Все статьи

×

29.09.2021

Финансовая грамотность
Глаз

1894

Время чтения: 15 минут

Виртуальная кредитная карта: порядок оформления и правила использования

Глаз

186

Время чтения: 15 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Виртуальная кредитная карта, которую предлагают оформить многие банки, является относительно новым продуктом. Тем не менее, если вдуматься, ничего сложного в ее использовании нет, так как все уже было отточено на применении обычного «пластика».

Однако следует помнить, что виртуальные карты – это не полный аналог обычных кредиток и даже не альтернатива им. Данный платежный инструмент имеет свои особенности, о которых пользователю необходимо узнать заранее.

Особенности виртуальной карты

По сути, никакой карты в привычном понимании клиент банка не получает. Ему предоставляется только комбинация цифр – номер, фамилия и имя держателя латиницей, коды cvc2/cvv2 и срок, до которого пользователь может оплачивать товары в интернет-магазинах и на маркетплейсах, а также приобретать цифровые продукты: программы, видеоконтент, электронные версии книг.

Поскольку у виртуальной карты в принципе отсутствует пластиковый носитель, которым могли бы воспользоваться злоумышленники, ей не требуется пин-код, ведь его функция – защита находящихся на карточном счете денег от похищения. Воспользоваться таким средством платежа может только его обладатель либо человек, которому он передаст все необходимые сведения.

От привычной банковской карты виртуальная отличается наличием нескольких ограничений:

  • Терминалы обычных магазинов не приспособлены для приема платежей с виртуальной карты.
  • Наличные средства ее обладателю снять не удастся.
  • Не предусмотрена возможность совершения переводов на другие счета.
  • Оплата услуг и пополнение баланса мобильного телефона не входят в перечень доступных операций.
  • Срок действия невелик – чаще всего до 1 года.

Отдельные виртуальные карты позволяют свои держателям переводить их собственные средства другим людям. Кредитный лимит может использоваться исключительно для онлайн-покупок. Для этого достаточно знать имя владельца, номер и срок действия карты, а также cvc2/cvv2-коды.

Разновидности виртуальных карт

До недавнего времени онлайн-кредитки в принципе не предполагали выпуск пластикового носителя, однако сейчас их можно получить в привычном, но несколько усеченном виде. Внешне они выглядят так же, как обычные карты, но магнитная лента или чип в них не встроены, то есть расплатиться ими в офлайн-магазине по-прежнему нельзя.

Пластиковая версия виртуалки является шпаргалкой для пользователя: на ней указаны номер, коды и срок действия, но нет имени держателя. Она пригодится, если покупка в Интернете совершается не с домашнего компьютера и у владельца нет возможности уточнить все необходимые реквизиты в договоре.

Еще одним основанием для классификации виртуальных карт является их валюта. Как правило, на территории России пользователям предлагается рублевая разновидность онлайн-кредитки. Валютные, а тем более мультивалютные, встречаются гораздо реже. В некоторых случаях клиенты банков могут открыть дополнительные счета в иностранных валютах и впоследствии привязать к ним виртуальную карту. Выгода для пользователя заключается в конвертации по внутреннему курсу банка.

Как правило, онлайн-кредитка является неименной – отсутствие на ней фамилии и имени держателя упрощает и удешевляет их выпуск. Если форма для оплаты товара в интернет-магазине предусматривает заполнение соответствующего поля, достаточно ввести свои данные латиницей. Именные виртуалки являются редким исключением.

Наконец, по тому, чьими денежными средствами пользуется обладатель карты, личными или заимствованными у банка, они делятся на дебетовые и кредитные. В основной массе виртуалки выпускаются для расчета в Интернете собственными финансами. Если такая дебетовка имеет общий счет с банковским пластиком или кошельком, средства на остатке общие, их можно расходовать любым способом.

Возможность получить виртуальную кредитную карту появилась сравнительно недавно. Одним из наиболее доступных вариантов является «Халва». Для ее оформления необходимо согласие пользователя на запрос кредитной истории из НБКИ. По результатам изучения предоставленных сведений банк принимает решение о возможном лимите и сообщает о нем претенденту на получение заемных средств для покупок в Интернете.

