Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Как улучшить кредитную историю и не испортить ее в будущем? Если в планах кредит, нужно подготовиться и показать себя платежеспособным клиентом. Если кредит одобрен, от КИ может зависеть процентная ставка, сумма и срок, на который выдается заем.

В статье рассказывается:

Причин, по которым кредитная история испорчена, может быть несколько, и они не всегда зависят от клиента. Исправление КИ может занять много времени. Подробнее о том, каким образом это возможно, а также что нужно делать, чтобы сохранить историю на нужном уровне, читайте в нашем материале.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика. В этом документе отражены все займы, которые когда-либо были оформлены в финансовых организациях. Например, в банках, МФО, КПК.

Там указано, какой заем, где, на какую сумму вы брали, исправно ли выплачивали долг и были ли у вас задолженности. Выступали ли вы в роли поручителя или созаемщика.

Также в нее может попасть информации и о «бытовых» задолженностях, по которым суд вынес решение о взыскании. Это могут быть долги за автомобильные штрафы или ЖКХ.

 Фото: Shutterstock

Формируется КИ следующим образом.

Банки и другие кредиторы заключают договор с бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении информационных услуг. В документе прописываются сроки, когда они обязаны передать все данные, имеющиеся у них в наличии, в эту организацию.

В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» перечислено содержание передаваемой информации:

• полная сумма кредита (займа, ссуды),

• проценты,

• сроки исполнения обязательств,

• объем задолженности,

• данные о ее погашении и т. д.

В соответствии с этим законом БКИ обязано включить полученные сведения в соответствующую КИ. Они должны сделать это в течение одних рабочих суток после получения сведений или в течение пяти рабочих дней, если сведения были переданы не на электронном носителе, а на бумаге.

Кредитная история, переданная в БКИ, хранится там на протяжении десяти лет после последних внесенных в нее информационных изменений.

Запросить КИ может заемщик, банк, работодатель и даже суд.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

КИ может храниться как в одном, так и сразу в нескольких бюро.

• Узнать, в каких именно компаниях находятся данные, можно через запрос на сайте Госуслуг.

• Также можно зайти на сайт Банка России, но в этом случае нужно знать код субъекта КИ.

Вся информация о БКИ есть на сайте Банка РФ.

Для получения сведений через портал государственных услуг понадобятся паспортные данные (для резидентов Российской Федерации). Если нужно получить информацию по недействительным (старым) документам, то этот способ не подойдет. Выбирайте другие вышеперечисленные источники.

Что может испортить кредитную историю

• Просрочка, когда нарушается график платежей. В 80% случаев задержки при погашении очередного взноса портят статус заемщика.

В таблице приведем несколько уровней временных задолженностей, их влияние на КИ и на решение кредиторов в дальнейшем.

Период задержки	Чем грозит
Максимум неделя	Просрочка несущественная, переживать нет смысла. Банки не реагируют так быстро на задержку платежей. Если вы вовремя спохватитесь и погасите долг с учетом возможных штрафов, то ситуация восстановится, не повлияв на кредитную историю
Максимум месяц	Положение не критичное, но на грани. В дальнейшем такая КИ повышает риск отказа. Но всегда есть шанс получить кредит на менее выгодных условиях: высокий процент и небольшая сумма. Кроме этого, кредитор может попросить оставить залог или предоставить поручительства других лиц
Более месяца	Такой срок задолженности имеет большой шанс окончательно испортить КИ. Получить новый заем будет крайне сложно, а если кто-то на это и согласится, то процент будет максимальный. Исправить положение можно – в течение года-двух добросовестно погашать кредиты

Основная часть банков не обращает внимание на разовые пробелы в кредитной истории и предоставляют займы под более высокий процент.

Если нарушения регулярные, такому заемщику путь к получению кредита закрыт.

• Разбирательства при участии суда.

Когда задолженность достигла стадии участия судебных органов и ее взыскивает служба приставов, то ситуация намного хуже первого варианта, когда у вас были вре́менные трудности с выплатами. В этом случае КИ точно можно считать испорченной.

С такой же ситуацией сталкиваются заемщики, которые в процессе выплаты кредита признали себя банкротами. Не стоит этого допускать, если в дальнейшем вы еще планируете брать займы. Лучше договориться с банками о рефинансировании или реструктуризации.

 Фото: Shutterstock

• Частое обращение за получением кредита в разные банки.

Такая навязчивость понижает рейтинг заемщика. Банки смотрят на количество поступающих запросов и возможные причины отказов, поэтому при подаче стоит ограничиться тремя-четырьмя финансовыми компаниями.

Если вам отказали сразу в двух местах – это повод задуматься. Скорее всего, на то есть веская причина. Отправление заявки в другие организации ситуацию не изменит. Обратитесь в БКИ, проанализируйте кредитную историю и узнайте причину.

• Большое количество непогашенных кредитов свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться финансами. По крайней мере так это видят кредиторы.

Постоянные ссуды – признак того, что человек живет в долг и не имеет собственных денег для погашения. Получить очередной кредит будет проблематично. 

Если у заемщика нет банковских карт, то это тоже не в его пользу. Специалисты рекомендуют не закрывать сразу кредитку с погашенным по ней долгом. Какое-то время нужно продолжить ее обслуживание.

• Долги другим организациям.

Сюда относят задолженности по коммунальным платежам, алиментам, налогам. Любой долг накладывает соответствующий отпечаток на КИ человека. Банки не стремятся сотрудничать с людьми, имеющими регулярные задолженности, а если и дают займы, то на невыгодных для заемщика условиях.

• Ошибки в кредитной истории по вине кредитора.

Существуют случаи, когда КИ испорчена по вине банка. Это возникает в тех случаях, когда сотрудники допускают ошибку во время передачи данных: задержали отчет, забыли предоставить информацию в БКИ, приписали чужие долги.

Если в отчете по КИ присутствует неверная информация, допущены опечатки или устаревшие данные, то вы можете потребовать исправления ошибок.

Чтобы оспорить информацию, нужно подать заявление в БКИ, где хранятся данные по вашей КИ. В заявке нужно указать несоответствия. Бюро обязано в течение месяца после получения заявления рассмотреть претензию и предоставить отчет о результатах.

По каким-то причинам БКИ может отказать в рассмотрении заявки и внесении изменений в КИ. Тогда заемщик вправе подать на них в суд и обжаловать решение. Это касается и тех случаев, когда бюро вовремя не представило письменный отчет о результатах проверки.

• Мошенники.

Мошенники могут оформить заем на чужое имя. Даже если им откажут, негативная информация отразится в КИ.

А еще они могут обманом украсть деньги с кредитки человека и оставить его с большими долгами, которые будет сложно вернуть в срок.

Как улучшить свою кредитную историю

Как улучшить испорченную кредитную историю, если в ней нет ошибок?

Погасить все задолженности

Первые действия, которые необходимо сделать заемщику с плохим бэкграундом, – это погасить все долги. И только потом оформлять новый заем и строго соблюдать график платежей. Такая последовательность поможет улучшить кредитную историю бесплатно.

Приобрести товар в рассрочку

Карты рассрочки – простой и безопасный способ заработать карму в глазах финансовых организаций.

На Халве вы можете получить заемный лимит от 0,1 до 500 тысяч рублей. И покупать на него в рассрочку товары и услуги в магазинах-партнерах.

Не обязательно тратить сразу большую сумму. Например, вы можете закупиться продуктами в магазине-партнере, взять одежду или электронику в дом. Пусть траты будут посильными. Например, 1 000 – 10 000 рублей. Это не станет нагрузкой для вас, зато покажет, что вы умеете распоряжаться своими финансами и хорошо планируете расходы.

Рефинансировать или реструктурировать кредит

Рефинансирование происходит так. Заемщик заключает договор, по которому банк выкупает долг у другой компании и предлагает клиенту свои условия. Чаще всего они более выгодные для заемщика: снижение процентной ставки или суммы выплат, увеличение срока погашения. Это помогает человеку не допускать просрочек.

А реструктуризация происходит так. Заемщик сталкивается с финансовыми трудностями – например, потерей работы, длительной болезнью – и документально подтверждает это банку. А тот, в свою очередь, старается изменить условия действующего кредита на более лояльные либо предоставляет отсрочку.

Вступить в специальную программу

Банки помогают заемщикам постепенно улучшить кредитную историю. Например, в Совкомбанке для этого есть программа «Кредитный доктор».

У программы есть два варианта – на меньшие или на более крупные суммы. Мы рассмотрим первый.

1. На первом этапе вы начинаете с малого. А именно, получаете в кредит 4 999 рублей, которые направляются на защиту от несчастных случаев на сумму 50 тысяч рублей. Если в течение трех месяцев вы вносите платежи без просрочек, то проходите дальше. 

2. После того как вы успешно справились с маленькой суммой, вам выдают кредит на 10 тысяч рублей, которые можно расходовать на покупки в любых магазинах. Спустя шесть месяцев платежей без просрочек, вам открывается следующий уровень.

3. Теперь вам доступны в кредит 40 тысяч рублей на любые расходы. Период выплаты – 6-18 месяцев.

После этого ваша КИ становится лучше, вам доступен кредит на сумму до 100 тысяч рублей.

Подобные программы подойдут тем, кто твердо намерен не допускать просрочек.

Положить деньги на депозит

Банковский депозит – отличный способ вызвать доверие финансовых компаний. Сам по себе он не влияет на КИ, однако показывает компаниям, что у вас есть свободные финансы, а значит, и возможность расплатиться по долгам.

Фото: Shutterstock

Как избежать ухудшения кредитной истории

Ваша главная задача – внимательно планировать расходы и отслеживать все свои финансы.

• Проверяйте свою КИ на предмет ошибок и своевременно их устраняйте.

• Отслеживайте, чтобы у вас не было задолженностей по кредиткам и картам рассрочек.

• Не допускайте появления «бытовых» долгов.

• Если вы являетесь поручителем и созаемщиком, следите, чтобы ваш кредитор платил исправно.

• Берите займы по силам и закрывайте долги без просрочек!

Полезные советы по обращению с деньгами при получении займов и кредитов

Кредит – это хороший финансовый инструмент для тех, кто умеет планировать.

Согласитесь, вполне нормально взять кредит на ремонт, предварительно рассчитав, что:

• копить не выгодно, ведь цены на все очень быстро растут,

• у человека есть возможность платить ежемесячный платеж и при этом ему будет хватать на комфортную жизнь,

• если возникнут финансовые проблемы, есть подушка безопасности, которая позволит продолжить выплаты.

Поэтому:

1. берите заем, только если уверены в себе,

2. берите заем только на действительно стоящие того вещи,

3. не соглашайтесь становиться поручителем для всех подряд,

4. выпишите график платежей, поставьте напоминание, чтобы не допускать просрочки,

5. повышайте финансовую грамотность и находите способы приумножать свои доходы, например, при помощи кешбэка, вкладов, онлайн-копилок или инвестиций.