится поддерживать сильными иностранными деньгами, которые просто продать. При этом иностранная валюта должна занимать большую долю в золотовалютном резерве такого государства, это позволяет не допустить резкой девальвации, серьезного экономического спада или дефолта. Национальные средства платежа поддерживаются центральными банками при помощи валютных интервенций.

Как не потерять деньги

Нужно не только оценивать, в какой валюте лучше хранить сбережения, но и знать, во что лучше не вкладываться, чтобы их не потерять. 

Мошенничество в финансовой сфере представлено финансовыми пирамидами. Только за первый квартал 2021 года Госбанк РФ выявил 361 компанию, которая обещала проценты по вкладам, работая без лицензии. Рост нелегалов, вероятно, был связан с пандемией и снижением доходов населения. Люди хотят иметь дополнительный доход и ищут возможность его получить. Важно помнить, что многие из новых компаний создают мошеннические схемы.
  Фото: Shutterstock

Все наслышаны о резонансной истории глобального обмана вкладчиков владельцами казанской компании Finiko. С 2019 года они собирали деньги, обещая людям доходность 20—30% в месяц, однако в июле 2021 года выплата процентов прекратилась. Несмотря на предупреждения Центробанка о том, что у Finiko все признаки финансовой пирамиды, люди несли туда деньги.

Когда фирма рухнула, обнаружилось, что пострадало огромное количество вкладчиков, а мошенники обогатились на сотни миллионов рублей (возможно, речь идет о миллиардах).

Отдавая свои накопления, люди рассчитывали на то, что ими будет распоряжаться группа специалистов, понимающих, как грамотно вкладывать финансовые средства и успешно зарабатывать на криптовалюте, валютных парах, нефти и других операций.

Мошенники из Finiko создали свою валюту — цифрон. Ее курс определялся ими же. Вкладчики на первом этапе должны были приобрести ее за биткоин или токен Tether. Кроме того, необходимо было купить еще один продукт компании — индекс CTI, якобы представляющий собой совокупность высокодоходных, но и высоковолатильных, высокорисковых инструментов. Пакет стоил тысячу долларов.

Еще один яркий пример рухнувшей финансовой пирамиды — группа компаний «Кэшбери». Она появилась в 2016 году и позиционировалась как «площадка взаимного кредитования» и «место встречи инвесторов и заемщиков». Клиенты имели возможность давать деньги в долг частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса, под залог движимого и недвижимого имущества, также они могли инвестировать в криптовалюту. Кроме того, компания выдавала займы под 1,2–2,2% в день в зависимости от суммы. Клиентам обещали доходность до 600% годовых, порогом входа при этом была всего лишь тысяча рублей.

«Кэшбери» проводила массированную рекламную кампанию в СМИ, интернете и даже в метро обеих столиц, привлекая при этом медийных персонажей.

В конце сентября 2020 года Банк России объявил «Кэшбери» финансовой пирамидой, функционирующей без лицензии и не ведущей реальной экономической деятельности. Работа компании была основана на принципах сетевого маркетинга. По данным ЦБ, «Кэшбери» сумела привлечь около трех миллиардов рублей. Количество вкладчиков доподлинно неизвестно.