Автовладельцы обязаны страховать машину по закону. Можно купить ОСАГО, каско или оба полиса одновременно. Мы разобрались в различиях между видами страхования, оценили стоимость и нашли преимущества каждого.
Страховой агент внимательно осматривает машину после ДТП
Что такое ОСАГО
ОСАГО — это страховка, которая при ДТП обеспечивает защиту от финансовых рисков всех застрахованных водителей, не виновных в аварии. Если вашу машину, например, сильно задела другая, то вы вправе вызвать сотрудников ГИБДД и потребовать возмещения от страховщиков. Если вы стали виновником ДТП, то страховая выплатит деньги пострадавшей стороне. Если в ДТП пострадали деревья, строения, другие конструкции — то есть не авто и не люди, — для ОСАГО это не будет страховым случаем.
Владельцы мотоциклов, легковых и грузовых автомобилей обязаны приобрести полис ОСАГО. Это такой же необходимый документ, как водительское удостоверение и свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС). Без полиса водителя оштрафуют на 800 рублей.
Обязательное страхование автогражданской ответственности защищает от финансовых рисков не всегда. Страховая компания не выплатит ущерб, когда:
истек срок действия полиса;
водитель, сидевший за рулем во время ДТП, не застрахован;
полиса нет вовсе или он поддельный;
ущерб больше минимального лимита возмещения;
если водитель специально въехал в какую-то машину и это доказано;
в момент ДТП водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
страховой случай признан форс-мажором.
«Автолюбитель может оформить ОСАГО как в бумажном, так и в электронном виде. Виртуальная версия полиса ничем не отличается от бумажной, ее разрешено предъявлять сотрудникам ГИБДД на экране смартфона. Но лучше распечатать и возить копию с собой, чтобы сэкономить время», — отметил генеральный директор компании «Мой Автопрокат» Дмитрий Матвеев.
Чтобы оформить обязательное страхование, выберите компанию с выгодными условиями. Полис можно заказать удаленно по телефону или через личный кабинет, а оплатить картой «Халва». Эксперт рекомендует выбирать из компаний с хорошим рейтингом в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Кроме того, полисы продают страховые агенты, брокеры и финансовые маркетплейсы с лицензиями на этот вид страхования. Вы можете сравнить стоимость предложений и остановиться на лучшем. По ОСАГО можно получить компенсацию до 400 тысяч рублей
Что такое каско
Каско — это один из видов добровольного страхования транспортных средств. Полис обеспечивает расширенную защиту в нескольких случаях: аварии, угон, повреждение при стихийных бедствиях, пожар, падение предметов, частичная порча, кража деталей и элементов.
Каждая страховая компания устанавливает перечень рисков на свое усмотрение. Например, Совкомбанк Страхование предлагает защиту от 20 рисков и скидку при оформлении полиса онлайн.
Как и при покупке ОСАГО, автомобилист предоставляет несколько документов:
паспорт РФ,
водительское удостоверение,
паспорт транспортного средства (ПТС),
свидетельство о регистрации авто (СТС).
«Если автомобиль застрахован по каско, в случае ДТП не имеет значения, кто виноват. Страховая компания компенсирует ущерб или отремонтирует автомобиль страхователя», — пояснил руководитель департамента развития бизнеса Exodrive Юрий Иванов.
Приобретая каско, водитель страхует только транспортное средство и получает гарантию полной компенсации. Для страхования жизни и здоровья придется купить дополнительную услугу.
Чем отличается каско от ОСАГО
ОСАГО страхует ответственность водителя в ДТП и гарантирует частичную компенсацию ущерба, причиненного чужому ТС.
Каско защищает интересы владельца и авто при несчастных случаях, обеспечивая защиту даже в таких ситуациях, когда упавшая ветка разбила стекло или машину занесло в стену или забор зимой. Лимит компенсаций по каско зависит от стоимости застрахованного ТС.
Параметры
Каско
ОСАГО
Цена
Устанавливает страховая в зависимости от количества рисков, стоимости ТС и водительской репутации собственника
Базовую ставку устанавливает ЦБ РФ, а конечную формирует страховая с учетом коэффициентов и дополнительных параметров
Компенсация виновнику ДТП
Есть
Нет
Риски
Частичные повреждения, полная гибель ТС, угон
Ущерб жизни, здоровью, имуществу водителя, если в ДТП виноват не он, и другой стороне, если виновен страхователь
Тип страхования
Добровольное
Обязательное
Объект страхования
Транспортное средство и интересы водителя
Гражданская ответственность водителя
Размер компенсации
Максимальная сумма зависит от условий страховщика и стоимости ТС
За ущерб жизни и здоровью до 500 тысяч рублей. За вред имуществу до 400 тысяч рублей
«Еще одно различие связано с основаниями отказа в компенсации, — добавил Юрий Иванов. Каско — это добровольное страхование, и оно не регулируется законодательно так жестко, как ОСАГО, поэтому причины отказа в компенсации могут быть очень разными, и каждую из них страховая устанавливает на свое усмотрение в договоре со страхователем».
Страховщики откажутся компенсировать ущерб по каско и ОСАГО водителям, севшим за руль в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также тем, кто проигнорировал правила дорожного движения и спровоцировал аварию с другими водителями или наехал на пешеходов.
Как формируется цена полиса
Цены на услуги страхования зависят от стоимости автомобилей и комплектующих, пояснили в пресс-службе ГК «Автодом». Впрочем, в 2023 году средняя цена и ОСАГО, и каско выросла незначительно, несмотря на всеобщее подорожание автомобилей и запчастей.
Кроме того, стоимость страховых услуг определяется эксплуатационными характеристиками авто и формируется индивидуально на основе нескольких факторов: техническое состояние автомобиля, стаж вождения, аварийность и продолжительность страхового периода.
Если опыт вождения — длительный, в ДТП страхователь ранее не участвовал и автомобиль в надлежащем техническом состоянии, стоимость страхового продукта будет ниже. Наиболее выгодный срок полиса — 1 год, говорят в пресс-службе «Автодома».
Каско
Цена добровольного страхования зависит от десятка факторов. Среди них:
стоимость запасных частей и нормочаса в автосервисе вашего дилера,
возраст ТС,
мощность двигателя,
стаж вождения страхователя,
частота угона таких же транспортных средств в регионе,
страховая история водителя.
Страховщик формирует итоговую сумму с учетом дополнительных услуг, рисков, марки и типа сигнализации ТС, места парковки и других нюансов и условий. На стоимость влияет даже расположение руля в машине.
Фактически каско намного дороже ОСАГО. Но можно сохранить часть денег, используя франшизу. Рассмотрим на примерах ниже.
Распространенные виды франшизы:
Условная — при ущербе менее суммы франшизы водитель ничего не получит, при большем ущербе страховщик возместит расходы страхователя полностью. Если каско по франшизе стоил 83 тысячи рублей, а страховой случай оценили в 10 тысяч, то страховщик не возмещает ущерб.
Безусловная — независимо от размера ущерба уменьшает страховую выплату. Вместо 100 тысяч рублей за годовую страховку клиент заплатит с франшизой 65 тысяч, обязавшись внести оставшиеся 35 тысяч рублей при страховом случае: ДТП, повреждения с необходимым ремонтом и так далее.
Каждая страховая компания предлагает индивидуальные условия договора и различные виды франшизы каско.
«Размер безусловной франшизы, например, 30 000 рублей. В случае ДТП стоимость ремонта составит, предположим, 150 000 рублей. Страховая компания выплатит страхователю возмещение за минусом размера франшизы. В данном примере это 120 000 рублей», — привел пример руководитель департамента развития бизнеса Exodrive Юрий Иванов.
Некоторые дилеры предлагают каско в момент продажи авто
ОСАГО
Стоимость формируется из коэффициентов и базового тарифа, установленного Центральным банком РФ. Еще на цену влияет тип транспортного средства, статус собственника (физическое или юридическое лицо), регион, где прописан владелец.
Дополнительно страховщики учитывают мощность двигателя мотоцикла или авто, причастность собственника к авариям или безаварийное вождение, год выпуска транспортного средства и другие аспекты.
Меньше всего заплатят те, кто водит аккуратно и внимательно. Компании снижают стоимость полиса в среднем на 5% за каждые 12 месяцев без аварий. Рассчитайте точную скидку без обращения в офис страховой на сайте РСА.
По словам генерального директора компании «Мой Автопрокат» Дмитрия Матвеева, стоимость ОСАГО растет вслед за ценами на запчасти и ремонтные работы, а сумма максимальной компенсации остается прежней. Эксперт уверен, что из-за волатильности рубля и непрекращающегося дефицита автозапчастей цена на ОСАГО будет увеличиваться и дальше.
Какое страхование выгоднее при ДТП
Если вы купили ОСАГО и попали в аварию не по своей вине или же спровоцировали происшествие на дороге, то в первом случае страховщики возместят ущерб вам, а во втором — пострадавшим. При вине двух и более водителей компания разделит сумму возмещения на несколько частей.
В спорных ситуациях страховщик подключает суд. Однако водителю в любом случае придется вложить в ремонт транспортного средства свои деньги. Максимум, что вы можете сделать, — это согласовать частичное возмещение стоимость работ в одном из автосервисов страховой компании.
Обычно по ОСАГО автовладельцам положено максимум 400 тысяч рублей. При небольших повреждениях страховая предоставит лишь 100 тысяч рублей, либо дополнительную сумму потребует с виновника ДТП.
Для снижения рисков водители покупают полис добровольной автогражданской ответственности (ДСАГО). Этот документ увеличивает размер покрытия в разы — максимум здесь 30 млн рублей. Дополнительно владелец транспортного средства получит средства на ремонт или полное восстановление.
После ДТП водителям, застрахованным по каско или ОСАГО, надо позвонить или съездить в офис своей страховой компании. Там сотрудник запросит личные данные, сведения о машине, сделает фото повреждений и предоставит шаблон заявления на возмещение ущерба. Решение сообщат через 20 дней.
Часто пострадавшие машины отвозят на СТО, с которыми сотрудничают страховые компании. Авто не старше двух лет — к официальному дилеру. В обоих случаях есть нюансы: дилер поставит новые, но дорогие запчасти, а на СТО могут использовать б/у детали.
«Но водитель никак не проверит качество запасных частей и работ. Поэтому при повреждениях физлицо вправе получить деньги. Юрлица могут выбирать выплату как основной вариант», — разъяснил гендиректор «Моего Автопроката» Дмитрий Матвеев.
Каско и ОСАГО подразумевают две формы возмещения:
полный или частичный ремонт;
денежная выплата. По ОСАГО ее размер рассчитывается с учетом амортизационного износа автомобиля.
Некоторые владельцы ТС поступают иначе: ремонтируют мотоцикл или авто в мастерской на свое усмотрение и предоставляют страховой компании счет для возмещения. Но вариант выплаты проще всего согласовать до заключения договора при покупке полиса. Каско может стать дополнительной опцией при покупке авто
Что выбрать начинающему или опытному водителю
Любой водитель, опытный или начинающий, должен иметь полис ОСАГО. Поэтому при выборе проще руководствоваться ценой у разных страховщиков.
«Среднестатистический водитель может всерьез рассматривать и такой вариант: не буду брать полис, за год несколько раз остановят — заплачу штраф, выйдет дешевле. О возможном ДТП никто, к сожалению, не думает, и потом возникают проблемы из-за отсутствия полиса», — рассказал Дмитрий Матвеев.
Отказ от ОСАГО, уверен эксперт, это наихудшее решение, которое могут принять водители. Полис защищает от непредвиденных трат на ремонт и восстановление здоровья после сильного ДТП (пусть даже только тех участников, которые в аварии не виноваты).
Каско можно оформить дополнительно, если есть деньги. Традиционно по каско страхуют кредитные или новые автомобили и машины не старше 10 лет.
Несмотря на то что ОСАГО — обязательный вид страхования, в 2023 году автовладельцы стали чаще оформлять и каско, рассказали в пресс-службе ГК «Автодом». В середине этого года количество выданных полисов дополнительного страхования повысилось на 58%.
Подписаться
