В какой валюте хранить деньги в 2025 году

В какой валюте хранить деньги — острый вопрос для тех, кто не хочет «прогореть». Можно ли в 2025 году, в нестабильной геополитической обстановке, точно знать, во что именно выгоднее и надежнее вложиться?

В этой статье:

1. Актуальное положение экономики и вкладов в России в 2025 году
2. Общие советы: в какой валюте лучше хранить деньги
3. Что лучше: вклады в рублях или валюте
4. Полезные рекомендации по открытию вкладов
5. В какой валюте Центробанк хранит деньги
6. Как не потерять деньги

Рассказываем про современные валюты, объясняем, как прогнозируют их рост и какая будет прибыль. Вы узнаете, какие деньги сейчас в ходу, а какие лучше обойти стороной, чтобы сохранить свои финансы и приумножить их.

Актуальное положение экономики и вкладов в России в 2025 году

Стабильности в мире и экономике по-прежнему не хватает. В таких условиях сложно делать долгосрочные прогнозы и оценивать поведение разных активов. Поэтому сохранить деньги поможет только диверсификация портфеля и мониторинг рынков.

Инфляция в России в 2024 году, по официальным данным, превысила прогнозы и составила 9,52%. На февраль 2025 года Центробанк РФ установил ключевую ставку 21%. За 2024 год она выросла на 5% (с 16% до 21%).

Инфляция — это процесс обесценивания денег. Идти он может разными темпами. Целевое значение, которое озвучивает Центробанк в своих прогнозах на 2025 год, — 4%. Реальное в разы выше. Чтобы приблизить одно к другому, и повышают ключевую ставку. В результате кредиты дорожают, а вклады становятся выгоднее.

Эксперты считают, что ключевая ставка вряд ли снизится до середины 2025 года. При таких прогнозах одни из самых низкорисковых инструментов сохранения средств — вклады и депозиты.

Некоторые инвесторы к надежным активам относят недвижимость (в частности, коммерческую) и драгоценные металлы.

Государственные облигации федерального займа (ОФЗ) и корпоративные облигации проверенных эмитентов могут предоставить более высокий доход по сравнению с вкладами при умеренном уровне риска. Важно внимательно изучать кредитный рейтинг эмитента и условия выпуска облигаций.

Валюты развитых стран — также один из популярных активов для инвестиций. Их позиция на рынке выглядит более стабильной, чем у рубля. Но для инвесторов внутри страны вкладываться в них — значит принимать риски.

Общие советы: в какой валюте лучше хранить деньги

Раньше были популярны доллары и евро, сейчас из-за рисков, санкций и плохо прогнозируемой ситуации в мировой политике они больше не кажутся такими привлекательными. Так в какой валюте хранить деньги сегодня?

Что учитывать при выборе:

1. Возможности разных валют и уровень инфляции страны-эмитента. Если он низкий, это говорит о ее стабильности и надежности.
2. Размер золотовалютного резерва. 
3. Ликвидность валюты — она должна хорошо и легко продаваться и покупаться.
4. Связь выбранной валюты с рублем и факторами, которые на него влияют: спрос на активы развивающихся стран и ситуация на рынке нефти.

Важно помнить о необходимости диверсификации накоплений — в наличии должны быть валюты двух-трех стран, включая национальную. 

Доллары — высоколиквидный актив, но связан с большими рисками. В 2022 году Центробанк уже вводил ограничение на их снятие. Не исключено, что оборот валюты США снова будет затруднен в России. Ликвидность евро ниже, поэтому покупать его еще менее выгодно. 

Риски покупки юаня эксперты связывают с тем, что экономика Китая только развивается, а сама валюта жестко контролируется государством. Ее будущее также сильно зависит от мировой политики.

Некоторые банки открывают счета в дирхамах, индийских рупиях и валютах других стран. Ликвидность разнится, но в них можно вкладываться — помним про диверсификацию.

Доллар более устойчив в моменты серьезных потрясений на рынке. Как правило, он растет по отношению к большинству иных валют. Пандемия, а затем и события 2022 года только подтвердили этот факт.

Согласно архиву ЦБ РФ, в 2023 году курс доллара колебался в пределах от 69,23 до 99,5 рублей, в начале 2025-го остается в пределах верхней границы. Он может еще больше укрепиться, несмотря на влияние негативных трендов.

Что лучше: вклады в рублях или валюте

Посмотрим на преимущества и недостатки разных валют.

Рубль

Национальная валюта в более слабой позиции по отношению к доллару и евро. Но иметь банковские вклады в ней выгодно.

