Все статьи

×

22.09.2021

Финансовая грамотность
Глаз

4110

Время чтения: 15 минут

Финансовая независимость: 6 шагов и 7 советов

Глаз

610

Время чтения: 15 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Финансовая независимость – два слова, которые стоят целого состояния. Если вдруг, как в сказке, прогуливаясь по песчаному пляжу, вы найдете волшебную лампу Алладина, вот что нужно сделать. Джину, который явится перед вами, загадайте одно единственное желание – быть финансово независимым.

«Но ведь сказки – это где-то там, в книжках и далеких волшебных царствах!», – возразите вы. В реальной жизни, в каждом из нас, без исключения, живет тот самый джин, который мастерски умеет выполнять одно единственное и самое заветное желание. Почему именно оно, и как разбудить в себе могущественного исполнителя желаний? Сейчас узнаем.

Что такое финансовая независимость

Многие думают, что финансовая независимость – это когда у человека много денег. Не совсем так, хотя второе и может быть следствием первого. Одна из граней личной финансовой независимости – это когда даже при негативном сценарии развития событий (потеря работы, болезнь, форс-мажорная ситуация) вы можете в течение длительного времени поддерживать привычный образ жизни.

Естественно, когда никакие «ураганы» не угрожают, состояние финансовой независимости позволяет не жить от зарплаты до зарплаты, а наращивать капитал, вкладывать деньги в свое развитие, создание комфорта для семьи, обучение детей и т.д.

Финансовая независимость Фото: Shutterstock

Финансовая независимость – это больше про вашу степень свободы (не стоит путать термины «финансовая независимость» и «финансовая свобода», об этом чуть ниже), чем про количество денег на вашем счету или уровень зарплаты. Это ответ на вопрос: «Что вы можете себе позволить, не ущемляя себя, свою семью в чем-то другом?».

Еще немного приоткроем завесу весьма очевидной тайны: финансовая независимость – это не что-то недостижимое или доступное исключительно сильным мира сего. Это состояние, к которому может прийти и должен стремиться каждый.

5 показателей финансовой независимости

Хотя это и универсальное понятие, рассматривать его стоит с субъективной точки зрения, т.е. на то, что такое финансовая независимость, каждый смотрит со своей колокольни.

5 показателей финансовой независимости Фото: Shutterstock

Для одних быть финансово независимым – значит много путешествовать, для других – покупать то, что хочется, для третьих – жить подальше от шумных городов, наслаждаться изумрудной зеленью газона у террасы собственного дома, качаться в гамаке, вслушиваясь в ласковый прибой тропического моря.

Все эти желания схожи в нескольких ключевых вещах:

  1. У каждого, кто достиг финансовой независимости, есть свободное время.
  2. Финансово независимый человек может заниматься любимым делом.
  3. При достижении финансовой независимости можно и нужно продолжать работать, но при этом не быть заложником ситуации.
  4. Ваш капитал с каждым годом увеличивается, соответственно, благосостояние растет.
  5. Для финансово независимого человека вряд ли настанет тот день, когда все в одночасье рухнет.

Уберите один кирпичик, и строение перестанет быть таким функциональным и изящным. Выньте второй, и оно рухнет под давлением внутренних и внешних обстоятельств. Здесь мы вплотную подошли к разнице в понятиях независимости и свободы в финансовом мире.

Финансовая независимость и финансовая свобода: это одно и то же?

И да, и нет. Будучи финансово независимым или финансово свободным, можно позволить себе то, что является недостижимым для большей части населения нашей страны. Вот только векторы у этих возможностей разные.

Пример 1. Можно покупать все, что хочется, не влезая при этом в кредиты. Для многих недостижимо?

Да.

Значит, это и есть финансовая независимость и свобода, скажут многие. Если к этой возможности прилагаются пять показателей, перечисленных выше, то да, это финансовая независимость.

В то же время, о какой независимости можно говорить, если для того, чтобы купить дорогую машину, путевку на элитный курорт, одежду и аксессуары от именитых брендов, нужно с утра до ночи жить на работе/отдавать все свое время бизнесу?

Пример 2. Жить в загородном доме, не испытывая при этом финансовых затруднений – такой же недостижимый для многих уровень.

Жизнь в загородном доме Фото: Shutterstock

При этом у вас есть деньги для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни, вы занимаетесь любимым делом, которое в то же время является доходным бизнесом. Все излишки вы вкладываете в его развитие. В конце концов, у вас даже есть свободное время – каким-то образом вы смогли найти толкового управляющего и делегировать ему львиную долю каждодневной рутины.

В один не очень удачный день изменилось законодательство/разорились поставщики/ваши товары, услуги перестали быть востребованными. Бизнес идет ко дну, а вместе с ним и все ваше финансовое благополучие. Очевидно, что в пятый показатель финансовой независимости данная концепция не вписывается.

Пример 3. Для контраста и понимания стоит описать случаи крайней финансовой зависимости и несвободы.

Ситуация 1. Андрей ведет довольно раскрепощенный образ жизни: хорошо одевается, предпочитает здоровое питание, много путешествует, у него есть хорошая машина, квартира. Но все эти блага – не результат успешных финансовых инвестиций, они не куплены на доходы от бизнеса. Андрей работает, его труд высоко оплачивается. Тем не менее, все это он может позволить себе только в кредит, а чтобы гасить долги, ему приходится наращивать долговые обязательства. Его уровень расходов значительно превышает доходы.

Ситуация 2. Может быть и по-другому, когда денег едва хватает на закрытие базовых потребностей: что-нибудь покушать, во что-нибудь одеться, заплатить по счетам, выплатить проценты по кредитам – а дальше брать в долг/оформлять новый кредит, чтобы было на что жить.

Внешне две описанные ситуации разительно отличаются, но идентичны по своей сути – это крайняя степень финансовой зависимости.

Можно привести еще много таких примеров. В каждой ситуации финансовая независимость и финансовая свобода будут идти рука об руку до определенного момента.

Уровни финансовой независимости: в каком финансовом состоянии вы пребываете сейчас

Мы вплотную подошли к тому, как достичь финансовой независимости. Осталось преодолеть одну маленькую ступеньку.

Уровни финансовой независимости Фото: Shutterstock

Однако без понимания того, как устроен мир финансов, как взаимосвязаны вещи, понятия и явления, будет сложно добиться сколь-нибудь существенных результатов, не говоря уже о том, чтобы перестать зависеть от денег.

Итак, существует несколько уровней финансовой независимости. Как ни парадоксально, но отсчет «независимости» начинается с отрицательной отметки, то есть с полной финансовой зависимости. Если еще сильнее углубится в суть понятия, то у финансовой независимости может быть всего один единственный уровень – собственно, это и есть она сама. Все остальное – это путь, шаги, ступени, которые вам придется преодолеть.

Ступеней всего четыре. Чтобы их понятнее визуализировать, давайте также обратимся к сказочному миру и немного окунемся в Средневековье:

  • Обедневший рыцарь. «Сир, крестьяне недовольны, ваши расходы значительно превышают доходы! Вы изгнаны из поместья, ищите наемную работу». Примерно так бы прозвучала фраза для вас, окажись вы в далеком-предалеком королевстве без гроша за душой, но с большими амбициями, завязанными на прошлых достижениях/происхождении/умениях. Вернемся в настоящее. Неважно, какое образование вы получили, как много/мало вы зарабатывали 5-10 лет назад, что вы умели. Сейчас вы сидите у разбитого корыта. Все, что вы получаете в качестве оплаты за ваш труд, тратите до копейки, еще и одалживать приходится, чтобы дотянуть до следующего месяца. Ваша степень финансовой независимости имеет отрицательное значение.
  • Менестрель (или стрекоза из басни Крылова). У вас все хорошо, ваши доходы покрывают все ваши траты, живете без забот сегодняшним днем. У вас есть что покушать, во что одеться, может даже есть возможность отдохнуть в тридевятом царстве. Но вы не смотрите в будущее. Что вас там ждет? Когда у вашей скрипки порвется последняя струна, голос осипнет, а король за бравые баллады назначит постаревшему трубадуру минимальную пенсию, останется только одно – кое-как доживать свой век.
  • Барон, граф, герцог, король. Ваши доходы значительно или в незначительной степени превышают расходы. Вы почти на вершине мира. У вас может быть неприлично много золота, как у короля, или припрятан бочонок-другой драгоценностей, как у средней руки барона. Но над бедными рыцарями и менестрелями вас возвышает не количество монет, а умение их считать и откладывать на черный день. Но случись революция, восстание, затяжная болезнь, и казна ваша быстро опустеет.
  • Джин – тот самый, который живет в вас. Вы финансово независимы. Чтобы разбудить это сказочное существо, вам, возможно, пришлось пройти долгий путь от бедствующего вояки с мечом до славного герцога Анжуйского. Теперь вы вправе сами распоряжаться своей судьбой. Вольны обучаться новым наукам, посещать соседние и далекие королевства. Ваши финансы в безопасности, так как не закатаны в бочку и не зарыты в подвале, а вложены в фактории, банки, торговлю. Деньги работают на вас, обеспечивая вам комфортный образ жизни и умножая капитал.

А теперь вернемся из сказки в реальность. Чтобы проложить свой маршрут по пути к финансовой независимости, первое, что вам следует сделать – понять, на какой ступени находитесь вы в данный момент.

Давайте немного резюмируем. 1 ступень – расходы превышают доходы. 2 ступень – расходы равны доходам. 3 ступень – доходы превышают расходы. 4 ступень – финансовая независимость.

Определились? Можно идти дальше.

6 шагов на пути к финансовой независимости

Ступеней всего 4, а шагов 6? Именно так. Этажей в жилом доме 5, а ступеней между ними сколько?

Первый шаг вы уже сделали – определили свою личную степень финансовой зависимости. Ведь вы бы не читали эту статью, если бы не зависели от дня поступления заработной платы. Чтобы сделать второй шаг, нужно немного задержаться на этой ступеньке: вооружитесь калькулятором, бумагой/компьютером и запаситесь терпением, будем считать.

6 шагов на пути к финансовой независимости Фото: Shutterstock

Начертите на листе бумаги/создайте в Excel таблицу, куда вы сможете по категориям вносить информацию о своих доходах и расходах. Чем более детализированной она будет, тем проще вам будет дальше.

Такой вариант удобнее, чем таблица, начерченная на бумаге – все автоматически суммируется.

Еще лучше, если вы установите специальное приложение и привяжете к нему свои кредитные/дебетовые карты. Суммы будут автоматически заноситься в нужные графы, но все, что вы покупали за наличные, придется вбивать вручную.

Проанализируйте данные за несколько месяцев. Теперь вы знаете, по каким статьям допускаете перерасход и где можно сэкономить.

Второй шаг. Определите цели. Нельзя дойти до пункта назначения, не зная, куда идешь. Начните с малого, с накоплений. Приучите себя к мысли, что копить – это жизненно необходимое умение. Затем разбейте цели накоплений на:

  • Краткосрочные (6 месяцев – 1 год). Накопить на холодильник, телевизор, ремонт в ванной, поездку на море.
  • Среднесрочные (2-4 года) Накопить на машину, дачный участок с небольшим домиком, капитальный ремонт квартиры.
  • Долгосрочные. (5-10 лет). Накопить на квартиру, загородный дом, образование для детей, обеспеченную старость.

Да, на первый взгляд человека, не привыкшего копить, достижение средне- и долгосрочных целей путем накопления выглядит маловероятным. Но для того и нужно начинать с малого. Купив телевизор не в кредит, а на отложенные в течение нескольких месяцев деньги, вы гарантированно войдете во вкус. Дальше будет легче.

Третий шаг. Начните создавать финансовую подушку безопасности.

Совет! Прежде чем заглядываться на среднесрочные и долгосрочные перспективы, создайте себе и своей семье финансовую защиту.

Вы уже получили определенный опыт в умении накапливать: купили холодильник, телевизор, сделали ремонт в комнате на свои кровные. Пора подумать о финансовой безопасности.

Что такое финансовая подушка безопасности? Это сумма, равная стандартным ежемесячным тратам, умноженная на 3 или 6. То есть вы должны быть уверены: что бы ни произошло, в течение 3-6 месяцев вы сможете поддерживать привычный уровень жизни, не влезая в долги.

Если такие времена наступили и вы их благополучно пережили благодаря «неприкасаемым финансовым запасам», очень важно восстановить их до докризисного уровня. Только после этого снова начинайте откладывать на условную машину.

Четвертый шаг. Начинайте повышать свой уровень финансовой грамотности. Цели, которые вы планируете достичь в ближайшие 4 года, вполне укладываются в концепцию ступени «доходы превышают расходы». Но, чтобы начать откладывать на долгосрочные цели, нужно стать по-настоящему финансово независимым, а для этого одних высоких доходов будет мало.

Уровень финансовой грамотности Фото: Shutterstock

Что включает в себя понятие «финансовая грамотность»?

  • Знание о том, как правильно обращаться с деньгами (очень широкая область).
  • Знание о том, как работают наши налоги (за что взимаются, на что идут, как можно вернуть их часть).
  • Знания о финансовых инструментах. Кредитные карты, депозиты, инвестиции, рынок ценных бумаг, валюта и т.д.

Понимая, где можно сэкономить, как заставить государство вернуть часть потраченного, куда лучше вложить «лишние деньги», чтобы они не «сгорели» на инфляции/биржевых курсах, вы максимально приблизитесь к тому, чтобы разбудить в себе финансового джина и начать исполнять мечту.

Пятый шаг. Да, страшно, но его необходимо сделать. Начинайте постигать науку инвестирования и от теории переходить к практике. Существует множество способов, как новичку «ворваться» в мир больших финансов. Но начинать нужно с малого.

Важно! Не инвестируйте последние деньги. Только излишки. И еще. Не инвестируйте, пока не создали финансовую подушку безопасности. Придерживайтесь двух этих базовых правил и сможете избежать локальной финансовой катастрофы.

Шестой шаг. А теперь самое время исполнить желание. Несомненно, вам придется пройти долгий путь. Все ваши инвестиции сработают и окупятся лишь через несколько лет, но в этом и заключается суть безопасных финансовых операций – вкладывая, преумножать капитал, исключая возможные риски. Нам ведь нужно добиться финансовой независимости, а не стать самым крутым и отчаянным брокером вселенной.

7 практических советов, как обрести финансовую независимость

Совет 1. Накапливайте правильно

После анализа таблицы доходов/расходов, начинайте сокращать «непрофильные» траты. То, без чего можно прожить, не скатываясь в безрадостное существование. И главное: постарайтесь прийти к тому, чтобы начать откладывать 20% от любых ваших поступлений. 

Накапливайте правильно Фото: Shutterstock

Делайте это не в конце месяце, по итогам, а как только получили деньги. Пришел аванс – отложили, зарплата – отложили, подвернулся случайный заработок, с вами расплатились – отложите. От любого финансового поступления безжалостно откусывайте 20% и кладите их в копилку.

Совет 2. Зарабатывайте на налогах

Вот основной список того, на чем можно вернуть налоги:

  • Покупка квартиры/дома.
  • Траты на ремонт квартиры/дома.
  • Траты на обучение.
  • Траты на лечение.
  • Проценты по ипотечным выплатам.
  • Инвестиционные налоговые вычеты.

Список неполный. Повышайте уровень финансовой грамотности и возвращайте больше.

Совет 3. Инвестируйте равными долями

Как только вы преодолели все подготовительные ступени и решили начать инвестировать, делайте это правильно. Главное правило – строгая периодичность и равные доли. Доли можно увеличивать, но не уменьшать. Например, каждый месяц вкладывайте в акции, ценные бумаги 5 тысяч рублей. Постепенно увеличивайте вклады.

Совет 4. Инвестируйте только в безопасные активы

Лучше получить меньший процент доходности, чем потерять все в одночасье. Акции крупных российских и зарубежных компаний доступны не только олигархам, но и нам с вами – простым гражданам.

Совет 5. Инвестируйте в собственное образование и образование детей

Новые навыки, возможности, более высокооплачиваемая работа – это ваши инвестиции в обучение. Светлое будущее ваших детей завтра – траты на их качественное образование сегодня. Не забывайте об этом.

Совет 6. Не растрачивайте накопленный капитал

Деньги должны работать, а капитал преумножаться. Цель финансовой независимости – обеспечить себе безбедную жизнь на проценты от инвестиций. При этом основной капитал должен стать для вас неприкасаемым – никто не убивает курицу, несущую золотые яйца.

Совет 7. Еще одна «куриная» мудрость: не кладите все яйца в одну корзину

Ваш инвестиционный портфель должен быть разнообразным. Диверсифицируйте источники своих доходов: ценные бумаги, акции, валютные и металлические активы, недвижимость. Падения рынка ценных бумаг будет компенсироваться ростом цен на недвижимость, проседание валютных курсов будет сбалансировано ростом цен на золото, серебро.

Как достичь финансовой независимости с помощью карты «Халва»

Карта рассрочки «Халва» – финансовый инструмент. Это не основной источник ваших доходов или расходов. Правильно его используя, вы сможете достичь поставленных целей быстрее.

Итак, вот два неоспоримых плюса карты «Халва» на пути к финансовой независимости.

Первое, в чем вам поможет карта «Халва» – стать финансово дисциплинированным. Благодаря достаточно большому грейс-периоду и лояльным условиям его использования, вы сможете правильно спланировать свои траты, разобраться с накопленными долгами, перестать обращаться за помощью к родителям/друзьям/коллегам. Как говорится, тренируйтесь на кошках, имея в распоряжении небольшой кредитный лимит.

Карта рассрочки «Халва»

Второе, чему вас научит карта «Халва» – видеть любые возможности заработать, используя непривычные финансовые инструменты. Ваша главная возможность – бонусы и кешбэк. Вы тратите и при этом зарабатываете. Так или иначе, вам приходится платить за бензин/дизель для вашего авто, оплачивать покупки в магазине. Так почему бы не вернуть часть потраченных средств? С умом выбирая категории кешбэка, бонусные программы, участвуя в партнерских акциях, вы будете возвращать больше.

С помощью молотка можно построить дом, им же при неумелом обращении можно больно ударить по пальцу. Но это не значит, что при строительстве дома, памятуя о негативном опыте, нужно избегать молотка. Необходимо всего лишь научиться им пользоваться.

Берите на вооружение эту простую мудрость при обращении с любыми финансовыми инструментами, и у вас получится избежать множества ненужных ошибок на пути к вашей личной финансовой независимости.