Все статьи

×

11.10.2021

Финансовая грамотность
Глаз

2601

Время чтения: 15 минут

Чем отличается кредит от займа: основные пункты

Глаз

121

Время чтения: 15 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Некоторые люди не до конца понимают, чем отличается кредит от займа. И в том, и в другом случае человек получает в банке деньги, а потом отдает их с процентами. История обыденная, полезная, хотя и малоприятная. Ведь, как говорят в народе, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Да, принципы кредита и займа весьма схожи. Но имеются и вполне определенные нюансы, каждый из которых следует внимательно изучить, прежде чем решиться на конкретный шаг. Не зная всей специфики варианта получения денег в долг, с ним можно потом и не рассчитаться.

Понятие займа

Когда одна сторона передает другой деньги при условии их возврата в определенный срок, речь идет о договоре займа. Объектом отношений могут выступать не только денежные суммы, но и товары либо ценные бумаги. Условия использования имущества, поступающего от займодавца к заемщику, оговариваются в заключаемом между ними соглашении.

Понятие займа Фото: Shutterstock

Сторонами договора займа могут быть физические и юридические лица, а также государства. Одной из форм такого соглашения является размещение облигаций – ценных бумаг, держатели которых в указанный в договоре срок имеют право получить их номинальную стоимость. В качестве платы за пользование займом предоставившее его лицо имеет право взимать проценты. Их размер, как правило, привязан к ключевой ставке Банка России.

Обычные граждане чаще всего заключают договоры займа с микрофинансовыми организациями (МФО). Это юридические лица, оказывающие услуги по предоставлению в пользование денежных средств на указанный в соглашении срок. Заемщик обязан выполнять обязательства по своевременному погашению займа, в противном случае начисляется пеня в зависимости от суммы и прочих оговоренных заранее условий.

Основные разновидности займов

МФО предоставляют несколько типов займов: краткосрочные – PDL (Pay Day Loans); займы в точках продаж – POS (Point of Sale), срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до двух лет; Installments – предоставляемые на продолжительный период с внесением платежей через равные промежутки времени.

Заемщик может получить деньги тем способом, который предлагается микрокредитной организацией: наличными, переводом на карту или электронный кошелек, на счет оператора мобильной связи.

Займы делятся на несколько видов в зависимости от способа их обеспечения:

  • Необеспеченные выдаются для оплаты приобретаемых товаров или услуг – мебели, крупной бытовой техники, лечения или учебы.
  • С поручительством третьего лица – подразумевают заключение дополнительного договора с родственником или знакомым заемщика.
  • Под залог, когда обеспечением выступает некая вещь, обладающая определенной ценностью (исключение составляет жилая недвижимость). Поручительство и залог требуются при значительной сумме займа и продолжительном сроке действия договора займа.

Микрофинансовые организации могут оказывать услуги в специально открытых традиционных офисах, куда претендент обращается лично и представляет оригинал паспорта. Альтернативой классической форме выступают онлайн-займы. На сайте МФО заполняется анкета, к которой прикладываются сканы документов. В случае одобрения заявки деньги поступают на банковскую карту. На сегодняшний день это самый распространенный способ выдачи займов. Как правило, речь идет о небольших суммах на короткий срок, поэтому ни обеспечение, ни поручительство для их получения не требуются.

Суть кредита

Одной из разновидностей займа является кредит – предоставление денежных средств на установленных в соглашении условиях с уплатой процентов. Подробное описание, чем отличается договор займа от кредита, содержится в главе 42 Гражданского кодекса РФ, который вступил в силу в 1996 году. До этого момента понятия займа, ссуды и кредита использовались в практике финансовых организаций как равнозначные.

Правом выдавать физическим и юридическим лицам кредиты наделяются банки и аналогичные учреждения, получившие лицензию Банка России.

Суть кредита Фото: Shutterstock

Особенностью кредита является его исключительно денежная форма, этим он отличается от займа. Между сторонами заключается договор, в котором указываются все условия, на которых сторона-получатель обязуется вернуть предоставленные ей финансовые средства. В числе основных факторов – период действия договора, процентная ставка и размер ежемесячного платежа.

В целом заем – это более широкое понятие, включающее в себя несколько форм отношений между юридическими и физическими лицами, в процессе которых одна сторона предоставляет другой в пользование деньги или материальные ценности на условиях возврата через определенный промежуток времени и выплаты процентов. В бытовом общении слова «кредит» и «заем» вполне могут заменять друг друга, однако в правовом поле эти термины необходимо использовать в строгом соответствии с гражданским законодательством.

Основные разновидности кредитов

Помощь банков может потребоваться в разных жизненных ситуациях, но чаще всего выдаваемые финансовыми учреждениями займы относятся к одному из следующих видов:

Лидирует по популярности потребительский кредит – денежные средства, предоставляемые на текущие нужды, в том числе на отпуск, ремонт, приобретение мебели и т. д.

Для покупки машины выдается целевой автокредит, средства которого могут быть израсходованы исключительно по назначению, а само транспортное средство подлежит обязательному страхованию.

Для приобретения недвижимости предоставляется ипотечный кредит. Особенность этого типа займа заключается в том, что до погашения всей суммы с процентами жилье остается в собственности финансовой организации.

Рефинансированием называют предоставление заемных средств для более комфортного погашения кредита, выданного другим банком, по более низкой ставке или с уменьшением платежа.

Мелкий целевой кредит предназначен для покупки определенного товара или услуги. Такие виды займа часто оформляют прямо в магазине, лечебном учреждении или туристической фирме.

Для реализации бизнес-проектов выдаются инвестиционные кредиты. Получателями такого займа, как правило, являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, главы фермерских хозяйств. Средства банков в данном случае используются на создание инновационных продуктов, строительство, развитие промышленного и сельскохозяйственного производства и т. д.

В числе других оснований для классификации займов можно назвать способ выдачи (наличными, на расчетный счет, кредитные карты), срок погашения (длительные, краткосрочные), процентная ставка (низкая, средняя, высокая) и прочие признаки.

Общим для всех типов кредитов является обязательство заемщика вернуть полученные денежные средства на зафиксированных в договоре условиях: с точным соблюдением сроков и размера ежемесячного платежа, включающего начисленные по определенной ставке проценты.

Отличия кредита от займа

Объединяет эти понятия то, что в обоих случаях речь идет о передаче одним лицом другому неких материальных ценностей или денежных во временное пользование с условием обязательного возврата. Чтобы понять, чем отличается заем от кредита в банке, сравним эти виды финансовых отношений по основным показателям.

Параметры заимствования Заем Кредит

Кто отвечает за соблюдение условий договора

Только заемщик

Обе стороны – кредитор и кредитополучатель

Когда возникают обязательства

В момент передачи заемных средств

Сразу после подписания договора сторонами

Как оформляется соглашение

Устно или в письменном виде

Только письменный договор

Кто выступает сторонами сделки

Юридические и физические лица

Кредитор – только лицензированное юридические лицо, заемщик – гражданин или организация

Что является предметом займа

Деньги и другие материальные ценности

Только денежные средства

Какова обычная сумма заимствования для физлиц

от 1 до 100 тысяч рублей

от 5 тысяч до 5 миллионов рублей

Как оплачивается пользование заемными средствами

Возможен процент, комиссия либо отсутствие платы

Процент от суммы кредита

Сколько взимается с заемщика

Нет ограничений

По ставке, на несколько процентных пунктов превышающей ключевую ставку Банка России.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Точные параметры отсутствуют

Наличие постоянного источника дохода, подтвержденного документально

Как возвращаются заимствованные средства

Как правило, единовременно в определенный при заключении соглашения срок

Кредит погашается равными частями на протяжении всего срока действия договора

Еще одно отличие заключается в том, что отношения по выдаче и получению займов регулируются Гражданским кодексом, а деятельность по кредитованию подпадает под нормы еще и банковского права.

Плюсы и минусы займов

Необходимость в срочном привлечении чужих денежных средств может возникнуть у любого человека. Займы могут стать оптимальным вариантом решения такой проблемы, но нельзя забывать о присущих им негативных моментах. Для начала перечислим преимущества:

  • Заем можно получить очень быстро – на заполнение анкеты и принятие положительного решения требуется не более 15 минут.
  • Для получения средств нужен только паспорт, никаких справок представлять не надо.
  • Анкета заполняется онлайн – лично претендентом с телефона или домашнего компьютера, или менеджером в офисе МФО.
  • Первый заем нередко выдается бесплатно, правда, в минимальном размере и на короткий срок.
  • Обратиться за финансовой помощью могут все, включая безработных, студентов и пенсионеров.
  • МФО помогают даже заемщикам с испорченной кредитной историей, свои риски они страхуют повышенной процентной ставкой.
  • Погашать задолженность можно различными способами.