Плюсы:

• повышенная процентная ставка;
• поддержка государства;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

По вкладам в рублях процентная ставка значительно выше валютных, а значит, они более доходны. Кроме того, деньги с вклада не придется обменивать — это упрощает покупки.

Минусы:

• нестабильный курс национальной валюты. Это, пожалуй, главный негативный фактор;
• относительно высокий уровень инфляции. Несмотря на большой процент по вкладу, можно потерять прибыль из-за девальвации и инфляции;
• ограничение по максимальному страховому возмещению в 1,4 млн рублей. 

У рублевого вклада помимо долларового есть несколько альтернатив. Часть денег можно вложить в китайские юани и драгоценные металлы.

Китайский юань

Эксперты называют юань привлекательной валютной альтернативой. Россия активно строит отношения с Китаем, в том числе торговые. Валюту этой страны можно свободно купить, открыть в ней вклад или приобрести на бирже юаневые облигации.

Экономика Китая — вторая в мире, она постепенно ремонетизируется — государство стремится вернуться к металлическому денежному стандарту (например, золоту). Кроме того, власти регулируют негативное влияние инфляции на стоимость активов и доходность инвестиций.

Золото

В кризисные периоды вкладчики активно инвестируют в драгоценные металлы. В 2024 году россияне приобрели свыше 75 тонн золота в слитках. Объем внушительный, если сравнивать с почти 5 млн тонн, которые закупили в 2020-2021 годах.

Этому во многом способствовали законы. В марте 2022 года отменили НДС для покупателей золотых слитков — физических лиц. Ранее этот налог составлял 20%.

В июле 2022 года отменили НДФЛ в размере 13% для граждан, которые получили доходы от продажи золота в слитках. Мера действовала весь 2023 год, что безусловно повысило привлекательность золота в качестве способа сохранения накоплений.

Инвестиционное золото можно приобрести в виде монет или слитков. Есть и более удобный способ — открыть в банке обезличенный металлический счет (ОМС), на котором ваши покупки будут отображаться в виде виртуальных активов. Плюс такого способа в удобстве хранения драгметаллов — не нужно думать, где их размещать.

Серебро 

Второй по популярности драгоценный металл. Его покупают в виде инвестиционных монет, слитков и виртуального металла на ОМС. 

Вкладывать в него рискованнее, потому что спрос на золото стабильный — в нем хранят свои активы многие страны. А серебро используют в основном в промышленных целях.

В 2024 году цены на этот металл выросли. Из него изготавливают детали для солнечных батарей, поэтому сейчас на рынке серебра существует стабильный дефицит. Пока растет интерес к «зеленой» энергетике, можно ожидать и роста спроса на серебро. Но если политика крупных государств изменится, это отразится на ликвидности актива.

Банки предъявляют строжайшие требования к качеству слитков и монет. Поэтому закладывайте в бюджет расходы на хранение и учитывайте их как фактор, снижающий прибыльность инвестиций. 

Полезные рекомендации по открытию вкладов

Специалисты финансовой сферы советуют придерживаться ряда принципов:

1. Смотрите не только на размер процентной ставки, но и на уровень инфляции в стране.
2. Выбирайте деньги, которые демонстрируют стабильность.
3. Диверсифицируйте накопления, размещайте их в разных банках — в рублях и иностранной валюте. Также можно открыть мультивалютный счет.

Пока ставки по рублевым вкладам и депозитам остаются высокими — государство не обещает резкого снижения. Это один из самых безопасных способов сохранить деньги и защитить их от инфляции. Оформите Халву и получите более выгодные условия, чтобы средства работали эффективнее.

В какой валюте Центробанк хранит деньги

Стабильность национальной валюты зависит от международных резервов. Если свои деньги страны слабы, Центральный Банк будет хранить резервы в иностранной валюте. В нужный момент он может ее продать и тем самым повысить курс национальной валюты. 

Международные резервы нашей страны — валюта и золото. На 1 января 2025 года их объем эквивалентен 609 млрд долларов. Большая часть хранится в виде валютных резервов, а остальное — в монетарном золоте. 

С 2022 года состав валют не раскрывается. Но, согласно годовому отчету Банка России за 2021 год, за рубежом он хранил валюты в следующих долях:

1. евро — 33,9%;
2. золото — 21,5%;
3. юань — 17,1%;
4. доллар — 10,9%;
5. фунт стерлингов — 6,2%;
6. иена — 5,9%;
7. канадский доллар — 3,2%;
8. австралийские, сингапурские доллары, швейцарские франки — 1,3%.

Уже на тот момент Россия хранила существенную часть резервов в юанях. На конец 2023 года китайскую валюту назвали одной из основных.

За последние полвека мировая структура валютных резервов изменилась. Доля фунта стерлингов снизилась с 25% до 5%, а европейских средств платежа возросла (в 2025 году единая валюта — евро).

США не нужно искусственно поддерживать свои деньги — они и так достаточно стабильны. Поэтому объем иностранной валюты у этой страны всего 44 млн долларов.

Центральные банки государств со стабильной экономикой, как правило, приобретают золото. Самый большой запас у США (70% резервов вложено в этот металл) и Германии (66%).

А вот слабую экономику приходится поддерживать сильными иностранными деньгами, которые просто продать. При этом иностранная валюта должна занимать большую долю в золотовалютном резерве такого государства — это позволяет не допустить резкой девальвации, серьезного экономического спада или дефолта. 

Национальные средства платежа поддерживаются центральными банками при помощи валютных интервенций.

Как не потерять деньги

Нужно оценивать, в какой валюте лучше хранить сбережения и знать, во что не вкладываться. 

Как избежать потерь из-за финансовых пирамид 

На желании людей сохранить и приумножить деньги регулярно наживаются мошенники. Только за первое полугодие 2024 года Банк России выявил 3495 проектов с признаками нелегальной деятельности. Значительная часть из них имеет признаки финансовых пирамид.

Многие наслышаны о резонансной истории глобального обмана вкладчиков владельцами казанской компании Finiko. С 2019 года они собирали деньги, обещая людям доходность 20–30% в месяц, а в июле 2021 года перестали выплачивать проценты. 

Центробанк предупреждал, что у Finiko все признаки финансовой пирамиды, но люди все равно несли туда деньги.

Когда фирма рухнула, обнаружилось, что пострадало огромное количество вкладчиков, а мошенники обогатились на сотни миллионов, а может и миллиардов рублей.

Отдавая свои накопления, люди рассчитывали, что ими будет распоряжаться группа специалистов, понимающих, как грамотно вкладывать финансовые средства и успешно зарабатывать на криптовалюте, валютных парах, нефти и других операциях.

Еще один яркий пример рухнувшей финансовой пирамиды — группа компаний «Кэшбери». Она появилась в 2016 году и позиционировалась как «площадка взаимного кредитования» и «место встречи инвесторов и заемщиков».

«Кэшбери» проводила массированную рекламную кампанию в СМИ, интернете и даже в метро обеих столиц, привлекая медийных персонажей.

В конце сентября 2020 года Банк России объявил «Кэшбери» финансовой пирамидой, функционирующей без лицензии и не ведущей реальной экономической деятельности. По данным ЦБ, компания сумела привлечь около трех миллиардов рублей. 

Многие мошенники пытаются привлечь жертв, обещая им доходы от инвестиций в криптовалюты, в том числе запуская приложения для добычи токенов кликаньем и прочие «экономические игры». Платежи они также нередко принимают в криптовалюте или через иностранные платежные сервисы.

Советы по безопасному вложению средств

Криптовалюту в России можно рассматривать как альтернативу привычным валютам и драгоценным металлам, в том числе для диверсификации портфеля.

Но чтобы минимизировать риски, стоит учесть пять правил:

• Используйте лицензированные и авторитетные криптовалютные биржи. Проверьте, что они есть в списке разрешенных или признанных в России платформ. Избегайте сомнительных площадок и децентрализованных бирж, о которых мало информации.
• Не инвестируйте все средства в одну криптовалюту. Рекомендуется распределить инвестиции между крупными проектами, а также менее известными, но перспективными активами. Учитывайте риски: альткоины часто более волатильны, чем Bitcoin.
• Храните свои криптовалютные активы на холодных кошельках, чтобы защитить их от хакеров. Держать крупные суммы на биржах рискованно — их могут взломать.
• Инвестируйте только те средства, которые готовы потерять, так как рынок криптовалют чрезвычайно волатилен.
• Не доверяйте проектам, обещающим высокую доходность с минимальными рисками.

Помните, что вложения в криптовалюту не застрахованы. И в целом это высокорисковый актив, так что вкладывать в него значительную часть собственных средств небезопасно.

Из за нестабильной ситуации в мировой политике и экономике сложно назвать один безопасный способ сохранить средства. Лучшая стратегия — по возможности вложить деньги в несколько разных активов: валюты двух-трех государств, в том числе рублевые вклады, недвижимость, драгоценные металлы, ценные бумаги (например, в облигации как менее рискованные).