Как накопить на пенсию и не бояться ее приближения

Кто-то и в 50 лет в душе́ еще молод, а другой в 30 чувствует себя на все 100 (и речь не о физическом состоянии). Как бы там ни было, рано или поздно пенсия будет у всех. А какой — зависит от усилий каждого. Расскажем, как на нее накопить.

В статье рассказывается:

У меня есть какая-то тактика, и я ее придерживаюсь, или С чего начать

В 2023 году средний размер пенсии неработающего пенсионера составляет 21 864 рубля. Это уже с учетом всех индексаций, ежегодно проводимых государством. Мало этого для жизни или достаточно — вопрос индивидуальный.

Вроде, пока работаешь, кажется, что до заслуженного отдыха еще о-о-чень далеко, а тут вдруг внезапно переходишь в ранг пенсионеров. И если человек до этого неплохо зарабатывал, привык ни в чем себе не отказывать, то размер социальных выплат от государства может привести в замешательство. Как говорится, его жизнь уже не будет прежней (с таким уровнем дохода).

Поэтому нужно заранее озадачиться вопросом — как накопить на старость. Для некоторых понятие «откладывать» приравнено к необходимости ущемлять себя в чем-то, а это психологически довольно сложно. Тут нужны установки и доводы, что в будущем вы самому себе скажете спасибо. В конце концов, наверняка вы когда-то на что-то откладывали и успешно с этим справлялись. С накоплением к пенсии — так же, с разницей лишь в том, что это игра вдолгую.

Как подготовиться к пенсии

• Регулярно откладывайте деньги. Это должно войти в привычку и происходить каждый месяц, а не в моменты неожиданного просветления и душевной доброты к самому себе.

• Никаких «чуть-чуть возьму, все с лихвой возмещу». Не возместите. Зато «протопчете» себе дорожку к сбережениям, от которых каждый раз будете «откусывать» по маленькому кусочку, пока совсем ничего не останется.

Если чувствуете, что с дисциплиной можете подкачать, положите деньги туда, где за досрочное снятие вам выкатят штраф. Так будет надежнее для вашего будущего пассивного дохода.

• Решитесь на инвестирование. И желательно, чтобы оно было на длительный срок.

Когда начинать копить на пенсию

Чем раньше начнете откладывать, тем будет проще и менее затратно для вашего текущего бюджета. На Госуслугах есть специальный пенсионный калькулятор. Он поможет немного заглянуть в будущее и прикинуть, какую пенсию вам назначит государство. Но обратите внимание, что это приблизительный расчет, а не точная сумма страховых соцвыплат.

Почему важно не откладывать пенсионный вопрос в долгий ящик? Приведем простой пример. Есть некий Владимир, который воспользовался калькулятором и узнал, что в старости он будет получать предположительно 25 000 рублей. Но Владимир прекрасно понимает, что этого недостаточно и нужно хотя бы в два раза больше.

До пенсии ему осталось 35 лет, к тому моменту пенсионный возраст для мужчин будет 65 лет. Он рассчитывает прожить до 85 лет (т. е. выплаты будет получать в течение 20 лет). Теперь считаем: 25 000 руб. (добавочные) х 12 мес. х 20 лет = 6 000 000 руб.

Сколько примерно ему нужно откладывать каждый месяц, чтобы успеть накопить за 35 лет: 6 000 000 руб. / 35 лет / 12 мес. = 14 285 руб.

Если он начнет откладывать через пять лет (т. е. до пенсии останется 30 лет): 6 000 000 руб. / 30 лет / 12 мес. = 16 660 руб.

А если Владимир займется накоплением через 10 лет: 6 000 000 руб. / 25 лет / 12 мес. = 20 000 руб.

Т. е. чем дольше будущий пенсионер избегает финансового вопроса, тем сложнее ему будет выделять нужную сумму.

Единственное, о чем важно помнить, — это о саморазвитии. То есть не сто́ит ударяться в крайности, забрасывать обучение и пытаться накопить на пенсию сразу после школьной скамьи. Во-первых, это не те доходы, ради которых нужно идти на такие жертвы. Во-вторых, не имея базы знаний, в будущем есть риск так и остаться на низкооплачиваемой работе.

5,10 или все же 15 тысяч

Сколько нужно откладывать, чтобы самостоятельно накопить на пенсию? Никто из специалистов не возьмется озвучить некую твердую величину. Дело в том, что у всех людей разные жизненные условия: у одного зарплата высокая, у другого родственник тяжело больной и на лечение уходят огромные деньги и т. д. Не последнюю роль играют желаемая сумма и, собственно, количество оставшихся до пенсии лет. Все эти показатели будут разниться.

Но есть ориентировочная цифра. Когда доход работника не ниже среднего, а до выхода на пенсию остается приличное время, то 10% станут тем самым минимумом, который необходимо ежемесячно откладывать. За 30 лет при таком уровне накоплений должна сложиться хорошая прибавка. При доходах выше среднего показатель в 10–30% поможет неплохо скопить за 20 лет.

Какие есть финансовые инструменты

Расскажем, какие есть способы откладывать на пенсию самому.

Открыть банковский вклад или накопительный счет

Хранить свои денежки в банке — способ не только известный, но и популярный. Вкладчик заранее знает ставки по депозитам, проценты набегают регулярно. А если это долгосрочный вклад, то проценты можно капитализировать, т. е. добавить их к вкладу, чтобы далее проценты начисляли уже на сумму вместе с ними. Иными словами, происходит начисление процента на процент.

Из положительного — вклады, которые не превышают 1 400 000 рублей, находятся под защитой государства (ст. 11 ФЗ №177). Если что-то и случится с банком, страховка возместит вам убыток.

Из недостатков можно выделить сразу несколько пунктов:

• Если есть грандиозные планы накопить на старость больше указанной суммы (1 400 000 рублей), придется и к банку внимательнее присмотреться, и подумать над вариантом вложиться в несколько финансовых учреждений.

• Есть случаи, когда проценты, начисленные по депозитам, не перекрывали инфляцию. Сейчас в России она находится на сравнительно небольшом уровне. Но в любом случае стоит помнить, что это не статичный показатель.

• У банков есть право менять ставку по накопительным счетам. Поэтому владельцу таких сбережений нужно к этому быть готовым.

Не все вклады можно пополнить, но зато это можно сделать с накопительными счетами. А еще с них так же легко можно и снять деньги, когда вздумается. Придется воспитывать железную волю, чтобы не поддаться соблазну, когда на счету образуется приятная глазу цифра. В такие моменты можно забыть обо всем на свете, в том числе и о будущей пенсии.

Инвестировать в ценные бумаги

Вложиться в ценные бумаги можно для брокерского счета или индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Также можно накопить на пенсию, вложив средства в паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Доход от такого инструмента будет заметно выше, чем от депозитов в банке. Но здесь палка о двух концах: на инвестициях можно не только хорошо подняться, но и погореть. Как правило, чем бо́льшую доходность сулят фондовые рынки, тем выше риск потерять финансы.

Также фондовые рынки подвержены турбулентности: их периодически штормит, а возникшая кризисная ситуация ставит под удар даже самые надежные ценные бумаги. Так случилось в 2022 году после введения санкций против нашего государства — облигации с акциями крупных российских компаний здорово потеряли в цене.

Но не сто́ит скидывать инвестирование со счетов. Конечно, потребуются углубленные знания в этой сфере, но результат впечатлит — если стратегия управления активами выстроена грамотно, вам удастся весьма неплохо подготовиться к пенсии. Кстати, если не хотите рисковать, можно доверить ведение дел управляющей компании. Уж они-то знают наверняка, как действовать даже в условиях агрессивной инвестиционной стратегии, приносящей высокую доходность.

Вложить сбережения в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Что могут дать НПФ? Они предлагают вкладчикам индивидуальные пенсионные планы, которые помогут самостоятельно накопить на будущую негосударственную пенсию. Как это происходит: вам открывают пенсионный счет, на который вы сами или ваш работодатель перечисляет взносы. Затем негосударственный пенсионный фонд инвестирует средства вкладчиков, а полученный доход распределяет между ними. Причем те, кто занимается инвестированием, хорошо знаком с фондовым рынком.

Доход вкладчиков увеличивается не только за счет внесенных ими средств, но и за счет инвестиционного дохода, который тоже идет в счет будущей пенсии.

Есть несколько нюансов:

• взносы могут быть в том числе и нерегулярными, а также на любую приемлемую сумму;

• с пенсионных взносов можно вернуть налоговый вычет (13%) и снова внести эти деньги в НПФ;

• сбережения до 2 800 000 рублей застрахованы государством (ст. 10 ФЗ №555);

• получить накопленное можно будет только при достижении необходимого возраста или расторгнуть договор досрочно, но при этом частично потерять в финансах.

Когда наступит пенсионный возраст, НПФ начнет переводить на банковскую карту клиента выплаты в соответствии с графиком, согласованным в индивидуальном плане.

Как правило, специалисты НПФ, занимающиеся покупкой и продажей активов, выбирают надежные фонды с невысокими рисками, но и доходность от таких вложений тоже будет невысокой.

Приобрести недвижимость или оформить ипотеку

Довольно неплохой вариант для стабильного пассивного дохода: сдавать недвижимость в аренду, обеспечив себя ежемесячными платежами от квартиросъемщика, или продать ее, получив единовременно всю сумму.

Но все же не обошлось без ложки дегтя:

• Рынок жилья чутко реагирует на любые события. Если случится кризис, стоимость или аренда квартир может сильно пострадать.

• В небольших городах недвижимость сложнее продать или сдать внаем. Поиск квартирантов может продлиться дольше, чем вы планировали, а все это время придется оплачивать коммуналку и налог на имущество.

• Квартиры под аренду имеет смысл застраховать, в том числе и от потопов.

• Крайне желательно закрыть ипотеку (если оформляли ее) до выхода на пенсию. Иначе ежемесячные взносы «откусят» от пенсии солидный кусок и сведут на нет все усилия.

Что еще может быть важным, если вы задумались о самостоятельных пенсионных накоплениях? Пересмотрите свои траты. Конечно, от коммунальных платежей, покупки лекарств и продуктов никуда не деться. Но наверняка найдутся статьи расходов, которые можно или вовсе безболезненно убрать, или урезать. Так вам будет проще откладывать деньги. И при расчете суммы дополнительной пенсии заложите повышенные затраты на медицинскую помощь и лекарственные препараты — наши годы не добавляют нам богатырского здоровья.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. 

Действующие магазины-партнеры Халвы