Как работает рассрочка, и насколько это выгодно

Как работает рассрочка, необходимо знать каждому финансово грамотному человеку. Это отличный инструмент, чтобы развить в себе финансовую дисциплину, двигаться по направлению к финансовой независимости и улучшить кредитную историю.

Сломался холодильник, нужна мебель для школьника или новый телефон здесь и сейчас, а деньги на это будут через некоторое время? Во всех этих случаях на помощь приходит рассрочка без процентов и, соответственно, переплат. О том, как она работает, чем отличается от кредитных предложений и как правильно воспользоваться, читайте в нашем материале.

Описание карты рассрочки

По внешнему виду отличить карту рассрочки от обычной кредитки практически невозможно. У нее такой же 16-значный номер, логотип международной платежной системы, встроенный чип и значок PayPass, подтверждающий возможность бесконтактной оплаты. Каждой карте рассрочки присваивается собственный PIN-код, а вот имя держателя указывается далеко не всегда, но это никак не ограничивает ее применение ни в Интернете, ни в офлайн-магазинах.

Фото: Shutterstock

Если выглядит карта рассрочки абсолютно так же, как все остальные банковские карты, то в чем же заключается ее отличие от дебетовок и кредиток? Это особый продукт, предоставляющий своему владельцу возможность приобрести необходимые товары, а деньги вернуть позже, причем без начисления процентов за пользование заемными средствами.

Казалось бы, так не бывает. Зачем банку предоставлять рассрочку, если те же самые деньги он может выдать своим клиентам в виде кредита и неплохо заработать на этом? Все дело в том, что при помощи карт рассрочек финансовое учреждение тоже получает выгоду, только проценты в данном случае ему выплачивает не покупатель, а магазин, входящий в список партнеров.

Чтобы еще больше упростить своим клиентам осуществление финансовых операций, некоторые кредитные учреждения выпускают карты, совмещающие функции дебетовой и собственно для рассрочки. Обладатель такой разновидности может и приобретать товары на деньги банка, возвращая из спустя определенное время, и пользоваться пластиком для повседневных покупок на свои личные средства.

Принцип работы карты рассрочки

Главная особенность рассрочки – отсутствие дополнительной платы сверх указанной на ценнике стоимости товара. Эта характеристика отражена в документах Центрального банка, поэтому действия банка, нарушающего это условия, должны быть обжалованы.

Разберемся, как работает рассрочка на товар, приобретаемый в точке продаж, у которой есть договоренность с финансовым учреждением. Мы уже сказали, что проценты за покупателя платит магазин. Крупным торговым сетям (а именно они чаще всего являются партнерами банков) выгоднее заплатить за готового клиента, чем тратить немалые средства на его привлечение.

Чтобы человек выбрал тот или иной бренд из множества конкурентов, владельцы должны вложиться в рекламу – разместить билборды на улицах города, запустить контекстную рекламу в соцсетях, напечатать листовки и флаеры. А можно заключить договор с банком, по условиям которого покупатель получает нужную ему вещь, магазин – готового клиента, а банк – комиссию от магазина за то, что привел человека именно в эту торговую сеть, и, спустя некоторое время, сумму, предоставленную взаймы держателю карты.

Сведения о таких операциях передаются в Национальное бюро кредитных историй. Исправно погашая заем, клиент повышает свой рейтинг, а допуская просрочки, портит мнение о себе как потенциальном клиенте в глазах других кредиторов.

Отличия карты рассрочки от кредитных карт

Банковское право относит и кредитки, и карты рассрочки к одному типу финансовых продуктов – карты с лимитом овердрафта. Напомним, что овердрафтом называется услуга, при которой банк позволяет клиенту потратить больше средств, чем есть на его текущем счете.

Самое большое сходство у карт рассрочки обнаруживается с кредитками, по которым предусмотрен длительный грейс-период. Обеими можно оплатить необходимый товар, а впоследствии вносить деньги на счет для погашения долга. И в том, и в другом случае банк поначалу устанавливает небольшой лимит, который может быть увеличен, если клиент подтвердит свою благонадежность, регулярно пользуясь картой и вовремя погашая задолженность. В случае, когда держатель задерживает обязательные платежи, к нему применяются установленные договором санкции – начисляются проценты и штрафы.

По картам рассрочки процентная ставка может быть как щадящей (10% у «Халвы»), так и довольно высокой (29,8% у «Свободы»). По кредиткам точный размер ставки устанавливается индивидуально. Например, Тинькофф указывает диапазон от 12,9% до 29,9% при покупках в пределах кредитного лимита, если деньги не вернулись на счет до истечения грейс-периода.

Обналичить средства с карты рассрочки не получится. С кредитки можно снять деньги в банкомате, но обычно это платная процедура, а при выходе за пределы грейс-периода за это будут начислены повышенные проценты, что крайне невыгодно для заемщика.

С клиента не взимается плата за обслуживание карт рассрочки, при том что за кредитки нередко устанавливаются определенные условия, при несоблюдении которых придется смириться со списанием некоторой суммы.

Преимущества карт рассрочки

Основное достоинство этого финансового инструмента заключается в возможности купить понравившуюся вещь сразу же, если магазин является партнером банка, предлагающего карты рассрочки.

Для подтверждения личности при заполнении заявки понадобятся два документа – общегражданский паспорт и на выбор СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение. Как правило, банки просят указать место работы и уровень дохода. Затем предоставленные сведения проверяются, и если препятствий к оформлению не обнаружено, пластик выдается претенденту.

На сегодняшний день ни за одну из представленных на рынке карт рассрочки плата за обслуживание не взимается. Более того, за покупки в некоторых магазинах-партнерах можно получить кешбэк.

Нюансы оформления карты рассрочки

Срок, в течение которого необходимо погасить задолженность, в разных магазинах отличается. Этот момент следует уточнить до оплаты товара: если рассрочка действует всего 2–3 месяца, вы можете не успеть рассчитаться до указанной даты, и придется платить проценты.

Прежде чем подавать заявку на карту, хорошо бы изучить перечень партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена их малая часть, и найти нужный вам товар будет непросто. К тому же предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными и без применения рассрочки.

Психологи утверждают, что заемные деньги чаще подталкивают человека к совершению спонтанных покупок. Срабатывает фактор мнимой доступности финансов, благодаря чему покупатель переоценивает свои возможности и приобретает более дорогую модель или большее количество товаров, чем реально может себе позволить.

При погашении задолженности нельзя допускать просрочек, это чревато начислением штрафа и передачей информации в НБКИ. Если по каким-то причинам расплатиться в установленный период действия не удалось, остаток долга придется возвращать с процентами.

Карта рассрочки – удобный финансовый инструмент для тех, кому не хватает собственных средств на приобретение конкретного товара, но при этом нет желания платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей покупка может быть достаточно выгодной. Однако если не выполнять условия договоренности с банком, переплата за счет начисленных процентов и штрафов будет внушительной.

Рассрочка в магазине без карты

Оплачивать нужный товар на протяжении нескольких месяцев после его получения можно и без специальной карты. Аналогичную услугу оказывают банки и МФО прямо в точках продаж.

Фото: Shutterstock

Крупные торговые сети для увеличения продаж привлекают к сотрудничеству организации, которые предоставляют покупателям возможность сразу забрать нужную вещь, а ее стоимость переводить равными частями на счет финансового учреждения.

Разберем на конкретном примере, как работает рассрочка на телефон. Вам очень хочется заполучить смартфон известного бренда, но личных сбережений недостаточно, чтобы сразу оплатить всю его стоимость – 50 тысяч рублей. Магазин идет навстречу, предлагая оформить рассрочку. Банк-партнер перечисляет торговой сети сумму за покупку со скидкой, скажем, 25%, то есть 37 тысяч 500 рублей, а с клиентом заключает кредитных договор, по которому покупатель должен в течение определенного срока выплатить банку 50 тысяч рублей.

Получается, что смартфон ему достался именно по той цене, которую изначально установил продавец, но расплатился он не сразу, а на протяжении, допустим, 18 месяцев, внося по 2778 рублей.

Выгода для всех сторон сотрудничества очевидна. Магазин повысил продажи, банк получил клиента, покупатель – нужный товар. Конечно, если он не будет выполнять условия договора, ему придется уплатить банку проценты, поэтому так важно соблюдать сроки внесения ежемесячных взносов.

Надежность предложений рассрочки в банках

Финансовые учреждения активно продвигают свои продукты, и в один прекрасный момент вам звонит менеджер, чтобы предложить карту, с помощью которой можно совершать покупки и не платить проценты. Готовый пластик уже ждет вас в отделении банка, осталось только забрать его, предъявив паспорт.

Прежде чем соглашаться, задайте сотруднику несколько вопросов:

• есть ли ограничения по перечню магазинов, в которых можно воспользоваться картой;
• сможете ли вы при необходимости снять наличные в банкомате;
• во что вам обойдется обслуживание, придется ли платить за СМС-оповещения;
• какая процентная ставка предусмотрена, если вы не уложитесь в определенный срок погашения задолженности.

Ответы позволят вам определить, что именно предлагает банк – карту рассрочки или кредитку. Только взвесив все за и против, принимайте решение, нужна ли вам такая финансовая помощь.

Что лучше: взять в рассрочку или копить на товар

Заемные деньги могут быть очень полезным инструментом, если придерживаться основных правил их использования и не забывать о важных моментах.

Финансовая дисциплина. Многим из нас сложно накопить необходимую для крупной покупки сумму. Гораздо проще занять у финансовой организации и постепенно выплачивать долг небольшими взносами. Но у некоторых возможность прибегнуть к заемным деньгам оборачивается привычкой жить не по средствам. Со временем это может привести к тому, что человек перестает планировать свой бюджет, постоянно пользуясь для решения своих проблем рассрочками и кредитами и не вылезая из долгов.

Чтобы пользование средствами банка было выгодным для обладателя кредитной карты, необходимо укладываться в грейс-период. Это под силу дисциплинированным людям, планирующим свои доходы и расходы и строго соблюдающим сроки внесения обязательных платежей.

Срочность покупки. Бывает, что необходимость приобретения того или иного товара возникает внезапно: вышла из строя стиральная машина или холодильник, сломался ноутбук. В этом случае рассрочка является оптимальным вариантом решения проблемы.

Выгода от покупки. Инфляция приводит к постоянному росту цен, поэтому зачастую выгоднее приобрести товар сейчас, чем копить на него несколько месяцев и в итоге заплатить больше.

Стабильность доходов. Брать на себя обязательства по ежемесячному погашению долга с уверенностью могут те, кто имеет постоянный источник доходов с регулярными выплатами. Если заработки нестабильны, лучше на протяжении некоторого времени откладывать деньги на крупную покупку.

Кредитная история. Сведения о том, как заемщик выполняет свои обязательства по договору, направляются банками в НБКИ. Каждая просрочка негативно отражается на персональном рейтинге.

Кстати, финансовые учреждения слабо доверяют претендентам, у которых полностью отсутствует кредитная история. В этом случае вовремя погашенные рассрочки формируют положительный имидж заемщика. В дальнейшем это может стать доводом в пользу оформления крупного кредита, например, ипотечного.

Как работает рассрочка с картой «Халва»

Преимущества карты «Халва»:

• Бесплатное обслуживание.
• Кредитная ставка 0% на протяжении 3 лет после оформления карты.
• 10% доход на остаток собственных средств.
• Возобновляемый кредитный лимит — до 350 тысяч рублей в течение 10 лет.
• Срок рассрочки от 1 до 18 месяцев.
• Легко оформить всем гражданам РФ от 20 до 75 лет.

По программе балльного кешбэка клиентам начисляется вознаграждение – максимум 5000 баллов. Для этого необходимо в течение каждого отчетного периода делать пять покупок или платежей в разделе «Оплата услуг» мобильного приложения «Халва – Совкомбанк » или личного кабинета на сайте. В сумме они должны составлять минимум 10 тысяч рублей, а для держателей «Социальной Халвы» – 5 тысяч рублей.

За каждую оплату покупки телефоном в сети партнеров возвращается 1%в виде кешбэка. Если тратятся собственные средства, то при оплате телефоном в партнерской сети кешбэк равен 6% за покупку от 10 тысяч рублей, 4% – от 5 тысяч рублей до 9 тысяч 999 рублей 99 копеек, 2% – до 4 тысяч 999 рублей 99 копеек, в остальных торговых точках – 1% за каждую покупку собственными средствами от 1 тысячи рублей (при любом способе оплаты).

Обладатели «Социальной Халвы» получают аналогичный кешбэк при использовании в качестве платежного средства карты (кроме кешбэка 10% за покупку от 50 тысяч рублей с подпиской «Халва.Десятка» и 1% за покупки средствами банка).

На остаток собственных средств за первые три месяца начисляется 10% годовых, далее – 5% (при условии совершения за месяц пяти любых покупок на сумму не менее 10 тысяч рублей, если максимальная стоимость всех приобретений не превышает 300 тысяч рублей, иначе ставка снижается до 4%.

Посмотрим, как работает рассрочка по карте «Халва», на конкретном примере. В магазине партнерской сети «М.Видео» были куплены смарт-часы за 30 тысяч рублей с рассрочкой на 4 месяца и ежемесячным платежом 7 тысяч 500 рублей. Если покупатель будет своевременно вносить платежи, переплата составит 0 рублей, а в случае задержки обязательной суммы на пять дней с 6-го будет начислена неустойка из расчета 20% годовых.

К претендентам предъявляются следующие требования: возраст от 20 до 75 лет; гражданство РФ; официальное трудоустройство со стажем на последнем месте не менее 4 месяцев; постоянная регистрация и проживание в городе, где находится подразделение банка, или в населенном пункте не далее 70 км от него; стационарный или мобильный телефон.