Как моя подруга рефинансировала кредитные карты с Халвой

Кредитные карты — часть нашей жизни. Мы пользуемся лимитом, чтобы не откладывать покупку нового телефона, ремонт машины и многое другое. Расскажу, как у моей подруги Насти платежи вышли из-под контроля и что ей помогло с этим справиться.

В статье рассказывается:

Моя подруга Настя много лет мечтала открыть школу танцев. За плечами у нее были десятки мастер-классов и курсов, а также опыт преподавания.

В прошлом году она решилась открыть свое дело. Завела ИП, заказала у знакомого дизайнера логотип, нашла помещение, завела аккаунты в соцсетях. На запланированные траты у нее были сбережения, со срочными помогала кредитка.

Но бизнес редко развивается по намеченному плану. Узнайте, как Настя набрала долгов и справилась с ними.

С чего все началось

Дело пошло: Настя быстро открыла две группы — детскую и взрослую. Дальше сложилась типичная для начинающего бизнеса ситуация: чтобы держаться на плаву, требовались вложения. Нужно было постоянно вкладываться в рекламу, закупать разные мелочи для занятий.

Потом появился запрос на новое направление, Настя нашла преподавателя, задумалась о зале побольше и поближе к метро.

Она все время кому-то платила: дизайнеру — за макет стойки, типографии — за тираж листовок, таргетологу — за расширение аудитории. В какой-то момент стало очевидно, что совмещать преподавание и организацию невозможно. Она наняла бухгалтера и администратора — расходы снова выросли.

Первые долги

Настя открыла вторую кредитку на 320 000 рублей, чтобы решить все вопросы сразу и потихоньку гасить долг с прибыли. Беспроцентный период составлял 120 дней и не обещал проблем.

Но, как часто бывает, планы поправила жизнь: хозяйка зала подняла стоимость аренды, одна преподавательница ушла в декрет, и пришлось искать новую, уже на ставку повыше. Настя открыла третью кредитку с лимитом 120 000 рублей и беспроцентным периодом 60 дней.

Через месяц выяснилось, что гасить долги она не успевает. Мама посоветовала взять кредит, чтобы закрыть все карты. Но в банке оценили финансовую нагрузку как высокую и дали меньше денег, чем Настя рассчитывала. Закрыть она смогла только первую и погасить часть долгов по двум другим.

На момент нашего разговора она собиралась брать новый кредит. Было понятно, что с такой финансовой нагрузкой выгодные условия ей не предложат. Я посоветовала присмотреться к рефинансированию с картой «Халва».

Мы почитали условия, поговорили с менеджером в офисе, и Настя согласилась оформить рефинансирование с Халвой. Больше всего понравилось, что это будет не новый кредит, а рассрочка — без процентов и переплат.

Как Настя уменьшила платежи

Напомним, рефинансирование — это когда заем гасят за счет другого займа с более выгодными условиями. Насте нужно было не только пересмотреть условия старых кредиток, но и объединить долги, чтобы не путаться в платежах и процентах. Это тоже входит в услугу рефинансирования.

Упрощенно процесс выглядел так:

• Настя просит Совкомбанк погасить ее долги;

• банк изучает документы и выдает Халву с нужным лимитом заемных средств;

• Настя закрывает кредиты в других банках и постепенно гасит долг перед Совкомбанком.

Для начала мы посчитали Настины долги:

• 201 000 рублей по второй кредитке;

• 84 000 по третьей;

• 14 500 рублей в месяц по кредиту (с которого она закрыла первую).

Чтобы избежать просрочек, ей нужно было закрыть третью карту в этом месяце и вторую в течение двух месяцев. То есть выплатить 84 000 рублей и еще дважды по 100 000. Таких денег у нее не было.

Мы внимательно прочитали условия на сайте и поняли, что кредиты и долги с просрочками банк не погасит. А еще не рефинансирует больше 300 000 рублей (но этого и не требовалось).

Плюс в том, что это не кредит, а рассрочка до 24 месяцев, то есть Настя погасит долг без переплат.

