Что будет, если не платить кредит, или Почему это плохая затея

Твердая уверенность в завтрашнем дне — утопия. Мы не знаем, когда наш работодатель внезапно разорится или внезапное происшествие временно лишит нас возможности работать. Тогда кредит превратится в бремя. Как быть и чего ждать в случае просрочек?

В статье рассказывается:

Слова в подводке не самые бодрящие, но честные. Ситуации в жизни бывают разные. Заметьте, мы сделали акцент на случаях, когда заемщик не может платить кредит в силу внешних препятствий. Есть и те, кто уклоняется от долга умышленно. Разберемся в обоих вариантах.

Последствия неуплаты: от звонков до уголовного дела

Просрочка просрочке рознь в зависимости от срока.

Если речь о задержке по кредиту всего на пару дней и даже до недели — рано бить тревогу. Банк — лояльная организация (большинство крупных организаций такие, в отличие от МФО). С вашей стороны это первое нарушение сроков? Тогда за такую задержку, скорее всего, даже не начислят пени. Правда, лучше не злоупотреблять доверием и избегать таких ситуаций.

Просрочка на один–три месяца — однозначные штрафы и отметка в кредитном рейтинге. Последствия — переплаты и проблемы с займами в будущем. Например, повышенная ставка или отказы.

«А если еще дольше не платить кредит, что будет?» — мало приятного. Звонки и смс — начало увлекательного пути. Сотрудники банка попросят погасить штрафы и просроченные платежи.

Далее есть два варианта — перепродажа вашего долга или обращение в суд. По закону банки могут потребовать расторжения кредитного договора и возврата всего долга через 60 дней после неуплаты.

Коллекторы или суд — что выберет банк

Суд — трата времени и денег банком. Он должен быть экономически выгоден. По словам юристов, обычно в суд обращаются с долгами свыше полумиллиона рублей.

Маленькие долги продают коллекторам. Их права регулирует закон, но зачастую соблюдают они его неохотно. Ежедневные звонки и угрозы — не для слабонервных.

Нагрузка по кредитам была бы намного ниже, если бы не проценты. А можно ли купить что-то в рассрочку* на максимально выгодных условиях? Да, с картой «Халва» от Совкомбанка.

Халва — инструмент рассрочки в сотнях магазинов. С ней вы можете купить любой товар, а расплатиться за него постепенно на протяжении нескольких месяцев.

Суд не намного приятнее коллекторов. Выигрыш — за банком, а за вами придут приставы. Все, что можно продать, продадут: имущество, технику и ценные бумаги. Изымут сбережения со счетов. Ипотечную квартиру, даже если она — единственное жилье, тоже заберут.

Также суд может ограничить вам выезд за границу, пока не погасите долг. Хотя откуда деньги на Турцию, если человек не способен платить кредит? Ах да, недобросовестные заемщики могут врать о своем финансовом состоянии.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Такая мера ждет злоумышленников, если сумма долга — от 2 250 000 рублей, а человек при этом скрывает имущество. Например, тайно переписывает квартиру на троюродную тетю Галю, а личный автопарк еще до суда переоформил на жену.

Последствия:

• штраф до 200 тысяч рублей или в размере зарплаты/иного дохода за 18 месяцев и меньше;

• обязательные работы на срок до 480 часов;

• принудительные работы — до двух лет;

• арест или лишение свободы — до полугода и двух лет соответственно.

Ответ на популярный вопрос, могут ли посадить за неуплату кредита, очевиден: да, если деньги у вас есть, отсутствует только желание платить.

Превращение в банкрота

«А если объявить себя банкротом?» — таких «выдумщиков» хватает. Идея плохая.

Банкротство не волшебная палочка для списания долгов. У него серьезные последствия:

• обязанность в течение пяти следующих лет сообщать банкам о наличии статуса банкрота;

• испорченный кредитный рейтинг;

• запрет на управление компаниями и работу на руководящей должности в течение трех лет.

Вишенка на торте — изъятие всего имущества. Так ли привлекательно банкротство теперь?

«А, может, уехать из страны до введения запрета на выезд, чтобы ничего не забрали? Заодно перевести деньги на зарубежные карты, да и имущество за границей куплено, а не в РФ», — план надежный, как швейцарские часы. Выезд отследят, а вас объявят в международный розыск. Дальше все зависит от страны пребывания.

Во-первых, вас могут отправить домой. Во-вторых, арестовать счета и имущество, пока не рассчитаетесь с родиной.

Алгоритм действий банка

Резюмируем расклад событий в случае просрочки по кредиту.

Крупные и проверенные банки не начисляют штрафы и пени в первый же день. И даже звонят не сразу. В конце концов деньги могут не прийти вовремя из-за технического сбоя или банального человеческого «я забыл».

Игнорируете платежи дольше — банк штрафует и звонит. Кредитная история ухудшается. У кредитора нет цели как можно скорее дойти до суда. Поэтому сотрудники будут выяснять причину просрочек и даже сами могут предложить способы уладить ситуацию. Какие — расскажем позже.

От двух месяцев до полугода неуплаты — продажа долга коллекторам или обращение в суд. Кроме суммы кредита и штрафов задолжаете еще и судебные издержки.

Подсказка: при продаже долга вам должны прислать уведомление об уступке прав требования. Если письма не было, а звонки начались, это могут быть мошенники. Также до уведомления вы вправе отказаться от общения с коллекторами.

Как избежать проблем с законом

Лучший способ — договориться с банком. Есть несколько вариантов, как избежать неуплаты и штрафных начислений:

1. Кредитные каникулы. Мера временная, пока действует до конца 2023 года. Кредитные каникулы для мобилизованных дают на весь срок службы. Ипотечные — максимум на полгода и один раз за все время выплат. Взять их можно из-за потери работы, снижения дохода, получения инвалидности и по ряду других причин. Подайте в банк подтверждающие документы, и по закону он не сможет отказать.

2. Рефинансирование. Займитесь им до того, как просрочите платеж. Это оформление нового кредита с целью закрыть старый на более выгодных условиях: с пониженной процентной ставкой или увеличенным сроком выплат. Можно оформить как в банке, где вы брали текущий кредит, так и в другом.

3. Реструктуризация — изменение условий займа. У вас остается тот же кредитный договор (уйти в другой банк нельзя). Организации предлагают реструктуризацию, так как обращение в суд, ожидание продажи вашего имущества и прочая волокита им невыгодны.

Программа включает один из пунктов:

• списание начисленных штрафов;

• выдачу кредитных каникул;

• снижение процентной ставки;

• увеличение срока кредитования.

Кредитную историю реструктуризация подпортит. Но лучше так, чем доводить дело до суда или признание банкротства.

Некоторые кредиторы уповают на срок исковой давности. Для займов он составляет три года. Но, поверьте, даже если загадывать желание в 22:22 ежедневно, просрочки заметят задолго до истечения трех лет.

Вывод: деньги вернуть придется, как ни крути. Если у вас тяжелая финансовая ситуация, не ждите просрочки, свяжитесь с банком для поиска выхода из ситуации.

Блиц: ответы на частые вопросы

1. Могут ли посадить за неуплату кредита?

Только если задолжали более 2,25 млн рублей и пытаетесь скрыть от приставов имущество/счета.

2. Когда банк обратится в суд?

В зависимости от организации, через два–шесть месяцев просрочек.

3. Как избежать суда из-за просрочек?

Сразу, как только финансовое положение ухудшится, обратиться в банк и договориться о рефинансировании или реструктуризации.

4. Банкротство — выход?

В ряде случаев — да. Но есть негативные последствия, например, проблемы с получением кредитов в будущем.

5. Могут ли приставы забрать единственное жилье?

Да, если, например, оно было залогом.

6. Может ли банк не подать в суд?

Чем меньше сумма долга, тем больше вероятность, что банк сначала обратится к коллекторам.

7. Кому могут простить кредит?

Покойникам (заемщик умер), пропавшим без вести или тем, кто стал безработным, будучи еще и малоимущим. Хотя последнее все равно происходит через процедуру банкротства.

Желаем, чтобы в вашей жизни финансовые трудности были редким явлением и легко разрешались!

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы