Как выбрать негосударственный пенсионный фонд

«Хороший дом, надежный НПФ — что еще нужно человеку, чтобы встретить старость?», — возможно, так сказал бы сегодня Верещагин из «Белого солнца пустыни». Разбираемся, куда стоит перевести накопительную часть пенсии, чтобы она не отстала от инфляции.

В статье рассказывается:

Задумываться о жизни после выхода на пенсию никогда не рано. Можно доверить свои накопления государственному Социальному фонду. А можно копить деньги в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Что такое НПФ

Это коммерческая организация, которая аккумулирует и приумножает накопления, чтобы возвратить их владельцу с процентами, когда тот выйдет на пенсию. По сути, вкладчик получает дополнительную пенсию, которая может превышать обычную.

Принцип работы НПФ аналогичен государственному пенсионному фонду и напоминает банковский вклад. Вкладчик ежемесячно перечисляет на счет организации определенную сумму.

Фонд самостоятельно или через управляющую компанию (УК) инвестирует полученный капитал в разные проекты. При этом финансисты уделяют большое внимание диверсификации, то есть «раскладывают яйца по разным корзинам».

Инвестиционный доход накапливается на счете вкладчика. Когда человек достигает пенсионного возраста, он перестает делать взносы и с этого момента получает доступ к своим сбережениям и дополнительному инвестиционному доходу.

Можно забрать деньги и раньше. Однако в этом случае компания может наложить штраф на нетерпеливого вкладчика, и полученная сумма окажется меньше. Все зависит от условий договора.

Помимо того, что НПФ приумножает вложенные финансовые средства, он также обязательно страхует пенсионные вложения.

Плюсы

Столь дальновидное отношение к сбережениям дает следующие преимущества.

• Хорошая прибавка к пенсии, размер которой можно рассчитать и спланировать.

• Надежная система страхования. Средства вкладчика застрахованы в Агентстве  страхования вкладов (АСВ) на сумму взносов от работодателей.

• Диверсификация вложений. Заключить договоры можно сразу с несколькими НПФ. При этом повышается вероятность того, что их средняя доходность будет выше инфляции.

• Государственное регулирование. Центробанк строго контролирует деятельность всех пенсионных фондов на основании 75-ФЗ. 

• Прозрачная деятельность. Вкладчик в любой момент может запросить сведения о состоянии своего счета, операциях и транзакциях.

• Льготное налогообложение. Средства на счетах вкладчика и организации не учитывают при расчете налогов. То есть вам не придется платить налог на заработанную прибыль (по основному источнику дохода), которую вы перечисляете на счет фонда

Минусы

Вместе с тем есть и минусы.

• Сравнительно невысокая доходность. Она далеко не всегда покрывает размер инфляции и в редких случаях превышает 11% в среднем за год. Некоторые другие способы пассивного заработка показывают куда большую среднюю доходность.

• Ограничения по частоте смены НПФ. Если вы выведете накопления из фонда ранее чем через пять лет, то, скорее всего, не получите накопленный доход.

• Невозможность влиять на процесс инвестирования. Клиент НПФ не участвует в выборе объектов инвестирования, с ним не согласовывают инвестиционную политику.

• Неполное страхование вклада — если он больше, чем размер страховых взносов от работодателя.

• Инвестиционный доход (прибыль, полученная внутри системы) облагается НДФЛ. 

Что важно при выборе НПФ

Два основных показателя деятельности НПФ — доходность и надежность. Если вы хотите выбрать самый лучший негосударственный пенсионный фонд, следует оценить каждый из них.

Доходность

Определяют как процентное отношение прибыли за период к первоначальной сумме. Обычно рассматривают годовую доходность.

При этом нужно учитывать годовую инфляцию в стране. Если доходность фонда ниже уровня роста цен, то его нельзя считать эффективным.

Надежность

Этот фактор менее важен, чем доходность:  основная часть суммы на счетах НПФ (до 1,4 млн рублей) застрахована в АСВ. Клиенту, который не менял фонд более пяти лет, он гарантирует также выплату инвестиционного дохода.

Тем не менее случаются ситуации, когда получить накопления оказывается сложно. Например, если деньги попали к мошенникам. Поэтому россияне обращают на надежность организации такое же серьезное внимание. Слишком свежа память об обманах и приватизациях в «лихих» 90-х.

О рейтингах НПФ

Узнать, какие пенсионные фонды существуют в России, можно на сайте ЦБР. На дату выхода статьи в стране действуют 46 НПФ. 

Внимательно изучите каждый, прежде чем решить, куда перевести пенсионные накопления.

Есть несколько методик оценки эффективности НПФ. Рейтинговые агентства подходят к составлению списка по-разному. Так, чаще всего оценивают:

• доходность накоплений (только клиентов НПФ);
• доходность пенсионных резервов (совокупность всех финансовых средств на счетах резерва — физлиц и юрлиц);
• объем накоплений;
• объем пенсионных резервов.

Те НПФ, у которых объем финансовых средств наибольший, как правило, занимают более высокую позицию в общем рейтинге. Это неудивительно — ведь организация с большим объемом капитала имеет более высокую финансовую устойчивость.

Выгодно ли хранить деньги в НПФ

Доходность негосударственных пенсионных фондов сравнительно невелика. Не каждый российский НПФ может даже долго поддерживать среднегодовое превышение доходности над инфляцией. 

Представим условную ситуацию: Михаил в конце 2017 года заключил договор с НПФ и начал ежемесячно перечислять небольшую сумму денег. Реальная средневзвешенная доходность фонда за пять лет составила 4%. Это значит, что за пять лет накопления выросли на 21,6% в реальном выражении.

При этом накопленная инфляция за этот же период составила 23,6% (данные согласно Росстату). То есть на самом деле сбережения Михаила обесценились на 2%.

Доходность фонда зависит от качества управления активами. Если в руководстве НПФ или доверенной УК избрали неверную стратегию инвестирования, то инфляция может свести к нулю весь положительный эффект.

Статистика Центробанка показывает, что с 2014 по 2020 годы среднегодовая доходность российских НПФ превышала инфляцию. Однако в середине 2020 года последняя вышла вперед и не падала до конца 2022.

Какие альтернативы

Самая распространенная альтернатива негосударственным пенсионным фондам — это банковский вклад. Во-первых, открыть его еще проще.

Во-вторых, банк гарантирует доходность вклада в соответствии со ставкой, которая зафиксирована в договоре. Независимо от колебаний на финансовых рынках, ваша прибыль останется неизменной.

В-третьих, такие накопления также застрахованы в АСВ.

Есть и другие способы получать пассивный доход: сдавать в аренду  недвижимость, самому инвестировать  Но они значительно сложнее и требуют специальных знаний и навыков. 

Как наследуются деньги на счете НПФ

После смерти вкладчика его сбережения перейдут по наследству. Поэтому при заключении договора сотрудники фонда просят указать возможных наследников.

Однако перейдет ли в их владение накопленный инвестиционный доход, зависит от условий обслуживания. Фонд вправе устанавливать их самостоятельно. Уточните этот вопрос заранее.

Можно ли сменить фонд

Да, с юридической точки зрения никаких ограничений в этом вопросе нет, организацию можно менять хоть каждый год. 

Другое дело — финансовая целесообразность. Дело в том, что инвестиционный доход вам, скорее всего, не выплатят, если вы забрали накопления раньше, чем через пять лет после заключения договора. Именно по прошествии этого периода на счете вкладчика фиксируется накопленная прибыль. Это определяется временем фиксации, которую устанавливает государство.

Поэтому есть смысл периодически изучать ситуацию на рынке пенсионного обеспечения и каждые пять лет переводить накопления на счет организации, которая показала наилучший результат.

Кроме того, вы можете перевести сбережения из Соцфонда (бывший ПФР, объединенный с Фондом соцстрахования) в любой НПФ по собственному желанию, а затем вернуть обратно. Но не ранее, чем через пять лет.

Алгоритм перевода

Теперь объясним подробнее, как перевести накопления из Соцфонда (СФР) в негосударственную организацию и наоборот.

1. Выберите НПФ с учетом доходности и надежности.

2. Подайте заявление на сайте организации на открытие счета.

3. Если вы переводите средства обратно в СФР, то заявление можно подать через МФЦ или на портале госуслуг.

4. Подпишите договор обслуживания с пенсионным фондом.

5. До 1 декабря текущего года проинформируйте СФР о том, что вы решили перевести накопления в негосударственную организацию. Хотя обычно эту функцию берет на себя фонд.

В чем разница между управляющей компанией и фондом

Управляющая компания (УК) — организация, которая инвестирует вверенные средства.  Услугами таких организаций пользуются государственные и негосударственные фонды пенсионного обеспечения.

НПФ, как правило, самостоятельно принимают решение о том, в какую УК передать деньги вкладчиков. Если накоплениями распоряжается СФ, то будущий пенсионер может выбрать УК из списка доступных.

Подводим итоги

Итак, какой же пенсионный фонд лучше выбрать?

1. Прибыльный — смотрим, чтобы годовая инвестиционная доходность была выше, чем инфляция.

2. Надежный — лучше выбрать НПФ, у которого много вкладчиков и крупные объемы финансовых активов.

Не забывйте, что поменять фонд, не потеряв прибыль, можно не чаще, чем раз в пять лет.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы