Что такое цифровой рубль: для чего нужен и когда введут в России

1 августа 2023 года в России официально запустили цифровой рубль. Он стал третьей формой денег наряду с наличными и безналичными расчетами. Формат все еще тестируют, но вокруг него ходит множество слухов.

В этой статье:

1. Что такое цифровой рубль простыми словами
2. Как будет работать 
3. Когда введут в России
4. В каких банках можно будет купить цифровой рубль
5. Преимущества цифрового рубля
6. Недостатки цифровых денег
7. Чем цифровой рубль отличается от других денег

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль — отдельная форма денег. Его тоже выпускает Центробанк. По номиналу цифровой рубль полностью совпадает с обычной валютой: его обменивают по курсу 1:1. 

Цифровой рубль — уникальный код, который хранится в блокчейне. Технология повышает безопасность и прозрачность операций.

Федеральный закон № 340-ФЗ от 24.07.2023 официально закрепил цифровой рубль в российской правовой системе. Отдельного положения об этой форме денег нет: статья предусматривает большое количество изменений и дополнений в десятки других актов.

Как будет работать 

Каждый гражданин или компания смогут создать цифровой кошелек в банке. Счет будет виртуальным, а не физическим. Цифровые платежи проводит Банк России

Открывая кошелек, клиент сразу получит возможность пополнять его и снимать средства. Конвертация с безналичными рублями будет проходить без комиссий.

Когда введут в России

Закон о цифровых деньгах приняли 1 августа 2023 года, с этой же даты «крипторубль» начали тестировать. 

В пилотном проекте Центробанк РФ разрешил 12 крупным банкам, около 600 клиентам и 22 компаниям использовать новую валюту для проведения операций, чтобы проверить базовые функции: переводы, открытие кошельков, оплату по оплату по QR-кодам.

С сентября 2024 года пилот расширили: добавили еще 9000 физлиц и 1200 компаний, а в октябре 2024 года цифровой рубль начали тестировать в московском метро. Например, с его помощью можно приобрести карту «Тройка».

Полноценный массовый запуск планировали провести 1 июля 2025 года, но сроки сдвинули — точную дату пока не назвали. Цифровые рубли «работают» только в тестовом режиме — для ограниченного круга участников. Массово их не выдают, зарплаты/пенсии в них не платят, хотя такие идеи уже звучали в Госдуме.

В каких банках можно будет купить цифровой рубль

Если условия распространения не изменят, цифровую валюту в России можно будет приобрести у системно значимых банков: 

1. АО ЮниКредит Банк
2. Банк ГПБ (АО)
3. ПАО «Совкомбанк»
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. АО «АЛЬФА-БАНК»
6. ПАО Сбербанк
7. ПАО «Московский Кредитный Банк»
8. ПАО Банк «ФК Открытие»
9. ПАО РОСБАНК
10. АО «ТБанк»
11. ПАО «Промсвязьбанк»
12. АО «Райффайзенбанк»
13. АО «Россельхозбанк»

Преимущества цифрового рубля

Основные плюсы «крипторублей» — повышенная безопасность и прозрачность транзакций.

Отсутствие комиссий для граждан

Для компаний она составит 0,3%. Платить посредникам не надо — все платежи проводит Банк России.

Прозрачность операций

Государство видит каждую транзакцию и ее участников. Мошеннические действия, финансирование терроризма и прочие незаконные платежи на территории России будет легче отследить.

Привязка к определенным платежам

Переводы можно привязать к определенным условиям, например только для оплаты медицинских услуг. Так плательщик защитит себя от мошенников и использования денег без его согласия.

Смарт-контракты

Это автоматизированные цифровые договоры, который фиксируют и исполняют в блокчейне. Это программный код, написанный заранее, чтобы стороны могли заключать соглашения без посредников: банков, нотариусов и судов.

Представьте соглашение о покупке: одна сторона обязуется перевести деньги, другая — поставить товар. Программа сама проверяет, выполнены ли условия, и автоматически проводит операцию и переводит средства.

При оплате цифровыми рублями отвечать за проверку будет Центробанк.

Оплата без интернета

Банк России разрабатывает опцию оплаты цифровыми рублями без интернет-соединения. Планируют создать офлайн-кошелек — часть уникальных кодов можно будет хранить на физическом устройстве (подобно криптокошелькам Ledger). 

Недостатки цифровых денег

Использовать «крипторубли» выгодно не всегда.

Отсутствие кешбэка

Поскольку коммерческие банки выпадут из цепочки платежа, у них не будет ни интереса, ни технической возможности возвращать кешбэк на электронный кошелек.

Фиксированный остаток средств

На банковских вкладах и счетах по безналичным рублям можно получать проценты на остаток. Так банк вознаграждает клиентов.

К цифровым деньгам никаких процентов не прибавится. На кошельке всегда будет столько денег, сколько вы или другие люди туда переведут. Для сбережений этот инструмент не подходит: на деньги будет влиять инфляция.

Лимиты

Месячный лимит на пополнение кошелька — 300 тысяч рублей. Это относительно небольшая сумма, особенно для юридических лиц.

Возможно, цифровые деньги придется использовать в качестве дополнения к обычным безналичным переводам, но не как основной инструмент.

Останутся актуальны другие банковские продукты, например Халва . С ней вы сможете покупать товары и услуги в рассрочку — пользоваться ими сразу, а оплачивать равными частями несколько месяцев без переплаты. Обслуживание, выпуск и перевыпуск карты тоже бесплатные.

Чем цифровой рубль отличается от других денег

Как оплачивать покупки «крипторублями»

Оплату проводят так же, как безналичные платежи. В том числе и при помощи QR-кода.

Также пользователи смогут переводить цифровые деньги по номеру телефона. Со временем платежи будут проводить с помощью технологии NFC.

Можно ли украсть цифровые рубли

На практике это маловероятно, поскольку каждую операцию отслеживает Центробанк.

Теоретически злоумышленники смогут похитить средства с помощью методов социальной инженерии, угроз, обещаний заработать.

Рисков в сравнении с с банковскими картами все равно меньше, потому что транзакции легче отследить.

Советуем оставаться бдительными и не сообщать персональную информацию подозрительным людям, следить за доступом к банковскому приложению и карте. 

Спишут ли цифровые средства у должника

Если есть законные основания, например решение суда, деньги спишут. Отличий от банковских счетов нет.

По решению суда смогут не только списать средства с кошелька, но и вовсе заблокировать его. Например, когда он оформлен преступным путем.

Цифровой рубль — удобный инструмент для оплаты товаров и услуг, переводов между счетами — в некоторых случаях даже без интернета.

Но это средство платежа, а не сбережения. Размещать цифровые рубли на вклады, накопительные счета, брать кредиты с ними нельзя. Не будет и кешбэка, процентов на остаток и других преимуществ банковских продуктов, в том числе Халвы.

Считайте «крипторубли» вспомогательным инструментом, например, чтобы экономить на комиссиях за переводы и повысить уровень безопасности сделки. Полностью отказываться от остальных денег пока не стоит.