Лимиты, проценты и льготный период у виртуальных кредитных карт

Условия обслуживания у электронных версий практически повторяют те, что предусмотрены для привычного пластика. Для каждого кредитного продукта создаются стандартные параметры, включая лимит, процентную ставку и льготный период. Однако при подписании договора с конкретным держателем кредитной карты они могут уточняться. Уровень дохода, стаж работы на последнем месте, история взаимоотношений с банками могут изменить условия предоставления заемных денег как в лучшую, так и в худшую сторону.

Для большинства кредиток устанавливаются средние показатели:

  • Грейс-период – 55 дней.
  • Лимит – до 100 тысяч рублей.
  • Ставка зависит от политика банка.
Конечно, есть на рынке и другие предложения, с более продолжительным (до 110 дней) льготным периодом и повышенным лимитом, однако получить карту на таких условиях могут клиенты, имеющие безупречную историю общения с финансовыми учреждениями и отличный рейтинг.

По онлайн-кредиткам ставки могут быть несколько завышенными, особенно для новых клиентов, а также для тех, кто не всегда исправно погашал предыдущие займы. В процессе использования карты условия могут быть пересмотрены: проценты могут быть снижены, а лимит – увеличен.

Зачем нужна виртуальная кредитная карта банка

Темпы развития онлайн-торговли ускоряются с каждым днем. Сегодня гораздо проще приобрести нужный товар на маркетплейсе, чем искать его в офлайн-магазинах. Ассортимент, представленный на электронных площадках, постоянно расширяется. Даже продукты питания можно заказать в несколько кликов, чтобы избавить себя от поездок в гипермаркеты.

Об удобстве выбора других товаров и говорить не приходится. Гораздо проще воспользоваться фильтрами интернет-магазина и посмотреть несколько десятков нужных позиций, чем лично обойти несколько торговых точек в реале и так и не найти необходимую вещь. Уже сейчас в электронный формат переходят сделки с недвижимостью и другими дорогостоящими продуктами. Со временем это направление будет развиваться еще активнее.

Это значит, что виртуальные кредитные карты без пластика совсем скоро станут неотъемлемой частью нашей жизни. Многие профессии давно предполагают выполнение работы и, соответственно, получение оплаты за нее онлайн, а для этого цифровая карточка очень удобна. Для расширения ее возможностей, а именно использования в реальной жизни, всегда можно заказать пластиковую версию.

Конечно, говорить о полном отказе от привычного формата расчетных карт пока не приходится. Банки планируют совмещать выпуск виртуалок и обычного пластика, ведь далеко не все пользователи достигли необходимого уровня технической осведомленности. К тому же платежной инфраструктурой для приема цифровых платежей без пластикового носителя располагают не все российские регионы.

Преимущества виртуальной кредитной карты

Одним из главных достоинств цифрового варианта карты является отсутствие платы, поскольку банк-эмитент не несет никаких затрат на ее выпуск, хранение и доставку клиенту.

Следующий плюс онлайн-кредитки – невозможность ее повредить или потерять, ведь никакой физической формы она не имеет. Даже если виртуалка выпущена в виде пластика, мошенники не смогут воспользоваться им для оплаты покупок в обычном магазине из-за отсутствия чипа или магнитной ленты.

Чтобы стать обладателем цифровой карты, не придется лично приходить в отделение банка. Все данные будут направлены в личный кабинет клиента.

Еще одно преимущество виртуалки – возможность вообще не указывать подробные личные данные. При лимите на одну операцию не более 15 тысяч рублей пользователям разрешено сохранять анонимность.

Преимущества виртуальной кредитной карты Фото: Shutterstock

Наконец, виртуальные карты, кредитные, с деньгами, которыми можно оплатить необходимые в данный момент товары, а возвращать потраченные средства в течение пары месяцев, значительно упрощают жизнь. Для молодых активных людей это немаловажный фактор, позволяющий оперативно решать возникающие задачи, не тратя время на визиты в банк, сбор справок и подписание бумажных договоров.

Недостатки виртуальной кредитной карты

Конечно, у нового способа оплаты помимо достоинств найдутся и минусы.

Телефоном, в котором отсутствует модуль бесконтактной связи NFC, обладатель виртуальной кредитки не сможет расплатиться в офлайн-магазине, в этом случае она является исключительно средством для приобретения товаров в Интернете.