Понятно, что бесплатного сыра не бывает, и банку должна быть выгодна такая щедрость. Так и есть: чтобы сохранить условия, Халвой нужно пользоваться: каждый месяц делать минимум пять покупок на сумму от 10 000 рублей. Это называется «Бонус 5×10».

Это Настю устроило. У Халвы много партнеров, где за покупки дают неплохой кешбэк, включая продуктовые сети. Оборот 10 000 рублей в месяц для Насти легко достижим.

Примеры Настиных покупок у партнеров:

• питьевой протеин — 544 рубля на «Яндекс Маркете»;

• мультивитамины — 189 рублей в «Перекрестке»;

• наушники беспроводные — 2610 рублей в «Ситилинке»;

• футболка «Amour» — 899 рублей в Ostin Kids;

• скакалка скоростная для разминки — 999 рублей в «Спортмастере».

Также пришлось подключить подписку «Халва.Десятка» за 399 рублей в месяц. Это понравилось Насте немного меньше, но мы оформили сразу на год и заплатили 3799 рублей и сэкономили 20%. С подпиской можно переводить деньги без комиссии и получать максимальный кешбэк за покупки дороже 50 000 рублей.

Кроме того, нужно было закрыть рефинансируемые кредитки в течение 45 дней. Иначе с Насти сняли бы комиссию в 1/24 долга (не меньше 4999 рублей).

После всех расчетов получилась такая картина:

• кредит Настя гасит сама, выплачивая по 14 500 рублей в месяц;

• все карты с общим долгом 285 000 рублей рефинансирует.

Банк оформил сумму как рассрочку по финансовым операциям на 24 месяца. Получилось:

285 000 / 24 = 11 875 рублей.

Это Настин ежемесячный платеж. Больше не нужно было переживать, где найти без малого триста тысяч, и волноваться из-за просрочек.

Вместе с кредитом она начала платить 26 375 рублей в месяц. Сумма не пустячная, но подъемная. Настя избавилась от крупного долга и больше не переплачивала проценты.

Условия и справки

Что Настя сделала, чтобы оформить рефинансирование:

1. Подала заявку онлайн на сайте. Менеджер перезвонил через несколько минут, расспросил о текущих кредитах, узнал, где Настя работает и есть ли у нее постоянная регистрация в РФ. Без этого Халву не выдадут.

2. Приехала в офис, подписала договор и получила карту.

3. Взяла в прежних банках справки об отсутствии задолженности и закрыла кредитки. Документы сразу отправила в Совкомбанк, иначе рассрочку пересчитали бы с 24 месяцев на 10 — и платеж вырос бы больше чем в два раза. А без подписки «Халва.Десятка» — втрое!

4. Составила список удобных партнеров Халвы, чтобы выполнять необходимый оборот 5×10. Вообще-то расплачиваться картой можно где угодно, но у партнеров кешбэк выше. Счет пополняет с других банков без комиссий.

5. Платит без просрочек, чтобы сохранить выгодные условия.

Из вложений — 3799 рублей за подписку «Халва.Десятка». Она окупилась в первый же месяц.

Что можно посоветовать тем, кто присматривается к рефинансированию с Халвой:

1. Внимательно читайте условия. Мы видели много гневных отзывов от людей, с которых сняли большую комиссию или пересчитали срок без предупреждения. Это действительно очень обидно, но все написано в правилах.

2. Не торопитесь с решением. Сравните рефинансирование в разных банках. Настя выбрала Халву из-за беспроцентной рассрочки и долгого срока. Если бы она гасила кредит больше 300 000 рублей, возможно, ей бы подошел другой банк.

3. Платите аккуратно. Допустить просрочку — как сорваться с болотной тропы. Один-два раза — ничего страшного. Но с каждым разом растет риск увязнуть в долговой трясине.

Сейчас у Насти все хорошо. Она вовремя платит оба кредита и поддерживает бизнес. Планирует расширяться, но не сейчас — когда расплатится. И постепенно начинает читать, на каких условиях кредитуют бизнес в Совкомбанке.