Рефинансирование кредита: что это такое на самом деле и всегда ли оно выгодно

Хотите снизить долговое бремя? Решение есть. Рассказываем, как сделать рефинансирование кредита, а также попробуем выявить все плюсы и минусы такого выхода из затруднительной финансовой ситуации.

В статье рассказывается:

Многие краем уха слышали про рефинансирование, но, не понимая, как работает этот банковский инструмент, опасаются им пользоваться. Между тем он предоставляет заемщику весьма существенную выгоду.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это переоформление действующего кредита на более выгодных условиях. В чем именно будет выгода, зависит от условий программы и предпочтений заемщика. Чаще всего клиенты банков стремятся снизить платежное бремя. Но могут быть и другие плюсы.

Рефинансировать можно заем любого вида: потребительский, автокредит, долг по кредитной карте и даже ипотеку. 

Как происходит рефинансирование

Общий алгоритм действий в каждом случае будет приблизительно одинаковый:

• клиент подает заявку на рефинансирование и получает одобрение;
• собирает комплект документов;
• подписывает договор об открытии нового кредита и получает новый график платежей;
• банк сразу погашает старый заем клиента.

В зависимости от условий старого займа могут быть нюансы. К примеру, если он обеспечен залогом, то алгоритм будет немного сложнее. 

Какие дает возможности

Есть несколько вариантов выгоды. В результате вы можете:

• снизить долговую нагрузку, то есть уменьшить размер ежемесячного платежа;
• изменить срок кредитования;
• объединить несколько займов в один, тем самым упростив планирование семейного бюджета;
• скорректировать условия кредита (например, убрать из договора созаемщика или поручителя).

Другими словами, если вас что-то сильно не устраивает в старом кредитном договоре, есть смысл поискать более выгодные предложения. 

В чем выгода банка

Рефинансирование выглядит очень заманчиво. Но у недоверчивых заемщиков может возникнуть вопрос: зачем банку идти на такие уступки. Ведь он наверняка что-то теряет в результате такого «реверанса» в пользу клиента.

В большинстве случаев финансовые организации сами заинтересованы в том, чтобы предложить заемщику более выгодные условия. Но в зависимости от того, в какой банк он обращается за переоформлением договора, выгоды могут различаться.

С этой точки зрения рефинансирование может быть двух видов:

• в другой финансовой организации;
• в том же банке, в котором оформлен старый кредит.

В другом банке

Каждый банкир стремится переманить к себе клиента другого банка. Несмотря на то, что он заработает меньше, чем конкурент, все равно получит прибыль. 

В отдельных случаях банк может пойти на убытки, предложив процентную ставку значительно ниже рынка. Как правило, это делают с целью привлечения нового клиента.

В том же банке

Такие предложения встречаются реже. В основном банки идут на облегчение долгового бремени своих клиентов только в ситуации, когда их платежеспособность находится под угрозой. Кредитной организации проще отказаться от части прибыли, чем ввязываться в долгие судебные тяжбы с неочевидным исходом.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита 

Теперь разберемся, в каких случаях человеку выгодно обращаться к такому банковскому инструменту.

Плюсы

Такая возможность позволяет значительно снизить долговую нагрузку. Чаще всего кредитная организация предоставляет новый заем по более низкой процентной ставке. Соответственно, снижается общая переплата по кредиту и ежемесячный платеж.

Можно увеличить срок кредитования. Итоговый результат будет тем же — месячная выплата станет меньше. Правда, общая переплата может не только не снизиться, но даже увеличиться. 

Не всегда можно найти финансовую организацию, которая согласилась бы перекредитовать вас по более выгодной процентной ставке. Зато уговорить банк увеличить срок займа гораздо проще.

Можно объединить несколько кредитов в один. Согласитесь, удобнее вносить платеж один раз в месяц, чем четыре-пять раз на разные суммы и в разные дни? Это облегчает соблюдение финансовой дисциплины и снижает угрозу просрочки из-за забывчивости.

Минусы

Рефинансирование с уменьшением процентной ставки выгодно лишь тогда, когда бòльшая часть долга и, главное, процентов по нему еще не выплачена. Чем позже вы обратите внимание на этот прогрессивный банковский продукт, тем меньше будет выгода.

Общая стоимость кредита для заемщика может даже вырасти, если речь идет об увеличении срока кредитования.

Для небольших сумм долга рефинансирование вряд ли будет полезно. Ведь выигрыш, вероятно, не будет стоить потраченного времени и других возможных издержек.

Переоформление больших кредитов вроде ипотеки или дорогих автокредитов, где предмет займа (квартира или автомобиль) является одновременно залогом, потребует от человека немало терпения.

С плохой кредитной историей получить одобрение на рефинансирование кредита крайне сложно.

Если вы попали в такую неприятную ситуацию, обратитесь в Совкомбанк. Наша услуга «Кредитный доктор» поможет восстановить ваше доброе имя.

Как сделать рефинансирование кредита

Чтобы получить такую услугу, следует сначала разобраться, на каких условиях банки ее предоставляют. Уточните:

• процентную ставку;
• срок перекредитования;
• максимальную сумму;
• виды кредитов, которые попадают под программу, и условия по ним.

Узнайте остаток долга по своему займу и сколько вы за него переплатите, погашая по графику. Эти данные легко найти в личном кабинете. Затем рассчитайте, в какую стоимость вам обойдется перекредитование. 

После получения одобрения процедура рефинансирования не будет существенно отличаться от оформления простого кредита. Если вы перекредитуетесь в другом банке, необходимо будет предоставить документы по старому займу (договор, график погашения). 

Самое главное — вам не придется ничего объяснять старому кредитору и посещать его офис. Общение полностью возьмут на себя менеджеры другого банка.

Пример расчета

Вы хотите рефинансировать потребительский заем в размере 500 000 рублей, который оформили почти полгода назад по ставке 18% годовых на два года. Ежемесячный платеж составляет 24 962 рубля. На текущий момент (после пяти платежей) долг составляет 410 030 рублей, а остаток переплаты — 64 248 рублей.

Вы нашли банк, который предложил перекредитоваться под 6,5% годовых на 18 месяцев. То есть погашение займа наступит на месяц раньше. При этом после оформления нового договора ежемесячный платеж составил 23 970 рублей (почти на 1000 рублей меньше). Общая переплата по займу составит всего 21 422 рубля — втрое меньше, чем если бы вы платили по старому графику.

Но есть вариант и гораздо выгоднее — рефинансирование с Халвой. Владельцы «сладкой карты» могут легко выплатить долги по другим кредитам в беспроцентную рассрочку на срок до 24 месяцев.

На что банк обращает внимание

Рассматривая заявку на рефинансирование, кредитная организация обращает внимание на все те же сведения о клиенте, которые важны при получении кредита:

• размер ежемесячного дохода и его источники;
• состав семьи;
• кредитную историю;
• наличие созаемщиков или поручителей по старому займу и останутся ли они после перекредитования.

Таким образом, рефинансирование кредитов — это мощный инструмент снижения долгового бремени. В большинстве случаев оформить его так же просто, как обычный заем. Потратьте полчаса своего времени на расчет выгоды. Возможно, именно для вас такая возможность станет той самой волшебной палочкой, которая улучшит качество жизни.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры «Халвы»