Чем отличается кредит от займа: основные пункты

Отличия между кредитом и займом неочевидны. В обоих случаях человек получает деньги в долг, а потом отдает их на заранее оговоренных условиях. Но есть нюансы, которые стоит учитывать при выборе подходящего финансового инструмента.

В статье рассказывается:

Что такое кредит

Кредит – это вид сделки, при заключении которой одна из сторон предоставляет второй стороне денежные средства на условиях платности и возвратности. Между сторонами заключается письменный договор, в котором указывают права и обязанности сторон, период действия соглашения, процентную ставку и размер ежемесячного платежа.

Для осуществления деятельности по кредитованию физических и юридических лиц банки и аналогичные учреждения должны иметь лицензию Банка России.

Виды кредитов

Чаще всего кредиты классифицируют по цели оформления.

• Лидируют по популярности потребительские кредиты. Это денежные средства, предоставленные на текущие нужды. В этому случае кредитору без разницы, какие у вас цели – отпуск, ремонт, приобретение мебели или что-то еще.

• Для покупки автомобилей выдают автокредиты, средства которых можно тратить исключительно по назначению, а само транспортное средство подлежит обязательному страхованию.

• Для приобретения недвижимости потребители оформляют ипотеку. До погашения всей суммы с процентами жилье остается в залоге у финансовой организации.

• Рефинансирование – это кредитование, в рамках которого действующие долговые обязательства погашаются за счет нового кредита, оформленного на более выгодных условиях.

• Кредиты на покупку определенных товаров или оплату услуг часто оформляют прямо в магазинах, медучреждениях и турфирмах.

• Инвестиционное кредитование предназначено для реализации бизнес-проектов – создания инновационных продуктов, строительства, развития промышленного и сельскохозяйственного производства.

Общей для всех типов кредитования является обязанность заемщика вернуть полученные денежные средства на условиях, обозначенных в договоре: с соблюдением сроков и размера ежемесячных платежей, включающих проценты.

Преимущества и недостатки кредитов

Этой форме заимствования присущи как положительные, так и отрицательные моменты. Для начала остановимся на достоинствах:

• Возможность быстро получить деньги на приобретение дорогостоящего товара или услуги. Вместо того чтобы долго копить на покупку, можно пользоваться вещью и постепенно рассчитываться с кредитором.

• Права участников сделки защищены законом, к тому же деятельность кредитных организаций дополнительно контролирует Банк России.

• Доступные условия. Процентные ставки относительно невысоки, а срок кредитования подбирается в зависимости от суммы, которую заемщик в состоянии ежемесячно возвращать банку.

• Возможность снижения переплаты при досрочном возврате средств. Разница складывается из процентов за оставшийся срок действия договора.

Теперь к минусам:

• Процесс оформления занимает время и может требовать от претендента сбора различных документов и справок о доходах, предоставления залога или поручителя.

• Дополнительные расходы в виде платы за обслуживание счета, СМС-информирование, страхование (хоть это и добровольно) и другие услуги.

• Риски при ухудшении материального положения. Неисполнение обязательств по кредитному договору приводит к штрафам, а иногда и к судебным разбирательствам и принудительному взысканию задолженности. 

И еще один момент, который для одних будет плюсом, а для других – недостатком. Поведение заемщиков влияет на решения банков. Финансовые учреждения чаще идут навстречу клиентам с хорошей кредитной историей (КИ), предлагают более выгодные условия. Нарушители платежной дисциплины сталкиваются с трудностями при попытках получения заемных средств.

Что такое заем

Когда одна сторона передает другой деньги или иное имущество на условии возврата в определенный срок, речь идет о договоре займа. Условия использования имущества, поступающего от займодавца к заемщику, оговариваются в заключаемом между ними соглашении. За пользование денежными средствами и прочими ресурсами может взиматься плата, но это необязательно.

Одной из форм такого соглашения является размещение облигаций – ценных бумаг, держатели которых по истечении срока имеют право получить их номинальную стоимость. Но чаще всего под займом подразумевают деньги, полученные под проценты в микрофинансовой организации (МФО).

Виды займов

МФО предоставляют несколько типов займов:

• краткосрочные – PDL (Payday Loans – кредиты до зарплаты);

• займы в точках продаж – POS (Point of Sale в переводе с англ. «торговая точка»), срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до двух лет;

• рассрочка (Installments) – предоставляемые на продолжительный период с внесением платежей через равные промежутки времени.

Деньги можно получить несколькими способами: наличными, переводом на карту или электронный кошелек либо на счет оператора мобильной связи.

В зависимости от наличия и способа обеспечения займы бывают необеспеченными, с поручительством или под залог. 

Как правило, без обеспечения предоставляют средства для оплаты товаров или услуг – мебели, крупной бытовой техники, лечения или учебы.

При заключении договора на более крупную сумму или долгий срок финансовые организации вправе требовать предоставления залога или участия поручителя – родственника или знакомого, который готов разделить с заемщиком обязательства по возврату средств.

Преимущества и недостатки займов

Срочная потребность в дополнительных денежных средствах может возникнуть у любого человека. Иногда заем становится единственным возможным решением проблемы:

• Обратиться за финансовой помощью могут все, включая безработных, студентов и пенсионеров.

• Для заключения сделки необходим только паспорт, никаких справок предоставлять не надо.

• Испорченная КИ не является препятствием для получения заемных средств – МФО страхуют свои риски повышенной процентной ставкой.

• Деньги можно получить очень быстро – на заполнение анкеты и принятие решения требуется не более 15 минут.

Фото: Shutterstock

Услуги МФО действительно доступны практически каждому, но не стоит забывать о серьезных недостатках займов:

• Очень высокие процентные ставки за пользование деньгами и штрафы за нарушение условий договора.

• В отличие от кредитов досрочное погашение займов не влияет на общий суммарный размер переплаты.

• Велик риск столкнуться с нелегальными методами взыскания задолженности, если не получится вовремя вернуть деньги.

В чем разница между кредитом и займом

Между займом и кредитом гораздо больше отличий, чем кажется на первый взгляд, и касаются они не только предмета соглашений, но и участников. 

Для наглядности приведем сравнение этих финансовых инструментов в таблице:

Что выгоднее: кредит или заем

К сожалению, деньги не всегда можно занять у близких людей, и порой без помощи банков и МФО не обойтись. Поскольку природа сравниваемых продуктов одинакова, а основные отличия сводятся к требованиям и стоимости услуг, выбор организации для сотрудничества зависит от конкретной ситуации.

Если вам нужна серьезная сумма, вы можете подтвердить свои доходы, готовы ждать от нескольких минут до нескольких дней ради получения выгодных условий, тогда лучшим решением для вас будет кредитование. Этот вариант безопаснее и экономичнее.

Если без денег не обойтись, а времени на ожидание нет или банки отказывают по вашим заявкам, можно обратиться в МФО, где требования к клиентам гораздо лояльнее. Но будьте готовы к высокой процентной ставке. Этот вариант – крайняя мера, прибегать к которой следует только в самых экстренных случаях.

Планировать личный бюджет лучше так, чтобы необходимость обращения к кредиторам не возникала даже в экстренных случаях. Для этого должна быть сформирована финансовая «подушка», например, в виде вклада.