Все статьи

×

14.10.2021

Финансовая грамотность
Глаз

3781

Время чтения: 13 минут

Как получить кредит с плохой кредитной историей: 3 стратегии и 5 способов

Глаз

115

Время чтения: 13 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Как получить кредит с плохой кредитной историей, советуют в Интернете на каждом втором сайте, но не всегда информация, опубликованная в Сети – истина в последней инстанции. В период пандемии появилось много мошенников, предлагающих несуществующие услуги, например, поднять рейтинг в БКИ. Не видитесь на такие объявления, так как попросту потеряете последние кровные.

Вносить изменения в вашу кредитную историю можете только вы и банки, у которых берете кредиты. С плохим рейтингом реально взять заем, если подстраховаться. Но перед этим придется погасить все долги, чтобы банковские организации видели, что вы встали на путь истинный. Это уже +100 к вашей карме, увеличивающие шансы на одобрение заявки. Другие секреты описаны ниже в статье.

Формирование кредитной истории

Сначала давайте разберемся, как эта история формируется. Когда вы подаете заявку на кредит, у вас появляется так называемое кредитное досье. В него попадают сведения о том, каким было решение по вашей заявке, какую сумму вы получили от банка, как именно погашали задолженность, а также ваша персональная информация:

  • ФИО.
  • Место жительства.
  • Место работы.
  • Данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
  • Другие данные о вас.
Кредитная история вмещает в себя информацию о всех кредитных договорах (и еще действующих, и уже закрытых), которые вы заключали за последние семь лет. Эта информация очень подробная — названия банков, полученные суммы, фигурировали ли залоги, банковские гарантии, поручители. Также очень важный пункт — ваша платежная дисциплина. Проще говоря, были ли у вас задолженности по платежам.

Такие кредитные досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в России их девять. Крупнейшими являются НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Ваша история может оказаться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно, можно подать заявление через сайт «Госуслуги». Если вам нужна выписка из кредитной истории, вы можете получить ее в БКИ бесплатно (при условии не более двух обращений в год), а также в банках и организациях, которые являются партнерами БКИ.

3 параметра, плохо влияющие на кредитную историю

Если перед вами стоит вопрос, как получить кредит с плохой кредитной историей, давайте подумаем, какие главные факторы ее портят. На основе данных, которые есть в вашем кредитном досье, рассчитывается кредитный рейтинг, иначе называемый скоринговым баллом.

Чем он выше, тем лучше для вас, тем выше вероятность того, что банки одобрят вам кредит. И, наоборот, чем он ниже, тем хуже. Каждый банк рассчитывает скоринговый балл по-своему. Однако есть параметры, которые заставят любую кредитную организацию присвоить вам отрицательный рейтинг.

  1. Наличие просрочек — самый негативный фактор. Если у вас есть текущие задолженности, регулярные просрочки, задержки платежей на срок более 30 дней, проданные коллекторам или списанные кредиты, это существенно снижает ваш скоринговый балл. Если есть технические просрочки, например, в тех ситуациях, когда платеж не прошел вовремя из-за работы банка, это не страшно, они не влияют на кредитную историю. Наличие просрочек Фото: Shutterstock
  2. Высокая кредитная нагрузка. Под кредитной нагрузкой понимают соотношение долгов и вашей зарплаты. При этом расчете также учитываются лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам, необходимость платить алименты, оплачивать аренду жилья, обеспечивать иждивенцев. Если сумма всех этих ежемесячных платежей не превышает 40 % от вашего официального дохода, все в порядке. Если же ваш доход снизится, или у вас появятся новые долги, кредитная нагрузка вырастет, и в следующем кредите вам могут отказать.
  3. Отсутствие кредитов. Если ваша кредитная история пуста, банк расценивает это как фактор, говорящий не в вашу пользу. В таком случае кредитной организации неизвестно, будете ли вы дисциплинированно выплачивать долг. Поэтому банк может одобрить вам лишь небольшой заем под умеренно высокий процент, чтобы не ставить себя в рискованное положение.

5 способов исправить плохую кредитную историю

Но как же получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками, особенно если он вам нужен срочно? Можно попробовать исправить кредитную историю. Как именно действовать, зависит от имеющихся в ней негативных факторов. Не стоит забывать, что в деле могут быть замешаны ошибки, к ситуации могут быть причастны мошенники.

  1. Ошибка в кредитной истории. Если в ней есть просрочки, но вы уверены, что исправно все платили, или если из истории пропал ранее выплаченный кредит, можно оспорить информацию из кредитного досье.

    Для этого вам нужно будет подать в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений. БКИ обратится за дополнительной информацией к банку, допустившему ошибку. В течение 30 дней с момента подачи заявления вы должны будете получить информацию о результатах этого обращения. Если решение БКИ покажется вам несправедливым, вы сможете оспорить его в суде.

  2. Вмешательство мошенников. Например, вы видите в своем досье кредиты, которые точно не брали.

    В этой ситуации вам нужно обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. Обязательно возьмите талон, подтверждающий принятие заявления. Затем напишите претензию в кредитную организацию, где у вас якобы был заем, расскажите обстоятельства дела и приложите талон из полиции. Если банк не согласится с тем, что кредит мошеннический, вам предстоит судебное разбирательство. Далее можно будет заявлять в БКИ о том, что вашу кредитную историю нужно исправить.

  3. Наличие просрочек. Все актуальные задолженности придется погасить. Далее зарекомендуйте себя дисциплинированным плательщиком — исправно вносите платежи по действующим кредитам, избегайте технических просрочек.

    Когда кредит с просрочками будет выплачен, вам стоит открыть и дисциплинированно погасить еще несколько. Так банк увидит, что вы действительно серьезно подходите к своим обязанностям заемщика. Не обязательно брать какие-то крупные кредиты, подойдут и кредитные карты, тем более, что с неидеальной историей будет проще получить именно их.
  4. Высокая кредитная нагрузка. Постарайтесь как можно скорее закрыть действующие кредиты. Начните с «дорогих» займов, под которыми понимаются долги в МФО, кредитные карты или кредиты, выданные наличными.

    Также в этой ситуации вам стоит закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Даже в том случае, если вы не пользуетесь деньгами с них, они все равно влияют на долговую нагрузку. Хорошим вариантом снизить ее также станет увеличение размера вашего официального дохода.

  5. Пустая кредитная история. Банки не станут спешить выдавать вам средства, не имея понимания того, насколько дисциплинированно и ответственно вы подойдете к вопросу их возврата.

    В этом случае мы рекомендуем открыть кредитную карту и вносить все платежи в срок. Идеально, если вы будете делать это в льготный период. Также учтите, что вам скорее даст кредит тот банк, у которого есть информация о ваших доходах. Например, банк, где вы являетесь зарплатным клиентом.

3 стратегии получить кредит с плохой кредитной историей

  1. Предоставить поручителя

    Важно, чтобы кредитная организация понимала, что для нее нет высокого риска. Хорошим выходом будет предоставление поручителя, причем вы можете это сделать даже в том случае, если банк не выдвигает такого требования. Ваши шансы получить кредит вырастут. Это отличный и законный способ.

  2. Взять микрокредит

    Такой заем можно получить в микрофинансовой организации (МФО). Они выдают небольшие суммы под высокий процент, не выдвигая строгих требований к вашей кредитной истории и доходам. Информация о микрокредитах и их выплате также поступает в БКИ.

  3. Купить товар в рассрочку

    Рассрочка — это тоже вид кредитования, и предоставляющая ее организация может вносить данные в ваше кредитное досье. Однако торговые точки по закону не обязаны передавать эту информацию в БКИ. Перед тем как оформить рассрочку, вы можете спросить, взаимодействует ли продавец с каким-либо БКИ.

5 советов как получить кредит с плохой кредитной историей

Далее мы дадим вам несколько советов по поводу того, как получить кредит с плохой кредитной историей. Некоторые кредиты, например, ипотечный или автокредит, подразумевают залог для большей безопасности банка. То есть, даже если вы вдруг перестанете выплачивать долг, банк продаст заложенное имущество и ничего не потеряет. Если ставка по кредиту будет достаточно высокой, а цена вашего залога превысит объем ссуды, она будет одобрена.

Как получить кредит с плохой кредитной историей Фото: Shutterstock

Однако это скорее исключение, чем что-то в порядке вещей, поэтому ознакомьтесь с рекомендациями, которые помогут вам даже при наличии плохой кредитной истории получить заем.

  1. Найдите актив, который сможете предоставить в качестве залога. Его стоимость должна превышать желаемую сумму кредита. Хорошо, если это будет не последняя квартира в благоустроенном районе мегаполиса, а нечто, что при необходимости будет легче продать.
  2. Рассчитайте все так, чтобы первоначальный взнос был как можно более крупным, желательно не менее 30% от общей суммы. Это покажет банку, что вы ответственно относитесь к деньгам. Также кредитная организация увидит снижение риска того, что в случае падения цен на жилье стоимость залога перестанет превышать объем долга.
  3. Будет полезно стать зарплатным клиентом банка, в котором вы хотите получить кредит, для повышения его лояльности к вам. Так банк сможет отслеживать поступление доходов на вашу карту, убедится в вашей благонадежности, и ваши шансы на получение займа вырастут. Банк даже сможет закрыть глаза на вашу плохую кредитную историю.
  4. Найдите того, кто сможет выступить поручителем по кредиту. Попросите близкого человека войти в ваше положение и помочь.
  5. Будьте готовы к максимально высокой ставке и к нежеланию кредитной организации давать вам заем на долгое время. Если у вас плохая кредитная история, придется соглашаться на не очень удобные варианты.

Мошенники, предлагающие улучшить кредитную историю

Даже если вы растеряны и не знаете, как получить кредит с плохой кредитной историей, не принимайте сторонние предложения помочь вам ее улучшить. Даже очень низкий скоринговый балл можно поднять до такого состояния, когда банк одобрит вам кредит. Однако на это требуется немало времени.

Даже если вам очень хочется ускорить этот процесс, не обращайтесь к посредникам, которых можно найти в Интернете. Они пообещают вам улучшить кредитную историю, даже удалить из нее компрометирующие вас записи, но это обман. На самом деле, сделать это могут только представители банков. Если вы получили такое предложение, оно исходит от мошенника, который решил на вас нажиться.

В лучшем случае они за ваши же деньги попытаются оспорить кредитную историю, но нет никаких гарантий, что у них это получится. Если же ситуация будет развиваться по плохому сценарию, вы потеряете деньги, время и личные данные. Мы рекомендуем вам заниматься поднятием кредитного рейтинга самостоятельно.