Что такое цифровой рубль и для чего он нужен

1 августа 2023 года в России был официально введен цифровой рубль. Он стал третьей формой денег наряду с наличными и безналичными расчетами. Пока его все еще тестируют, но вокруг уже появилось множество слухов и вопросов. Отвечаем на основные.

В статье рассказывается:

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это форма денег наряду с наличными и безналичными рублями. Его тоже выпускает Центробанк.

По номиналу цифровой рубль полностью совпадает с наличностью или средствами на банковской карте. Обмен на безналичные и обратно всегда происходит по курсу 1:1. Поэтому вопрос, где купить цифровой рубль, не совсем корректный.

По сути, такая форма денег представляет собой уникальный код, который хранится в блокчейне — непрерывной цепочке блоков, содержащих информацию. Технология повышает безопасность цифрового рубля, а также прозрачность операций.

Федеральный закон № 340-ФЗ от 24.07.2023 официально закрепил цифровой рубль в российской правовой системе. Отдельного положения об этой форме денег нет: закон предусматривает большое количество изменений и дополнений в десятки других актов.

Закон № 340-ФЗ вступил в силу с 1 августа 2023 года, с этой же даты «крипторубль» начали тестировать. В 2024 году процесс продолжится. А введут цифровой рубль в России, когда будут подробные результаты его тестирования — примерно в 2025 году.

Как это работает

Цифровые платежи будет проводить Банк России. Финансовые и кредитные организации этим заниматься не будут.

Каждый гражданин или компания смогут создать один цифровой кошелек в любом удобном банке. Но по сути, это просто виртуальное хранилище данных.

Открывая кошелек, клиент сразу получит возможность пополнять его и снимать средства. Конвертация с безналичными рублями будет проходить без комиссий в обе стороны.

Преимущества системы

У новой формы денег есть как явные плюсы, так и недостатки. Вот что можно назвать достоинствами цифрового рубля.

Отсутствие комиссий для граждан

Для компаний она составит 0,3%. Платить посредникам не надо — все платежи проводит Банк России.

Прозрачность операций

Государство видит каждую транзакцию и кто ее проводит. Поэтому мошеннические действия, финансирование терроризма и прочие незаконные платежи на территории России будет легче отследить.

Цель платежа

Переводы можно привязать к определенным условиям, например только для оплаты медицинских услуг. Так плательщик исключит риск нецелевого использования денег без его согласия.

Смарт-контракты

Центробанк будет проверять, выполнил ли контрагент условия договора. Например, продавец пообещал доставить товар. Оплата поступит только после того, как покупатель его получит.

С одной стороны, смарт-контракты — интересная идея, но система пока выглядит абстрактно. Дело в том, что еще не решены важные вопросы:

• кто будет подтверждать факт доставки получателю;

• как избежать риска злоупотребления и обмана, если покупатель делает это сам;

• как Центробанк проверит, что сделка прошла без нарушений, например, будет ли для этого создана отдельная служба.

Оплата без интернета

Банк России разрабатывает опцию оплаты цифровыми рублями без интернет-соединения. Планируют создать офлайн-кошелек, то есть часть уникальных кодов можно будет хранить на физическом устройстве. Например, чтобы оставить небольшую часть денег для экстренных ситуаций, когда нет сети.

Недостатки

Основные минусы цифрового рубля заметны в сравнении с привычными безналичными расчетами.

Отсутствие кешбэка

Поскольку коммерческие банки выпадут из цепочки платежа, у них не будет ни интереса, ни технической возможности возвращать кешбэк на электронный кошелек.

Фиксированный остаток средств

На банковских вкладах и счетах по безналичным рублям можно получать проценты на остаток. Так банк вознаграждает клиентов.

К цифровым деньгам никаких процентов не прибавится. На кошельке всегда будет столько денег, сколько вы или другие люди туда переведут. Для сбережений этот инструмент не подходит: на деньги будет влиять инфляция.

Лимиты

Месячный лимит на пополнение кошелька — 300 тысяч рублей. Это относительно небольшая сумма, особенно для юридических лиц.

Поэтому, возможно, цифровые деньги придется использовать в качестве дополнения к обычным безналичным переводам, но не как основной инструмент. Для физических лиц сумма комфортная — это в три раза больше нынешнего лимита по Системе быстрых платежей.

Поэтому наряду с «крипторублями» все равно будут актуальны другие банковские продукты, например Халва от Совкомбанка. Помимо кешбека и процента на остаток вы сможете покупать товары и услуги в рассрочку — пользоваться ими сразу, а оплачивать равными частями несколько месяцев без переплаты. Обслуживание, выпуск и перевыпуск карты тоже бесплатные.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Связаны с вопросами безопасности, долгов и оплаты покупок в магазинах.

В чем отличие цифрового рубля от криптовалюты

Оба инструмента построены на технологии блокчейн. Но есть принципиальная разница:

• Цифровой рубль выпускают централизованно — это делает только Центробанк России.

• Криптовалюты не связаны с конкретной организацией или государственным органом. Соответственно, в случае с «криптой» инструменты контроля сильно ограничены.

Как оплачивать покупки «крипторублями»

Оплату проводят так же, как безналичные платежи. В том числе и при помощи QR-кода.

Также пользователи смогут переводить цифровые деньги по номеру телефона. Со временем платежи будут проводить с помощью технологии NFC.

Можно ли украсть цифровые рубли

На практике это маловероятно, поскольку каждую операцию отслеживает Центробанк.

Теоретически злоумышленники смогут похитить средства мошенническим путем, а не прямой кражей со счета. Например, заставят перевести деньги с помощью методов социальной инженерии, угроз, обещаний заработать. А уже затем найдут способ вывести похищенные деньги.

Получается, рисков не больше, чем с банковскими счетами. Даже меньше — потому что транзакции легче отследить до конкретного человека.

В любом случае надо быть бдительными и не сообщать персональную информацию подозрительным людям, а еще следить за доступом к мобильному банковскому приложению и карте. Правила безопасности все те же, что и с другими безналичными расчетами.

Спишут ли цифровые средства у должника

Если есть законные основания — например решение суда — деньги спишут. Здесь нет никаких отличий от любых банковских счетов.

А еще по решению суда смогут не только списать средства с кошелька, но и вовсе заблокировать его. Например, когда он оформлен преступным путем или если понадобится ограничить переводы.

Итак, мы выяснили, для чего нужен цифровой рубль: для оплаты товаров и услуг, переводов между счетами — в некоторых случаях даже без интернета.

Но это средство платежа, а не сбережения. Размещать цифровые рубли на вклады, накопительные счета, брать кредиты с ними нельзя. Не будет и кешбэка, процентов на остаток и других преимуществ банковских продуктов, в том числе Халвы.

Поэтому считайте «крипторубли» вспомогательным инструментом, например, чтобы экономить на комиссиях за переводы и повысить уровень безопасности сделки. Полностью отказываться от иных форм денег пока не стоит.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы