Что покрывает полис ОСАГО, его лимиты и сроки

Новичок за рулем встречается, помимо прочего, со множеством аббревиатур и сокращений. Например, ОСАГО. Знать о нем в подробностях полезно не только выпускнику автошколы, но и опытному водителю — ведь рано или поздно автогражданка может пригодиться каждому.

В статье рассказывается:

Авария и дорогостоящий ремонт чужого автомобиля — частый страх новичков и даже опытных водителей. К счастью, без ОСАГО ездить нельзя, а это значит, что о больших расходах на компенсации можно не волноваться.

ОСАГО — что это и зачем

ОСАГО расшифровывается так: обязательное страхование автогражданской ответственности.

Слово «обязательное» означает, что для управления автомобилем нужны не только водительские права, но и страховка. Почему этот полис так важен?

К сожалению, от ДТП (дорожно-транспортное происшествие) полностью застраховаться нельзя, а вот от полученного ущерба — можно. Полис возместит потери в результате аварии, если:

• Вы стали виновником происшествия.

ОСАГО избавит, по крайней мере, от одной заботы — выплат за ущерб здоровью и имуществу пострадавшего.

Иными словами, страховая заплатит за ремонт чужого автомобиля и лечение увечий пострадавшего, но собственное ТС (транспортное средство) придется ремонтировать за личные средства. Здесь пригодится каско, но о нем поговорим ниже.

• Ущерб нанесли вам.

Тут действует тот же принцип, но в обратном направлении. ОСАГО обязателен для всех автомобилистов, поэтому если ваше авто или вы пострадали в ходе происшествия, виновник также возместит затраты на восстановление.

• В инциденте виноваты оба участника.

В таком случае владельцы ТС получат частичные выплаты, в основном выдают половину от суммы выплат на ремонт.

Кто прав, а кто виноват, в спорных случаях решает суд. Он оценивает ущерб после ДТП и распределяет объем выплат по ОСАГО в зависимости от степени вины участника.   

Лимит ОСАГО — 400 тысяч рублей. Если затраты на ремонт выше, разницу придется доплатить из собственного кармана. 

Таким образом, полис — не просто очередная формальная бумажка. ОСАГО помогает виновнику аварии частично или полностью возместить сумму покрытия ущерба.

А что будет, если не страховать автомобиль вообще?

Во-первых, это запрещено.

Во-вторых, за отсутствие документа есть несколько видов штрафов:

• У вас нет ОСАГО, то есть ТС не застраховано — штраф 800 рублей. Кстати, просроченный полис подпадает под эту же статью.

Единственное исключение — покупка нового автомобиля. У владельца есть 10 дней, чтобы зарегистрировать транспорт и оформить полис. В течение этого периода можно ездить без него.

• Вы застраховали авто, но полиса с собой нет — предупреждение или штраф 500 рублей.

Явным преимуществом обладает электронный вариант. Сотрудник ГИБДД найдет его в базе АИС РСА (Автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков) и проверит документ.

• ОСАГО есть, но человек, который управляет автомобилем, не вписан в полис — штраф 500 рублей.

• Вы предъявили поддельный полис. Умышленная подделка документов регулируется Уголовным кодексом, а наказание варьируется от штрафов до лишения свободы.

«Умышленная» — ключевое слово. Если человек не знал, что документ ненастоящий (и смог это доказать), наказание смягчат. Например, могут назначить штраф за отсутствие полиса. Поэтому лучше доверять надежным страховщикам.

Совкомбанк — стабильная и опытная компания в мире страхования. Вы найдете варианты на все случаи, будь то защита авто, имущества или жизни, по привлекательным тарифам.

Обладателям карты «Халва» доступно оформление в рассрочку до 12 месяцев.

 

 

Каско и ОСАГО — не одно и то же

Мы уже упоминали, что покрытие  ОСАГО включает затраты на ремонт только чужого авто, а собственное ТС владелец должен ремонтировать за свой счет.

В таком случае на помощь придет каско. Оно защищает вашу машину, причем не важно, были вы виновником ДТП или нет. Вы сможете восстановить авто за счет страховой компании.

Существуют различные варианты компенсаций — например, за повреждения от действий вандалов или из-за упавшего дерева. Каско может дополнительно включать защиту жизни и здоровья пассажиров или оборудования внутри автомобиля.

Еще одно отличие в том, что каско — добровольное страхование. Оформлять его или нет, зависит от владельца ТС.

 

Страшные буквы «ДТП»: что делать

Итак, вы оформили ОСАГО в надежде, что оно вам никогда не пригодится. Но что делать, если вы все-таки попали в ДТП?

Во-первых, не паникуйте. Во-вторых, следуйте инструкции.

1. Заглушите двигатель и выйдите из машины. Предупредите других водителей на дороге об опасности — поставьте знак аварийной остановки. В некоторых случаях водитель должен надеть светоотражающий жилет.

