Как выбрать страховку для путешествий

Пищевое отравление, укус скорпиона, травма на горнолыжном курорте и даже потеря загранпаспорта – это крайне неприятно, но решаемо, если вы грамотно выбрали страховку для путешествий за границу. Разбираемся, что включают разные виды полисов и на какие выплаты можно расчитывать.

В статье рассказывается:

Зачем нужен полис

Cтраховка для путешествий за границу может отсутствовать в перечне обязательных требований. Это характерно для таких стран как Египет, Индия, Турция и страны СНГ. В то же время есть направления, где ее требуют на этапе подачи документов на визу. В их числе — ЕС, Китай, ОАЭ, Австралия, Япония, Канада, Перу. 

Если путешествие планируется в страны ЕС, страховку на сумму не менее 30 000 евро оформляют заранее и прикладывают вместе со всем пакетом документов на европейскую визу. 

Общие для стран ЕС требования предполагают:

• наличие полиса без франшизы; 
• зону покрытия, включающую все государства Евросоюза; 
• действие на дни пребывания плюс еще 15 дней. 

Даже если страховку не просят, это не значит, что можно пустить ситуацию на самотек. Тем более, что стоимость стандартного полиса на пару недель поездки обойдется в сумму 2,5–4 тысячи рублей, и это может спасти вашу жизнь.

При выборе страховки отталкивайтесь от ваших целей и характера страны, в которую едете. Если запланирован отдых в экзотических местах с экстремальными водными развлечениями, прогулками по джунглям и трекингом в горах, расширенный пакет явно не будет лишним.

Как оформляется страховка для туриста

Обычная страховка для путешественника — это достаточно длинный и невеселый документ. Он включает в себя подробный договор, напечатанный максимально неудобным для чтения шрифтом с громоздкими формулировками. Изучать его подробности скучно. Но обязательно надо — тем внимательнее, чем экзотичнее страна, в которую предстоит путешествие.

Приложения к договору включают в себя описание страхового пакета и дополнительных опций. Также указываются персональные данные тех, кого страхуют. 

В любом полисе содержится:

• перечень застрахованных лиц с датами рождения;
• территория действия полиса;
• выбранный пакет;
• перечень дополнительных страховых рисков; 
• дата выдачи;
• период страхования — количество дней, на которые распространяется страховка. 

Ведущие страховые компании обычно предлагают несколько вариантов страховки для путешественников. Например:

• полное покрытие (экстренное лечение в стационаре и на дому);
• полное покрытие + риски от невыезда и потери багажа; 
• максимальное покрытие + гражданская ответственность, поисково-спасательные работы и т. д.

Так например «Совкомбанк Страхование» предлагает три варианта страховки. Пакет «Эконом» выбирают при оформлении визы в ЕС. «Стандарт» защитит в любой непредвиденной ситуации. А среди дополнительных опций есть и страхование гражданской ответственности, и технический ассистанс для путешествующих на авто. 

Базовые страховые пакеты по составу услуг в большинстве случаев похожи как близнецы. Примерный перечень:

• вызов скорой или доктора в отель;
• лечение в стационаре и амбулаторно;
• рецептурные медикаменты;
• диагностика и консультации узких специалистов;
• экстренные операции;
• транспортные расходы;
• экстренная отправка на родину для лечения;
• репатриация в случае трагических обстоятельств.

Пакеты всегда включают несколько пунктов. Для каждого указывают сумму, которая будет выплачена при наступлении страхового случая.

Приведем пример. 

В феврале 2022 года мы ездили в отпуск в Мексику и выбрали базовый пакет «Полное покрытие». Он предполагал лечение на сумму до 40 000 $, оплату авиабилета плюс 300 $ в случае вынужденной задержки в пути из-за ковида,100 $ на экстренную стоматологию и 75 $ на телефонные переговоры с компанией-страховщиком. 

Обратите внимание, что в нашем договоре был еще один столбец —  безусловная франшиза. Это значит, что при наступлении страхового случая минимальные расходы в пределах 30 $ легли бы на нас. 

Этой небольшой суммы было бы достаточно, чтобы вызвать врача в случае пищевого отравления и получить медикаменты по рецепту. Все, что сверх этого, если случай окажется серьезнее, покроет страховая компания. 

Выбирая полис с франшизой, можно сэкономить в среднем около 35% его стоимости. Такую схему предлагают туристам для того, чтобы сделать страховые услуги дешевле. При этом компания уменьшает и собственные расходы. Полис с франшизой примут не везде — например, для визы в страны ЕС он не подходит.

Другой тип франшизы — условная. Она подразумевает, что страховая компания полностью оплачивает расходы, если медицинская помощь обходится дороже суммы франшизы. А если так же или дешевле — финансовые потери полностью несет турист. Такая схема наименее распространена.

Лучший вариант полиса — это, конечно, без франшизы вообще. В таком случае этого столбца просто нет, и ваш гарант покрывает все расходы в рамках указанных в договоре лимитов.

Страховые случаи 

Путешественники, которым «повезло» попасть на страховой случай, отлично знают: грамотно выбрать страховку — это лишь полдела. Надо еще правильно себя вести с ассистансом, когда будете звонить по телефону и рассказывать о том, что случилось.

Если выяснится, что болеть вы начали еще на родине и это никак не связано с путешествием, оплачивать расходы не будут. 

Вот в каких случаях стандартный полис не подразумевает возмещение трат на лечение:

• обострилось хроническое заболевание и нужна плановая помощь;
• стало плохо в самолете;
• заразились вирусом во время эпидемии в стране;
• нарушили указания врача;
• получили солнечный или тепловой удар;
• получили травму на митинге, в ходе военных действий или при других обстоятельствах непреодолимой силы;
• травмировались на активном отдыхе: плавали на лодке, катались на слонах, спускались в пещеры, шли по маршруту в горах и т.д.;
• получили травму при алкогольном или наркотическом опьянении;
• не соблюдали ПДД или другие правила безопасности. 

Какой бы всеобъемлющей ни была ваша медстраховка, в путешествие нужно взять деньги про запас. И вовсе не обязательно это должны быть наличные. Деньги, которые вы храните в «Онлайн-копилке» на карте «Халва» от Совкомбанка, всегда доступны к снятию. В то же время на них начисляется приятный процент.

Дополнительные опции 

Практически все описанное выше можно добавить в туристическую страховку в рамках расширенных пакетов или отдельных опций. Вопрос только в цене. Стоимость страховки, в которую будут включены выплаты на случай травм в походе и поисково-спасательных работ, может оказаться в 3–5 раз дороже.

Стоит хорошо подумать о том, какие дополнительные опции вам в действительности нужны. Это зависит от того, куда вы едете. 

Отдыхая на курортах Египта, турист рискует поцарапаться об кораллы, наступить на морского ежа, отравиться едой. Все эти расходы будут включены в базовую страховку для поездки за границу. 

Но что, если вы перегрелись на солнце и получили тепловой удар? Или того хуже — полетели из Шарм-Эль-Шейха в Луксор, чтобы посмотреть древние памятники архитектуры, а самолет совершил вынужденную посадку в пустыне? 

Поисково-спасательные работы в базовый полис не входят, но их можно включить в перечень дополнительных услуг. 

Путешественникам, которые едут на горнолыжные курорты, в походы или заниматься серфингом, не помешает присмотреться к специальным пакетам, которые включают набор опций для поклонников активного и экстремального отдыха.

Виды страхования в туризме могут включать расходы на:

• лечение травм, полученных в горах, на рыбалке, при занятиях скалолазанием, водными видами спорта, на отдыхе в аквапарке и т.д;
• высокотехнологичные операции — вплоть до пересадки органов;
• лечение обострения хронических заболеваний: аллергии, диабета и т.д.;
• терапию при солнечных ожогах и тепловых ударах;
• поисково-спасательные операции; 
• ортопедические и прочие медицинские изделия;
• нахождение в стационаре взрослого, если лечат ребенка;
• возмещение утраты личных вещей, независимо от обстоятельств;
• юридическую помощь;
• гражданскую ответственность (если ущерб причинили вы).

Важный момент: если вы путешествуете по России, все равно стоит позаботиться о расширенной страховке. Да, полис ОМС примут в любом уголке страны. Но он включает далеко не все виды медицинских услуг. 

Катаясь на Шерегеше, вдали от мегаполисов, вы вряд ли сможете быстро найти поликлинику, где вам сделают МРТ или ангиографию. Ждать приезда скорой помощи, возможно, придется долго. Да и свободных талонов к нужному специалисту в ближайшие дни может не быть.

При покупке стандартного полиса для путешествующих по России можно быть уверенным в том, что вся медицинская помощь будет оказана своевременно.

Сумма покрытия медуслуг в РФ обычно в рамках 300 тысяч рублей. Отдыхающие вместе с детьми нередко выбирают расширенную программу с увеличенной суммой выплат до полумиллиона рублей. 

Кроме того, подумать о приобретении расширенного полиса рекомендуется в следующих случаях: 

• путешествия в Азию, Африку, Южную Америку и т. д;
• отдых на горнолыжных курортах;
• пеший туризм и экстремальный спорт;
• наличие у туристов хронических заболеваний (например, аллергия, астма, эмфизема, диабет);
• семейные поездки с детьми.

Индия, Таиланд, Шри-Ланка, Непал, Бали — это не только теплое море и ласковое солнце. Но также специфическая острая еда, непривычная жара, экзобактерии и местная фауна вплоть до змей и скорпионов. Насыщенная экскурсионная программа, прогулки на слонах по джунглям, погружения с аквалангом и катания на зиплайнах повышают риски получения травм.

Набор опций, которые стоит добавить в страховку, зависит от ваших планов. Продолжая разговор об Азии, — если вы планируете брать напрокат мотоцикл, скутер или велосипед, уточните, есть ли опции типа «Активный отдых». В той же Индии зачастую очень плотный трафик на дорогах, правила дорожного движения максимально игнорируются, а светофоров зачастую нет вообще — поэтому травматизм из-за ДТП крайне высокий. 

Опции типа «Экстремальный отдых» могут подразумевать не только полное покрытие стоимости любого лечения, но и дополнительные позиции. Например, выплаты, если во время трехдневного сплава на каяках вы утопили профессиональную фотокамеру или айфон.

Премиальные медстраховки для поездки дают еще больше преференций. Можно выбирать дорогие клиники из предлагаемого списка и лечиться у лучших специалистов. Да, стоимость такой страховки для путешествий заграницу влетит в копеечку, зато члены вашей семьи будут максимально защищены.

Подсчитать, во сколько обойдется страховка и какие опции стоит включить, вы можете самостоятельно. Для этого достаточно зайти на сайт любой крупной страховой компании. Обычно на главной странице есть удобный калькулятор. 

На этом наш материал подошел к концу. Пусть ваши путешествия будут не только яркими и запоминающимися, но и безопасными!

Вся информация о ценах и партнерах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы.