11.10.2021
2553
778
Сохранить статью:
В статье рассказывается:
Как улучшить кредитную историю (КИ) и сделать так, чтобы она не была испорчена в будущем? Если в планах есть кредит: потребительский, автомобильный или, например, ипотечный, то нужно подготовиться и показать себя платежеспособным клиентом. Если он уже одобрен, от КИ может зависеть процентная ставка, максимальная сумма кредита, срок, на который выдается заем.
Причин, по которым кредитная история испорчена, может быть несколько, и не всегда они зависят исключительно от клиента. Исправление КИ может занять много времени. Подробнее о том, каким образом это возможно, а также что нужно делать, чтобы сохранить историю на нужном уровне, читайте в нашем материале.
Банки и другие кредиторы (те, кто формируют кредитную историю), обязательно должны заключать договор с бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении информационных услуг. В документе прописываются сроки, когда они обязаны передать все данные, имеющиеся в наличии, в эту организацию. В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», перечислено содержание передаваемой информации: полная сумма кредита (займа, ссуды), проценты, сроки исполнения обязательств, объем задолженности, данные о ее погашении и т. д.
Фото: Shutterstock
В соответствии с этим законом, БКИ обязано включить полученные сведения в соответствующую кредитную историю. Это они должны сделать в течение одних рабочих суток после получения сведений или в течение 5 рабочих дней, если сведения были переданы не на электронном носителе, а на бумаге.
Кредитная история, переданная в БКИ, хранится там на протяжении десяти лет после последних внесенных в нее информационных изменений.
Кредитная история может храниться как в одном, так и сразу в нескольких бюро кредитных историй. Узнать в каких именно компаниях находятся данные можно, создав запрос на сайте госуслуг .
Другая возможность узнать о своей кредитной истории: позвонить или прийти в любое БКИ, нотариальную фирму, отделение банка или почты. Можно еще зайти на сайт Банка России, но в этом случае нужно знать индивидуальный номер своей кредитной истории. Вся информация о БКИ есть на сайте Банка РФ. Полученные сведения позволяют сделать запрос конкретно в ваше БКИ на получение отчета по своей кредитной истории. В течение года 2 раза такую информацию предоставляют бесплатно.
Для получения сведений через портал государственных услуг понадобятся паспортные данные (для резидентов Российской Федерации). Если нужно получить информацию по недействительным (старым) документам, то этот способ не подойдет. Выбирайте другие вышеперечисленные источники.
В таблице приведем несколько уровней временны́х задолженностей, их влияние на кредитную историю и в дальнейшем на решение кредиторов:
| Период задержки | Чем грозит |
|---|---|
|
Максимум неделя |
Просрочка несущественная, переживать нет смысла. Банки не реагируют так быстро на задержку в платеже. Кроме этого, если вы вовремя спохватитесь и погасите долг с учетом возможных штрафов, то ситуация восстановится, не повлияв на кредитную историю. |
|
Максимум месяц |
Положение не критичное, но на грани. В дальнейшем такая кредитная история повышает риск отказа, но всегда есть шанс получить кредит на менее выгодных условиях: высокий процент и небольшая сумма. Кроме этого, кредитор может попросить оставить залог или предоставить поручительства других. |
|
Более месяца |
Такой срок задолженности имеет большой шанс окончательно испортить кредитную историю. Получить новый заем будет крайне сложно, а если кто-то на это и согласится, то процент будет максимальный. Исправить положение можно — в течение года-двух добросовестно погашать кредиты заемщика. |
Основная часть банков не обращает внимание на разовые пробелы в кредитной истории, и предоставляют займы. Но процент всегда выше. Если же нарушения были регулярные, то у такого заемщика путь к получению кредита закрыт.
Когда задолженность достигла стадии участия этих органов и ее взыскивает служба приставов, то ситуация намного хуже первого варианта, когда у вас были вре́менные трудности с выплатами. В этом случае кредитную историю можно считать испорченной и можно не мечтать о получении нового займа. Остается два выхода: сделать запрос в МФО под завышенные в несколько раз проценты или 10 лет пережидать, когда информация в БКИ обновится.
Такая навязчивость понижает рейтинг заемщика. Банки смотрят на количество поступающих запросов и возможные причины отказов, поэтому стоит ограничиться тремя-четырьмя финансовыми компаниями.
Получив два отказа в разных местах — повод задуматься, скорее всего, для того есть важная причина. Отправление заявки в другие организации ситуацию не изменит. Обратитесь в БКИ, проанализируйте кредитную историю и узнайте причину. Возможно, не все данные внесены верно.
Читайте также
«Виды кредитных договоров и их особенности»Получить очередной кредит будет проблематично. Постоянные ссуды — признак того, что человек живет в долг и не имеет собственных денег для погашения.
Если у заемщика нет банковских карт, то это тоже не в его пользу. Рекомендации специалистов говорят, что кредитную карту с погашенным по ней долгом не стоит сразу закрывать. Какое-то время нужно продолжить ее обслуживание.
Ваша история от этого не изменится, но банк фиксирует этот факт. Если досрочно закрыть ссуду, то кредитная организация теряет часть дохода от получения процентов — им это невыгодно. Соответственно, в другой раз заявку они могут отклонить.
354
1728
277
Сюда относят задолженности по коммунальным платежам, алиментам, в налоговые учреждения. Любой долг накладывает соответствующий отпечаток на кредитную историю человека. Банки не стремятся сотрудничать с людьми, имеющими регулярные задолженности, а если и дают займы, то на невыгодных для заемщика условиях.
Существуют случаи, когда кредитная история испорчена по вине банка. Это возникает в тех случаях, когда сотрудники допускают ошибку во время передачи данных: задержали отчет или вовсе забыли предоставить информацию в БКИ.
Если в отчете по кредитной истории присутствует неверная информация, допущены опечатки или устаревшие данные, то вы можете потребовать исправления ошибок. Чтобы оспорить информацию, нужно подать заявление в БКИ, где хранятся данные по вашей КИ. В заявке нужно указать несоответствия. Бюро обязано в течение месяца после получения заявления рассмотреть претензию и предоставить отчет о результатах.
Фото: Shutterstock
По каким-то причинам БКИ может отказать в рассмотрении заявки и внесении изменений в кредитную историю. Тогда заемщик вправе подать на них в суд и обжаловать заявление. Это касается и тех случаев, если бюро вовремя не предоставило письменный отчет о результатах проверки.
Планируя взять ссуду в кредитной организации, лучше отказаться от роли поручителя для других. Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика; и если этот человек не сможет вовремя погашать нужную сумму, то оно перекладывается на ваши плечи. Возникает риск потерять свое имущество и испортить кредитную историю.
Когда заключается кредитный договор, то в нем прописываются ответственности заемщика и поручителя. Если первый отказывается погасить долг, то банк имеет право взыскать необходимую сумму с поручителя, сочтя его более платежеспособным. И если заемщик не погашает долг вовремя, то кредитная история портится у него и у его поручителя.
Как улучшить кредитную историю, если в ней нет ошибок?
Первые действия, которые необходимо сделать заемщику с плохой кредитной историей — это погасить все долги. Прежде чем взять новый заем и оформить договор, нужно погасить предыдущие. А затем строго соблюдать график платежей. Только такая последовательность поможет улучшить кредитную историю.
Многие банки, например, «Газпром», «Тинькофф», «Альфа-банк» оформляют кредитные карты клиентам, не проверяя их кредитную историю. Нужно просто оставить заявку на получение кредитки, указав данные паспорта и занятость. Сумма займа зависит от уровня дохода человека. Если пользоваться такой пластиковой картой несколько месяцев, соблюдая условия по кредиту, то кроме увеличения суммы займа это позволит улучшить кредитную историю в БКИ.
Микрозаймы улучшают кредитную историю. Получить его может любой заемщик с плохой репутацией почти во всех микрофинансовых организациях. Взять деньги под процент и своевременно погашать долг – это поможет исправить ситуацию с новыми кредитами. МФО предлагают некоторым клиентам взять небольшую сумму в рассрочку, без процентов.
Сейчас многие магазины предлагают покупателям купить их продукцию, воспользовавшись рассрочкой. Имея испорченную кредитную историю, можно приобрести таким способом товар стоимостью до 10 тыс. рублей. Покупка сопровождается договором, где банк подтверждает сумму. Соответственно, сведения поступают в БКИ, и таким образом рассрочка помогает улучшить кредитную историю (при соблюдении условий договора).
Эти термины являются инструментом управления кредитами. Заемщик заключает договор, по которому банк забирает долг у другой компании и предлагает клиенту свои условия. Чаще всего они более выгодные для заемщика: снижение процентной ставки или суммы выплат, увеличение срока погашения. Это помогает человеку не допускать просрочек. Банки РФ идут навстречу гражданам с плохой кредитной репутацией и помогают им выплачивать таким образом долги. Поэтому не стоит бояться рефинансирования и реструктуризации — это позволит улучшить кредитную историю.
Также как и кредитные карты, некоторые банки выдают потребительские кредиты без проверки кредитной истории. Правда, процент будет повышен. Хорошим вариантом будет подать заявление в тот банк, на карту которого заемщик получает заработную плату. Для таких клиентов банки быстрее идут на уступки, т. к. могут отслеживать поступления средств от их работодателя.
Взять нужную сумму можно под залог недвижимости, автомобиля или другого дорогостоящего объекта. Это также улучшит кредитную историю. Все банки и МФО выдают ссуды под залог.
Программы по улучшению кредитной истории и возвращению репутации платежеспособного гражданина имеют многие банки. В чем их суть? Человек получает небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) сроком до года и обязуется ее выплатить точно по графику. Все данные о погашении передаются в БКИ — сведения обновляются. После этого заемщик получает возможность взять более весомый кредит в этом же банке, т. к. доказал свою платежеспособность и ответственное отношение к возврату займов.
Банковский депозит — отличный способ вызвать доверие финансовых компаний. Неважно в каком банке положить деньги. Даже если доверить их одному, а запросить кредит у другого. Нужно просто предоставить подтверждающие документы о наличии такого депозита. Сами финансовые средства, положенные в банк, не являются кредитным продуктом, поэтому не влияют на КИ. Этот факт просто повышает доверие к заемщику.
Всегда нужно вести собственный учет погашения кредита, фиксируя дни просрочки. Нужно иметь подтверждающие документы, и если платеж пришел в банк до последнего дня установленного кредитной организацией срока, то они помогут оспорить просрочку. Пригодится выписка из личного кабинета, квитанции об оплате в кассе, чеки из банкомата. Если вносили сумму после этого срока, то оспорить ситуацию нельзя.
Суд может помочь в том случае, если финансовая организация, оказавшая услугу по кредиту, отказывается предоставить закрывающие документы.
Фото: Shutterstock
Можно обратиться к судебным органам в случае оформления кредита мошенниками, когда на руках нет доказательств, которые бы принял банк. Например, был утерян паспорт, по которому взяли кредит, но полицию вовремя не известили, чтобы она выдала нужный документ.
Карта «Халва» — это:
Карта предусматривает программу бального кешбэка (максимум 5 тысяч баллов). Для этого клиент должен выполнять условия, соблюдая минимальный оборот за отчетный период: совершать минимум 5 покупок или 5 платежей в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» в рубрике «Оплата услуг» или личном кабинете на сайте карты (www.halvacard.ru). Итоговая сумма должна быть выше 10 тысяч рублей, для владельцев социальных карт — 5 тысяч рублей.
Размер кэшбэка у партнеров при оплате телефоном:
Размер кешбэка при оплате картой собственными средствами — 2%.
Размер кешбэка составляет 1% при покупке вне партнерской сети от одной тысячи рублей при любом способе оплаты. Оплата может быть осуществлена в кассе магазина, через Google, Apple или Samsung Pay, за исключением интернет-покупок.
Карта «Социальная Халва» позволяет получить указанный процент кешбэка и при оплате картой, за исключением возврата в 10% при покупке от 50 тысяч рублей с указанием «Халва.Десятка» и 1% за оплату кредитными деньгами.
Если осуществлялось больше 5 покупок на сумму более 10 тысяч рублей, то ставка на остаток личных средств будет составлять 10% годовых в первые три месяца (потом 5%). Это работает при условии покупок до 300 тысяч рублей; если выше, то 4%.
Читайте также
«Как работает рассрочка, и насколько это выгодно»Приведем пример расчета стоимости кредита. Была совершена покупка на 30 тысяч рублей в сети магазина-партнера «М.Видео». Рассрочка дана на 4 месяца, соответственно, ежемесячный взнос будет 7 тысяч 500 рублей, переплата 0%. Если произошла просрочка, то с 6-го дня начисляется пени в размере 20% годовых на сумму долга (учитывается каждый день просрочки).
Условия получения карты «Халва» с ограничением от 0,1 рублей:
Читайте также