2. Оцените масштабы аварии. Вызовите скорую помощь, если пострадали люди.

3. Сделайте фотографии и видео с места ДТП. Это важно для страховой, ведь от собранного материала зависит размер выплат.

Обязательно должны быть горизонтальные фото общего плана аварии с разных ракурсов. Номер ТС должен быть четко виден — если он испачкан протрите его, а в темное время суток подсветите фонариком.

Повреждения фиксируйте двумя способами: на общем плане и более детально, приближенной камерой. Если пострадавшую часть кузова, например дверь, можно открыть —  сфотографируйте ее и в открытом виде.

Сфотографируйте приборную панель, где видно пробег. Включите зажигание, если это необходимо для ее отображения.

1. Обсудите с другим участником аварии, нужно ли вызывать полицию или вы будете оформлять европротокол. О нем подробнее расскажем ниже.

2. Оформите документы самостоятельно по европротоколу или дождитесь сотрудника ГИБДД.

3. Сообщите страховой о случившемся, чтобы оформить компенсации по ОСАГО и каско (если оно есть).

Может, договоримся? Как обойтись без полиции

Далеко не в каждом случае нужно вызывать полицию.

Инцидент можно оформить самостоятельно, если соблюдены несколько условий:

• в происшествии участвуют два автомобиля и пострадали только они (включая их прицепы);

• пассажиры и личное имущество целы и невредимы;

• у обоих водителей есть ОСАГО;

• у участников нет разногласий, виновник и ущерб очевидны, а обстоятельства происшествия не вызывают сомнений.

Только если все эти условия сошлись (а не часть из них), ДТП можно оформить в упрощенном виде, по европротоколу.

Важно: если участники не могут договориться, европротокол оформить все еще можно, но необходимо зафиксировать этот факт в извещении. Это снизит лимит выплат. 

Как это происходит?

Каждый участник заполняет бланк-извещение об аварии. Присутствие сотрудников полиции не требуется.

Благодаря этому способу можно быстро разобраться со всеми формальностями (иногда ГИБДД приходится ждать больше часа), убрать машины с дороги и освободить путь другим водителям.

А где взять бланк?

Есть два варианта.

Электронный бланк легко заполнить в специальном приложении на  смартфоне или планшете. Заодно можно прикрепить фото и видео с места происшествия. Онлайн-версию европротокола вы найдете, например, на « Госуслугах Авто». Некоторые страховщики предлагают автовладельцам свои приложения, где тоже можно заполнить бланк.

Бумажный вариант выдадут во время покупки полиса. Если покупать страховку онлайн, форму пришлют на почту — распечатайте ее заранее в двух экземплярах. Также можно взять бланк в офисе вашей страховой.

В течение пяти рабочих дней заполненный документ нужно передать страховщику. Но есть одно «но». Суммы возмещения по ОСАГО могут разниться:

• если вы отдадите только бланк, без фото- и видеоматериалов, максимальная компенсация будет 100 тысяч рублей;

• если вы дополнительно предоставите фотографии и видео, размер выплат возрастет  до 400 тысяч рублей;

• если участники происшествия не пришли к согласию и зафиксировали это в бланке, но фото и видео предоставили, лимит выплат —- 100 тысяч. 

Я заполнил бумажный бланк, как я могу отправить фотографии с места ДТП?

Воспользуйтесь приложением « ДТП. Европротокол». Оно служит дополнением к бумажному документу для передачи фото- и видеодоказательств.

Кстати, существует мнение, что по европротоколу автовладельцу светят только денежные выплаты. И только если вызвать сотрудников полиции, есть надежда на ремонт.

Это заблуждение. В законе нет такой нормы. Неважно, как вы зафиксировали происшествие — самостоятельно или в присутствии уполномоченных лиц. Будьте уверены, что условия полиса ОСАГО (выплаты или ремонт) покрывают обе ситуации.

Оформление ДТП по ОСАГО и возмещение ущерба

Если описанный выше случай не ваш, например, в происшествии кто-то пострадал, сначала вызовите полицию и скорую помощь. Затем позвоните в страховую компанию — вас проконсультируют по дальнейшим действиям.

Все сроки и правила указаны в  Федеральном законе об ОСАГО. Перечислим основные моменты.

Если пострадали люди, сумма компенсации возрастает до 500 тысяч рублей. За возмещением ущерба здоровью обращайтесь к страховщику виновника аварии ( п. 1 ст. 12).

Сообщить в страховую о случившемся нужно в любом случае, неважно, виноваты вы в ДТП или нет. Причем, как и в случае европротокола, у вас есть на это пять рабочих дней.

Что будет, если пропустить этот срок?

Не стоит делать этого без уважительных причин. Иначе шансы на компенсацию крайне низки.

У пострадавшего есть пять дней, чтобы доставить машину в страховую для технической экспертизы ( п. 10 ст. 12). Если из-за повреждений ТС невозможно перемещать, вызывайте представителя компании.

На оценку урона тоже дается пять дней ( п. 11 ст. 12).

Выплат по ОСАГО придется ждать до 20 дней. Именно за такой срок принимают решение о компенсации ( п. 21 ст. 12).

Как возмещают ущерб

Компании предлагают два варианта восстановления авто: ремонт или прямая выплата. Ремонтные работы, конечно, всегда в приоритете, и автовладельцы тоже предпочитают этот вариант. Но окончательное решение принимает не собственник ТС, а страховая ( п. 15 и п. 15.1 ст. 17).

Но и клиент тоже не лишен права голоса.

• СТО (станция технического обслуживания) можно выбрать самостоятельно из списка партнеров. Укажите желаемый автосервис на этапе покупки полиса или уже после ДТП.

• Организовать ремонт возможно в привычной для клиента СТО, даже если она не партнерская. Запросите согласие у страховщика: напишите заявление и укажите полное название автосервиса, реквизиты и адрес.

• Всегда можно попросить деньги вместо ремонта. Более того, есть целый ряд ситуаций, когда владелец сразу получит выплату (их перечислим ниже).

Если вам повезло и авто направили на ремонт, ждать долго не придется — уже через 30 дней машина будет готова. Если работы затянутся, страховщик обязан заплатить неустойку: 0,5% от суммы компенсации за каждый день просрочки ( п. 21 ст. 12).

Что лучше — деньги или ремонт, сейчас обсудим.

 

Что выбрать: ремонт или деньги

Как мы уже указали, ремонт — основной способ компенсации. Но часто бывает так, что компания предлагает взять деньгами.

Почему так происходит?

Дело в том, что партнерские СТО бывают загружены и ремонт рискует затянуться больше чем на месяц. А тогда страховщик должен будет выплатить неустойку.

Поэтому клиенту предлагают деньги. Выгода кажется очевидной: владельцу не нужно ждать, на полученные средства можно отремонтировать ТС самостоятельно, а компания избежит лишних расходов.

Однако есть нюансы.

• Учет износа.

При ремонте вы получаете полностью новые запчасти, авто младше двух лет отправляют к официальным дилерам. А фактическая выплата будет учитывать износ деталей, что существенно уменьшает сумму.

• Гарантия.

После восстановления вы получите гарантию: год на работы по покраске и восстановлению кузова и полгода на сам ремонт. Поэтому если что-то пойдет не так, вы знаете, к кому обратиться. Вам не придется разбираться с СТО и мастерами лично, если ремонт взяла на себя страховая.

• Сроки.

На ремонт дается определенный срок, а за его нарушение грозит неустойка. Это дополнительный стимул починить ваш транспорт быстро.  

Разница в пользу ремонта очевидна. Но иногда выгоднее потребовать деньги, и компания не сможет отказать ( п. 16.1 ст. 12). Например:

• авто нельзя восстановить;

• потерпевший умер;

• хозяин авто инвалид, а ТС — его основное средство передвижения;

• стоимость ремонта превышает сумму выплат, а клиент не готов оплатить разницу собственными средствами.

Но не только в этих случаях можно получить денежные средства. Если вы решили, что деньги выгоднее ремонта, смело пишите заявление. Как правило, страховщики стараются идти навстречу клиентам.

Особенности электронного ОСАГО

Электронный полис, или Е-ОСАГО, обладает такой же юридической силой, как и бумажный. При этом у него целый ряд преимуществ.

• Его можно оформить онлайн за несколько минут. Не придется тратить время на поход в офис и ожидание в очереди.

• Е-ОСАГО невозможно потерять или оставить дома — загрузите его в смартфон и показывайте при проверке прямо с экрана. Это совершенно законно.

• Даже если вы не можете показать электронный вариант, инспектор найдет его в единой базе.

• Можно распечатать документ и хранить его в бумажном виде, если так удобнее.

• Данные доступны в любой момент — они хранятся в приложении страховой компании.

К сожалению, поиски выгодных цен порой приводят в ловушку к мошенникам. Деньги покупатель отдает настоящие, а полис получает поддельный.

Чем это грозит? Помимо штрафов, о которых мы упоминали, виновнику аварии с поддельной страховкой придется ремонтировать чужое авто за свой счет.

Поэтому важно выбирать стабильные компании, которые давно зарекомендовали себя на рынке страхования.

Признаки надежного страховщика:

• действующая лицензия на оказание услуг;

• многолетняя деятельность и известное имя;

• положительные отзывы клиентов;

• высокие оценки экспертов и позиции в рейтингах;

• реальная помощь в запутанных ситуациях.

Если у вас уже есть электронный полис, его подлинность можно проверить на сайте РСА или в приложении «Помощник ОСАГО». Результаты выдали подделку? К сожалению, остается только писать заявление в полицию. А за новым документом обращайтесь к надежному страхователю.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы