Все статьи

×

28.09.2021

Финансовая грамотность
Глаз

3178

Время чтения: 15 минут

Аннуитетный платеж: преимущества и недостатки

Глаз

96

Время чтения: 15 минут
Сохранить статью Сохранить статью:
Сохранить статью:

Аннуитетный платеж – самый распространенный в России способ выплаты кредита. Большинство банков придерживается этой схемы. Она понятна покупателям и выгодна банку. Внесение сумм не составляет труда, так как многие финансовые организации предлагают несколько способов погашения займа.

Суть такого платежа в том, что он состоит в определенном соотношении из годовых процентов и основного долга. Причем каждый месяц баланс между этими цифрами меняется. К концу срока кредита картина с ежемесячным платежом кардинально меняется по сравнению с той, что была в самом начале.

Описание аннуитетного платежа по кредиту

Если выбрали аннуитетный вид платежа по кредиту, значит, каждый месяц в определенную дату будете выплачивать одну и ту же сумму. Такой вид платежа будет достаточно удобен — вы всегда будете знать, сколько денег должны заплатить и в какой именно день.

Также это будет удобно банку, которому вы выплачиваете кредит:

  • Его прибыль будет более крупной, так как при аннуитетном платеже заемщик переплачивает больше, чем при дифференцированном.
  • Ему будет проще понять, насколько вы платежеспособны, если ежемесячный платеж всегда будет одинаковым.

В основном россияне выбирают именно аннуитетные платежи для выплаты различных ссуд, кредитов на машину или на какие-либо товары. Также аннуитетный платеж подойдет как банковская программа для бизнеса и в случае ипотечных ссуд.

Выгоды аннуитетного кредита для банка и получателя

Аннуитетный платеж является наиболее выгодным для банка, потому что проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Это происходит до момента погашения долга заемщиком.

Когда человек погашает кредит дифференцированным платежом, он лишь в первый месяц выплачивает проценты за полную сумму кредита. В последующие периоды проценты уже начисляются на остаток суммы. Таким образом, если выбираете аннуитетный платеж по ипотеке, для вас это будет дороже, чем при дифференцированном платеже, даже если рассматривать кредиты с одинаковыми процентными ставками и сроком погашения.

Чтобы было более понятно, давайте посмотрим, какой будет переплата по кредиту, рассмотренному выше, если у него будет дифференцированный график выплаты. У нас получилась сумма 1 960 рублей, что на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетном платеже.

При этом не стоит думать, что для заемщика нет никакой выгоды в погашении ипотеки аннуитетными платежами. Ведь в этом случае ежемесячная сумма все время одинакова, поэтому не придется каждый раз звонить в банк и спрашивать, сколько денег нужно внести (с чем вы столкнетесь при дифференцированном платеже).

Можно сделать вывод, что график аннуитетных платежей все же удобнее.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Перечислим основные плюсы этого вида расчетов по кредиту:

  • Одна и та же сумма выплаты в каждом месяце.
  • Первые платежи не такие крупные, как при дифференцированном графике, их легче внести.
  • Общая сумма кредита может превысить суммы, которые потратите при других способах выплаты, при том, что первые платежи меньше. Это положительно скажется на вашем финансовом состоянии в начальном периоде.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа Фото: Shutterstock

Конечно, если рассматривать минусы, то самым весомым из них окажется переплата. Однако если сумма кредита небольшая и взяли его на недолгий срок, это не станет серьезной проблемой. Если говорить про кредит, который рассматривается в этой статье, то при аннуитетном виде платежа переплата составит 30 тысяч 48 рублей, а при дифференцированном — 29 тысяч 250 рублей. Как видите, разница составит лишь 800 рублей за год.

Кроме того, отметим, что при аннуитетном платеже затруднительно выплатить кредит досрочно. Ведь основной упор будет на погашение процентов. И может оказаться так, что, взяв кредит на 10 лет и решив его погасить через 2 года, вы обнаружите, что остаточная сумма почти не уменьшилась.

При дифференцированном графике погашения кредита вы равномерно выплачиваете основную сумму, и поэтому легче выплатить кредит досрочно. В нашем примере получается 150 тысяч рублей через полгода и 156 тысяч 700 рублей – при аннуитететном платеже.

Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту

Попробуем рассмотреть формулу аннуитетного платежа по кредиту подробнее. Допустим, что заемщик взял кредит на сумму 300 тысяч рублей на год под 18,5% годовых.

Ежемесячный платеж у него составит 27 тысяч 504 рубля, всего он переплатит 30 тысяч 48 рублей.

Каждый раз в одну и ту же дату заемщик будет класть на счет одинаковую сумму, которую банк и будет списывать в счет погашения долга (первый столбец его платежной таблицы). Однако в следующей колонке каждый месяц будут стоять разные суммы. Почему это так? Если график аннуитетных платежей, то в сумме выплаты всегда учтены две составляющие: часть – это начисленные проценты, другая — основной долг.

Формула аннуитетного платежа по кредиту выглядит так:

Х = S * (P +P / (1 + P) * N – 1), где

Х — ежемесячный платеж;

S — общая сумма кредита;

P — 1/12 части процентной ставки. Ставку, которая применяется в месячном положении, нужно будет вычислить отдельно;

N — срок, за который кредит должен быть выплачен.

Заемщик не производит эти расчеты самостоятельно. Формула введена в систему, и график оплаты строится автоматически.

Состав аннуитетного платежа

Состав платежа будет варьироваться ежемесячно. Основной долг будет выплачиваться медленно, потому что в первой сумме будут в основном проценты за пользование деньгами банка.

Со временем доля основного долга в составе платежа будет расти, и к концу срока, на который был выдан кредит, дойдет до максимума. Таким образом, большую часть обязательств перед банком за его услугу вы погасите в первой трети срока, а дальше уже будете выплачивать основной долг.

При аннутитетном виде платежа проценты начисляются на ту сумму, которую остается выплатить. С каждым месяцем она снижается, и ставкой облагается все меньшая цифра. Сумма процентов минимизируется, и поэтому в каждом последующем платеже меняется состав платежа, но не количество отдаваемых банку денег.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Рассмотрим, в чем разница между аннуитетной и дифференцированной системами выплаты кредита:

  • При аннуитетном виде платежа ежемесячные взносы все время одинаковые, при дифференцированном суммы постепенно уменьшаются.
  • В случае аннуитетного платежа проценты начисляются на текущую сумму долга, при дифференцированном — на остаток общего.
  • Заемщик, у которого аннуитетный график, гасит основную сумму кредита неравномерно, заемщик с дифференцированной оплатой – одними и теми же деньгами.
  • При дифференцированном виде платежей вы в первый месяц вносите крупную сумму, при аннуитетном — небольшую.
  • Аннуитетный вид платежа предполагает, что выплаты равномерно распределены на каждый расчетный период, по дифференцированному взносы регулярно уменьшаются.

Также у этих видов платежей различаются формулы расчета.

Ранее мы показали на примере, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту. В случае дифференцированного платежа все будет происходить по-другому. 

Вы можете использовать следующую формулу:

ДП = СК / ПП + СП.

В этой форуме ДП означает размер очередного взноса, СК показывает основную сумму кредита, ПП — количество платежей, остающееся до окончания выплаты, СП — начисляемые проценты. Ставка по процентам будет начисляться так же, как и при аннуитетном платеже.

Рассмотрим наглядный пример. Допустим, заемщик берет кредит на год на сумму 150 тысяч рублей по ставке в 24%.

Вычислим основной платеж: 150 тысяч / 12 = 12 тысяч 500 рублей.

Далее рассчитаем, сколько денег будет потрачено на проценты (погашение долга за услуги банка) в 2020 году. Возьмем февраль: (150 000 * 24% * 29) / 366 = 2852,46. Тогда сумма платежа за февраль будет равна 15 352,46 рубля. Чтобы получить эту цифру, мы сложили основное обязательство и проценты.

Как мы помним, с каждым месяцем платеж становится меньше, ведь оплата за услуги банка начисляется на остаток основной суммы. Поэтому расчеты нужно будет производить регулярно, перед каждым платежом. Кредитная организация также предоставляет заемщику стандартно рассчитанную платежную таблицу.

Сравнение переплаты

Так как именно аннуитетный вид платежей выгоднее для банка, он всегда предлагается заемщику в приоритетном порядке, например, если человек берет кредит на автомобиль.

Сравнение переплаты Фото: Shutterstock

Что касается дифференцированных платежей, банки не любят делать на них акцент, ведь они не так им выгодны.

Поэтому дифференцированные виды платежа чаще используются в случае кредитов на серьезные суммы — ипотечных или бизнес-кредитов, например.

Разберем ситуацию, когда заемщик взял в кредит 300 тысяч рублей под 12% годовых на большой срок. Сравним, как будет происходить погашение этого кредита с разными сроками по аннуитетному графику и по дифференцированному.

Мы видим, что суммы переплаты заметно отличаются:

Схема/срок 5 лет 7 лет 9 лет 11 лет 13 лет 15 лет

Аннуитетный платеж

1,004 млн рублей

1,448 млн рублей

1,919 млн рублей

2,416 млн рублей

2,937 млн рублей

3,480 млн рублей

Дифференцированный платеж

915 тысяч рублей

1,275 млн рублей

1,635 млн рублей

1,995 млн рублей

2,355 млн рублей

2,715 млн рублей

Как можно заметить, если берете в кредит серьезную сумму на долгий срок, аннуитетный вид платежа не очень вам выгоден. В этом случае спросите банковских сотрудников, можете ли выбрать дифференцированную схему. Однако учитывайте, что тогда вас ждут значительные платежи в первые месяцы.

Погашение аннуитетных платежей

Ряд кредитных учреждений позволяет самостоятельно выбрать дату в месяце, когда вы должны осуществить выплату.

В любом случае, совершить платеж нужно будет до этой даты включительно. Имейте в виду: если вы платите через сторонний банк или используете платежную систему, деньги могут зачисляться не сразу. Вполне вероятно, что на это уйдет до трех рабочих дней.

Поэтому стоит выплачивать кредит заранее, а не в самые последние дни перед датой платежа. Так вы не рискуете просрочить выплату.

Информацию о том, сколько именно нужно заплатить в этом месяце, вы найдете в графике погашения, можете получить от банка через СМС-уведомление или следующими способами:

  • Прийти в отделение кредитно-финансовой организации.
  • Запросить выписку по счету в банкомате.
  • Позвонить в контакт-центр.
  • Зайти в личный кабинет на сайте банка.

Сотрудники кредитно-финансовой организации расскажут вам, как гасить кредит и пополнять счет, при заключении договора о выдаче займа.

Банк позаботится, чтобы эта процедура не была для вас сложной и трудозатратной, ведь ее придется повторять каждый месяц.

Способы погашения долга при любом виде платежа — и аннуитетном, и дифференцированном — делятся на автоматизированные и те, которые клиент осуществляет самостоятельно.

Автоматизированная оплата может происходить тогда, когда вы:

  • Оформляете на работе заявление о переводе части зарплаты на счет банка.
  • Поручаете делать перечисления в кредитно-финансовой организации, где у вас есть вклад или расчетный счет.
  • Используете сервис «Рекуррентный платеж», и деньги списываются с карты любого другого банка.

Вносить платежи самостоятельно заемщик может разными способами:

  • Непосредственно в банке на кассе.
  • В банкомате, который принимает наличные.
  • Через банковский терминал самообслуживания.
  • Между своими счетами в интернете.
  • С карты на карту посредством онлайн-сервиса на сайте банка.
  • Через терминалы любых платежных систем.
  • В салонах мобильной связи.
  • Через систему быстрых переводов.
  • В отделениях любых других кредитно-финансовых организаций по реквизитам.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Некоторое время назад банки принимали меры, чтобы клиенты не гасили долг досрочно, ведь это не выгодно им. Кредитные договоры содержали пункты о штрафных санкциях, которым подвергнется заемщик, погасивший заем раньше оговоренной даты.

Досрочное погашение аннуитетного кредита Фото: Shutterstock

В 2011 году был принят закон, запрещающий банкам штрафовать заемщиков. Он также установил, что клиент, намеренный погасить кредит досрочно, обязан уведомить об этом кредитно-финансовую организацию за 30 дней до предпочтительной даты последнего платежа. При этом в договоре может быть прописан и меньший срок.

Однако банки по-прежнему имеют право отказать в досрочном погашении кредита или ограничить сумму единовременной выплаты. Если ситуация такова, это будет указано в договоре, поэтому читайте его внимательно.

Если банк не против, вы можете полностью погасить долг либо выплатить части кредита, тем самым снизив ежемесячный платеж или уменьшив срок кредитования. Какой вариант выбрать, зависит от вашего дохода. Если он невелик, предпочтительно минимизировать сумму ежемесячной выплаты. В противном случае лучше уменьшить срок кредитования.

Необходимо учитывать, что у банков разные условия, при которых разрешено досрочное погашение долга. При этом неважно, аннуитетный у вас вид платежа или дифференцированный.

Бывают и случаи, когда банк может потребовать от клиента досрочного погашения кредита, если тот сильно задерживает платежи. Это может произойти даже в том случае, если сумма была получена кредитным учреждением позже только один раз, но оно испытывает финансовые трудности.

Вы можете избежать исполнения этого требования, предоставив банку документальное подтверждение того, что находитесь в трудной финансовой ситуации.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Эта процедура достаточно проста, однако требуется учесть важные нюансы, о которых мы расскажем далее.

Для досрочного погашения кредита сделайте следующее:

  • Устраните текущую задолженность, если она есть.
  • Уведомите банк, что хотите погасить долг раньше срока. Это можно сделать, написав заявление в его отделении, или отправив онлайн-заявку. Если будете писать заявление, позаботьтесь о том, чтобы у вас была копия на случай его потери сотрудниками банка. Ведь если так получится, с вас будут продолжать каждый месяц списывать деньги.
  • Задайте менеджеру вопрос о том, какую точно сумму предстоит вернуть. Вам обязаны ответить в течение пяти рабочих дней. Если гасите долг частично, просите информацию о новом графике платежей.
  • Перечислите сумму долга на счет банка.
  • На всякий случай получите у учреждения справку о закрытии кредита.

Выплачивать досрочно может быть не выгодно, поэтому необходимую сумму можно на какое-то время положить на депозитный счет. Да и всегда есть вероятность, что в скором времени вам снова придется брать взаймы.

Если хотите досрочно погасить кредит, найдите в интернете кредитный калькулятор, он подскажет, в какой срок это лучше сделать. Как бы то ни было, при таком решении вы снизите сумму переплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если у вас было погашение ипотечного (или другого) кредита аннуитетными платежами, то в случае досрочного закрытия договора вы сможете вернуть часть уплаченных процентов.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении Фото: Shutterstock

При первых выплатах должник больше платит проценты, чем основное тело кредита. Выплаты поделены на весь срок равными частями, как это всегда бывает при аннуитетных платежах.

Банк начисляет проценты за то, что позволяет вам использовать его деньги. Это как награда для кредитной организации. Если досрочно гасите кредит по графику аннуитетных платежей, значит, используете деньги банка меньше условленного срока, а проценты оказываются выплаченными в излишне крупном размере.

Банк может вернуть часть этих процентов, но придется обратиться в суд.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Чтобы избежать различных рисков, банки периодически обязывают заемщиков заключать страховые договоры.

Если вы гасите кредит досрочно, то со страховкой могут быть два варианта развития событий:

  • Договор аннулируется вместе с кредитным.
  • Продолжает действовать до наступления страхового случая.

Какой именно вариант будет в вашем случае? Это зависит от первоначальных условий, выставленных банком.

Они также влияют на то, вернут вам часть страховой премии при досрочном погашении долга или нет. Если договор предусматривает ее возврат, можете обратиться в страховую компанию.

Однако есть вероятность, что там все равно откажут в возврате средств. Если так случится, смело идите в суд, решение будет принято в вашу пользу.