Недостатки:

  • Очень высокие проценты за пользование деньгами (в среднем 365% годовых) и штрафы за нарушение условий договора.
  • Досрочное погашение не влияет на процентную ставку.
  • Новым клиентам предоставляется минимальный заем.
  • Большой риск столкнуться с нелегальными методами взыскания задолженности, если не получится вовремя вернуть деньги.

Плюсы и минусы кредитов

Этой форме заимствования также присущи как положительные, так и отрицательные моменты. В первую очередь остановимся на достоинствах банковских кредитов.

К преимуществам можно отнести:

  • Возможность получить необходимые в данный момент дорогостоящие товары или услуги, на которые пришлось бы копить долгое время. Иногда фактор времени является решающим, кредит позволяет пользоваться вещью и постепенно расплачиваться за нее.
  • Кредитованием занимаются финансовые учреждения, работающие строго в правовом поле и контролируемые Банком России, поэтому права заемщика надежно защищены законом.
  • Процентная ставка гораздо ниже, чем в микрофинансовых организациях.
  • Банки предлагают продукты для заемщиков с разным уровнем дохода: от карт с небольшим лимитом до многомиллионных ипотечных или инвестиционных кредитов.
  • При досрочном погашении процентная ставка пересчитывается, что позволяет клиенту банка сократить размер переплаты.
  • Заемщикам с хорошей кредитной историей предлагаются особо выгодные условия получения денежных средств.
  • Возможность привлечения банковских инвестиций способствует развитию бизнеса: предприятия могут расширять производственные мощности, приобретать сырье, расширять рынок сбыта, при этом сумма кредита включается в статью затрат и снижает размер налогов.

Минусы у банковских кредитов тоже есть:

  • Процесс оформления занимает время и требует от претендента сбора справок и других подтверждающих доход документов. Если нужен поручитель, эти хлопоты удваиваются.
  • К процентам за пользование деньгами могут добавиться страховки, плата за обслуживание счета, за информирование и т. д.
  • Доступность кредитных продуктов может стать причиной появления зависимости: человек привыкает решать свои проблемы не увеличением дохода, а постоянным использованием заемных средств.
  • Резкое ухудшение финансового положения при высокой закредитованности ведет к серьезным неприятностям, в том числе судебным разбирательствам и принудительному взысканию задолженности.

Какой вариант более предпочтителен

Имея четкое представление, чем отличается заем от кредита физическому лицу, можно делать выводы, что именно выбрать, если возникла потребность в деньгах со стороны. Самое оптимальное решение – воспользоваться помощью родственников или знакомых. Плюсы такого займа – в отсутствии процентов или их минимальном размере, а также в возможности договориться о комфортном для обеих сторон сроке возврата долга.

Какой вариант более предпочтителен Фото: Shutterstock

К сожалению, деньги не всегда можно занять у близких людей. Некоторые ситуации требуют оперативного решения, и в этом случае целесообразно воспользоваться услугами МФО. Если речь идет о краткосрочном займе, переплата будет не слишком ощутима, зато удастся выиграть ценное время.

Когда нет необходимости в срочном получении денежных средств, лучше обратиться в банк, сравнив перед этим несколько предложений и выбрав оптимальное – с наиболее низкой процентной ставкой, минимумом документов и отсутствием дополнительных расходов.

Вообще, планировать личный бюджет лучше так, чтобы необходимость обращения к кредиторам не возникала даже в экстренных случаях. Для этого должна быть сформирована финансовая «подушка», позволяющая в случае нужды обходиться без краткосрочных займов под немыслимые проценты.

Что касается кредитов, они оправданы при покупке действительно дорогостоящих вещей – недвижимости или автомобилей. В этом случае копить придется слишком долго, а ставки по вкладам не всегда покрывают даже инфляцию.