Что такое льготный период по кредитной карте

Кредитная карта часто становится настоящим спасением во время житейских трудностей. Такой способ использования заемных средств — хорошая альтернатива полноценной ссуде или кредиту. Для получения карты необходим минимальный пакет документов, иногда достаточно только паспорта. Правильный подход к финансовому лимиту дает возможность использовать средства и не платить проценты. К тому же, очевидным плюсом является то, что после погашения основного долга можно неоднократно пользоваться предложенным кредитным лимитом и тратить финансы в собственных целях, не ожидая нового одобрения от банка.

Что такое льготный период?

Льготный, или грейс-период — это срок, установленный банком для бесплатного использования заемных средств. Если финансы возместить в полном объеме в установленное время, то клиенту не будут начисляться проценты на потраченную или снятую сумму. Каждый банк оговаривает собственные условия и рассчитывает дату платежа. Это могут быть как установленные общие положения, так и персональный договор для клиента. Как правило, льготный период длится от 25 до 120 дней.

Фото: Shutterstock

Также, предоставляя договор клиенту, банки уточняют, при каких операциях действует грейс-период:

• Оплата покупок.
• Снятие наличных средств.
• Переводы финансов физическим или юридическим лицам.

В том случае, если не получается полностью возместить потраченные кредитные средства на протяжении льготного периода, банк предоставляет возможность внести минимальный платеж. При погашении этой суммы клиент не подвергается штрафным санкциям, но льготный период прекращается и взимаются проценты за использование займа.

Как рассчитывается льготный период?

Существует несколько способов расчета грейс-периода, и, при заключении соглашения с банком, следует внимательно изучить предоставляемые условия.

• Держатели кредитных карт считают первый вариант самым популярным и удобным. Действие льготного периода начинается с момента первого использования заемных средств. В этом случае неважно, как и когда вы воспользовались оставшейся доступной суммой — погасить задолженность, чтобы избежать начисления процентов, следует до наступления даты, указанной в договоре.
• Следующий способ наиболее распространен в банковских предложениях. На то, чтобы воспользоваться кредитом, устанавливается определенный срок. После этого определяется временной промежуток, в течение которого на потраченную сумму не накладывается процентная ставка. Здесь стоит учитывать, что банки начинают новый период непосредственно после окончания предыдущего, а не после того, как был погашен основной долг. То есть, если установлены сроки для использования финансов 45 дней, для беспроцентной оплаты — 25 дней, а клиент воспользовался и возместил заемные средства за 30 дней, то новый грейс-период все равно начинается только через 70 дней.
• Существует еще один способ расчета льготного периода по кредитным картам. Он требует фиксации каждой произведенной траты. В данном случае рассчитывается беспроцентный срок для каждой из произведенных операций. Пользователь должен быть предельно внимателен, чтобы не пропустить очередную дату внесения платежа.

Для того чтобы правильно использовать заемные средства, необходимо знать предоставляемые условия перед заключением договора.

Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?

Снять необходимую сумму с кредитки просто, но так же легко можно попасть в многолетнее долговое рабство. Прежде чем воспользоваться займом, стоит определить для себя цель, на которую будут потрачены средства, и возможность гасить вовремя задолженность. Заранее следует выяснить информацию по всем доступным предложениям и обозначить для себя наиболее выгодные условия.

Фото: Shutterstock

Подписывая соглашение о получении кредитной карты с льготным периодом, необходимо обсудить с менеджером все подробности внесения платежей. Пусть он объяснит, как правильно оплачивать заем, какой назначается грейс-период, назовет действия, которые не облагаются процентами.

Установите банковское приложение, подключите SMS и PUSH уведомления — внимательно контролируйте все операции, совершенные по счету. Также следует подключить программы лояльности, например, кешбэк или мили. Благодаря накопленным бонусам можно оплачивать ежегодную комиссию за использование кредитной карты или погасить часть задолженности.

Минимальный обязательный платеж

Если у держателя кредитной карты нет возможности своевременно закрыть долг в полном объеме, то банки разрешают внести часть суммы без штрафных санкций, но с процентами. Каждая организация рассчитывает минимальный обязательный платеж на собственных условиях. Вычисляется ставка ежемесячно, учитывая следующие показатели:

• % от полного займа (от 1 до 10).
• % на использование заемных средств (от 7 до 32,9 годовых).

После расчета минимального обязательного платежа банк предоставляет определенное время, в течение которого необходимо внести указанную сумму — платежный период. Продолжительность его, в среднем, составляет 20 дней.

Своевременное внесение платежа клиентом подтверждает его платежеспособность и благонадежность для финансовых учреждений. Кроме того на основании выписки об использовании карты определяется кредитный лимит. В дальнейшем он может быть увеличен по просьбе потребителя, по предложению банка, или уменьшен, если пользователь нарушает условия предоставленного договора.

В чем выгода банков от льготного периода?

Допустим, заемщик использует кредитную карту достаточно длительное время, всегда вовремя гасит основной долг, укладываясь в грейс-период. Какой интерес у организации в таком случае, если клиент пользуется предоставленными финансами бесплатно? Не стоит думать, что банки занимаются благотворительностью — выгода поступает от различных комиссий и бонусов за партнерство.

Фото: Shutterstock

Примеры операций, которые подлежат дополнительным сборам:

• Ежегодная оплата обслуживания кредитки в среднем составляет от 600 до 5 тысяч рублей.
• Перевыпуск в случае истечения срока действия карты, при утрате, порче стоит от 150 до 500 рублей.
• В некоторых финучреждениях установлена регламентированная ставка для блокировки и разблокировки карточного счета.
• Сопутствующие услуги (SMS-информирование, страхование, комиссия за оплату коммунальных платежей).

Кроме того, партнерские взаимоотношения российских банков с международными платежными системами, такими как MasterCard и Visa, приносят кредиторам свои плюсы. Они получают комиссию за:

• Снятие наличных в банкоматах.
• Оплату товара в торговых терминалах.
• Внутренние переводы.
• Операции с валютой.

Казалось бы, комиссионные суммы, взимаемые организацией, не такие большие в рамках обывателя, но не следует забывать, что количество заемщиков по всей стране исчисляется миллионами. В этом случае выгода банка становится очевидной.

Сколько может длиться льготный период?

Каждый банк оставляет за собой право самостоятельно формировать условия грейс-периода для кредитной карты. Более того, клиенты одной финансовой организации могут получить кардинально разные предложения. Факторы, влияющие на условия договора:

• Отношения с банком. Является ли заемщик клиентом на протяжении длительного времени, или это его первое обращение.
• Положительная или отрицательная кредитная история. Отсутствие данных в БКИ может негативно отразиться на одобрении займа, так как кредитору непонятно, благонадежен ли финансируемый.
• Регион, в котором выдается карта. Изначально анализируются и учитываются средние доходы и расходы, уровень жизни и плотность населения.

Фото: Shutterstock

Средняя продолжительность льготного периода составляет от 25 до 120 дней, но на финансовом рынке все чаще стали встречаться оферты со сроком, необлагаемым процентной ставкой, до 1100 дней. Такие предложения направлены на увеличение клиентской базы банка. Однако следует помнить, что рекламные материалы с обещанными условиями могут отличаться от итогового договора. Поэтому каждый момент необходимо проговаривать с менеджером, читать внимательно документы, не пренебрегать сносками, приписками и мелким текстом.

Льготный период по кредитной карте возобновляемый, то есть в случае своевременного и полного погашения заемных средств можно будет воспользоваться лимитом неоднократно. При возникновении необходимости новых расходов нужно убедиться, окончен ли предыдущий расчетный период. Для этого можно воспользоваться интернет-банкингом, мобильным приложением или позвонить на горячую линию своего банка.

На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?

В целях привлечения наибольшего числа клиентов в банк условия выдачи кредитных карт регулярно изменяются — получить ее становится проще. Например, если несколько лет назад минимальный возраст заемщика должен был равняться 21 году, то сегодня оферта предоставляется людям от 18 лет. Также сократился пакет документов — теперь нужен только паспорт, а ИНН, страховое пенсионное свидетельство, справка о доходах не требуются.

Фото: Shutterstock

Кроме того, банки улучшают условия предоставления услуги, например, увеличивают срок льготного периода, суммы кредитного лимита, ставки по кешбэку.

Получить карту с грейс-периодом можно двумя способами:

1. Заполнить заявление-анкету на официальном сайте выбранного банка. В этом случае в срок от 2 до 14 дней карта может быть выдана в отделении организации, выслана по почте или доставлена курьером в указанное место.
2. Посетить отделение банка и вместе с менеджером составить заявку. В случае одобрения кредитка выдается незамедлительно.

Существуют также карты рассрочки, например, карта «Халва». Ее преимущества:

• Бесплатное обслуживание.
• Беспроцентная ставка на протяжении 3 лет.
• 10% доход на остаток собственных средств.
• Максимальный кредит до 350 тысяч рублей на протяжении 10 лет, который можно возобновлять.
• Рассрочка от месяца до 1,5 лет.
• Отсутствие льготного периода.

Заключая договор с клиентом, организация может руководствоваться одной из двух схем:

• Предоставление услуг на персональных условиях, скорректированных специально под заемщика.
• Присоединение кредитуемого к официальному публичному договору, текст которого опубликован на сайте банка.

В любом из случаев следует внимательно изучить все условия заключаемого соглашения:

• Процентная ставка.
• Сумма предоставляемого кредитного лимита.
• Размер минимального обязательного платежа и способы его исчисления.
• Варианты оплаты задолженности.
• Длительность льготного периода и порядок его расчета.
• Комиссии, сборы, страхование
• Варианты расторжения взаимоотношений с банком.

Подводные камни: на что обратить внимание?

Кредитная карта — это легкое и быстрое решение каких-либо неотложных нужд, однако, пользоваться предоставляемыми средствами необходимо с умом, чтобы избежать неприятных последствий. Подстраховаться от негативных сюрпризов можно, придерживаясь определенных правил безопасности:

• В первую очередь следует помнить, что деньги на карте — это не ваши накопления, а банковские. Поэтому нужно воздерживаться от нецелевых расходов.
• Кредитки предназначены для выполнения безналичных операций. Большая часть банков устанавливает комиссию на снятие финансов в банкомате, плюс процент за использование займа. Кроме того многие банки устанавливают лимит на наличные, то есть ограничивают размер денежных средств, который можно получить в банкомате. Сумма может быть установлена на определенный период — день, неделя, месяц.
• Стоит учитывать, что «невидимые» деньги расходуются быстрее примерно на 25%, чем наличные. Поэтому, прежде чем что-либо приобрести, следует все тщательно обдумать и не делать эмоциональных трат. К тому же, вы можете забыть о каких-то мелких покупках, во избежание этого учитывайте и фиксируйте все суммы.
• Не пишите ПИН-код на карте и не храните данные в одном месте. Не сообщайте пароль третьим лицам и не вводите данные в интернете.
• Держите под рукой номер телефона банка, чтобы незамедлительно воспользоваться им, если банкомат «проглотил» карту или отказывается выполнить какие-то действия по ней, например, выдать наличные или провести оплату.
• Совершайте операции по кредитке самостоятельно, не доверяйте карту другим людям, например официантам или продавцам.
• Храните все чеки и прочие платежные документы до окончания отчетного периода. После получения выписки необходимо сравнить данные и проверить правильность списания финансов.
• Подключите услуги SMS-уведомлений и установите мобильное приложение банка. Это позволит контролировать действия по кредитной карте, а также воспользоваться дополнительными услугами, например клиентской поддержкой.
• Не следует повышать кредитный лимит — это может негативно повлиять на отношение к вам, как к клиенту банка. В противном случае может применяться одно из видов наказания: от дополнительных процентов и штрафных санкций до полной блокировки карты с требованием погасить задолженность в короткие сроки.
• Аккуратно обращайтесь с кредиткой, старайтесь не допускать ее поломки, потери, блокировки. Перевыпуск карты, как правило, платный.

В использовании кредитной карты много как плюсов, так и минусов. Чтобы не попасть в долговую кабалу у банков, следует грамотно и целесообразно тратить предоставленные финансы. Учитывайте свои возможности перед крупной покупкой, обдумайте, сможете ли сразу погасить взятый долг или платить минимальную сумму. Контролируйте свои расходы, и тогда общение с банком будет приносить вам только удовольствие.