28.09.2021
3178
96
Сохранить статью:
В этой статье:
Аннуитетный платеж – самый распространенный в России способ выплаты кредита. Большинство банков придерживается этой схемы. Она понятна покупателям и выгодна банку. Внесение сумм не составляет труда, так как многие финансовые организации предлагают несколько способов погашения займа.
Суть такого платежа в том, что он состоит в определенном соотношении из годовых процентов и основного долга. Причем каждый месяц баланс между этими цифрами меняется. К концу срока кредита картина с ежемесячным платежом кардинально меняется по сравнению с той, что была в самом начале.
Если выбрали аннуитетный вид платежа по кредиту, значит, каждый месяц в определенную дату будете выплачивать одну и ту же сумму. Такой вид платежа будет достаточно удобен — вы всегда будете знать, сколько денег должны заплатить и в какой именно день.
Также это будет удобно банку, которому вы выплачиваете кредит:
В основном россияне выбирают именно аннуитетные платежи для выплаты различных ссуд, кредитов на машину или на какие-либо товары. Также аннуитетный платеж подойдет как банковская программа для бизнеса и в случае ипотечных ссуд.
Аннуитетный платеж является наиболее выгодным для банка, потому что проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Это происходит до момента погашения долга заемщиком.
Когда человек погашает кредит дифференцированным платежом, он лишь в первый месяц выплачивает проценты за полную сумму кредита. В последующие периоды проценты уже начисляются на остаток суммы. Таким образом, если выбираете аннуитетный платеж по ипотеке, для вас это будет дороже, чем при дифференцированном платеже, даже если рассматривать кредиты с одинаковыми процентными ставками и сроком погашения.
При этом не стоит думать, что для заемщика нет никакой выгоды в погашении ипотеки аннуитетными платежами. Ведь в этом случае ежемесячная сумма все время одинакова, поэтому не придется каждый раз звонить в банк и спрашивать, сколько денег нужно внести (с чем вы столкнетесь при дифференцированном платеже).
Можно сделать вывод, что график аннуитетных платежей все же удобнее.
Перечислим основные плюсы этого вида расчетов по :
Фото: Shutterstock
Конечно, если рассматривать минусы, то самым весомым из них окажется переплата. Однако если сумма кредита небольшая и взяли его на недолгий срок, это не станет серьезной проблемой. Если говорить про кредит, который рассматривается в этой статье, то при аннуитетном виде платежа переплата составит 30 тысяч 48 рублей, а при дифференцированном — 29 тысяч 250 рублей. Как видите, разница составит лишь 800 рублей за год.
При дифференцированном графике погашения кредита вы равномерно выплачиваете основную сумму, и поэтому легче выплатить кредит досрочно. В нашем примере получается 150 тысяч рублей через полгода и 156 тысяч 700 рублей – при аннуитететном платеже.
Попробуем рассмотреть формулу аннуитетного платежа по кредиту подробнее. Допустим, что заемщик взял кредит на сумму 300 тысяч рублей на год под 18,5% годовых.
Ежемесячный платеж у него составит 27 тысяч 504 рубля, всего он переплатит 30 тысяч 48 рублей.
Каждый раз в одну и ту же дату заемщик будет класть на счет одинаковую сумму, которую банк и будет списывать в счет погашения долга (первый столбец его платежной таблицы). Однако в следующей колонке каждый месяц будут стоять разные суммы. Почему это так? Если график аннуитетных платежей, то в сумме выплаты всегда учтены две составляющие: часть – это начисленные проценты, другая — основной долг.
Формула аннуитетного платежа по кредиту выглядит так:
Х = S * (P +P / (1 + P) * N – 1), где
Х — ежемесячный платеж;
S — общая сумма кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставку, которая применяется в месячном положении, нужно будет вычислить отдельно;
N — срок, за который кредит должен быть выплачен.
Заемщик не производит эти расчеты самостоятельно. Формула введена в систему, и график оплаты строится автоматически.
Состав платежа будет варьироваться ежемесячно. Основной долг будет выплачиваться медленно, потому что в первой сумме будут в основном проценты за пользование деньгами банка.
Со временем доля основного долга в составе платежа будет расти, и к концу срока, на который был выдан кредит, дойдет до максимума. Таким образом, большую часть обязательств перед банком за его услугу вы погасите в первой трети срока, а дальше уже будете выплачивать основной долг.
При аннутитетном виде платежа проценты начисляются на ту сумму, которую остается выплатить. С каждым месяцем она снижается, и ставкой облагается все меньшая цифра. Сумма процентов минимизируется, и поэтому в каждом последующем платеже меняется состав платежа, но не количество отдаваемых банку денег.
Рассмотрим, в чем разница между аннуитетной и дифференцированной системами выплаты кредита:
Также у этих видов платежей различаются формулы расчета.
Ранее мы показали на примере, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту. В случае дифференцированного платежа все будет происходить по-другому.
Вы можете использовать следующую формулу:
ДП = СК / ПП + СП.
В этой форуме ДП означает размер очередного взноса, СК показывает основную сумму кредита, ПП — количество платежей, остающееся до окончания выплаты, СП — начисляемые проценты. Ставка по процентам будет начисляться так же, как и при аннуитетном платеже.
Рассмотрим наглядный пример. Допустим, заемщик берет кредит на год на сумму 150 тысяч рублей по ставке в 24%.
Вычислим основной платеж: 150 тысяч / 12 = 12 тысяч 500 рублей.
Далее рассчитаем, сколько денег будет потрачено на проценты (погашение долга за услуги банка) в 2020 году. Возьмем февраль: (150 000 * 24% * 29) / 366 = 2852,46. Тогда сумма платежа за февраль будет равна 15 352,46 рубля. Чтобы получить эту цифру, мы сложили основное обязательство и проценты.
Как мы помним, с каждым месяцем платеж становится меньше, ведь оплата за услуги банка начисляется на остаток основной суммы. Поэтому расчеты нужно будет производить регулярно, перед каждым платежом. Кредитная организация также предоставляет заемщику стандартно рассчитанную платежную таблицу.
Так как именно аннуитетный вид платежей выгоднее для банка, он всегда предлагается заемщику в приоритетном порядке, например, если человек берет кредит на автомобиль.
Фото: Shutterstock
Что касается дифференцированных платежей, банки не любят делать на них акцент, ведь они не так им выгодны.
Поэтому дифференцированные виды платежа чаще используются в случае кредитов на серьезные суммы — ипотечных или бизнес-кредитов, например.
Разберем ситуацию, когда заемщик взял в кредит 300 тысяч рублей под 12% годовых на большой срок. Сравним, как будет происходить погашение этого кредита с разными сроками по аннуитетному графику и по дифференцированному.
Мы видим, что суммы переплаты заметно отличаются:
| Схема/срок | 5 лет | 7 лет | 9 лет | 11 лет | 13 лет | 15 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Аннуитетный платеж |
1,004 млн рублей |
1,448 млн рублей |
1,919 млн рублей |
2,416 млн рублей |
2,937 млн рублей |
3,480 млн рублей |
|
Дифференцированный платеж |
915 тысяч рублей |
1,275 млн рублей |
1,635 млн рублей |
1,995 млн рублей |
2,355 млн рублей |
2,715 млн рублей |
Как можно заметить, если берете в кредит серьезную сумму на долгий срок, аннуитетный вид платежа не очень вам выгоден. В этом случае спросите банковских сотрудников, можете ли выбрать дифференцированную схему. Однако учитывайте, что тогда вас ждут значительные платежи в первые месяцы.
Ряд кредитных учреждений позволяет самостоятельно выбрать дату в месяце, когда вы должны осуществить выплату.
В любом случае, совершить платеж нужно будет до этой даты включительно. Имейте в виду: если вы платите через сторонний банк или используете платежную систему, деньги могут зачисляться не сразу. Вполне вероятно, что на это уйдет до трех рабочих дней.
Информацию о том, сколько именно нужно заплатить в этом месяце, вы найдете в графике погашения, можете получить от банка через СМС-уведомление или следующими способами:
Сотрудники кредитно-финансовой организации расскажут вам, как гасить кредит и пополнять счет, при заключении договора о выдаче займа.
Банк позаботится, чтобы эта процедура не была для вас сложной и трудозатратной, ведь ее придется повторять каждый месяц.
Автоматизированная оплата может происходить тогда, когда вы:
71
152
121
Вносить платежи самостоятельно заемщик может разными способами:
Некоторое время назад банки принимали меры, чтобы клиенты не гасили долг досрочно, ведь это не выгодно им. Кредитные договоры содержали пункты о штрафных санкциях, которым подвергнется заемщик, погасивший заем раньше оговоренной даты.
Фото: Shutterstock
В 2011 году был принят закон, запрещающий банкам штрафовать заемщиков. Он также установил, что клиент, намеренный погасить кредит досрочно, обязан уведомить об этом кредитно-финансовую организацию за 30 дней до предпочтительной даты последнего платежа. При этом в договоре может быть прописан и меньший срок.
Если банк не против, вы можете полностью погасить долг либо выплатить части кредита, тем самым снизив ежемесячный платеж или уменьшив срок кредитования. Какой вариант выбрать, зависит от вашего дохода. Если он невелик, предпочтительно минимизировать сумму ежемесячной выплаты. В противном случае лучше уменьшить срок кредитования.
Бывают и случаи, когда банк может потребовать от клиента досрочного погашения кредита, если тот сильно задерживает платежи. Это может произойти даже в том случае, если сумма была получена кредитным учреждением позже только один раз, но оно испытывает финансовые трудности.
Вы можете избежать исполнения этого требования, предоставив банку документальное подтверждение того, что находитесь в трудной финансовой ситуации.
Эта процедура достаточно проста, однако требуется учесть важные нюансы, о которых мы расскажем далее.
Для досрочного погашения кредита сделайте следующее:
Выплачивать досрочно может быть не выгодно, поэтому необходимую сумму можно на какое-то время положить на депозитный счет. Да и всегда есть вероятность, что в скором времени вам снова придется брать взаймы.
Если хотите досрочно погасить кредит, найдите в интернете кредитный калькулятор, он подскажет, в какой срок это лучше сделать. Как бы то ни было, при таком решении вы снизите сумму переплаты.
Если у вас было погашение ипотечного (или другого) кредита аннуитетными платежами, то в случае досрочного закрытия договора вы сможете вернуть часть уплаченных процентов.
Фото: Shutterstock
При первых выплатах должник больше платит проценты, чем основное тело кредита. Выплаты поделены на весь срок равными частями, как это всегда бывает при аннуитетных платежах.
Банк начисляет проценты за то, что позволяет вам использовать его деньги. Это как награда для кредитной организации. Если досрочно гасите кредит по графику аннуитетных платежей, значит, используете деньги банка меньше условленного срока, а проценты оказываются выплаченными в излишне крупном размере.
Банк может вернуть часть этих процентов, но придется обратиться в суд.
Чтобы избежать различных рисков, банки периодически обязывают заемщиков заключать страховые договоры.
Читайте также
«Что такое льготный период по кредитной карте»Если вы гасите кредит досрочно, то со страховкой могут быть два варианта развития событий:
Какой именно вариант будет в вашем случае? Это зависит от первоначальных условий, выставленных банком.
Однако есть вероятность, что там все равно откажут в возврате средств. Если так случится, смело идите в суд, решение будет принято в вашу пользу.
Читайте также
