Все статьи

×

20.10.2021

Финансовая грамотность
Глаз

3817

Время чтения: 13 минут

Рефинансирование кредитной карты: плюсы, условия и этапы

Глаз

152

Время чтения: 13 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Рефинансирование кредитной карты – выгодное мероприятие, когда льготный период уже истек, а платить нечем. В жизни бывают разные ситуации, и это не освобождает от обязанностей перед банком. Но финансовые учреждения пошли навстречу клиентам и придумали программу, позволяющую закрыть кредитку, уменьшив проценты и ежемесячный платеж.

Рефинансирование кредитных карт предлагают многие банки, но выбирать нужно тот, который предлагает выгодный процент. Даже если новый кредитный продукт будет меньше на 2%, это уже существенно сэкономит бюджет. Далее вам нужно подать заявку: отправиться в отделение или на сайте банка. Пройдя несложные шаги, финансовая организация вынесет решение – одобрить запрос или отказать.

Суть рефинансирования кредитных карт

Кредитование для физических лиц удобнее всего осуществлять с помощью получения кредитной карты. С помощью нее можно совершать все те же операции, что и с обычной пластиковой картой: снимать наличные, переводить деньги, пополнять в кассах и банкоматах и т. д.

Суть рефинансирования кредитных карт Фото: Shutterstock

Закрытие долга по кредитной карте путем получения нового кредита называется рефинансирование. Оно поможет, если недостаточно средств для погашения кредитной карты вовремя, но это возможно сделать только если у вас чистая кредитная история. Рефинансирование, так же выгодно использовать для улучшения условий по кредиту, например, снижения процентной ставки, уменьшения размеров комиссии или увеличения срока кредита.

Рефинансирование кредитных карт может производиться как между различными банками, так и в рамках проводимых программ лояльности / изменений условий займа в рамках одного учреждения. Соответственно в первую очередь, если хотите сделать рефинансирование, вам нужно обратиться в свой банк, иначе это бы была реструктуризация.

Рефинансирование кредитной карты банком так же удобно использовать, когда заемщик хочет объединить несколько кредитов в один.

Зачем проводят рефинансирование кредитных карт

Рефинансирование кредитных карт нужно в случаях:

  1. Когда необходимо уменьшение процентной ставки по сравнению с той, по которой банк изначально выдал кредит. Самыми часто встречающимися ставками являются 20 – 34%, именно поэтому даже снижение на 1-2% уже поможет облегчить финансовое бремя.
  2. Для продления беспроцентного периода. Не стоит забывать, что и программа лояльности, в которой участвуют ваши любые магазины, а еще и начисляется кешбэк, может стать причиной этого. С помощью такого рационального подхода вы сможете не просто тратить деньги с кредитной карты, но и копить их.
  3. Когда в жизни складывается сложная финансовая ситуация и пропадает возможность обеспечивать свои финансовые обязательства по кредитной карте. Такое случается очень часто, но и рефинансирование кредитной карты банки в таком случае делают неохотнее, чем в первых двух.
После того как завершите процедуру по рефинансированию кредита, банк потребует закрыть старую кредитную карту и открыть новую, зачастую банки сами закрывают за вас накопившуюся задолженность. Но провести рефинансирование можно не только в стороннем банке, но в том, в котором уже обсуживаетесь. Если вам не хватает собственных средств ля того, чтобы закрыть всем финансовые обязательства, стоит воспользоваться предложенными банком продуктами и программами.

Преимущества программы рефинансирования кредитных карт

С помощью рефинансирования кредита и кредитной карты вы сможете решить ряд проблем, таких как:

  1. Увеличить срок кредитования, при этом уменьшив сумму ежемесячного платежа. Такое решение становится актуальным, когда заканчивается льготный и период и лимит по карте.
  2. Изменить валюту кредита. Такой вариант подойдет тем, кто изначально оформил кредит в долларах или евро. Смена валюты поможет отвязать ежемесячный платеж от котировок, что сделает выплату долга более предсказуемой, за счет того, что кредит будет в рублях.
  3. Поменять класс карты и уровень ее обслуживания. Если изначально получили кредитную карту премиального класса, то столкнетесь с тем, что в какой-то момент станет тяжело оплачивать повышенные тарифы за ее обслуживание. Особенно трудно это будет делать, если ваше финансовое положение резко ухудшилось. В таких случаях стоит открыть кредитку с обычными условиями обслуживания, и за счет ее возможностей перекрыть накопившуюся задолженность, а в дальнейшем не переплачивать бешенные деньги за ее обслуживание.
  4. Объединить все долги по кредитным картам в один большой кредит. Благодаря этому у вас появится единый день оплаты кредита, вместо разных, которые были раньше. Это поможет разобраться со своими финансовыми обязательствами и не допускать просрочек в дальнейшем.
Поводом для отказа от рефинансирования станет тот факт, что банк навязывает вам дополнительные платные услуги или опции. Такие как страхование, уведомления или дорогое обслуживание. Не соглашайтесь на это. Нежелание пользоваться этими услугами может стать причиной неодобрения рефинансирования.

Согласно статистике, после того как вы несколько раз доходчиво объясните менеджеру, что не хотите подключать такие опции, он перестанет уговаривать. Если менеджеру все-таки удалось вас уговорить, учтите, что заемщик вправе отказаться от принудительного страхования в течение «периода охлаждения», который, согласно законам Российской Федерации, составляет 14 рабочих дней. Оштрафовать за это банк не может.

Выгодно ли рефинансирование кредитной карты

Выгодным рефинансирование кредитной карты для физического лица становится в том случае, если у вас закончился льготный период и нет возможности самостоятельно погасить весь долг, не прибегая к заемным средствам. Это происходит из-за того, что проценты по кредитке зачастую выше, чем по обычному кредиту.

Выгодно ли рефинансирование кредитной карты Фото: Shutterstock

Именно поэтому итоговая переплата выше, а ежемесячный платеж очень тяжело предсказать заранее, так как он постоянно меняется. А в обычном кредите вы заранее знаете сумму и дату платежа, соответственно, можете планировать свои расходы.

Поэтому карта удобнее и выгодна, пока длится ее льготный период. А как только он закончится, стоит перекредитоваться и сэкономить на процентах и переплатах за весь срок кредита.

Условия рефинансирования кредитных карт

Перед тем как сделать рефинансирование кредитной карты, стоит самостоятельно оценить собственные возможности. Проверьте следующие факторы:

  • Не образовались ли у вас просроченные задолженности по кредитным картам.
  • Уровень кредитной истории и общий кредитный рейтинг.
  • Вы должны пользоваться и платить обязательные платежи не менее трех месяцев.
  • Соотнесите сумму долга и платежеспособность.

Сильнее всего при одобрении рефинансировании банки интересует последний пункт. Бывает так, что потенциальный заемщик дает информацию о доходах в 15 тысяч рублей, а долг по кредитке превысил уже 400 тысяч. В таком случае рефинансирование вряд ли состоится, потому что ваши финансовые возможности не соответствует долгам по кредитам.

Кроме того, понадобится справка о заработной плате и официальное трудоустройство. Если вам меньше 18 лет, то рефинансирование однозначно не одобрят. Список документов и как происходит рефинансирование кредитных карт другими банками, вы можете узнать на официальном сайте банка.

Выбор банка для рефинансирования кредитной карты

При выборе банка, где будет происходить рефинансирование, стоит смотреть тот, где процент по кредиту ниже хотя бы на несколько пунктов. Иначе это становится невыгодно. Вторым фактором становится легальность организации, оказывающей финансовые услуги. Очень многие компании, которые проводят рефинансирование, не имеют официальной лицензии. При обращении в такую организацию кредитная ситуация клиента только ухудшается.

Поэтому подавайте заявку только в финансовые организации с официальной лицензией. Узнать какие банки рефинансируют кредитные карты законно просто, достаточно проверить их на официальном сайте Центробанка, ознакомившись с реестром кредитных учреждений.

Выбор банка для рефинансирования кредитной карты Фото: Shutterstock

Не стоит также проводить эту процедуру через посредников, особенно если они предлагают очень низкий свой процент за рефинансирование кредитной карты без отказа. Зачастую это мошенники, которые зарабатывают деньги на комиссии за получение одобрения. А после того, как клиент оплатит их услуги, они скрываются, а кредитная ситуация человека лишь ухудшается. Единственным верным решением будет обращение в официальные организации, зарегистрированные в государственном реестре финансовых организаций.

5 этапов рефинансирования кредитной карты

Рефинансирования долга по кредитной карте проходит следующим образом:

  1. Подача заявки на рефинансирование в своем или стороннем банке.
  2. Работник банка оформляет заявку в электронном виде для подачи онлайн. Для этого необходимо подать предусмотренные документы.
  3. Скоринг-система проверит кредитную историю и рейтинг желающего перекредитоваться. Человек получит отказ в том случае, если у него есть незакрытые кредитные обязательства и просрочки. После того как заявку пропустила система, ее рассматривает кредитный контролер банка и принимает окончательное решение.
  4. При принятии положительного решения клиент получает график платежей и сумму ежемесячного платежа.
  5. Новый кредитор перечисляет деньги безналично по указанным реквизитам. После того, как суммам зачислена, долг считается погашенным.

У большинства банков есть требование, чтобы предыдущая кредитная карта была закрыта. После прекращения ее работы необходимо предоставить в банк справку о том, что долг закрыт и она сдана банку, выдавшему ее. Это делается для того, чтобы обезопасить выданный заем, так как лимиты по кредиткам можно возобновлять, и владелец сможет вновь ей пользоваться. Это снизит платежеспособность клиента и поставит под угрозу выплату у нового банка-кредитора.

Если справка не будет предоставлена вовремя, то новый банк-кредитор может пересмотреть условия, поднять процентную ставку.

Подача заявки на рефинансирование кредитной карты

Узнать, можно ли рефинансировать кредитную карту и подать заявку можно на сайте Бробанк.ру. Ответ от банков приходит в течение нескольких минут. Для этого понадобятся ваши данные, а именно:

  • Фамилия, имя, отчество заемщика.
  • Паспортные данные.
  • Наличие гражданства.
  • Возраст от 18 лет и старше.
  • Справка о заработной плате и с места работы, такая информация требуется некоторым банкам.

У разных банков отличаются требования касательно возраста заемщика и перечня необходимых документов. Какие-то учреждения согласовывают рефинансирование кредитных карт и без подтверждения доходов. После того как рефинансирование одобрено и долг закрыт, нужно уточнить необходимость сдачи старой кредитной карты. Снизить выгоду от программы рефинансирования могут повышенные ставки некоторых кредиторов. Другие же банки, наоборот, могу снизить ставку после того, как им предоставят справку о закрытии кредитки.