Препятствием для внесения денег за покупку может стать и устаревшая модель терминала у продавца.

То же самое можно сказать о банкомате: если он не поддерживает бесконтактную оплату, у держателя цифровой кредитки не получится снять наличные со счета.

Для получения виртуалки необходимо быть клиентом банка с личным кабинетом.

Порядок оформления виртуальной кредитной карты

Претендовать на выдачу онлайн-карты могут граждане РФ старше 14 лет. Важное условие – наличие дебетовой карты в том банке, куда подается заявка на виртуальную кредитку.

В личном кабинете клиента на сайте финансового учреждения или в мобильном приложении размещена форма для заполнения, куда пользователь вносит свои данные, а также отмечает подходящие условия, в первую очередь желаемый лимит. Здесь можно настроить работу сервисов оповещения. После рассмотрения заявки банк либо отказывает в создании виртуальной карты, либо одобряет ее с персональным лимитом, определенным на основании указанных в анкете сведений и проверки финансового состояния претендента.

Алгоритм использования виртуальной кредитной карты

Пройдя процедуру активации, описанную на сайте или в приложении, обладатель онлайн-кредитки может приступать к выбору товаров в интернет-магазинах и на маркет-плейсах. Как правило, порядок совершения оплаты одинаков и для обычных пластиковых карт, и для виртуальных версий:

  • Посетителю торговой площадки предлагается заполнить форму, указав в ней номер кредитки, cvc2/cvv2 коды, срок действия, фамилию и имя владельца карты в латинской транскрипции.
  • Кликом по специальной кнопке подтверждается готовность перевести деньги магазину.
  • После оплаты продавец приступает к формированию и отправке заказа.

Никаких проблем у держателей цифровой кредитки не возникает. Как и в случае с обычным пластиком, виртуальной кредитной картой мгновенно оплачивается любая покупка в Интернете или при помощи смартфона с NFC в офлайн-магазине, оборудованным терминалом бесконтактной оплаты.

Оплата NFC Фото: Shutterstock

Для подтверждения каждой операции необходимо ввести пароль. Его присылает банк-эмитент на привязанный к счету номер мобильного телефона. Этот шаг необходим для максимальной защиты средств клиента от несанкционированного списания.

Для каждой кредитной карты устанавливается грейс-период – отрезок времени, до истечения которого заемные средства следует вернуть банку, чтобы не платить проценты. Как правило, на это дается до 55 дней, что позволяет разбить сумму покупки на несколько равных и необременительных по размеру платежей. Если держатель не уложился в грейс-период, на сумму задолженности начисляются проценты за пользование деньгами банка.

Варианты пополнения виртуальной кредитной карты

Цифровые средства платежа работают исключительно в онлайн-пространстве, поэтому и основной способ пополнения счета – дистанционный, с традиционной дебетовой или кредитной карты. В системе интернет-банкинга указывается номер виртуалки, на которую переводятся средства.

Второй вариант – отправить деньги на онлайн-кредитку с электронного кошелька или через системы платежных переводов (Contact, Лидер, Золотая Корона), оформить перевод со счета в другом банке или воспользоваться услугами салонов сотовой связи (Билайн, Связной, Мегафон, МТС).

Наконец, средства на счет виртуалки можно внести в кассе выпустившего ее финансового учреждения. Этот способ используется реже всего, поскольку теряются основные плюсы этого вида карты – возможность полностью обходиться без визитов в банк.

Какую виртуальную кредитную карту выбрать

Сегодня рынок полон предложений: виртуальную кредитную карту онлайн можно оформить на сайтах различных банков, платежных систем и мобильных операторов. На что обратить внимание, изучая многочисленные варианты?

В первую очередь будущий держатель должен позаботиться о собственной выгоде, то есть отобрать предложения с минимальной стоимостью обслуживания, максимальным грейс-периодом и подходящими лимитами на одну операцию. Это позволит сэкономить на процентах и обязательных сервисных платежах.

Виртуальную кредитную карту с лимитом онлайн можно заказать у многих эмитентов. Ее главное отличие от привычного пластика заключается в отсутствии как такового физического носителя. Удобство использования цифровой кредитки оценят держатели, совершающие покупки преимущественно в интернет-магазинах и не испытывающие затруднений при общении с современными гаджетами.