Аннуитетный платеж: преимущества и недостатки

Аннуитетный или дифференцированный платеж – что выбрать? При аннуитетном ежемесячные взносы одинаковые, а соотношение процентов и выплаты в счет основного долга меняется. Дифференцированный постепенно снижается, а выплата в счет долга одинакова. Но обо всем по порядку.

В статье рассказывается:

При аннуитетных платежах в первых взносах преобладает доля, которая идет на погашение процентов, а к концу периода кредитования вырастет доля, которая идет на оплату основного долга.

Что такое аннуитетный платеж

Что такое аннуитетный платеж (АП)? Это самый распространенный в России способ выплаты кредита, ежемесячный взнос состоит из двух частей –  годовых процентов и средств, идущих на оплату основного долга. Каждый месяц соотношение между этими цифрами меняется.

Если вы выбрали АП, то каждый месяц в определенную дату будете выплачивать одну и ту же сумму. Такой вид оплаты удобен – вы всегда знаете, сколько денег должны заплатить и в какой день. В основном россияне выбирают АП для выплаты ипотеки, автомобильных и потребительских кредитов, займов по программам для бизнеса.

Как погасить аннуитетный платеж

АП выплачивают по графику, который прилагается к кредитному договору. Вы вносите деньги ежемесячно до указанной даты. Некоторые банки позволяют выбрать дату, например, клиенты ориентируются на день получения зарплаты и выбирают число для погашения задолженности сразу вслед за ним. 

Если вы переводите средства со счета стороннего банка или через терминал оплаты, на это может уйти до трех рабочих дней, поэтому вносите деньги заранее, чтобы не допустить просрочки.

Уточнить, сколько именно денег и до какого числа вам нужно заплатить, можно в банке (позвонить на горячую линию, в чате), а также в личном кабинете или приложении. 

Существует 2 основных вида выплат по займам:

• автоматизированный,

• самостоятельный.

Как можно оплатить кредит автоматически:

1. настраиваете автоматический перевод с вашего счета или вклада в банке, где вы получили заем;

2. оформляете услугу «Рекуррентный платеж» для перевода средств на погашение со счета в другом банке;

3. пишете заявление по месту работы, чтобы часть вашей зарплаты переводили в банк по графику.

Как сделать самостоятельно:

1. принести деньги в банк и внести их через кассу,

2. через терминал самообслуживания (сторонний, платежной системы или банка-кредитора),

3. через приложение между своими счетами,

4. онлайн-переводом со счета другого банка,

5. через СБП,

6. в магазинах сотовой связи,

7. по реквизитам в любом банке.

Что такое дифференцированный платеж

Что такое дифференцированный платеж (ДП)? Это способ внесения средств по займу, при котором плательщик ежемесячно выплачивает разные суммы. 

Размер взноса складывается из денег в счет уплаты основного долга, при ДП они всегда одинаковые, а вот процент пересчитывается ежемесячно по мере погашения основного долга. За счет этого ежемесячный взнос с каждым разом становится меньше. 

Перечислим остальные плюсы этого вида расчетов по кредиту:

• первые оплаты самые крупные, но спустя время размер взносов снижается;

• существенная часть взноса идет на закрытие задолженности перед кредитором;

• легче погасить заем досрочно – вы равномерно выплачиваете задолженность. 

При АП график взносов построен так, что основной упор в начале приходится на погашение процентов. Взяв деньги на 10 лет и решив вернуть их через 2 года, вы обнаружите, что тело кредита почти не уменьшилось.

Как погасить дифференцированный платеж

ДП погашают точно так же, как любой другой заем – раз в месяц вы переводите банку деньги согласно графику. Способ оплаты может быть любым – в офисе через кассу, через терминал, со счета другого банка, в мобильном приложении.

ДП удобны при нестабильном, но высоком доходе, потому что в таком случае заемщик может увеличивать ежемесячный взнос, и он не будет уходить преимущественно на выплату процентов, а позволит внести средства в счет основного долга и тем самым сократить процент.  

Например, если клиент сможет ежемесячно вносить на 30% больше, он заметно уменьшит переплату, а общая финансовая нагрузка вырастет незначительно. 

Отметим, что каждый банк предлагает собственную систему досрочного погашения, поэтому если вы планируете погасить ДП досрочно, перечитайте договор и уточните детали в банке.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

При АП ставка рассчитывается, исходя из первоначальной стоимости займа. Это происходит до момента погашения долга.

При ДП заемщик лишь один раз – при внесении первого платежа – выплачивает проценты полностью – за весь заем, а в последующие периоды их начисляют на остаток. 

Если совсем коротко, АП всегда дороже, чем ДП, даже если процентные ставки и срок погашения одинаковые.

У АП есть одно значительное преимущество – ежемесячный взнос всегда одинаковый, поэтому не придется каждый раз звонить в банк или искать график, чтобы уточнить, сколько денег нужно внести. 

Наглядное сравнение схем по переплате

Сравним, как организована система выплат при применении разных схем: 

• при ДП в начале проценты начисляются на весь заем, а далее на ту его часть, которую остается выплатить, в итоге с каждым месяцем ставкой облагается все меньшая цифра;

• при АП проценты уменьшаются, поэтому меняется состав платежа, но не количество отдаваемых банку денег. 

ДП чаще используют в ипотечном и бизнес-кредитовании, а для покупок техники или оплаты поездок лучше воспользоваться Халвой.

Рассмотрим на примерах:

Вы взяли потребительский кредит на 300 тысяч по ставке 9,9% на год. При АП ежемесячный взнос составит 26 360,82 рублей, переплата составит 16 329,79 рублей. 

При ДП первый взнос составит 27 475 рублей, последний – 25 206 рублей, переплата 16 087,5 рублей. Каждый месяц вы будете вносить 25 000 рублей на погашение основной задолженности.

График выплат на год при АП (значения в рублях):

График выплат на год при ДП (значения в рублях):

ДП – хороший вариант для длинных дистанций, например, если вы берете ипотеку, но не все банки предлагают дифференцированную схему. 

Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей

Рассмотрим, в чем разница между аннуитетом и дифференцированной системой:

• при АП платежи все время одинаковые, при ДП они постепенно уменьшаются;

• при АП процент рассчитывают исходя из общей задолженности, при ДП – из остатка долга на момент платежа;

• при АП заемщик выплачивает взятые деньги (не проценты) неравномерно, при ДП – равными долями;

• при ДП сначала вы вносите более крупные платежи, при АП – такие же, как во все остальные месяцы;

• при АП выплаты равномерно распределены на весь период, при ДП взносы регулярно уменьшаются.

Если вы планируете взять заем и просто выплачивать его согласно графику, большой разницы, какая схема используется банком, нет. Ориентируйтесь на выгодные программы, низкую ставку, возможность сократить проценты, например, на акцию «Все под 0!» и удобство. Если вам удобно платить фиксированную сумму, то для вас предпочтительнее будет аннуитет.