Что делать, если нечем платить кредит

Беря в долг, люди надеются на лучшее. Но иногда планы идут прахом и встает вопрос: что делать, если нечем платить кредит. В этом случае главное — не паниковать и решать проблему с холодной головой. Расскажем, что делать, если не можешь платить кредит.

В статье рассказывается:

По статистике за 2023 год 20% заемщиков допускают просрочки по кредитам. Это первая ласточка будущих проблем с платежеспособностью. В дальнейшем эти люди пополняют печальную статистику — 21 миллион дел передают службе судебных приставов. Она работает на взыскание долгов от физлиц.

Попадать в их число неприятно, поэтому мы расскажем, что делать, если нет денег платить кредиты и идут просрочки.

Почему нужно платить по кредитам

Не у всех хорошая финансовая грамотность, а на уроках в школе, к сожалению, не рассказывают о том, как важно расплачиваться по обязательствам.

В случае неплатежей заемщика ждет потеря нервов, времени и денег.

Как происходит этот процесс:

1. Штрафы. После первой просрочки банк начинает применять штрафные санкции: начисляет пени. Если вы брали кредит по какой-либо из внутренних льготных программ, то в большинстве случае они предусматривают ухудшение условий при задержке платежей. Например, это может привести к повышению процентной ставки. Таким образом сумма долга будет расти быстрее.

2. Звонки от банка. Сотрудники организации начнут звонить и интересоваться причиной просрочки. Если неплательщик будет уклоняться от разговора, его долг передадут в коллекторский отдел, который гораздо настойчивее. Звонков станет больше, а разговор будет неприятнее.

3. Коллекторы. Если на этом этапе заемщик не стремится договориться, его долг продают коллекторским агентствам. За их действия банки уже не отвечают, а методы работы у них более агрессивные и зачастую напоминают сталкинг. Например, они могут звонить заемщику на работу, писать его друзьям и членам семьи в социальных сетях.

4. Суд. Если на предыдущем этапе долг не гасят, дело передают в суд, который редко встает на сторону должника. После вынесения решения начинают работать приставы. Они могут описать имущество и продать его с аукциона в счет погашения долгов, а также арестовать деньги на счетах. Еще одно неприятное последствие — закрытие выезда за границу.

Таким образом, заемщик может лишиться ценного имущества. Реализовать имеют право все, кроме единственной жилплощади. Например, автомобиль или ценные личные вещи.

А деньги, которые будут перечислять на карты должника, автоматически арестуют.

Также просрочки и судебные разбирательства портят кредитную историю, поэтому взять новые кредиты или, например, ипотеку, в будущем станет проблематично.

Это плохая новость. Хорошая — до коллекторов и суда дело можно не доводить.

 Как общаться с банком

Еще одна хорошая новость — банк тоже не заинтересован в суде или продаже долга коллекторам. В этом случае финансовая организация теряет деньги на судебных издержках или отдает долги сторонним подрядчикам пакетом с большим дисконтом.

Так поступают только в одной ситуации — когда взыскать деньги с заемщика иными путями невозможно. То есть должник должен демонстрировать полнейшее нежелание платить по обязательствам.

В иных случаях банки склонны идти на компромисс и помогать гасить кредит, даже если у заемщика сейчас нет денег.

Таким образом, самая выигрышная стратегия — идти на диалог, в идеале — делать это проактивно. Если понимаете, что не справляетесь с платежами, — честно расскажите об этом банку.

Что могут предложить сотрудники:

1. Перенести дату платежей, если вы временно утратили возможность платить по кредиту. Например, находитесь за границей без доступа к счетам или попали в больницу.

2. Если речь о долгосрочных проблемах, связанных с серьезной болезнью или потерей работы, менеджер может войти в ситуацию и предоставить индивидуальные льготы.

Учтите, что во многом все это зависит от лояльности заемщика и человеческого фактора. Но ситуация осложняется, если долгов много и, соответственно, банков тоже несколько.

Что еще делать, если нет денег платить кредиты — предпринять некоторые законные действия, на которые вы можете иметь право.

Кредитные каникулы

Как и следует из названия, это возможность взять отгул от платежей. При этом их не списывают, а только переносят на некоторое время. То есть просто придется расплачиваться по кредиту чуть дольше.

В 2024 году можно получить каникулы, если долги:

• меньше 150 000 рублей по кредитной карте;

• меньше 1,6 миллиона по автокредиту;

• меньше 450 000 по иным обязательствам;

• меньше 15 миллионов по ипотеке за единственное жилье.

Важный момент — получить каникулы можно только до того, как по делу начнут исполнительное производство.

Чтобы их оформить, нужно доказать, что доходы снизились минимум на 30% за последние два месяца. Сравнение идет со среднегодовым доходом.

Отдельно кредитные каникулы разрешают брать всем, кто проживает на территории, где произошла чрезвычайная ситуация.

Снижение доходов можно подтвердить справкой об этом. Еще проще процесс, если потеряли работу и не нашли за два месяца. Тут нужны документы, подтверждающие увольнение.

Подойдут справки 2-НФДЛ, выписка из приложения «Мой налог» для самозанятых или из книги учета доходов и расходов для бизнесменов.

Отсрочка платежей может длиться от одного месяца до полугода. Это позволит выдохнуть и найти деньги для оплаты кредитов.

Реструктуризация

Если кредитные каникулы взять не получается, можно попробовать реструктуризировать долг. В отличие от предыдущей меры, здесь нет установленных государством стандартов.

То есть реструктуризацию проводят на усмотрение банка. Но, как писали выше, банки заинтересованы в том, чтобы решить дело миром. Если заемщик способен подтвердить свою сложную жизненную ситуацию и идет на контакт, ему с высокой долей вероятности предложат реструктуризацию.

Но ее условия могут быть разными. Например, могут уменьшить процентную ставку или увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж стал ниже, также могут избавить от необходимости платить проценты на несколько месяцев.

Чтобы банк согласился на реструктуризацию, нужно доказать, что финансовые условия ухудшились. То есть документально подтвердить снижение дохода.

Учтите, банки рассматривают каждое заявление в индивидуальном порядке и условия могут различаться.

Рефинансирование

Эта мера подойдет тем, у кого не один кредит, а несколько. Фактически это получение нового займа, которым перекрывают старые. Рефинансирование, например в Совкомбанке, позволит снизить общее количество кредитов, взяв вместо нескольких мелких — один большой.

Когда выгодно его проводить:

1. Основная масса долгов взята под высокий процент. То есть это долги по кредитным картам или микрозаймам.

2. Ставка Центробанка снизилась с тех пор, как вы брали основную массу кредитов.

3. Есть выгодные предложения или акции от банков.

Реструктуризацию можно взять в любой финансовой организации. Зачастую это выгодно делать в банке, где вы получаете зарплату или имеете какие-то преференции как постоянный клиент.

У рефинансирования есть подводный камень: для получения крупного займа нужна хорошая кредитная история. То есть наличие просрочек опять же уменьшает шансы получить его.

Что делать с плохими долгами

Все предыдущие способы подойдут людям, у которых есть документальное подтверждение снижения дохода, а просрочки не испортили кредитный рейтинг.

В любых ситуациях стоит сначала попробовать взять каникулы, провести реструктуризацию и рефинансирование.

Если не получилось — придется задуматься о более жестких мерах.

Продать имущество

Если долг дойдет до суда, приставы опишут имущество и продадут его с молотка. Но, как правило, на аукционах продажа происходит по сниженным ценам. Для заемщика это невыгодно.

Можно действовать проактивно и самостоятельно продать имущество, получить деньги и начать гасить кредиты. Это не только снизит долг, но и поможет вступить в конструктивные переговоры с банком. Он увидит, что должник идет на диалог и пытается расплачиваться по обязательствам. А значит, есть смысл идти ему навстречу.

Найти дополнительную подработку

Сейчас на рынке труда не хватает рабочих рук, поэтому работодатели стали лояльнее к совмещению. У многих людей есть шанс найти даже подработку по специальности в свободное время.

Но и не имея востребованной профессии, есть возможность подработать:

1. Для автовладельцев — в доставке и такси.

2. Для всех остальных — пешим или велокурьером.

3. Женщинам в декрете — устроиться в текстовую техподдержку.

Банкротство

Это крайний случай, к которому не рекомендуют прибегать, если вы в состоянии рассчитаться по долгам. Сейчас есть два варианта: несудебное банкротство через МФЦ и собственно судебное.

Несудебное банкротство

Оно подойдет только в ситуации, когда приставы не смогли списать долги. То есть исполнительное производство закрыли по п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ. Так бывает, если приставы не нашли ни имущества, ни дохода.

В этом случае можно обратиться в МФЦ со списком кредитов. После проверки придется подождать полгода. Если за это время финансовое положение не поменяется, долги спишут.

Подводный камень очевиден: полгода заемщик не должен иметь никаких заработков.

Судебное банкротство

Его рекомендуют как «законное списание долгов». Но при прохождении этой процедуры должнику нужно где-то найти более 100 000 рублей на оплату услуг юристов и финансовых управляющих.

Также при банкротстве не получится сохранить ипотечную недвижимость. Ее изымут и продадут за долги, даже если это единственное жилье.

Пока идет процедура, имуществом должника заведует финансовый управляющий. В процессе реструктуризации долга будущий банкрот может тратить на себя не более 50 000 рублей, а когда реализуют имущество — не более МРОТа на каждого члена семьи.

После банкротства нужно в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе, а в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.

В остальном судебное банкротство — хороший способ избавиться от долгов, если не знаете, как погасить кредит, нет денег и есть просрочки.

Заключение

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и с долгами, самое плохое, что можно сделать — убегать от проблемы. Это может привести к звонкам от коллекторов, судебным разбирательствам и изъятию имущества.

Когда нечем платить за кредит, лучше сразу поставить банк в известность и воспользоваться законными способами уменьшить кредитную нагрузку. Это можно сделать, запросив кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

Если эти меры не помогают, а увеличить доход не получается, остается только процедура банкротства.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы