Что такое страхование жизни: взвешиваем все за и против с экспертом

Зачем нужно страхование жизни и здоровья — спорный вопрос для многих. С одной стороны — оно защищает от непредвиденных бед, с другой — требует регулярных платежей, которые могут казаться пустой тратой. Взвесим все за и против страхования жизни и здоровья вместе с экспертом.

В этой статье:

1. Что такое страхование жизни и здоровья
2. Аргументы за
3. Аргументы против
4. Нужно ли страховать жизнь и здоровье

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это не просто формальность, а финансовая «подушка безопасности». Суть в том, что страхователь перекладывает риски, связанные с потерей трудоспособности или жизни, на страховую компанию.

Человек платит небольшие регулярные взносы, чтобы обезопасить себя и свою семью от крупных финансовых потерь, если заболеет или умрет. 

Мы обратились к страховому специалисту и ипотечному брокеру Ксении Шарафеевой — вместе с ней рассмотрели плюсы и минусы страхования жизни и здоровья.

Аргументы за

Главный смысл не в том, что беда обязательно случится, а в том, что, если она произойдет, клиент и его семья не останутся без средств к существованию. В любом случае страхование:

Защитит финансы семьи.

По статистике, только у половины россиян есть финансовая подушка. Страховка решает эту проблему.

• Сценарий: представьте единственного кормильца в семье с детьми и ипотекой. Если его не станет, семья столкнется не только с горем, но и с невозможностью оплатить жилье, учебу и даже обычные расходы.
• Пример: клиент, 35 лет, IT-специалист, оформил полис на 5 млн рублей для погашения ипотеки в случае смерти. Через два года произошел несчастный случай. Страховка полностью погасила кредит, квартира досталась семье, а не банку.

Защитит при потере трудоспособности.

Это риск, который многие недооценивают.

• Сценарий: человек зарабатывает 100 000 рублей в месяц. Попадает в аварию и на год теряет трудоспособность. Откуда брать деньги на жизнь, лечение и кредиты?
• Пример из практики: менеджер по продажам, 42 года, сломал позвоночник во время похода. Страховая компания выплатила 1,5 млн рублей по риску «инвалидность». Эти деньги позволили ему спокойно восстанавливаться, оплачивать реабилитацию и не погружать семью в долги.

Поможет получить налоговый вычет.

• Сценарий: клиент заключает договор страхования и на его основе может законным способом оптимизировать налоговую нагрузку.
• Пример из практики: инженер Игорь Сергеевич в январе 2023 года заключил договор смешанного страхования жизни (страхование на дожитие + защита от несчастных случаев (НС)) сроком на 10 лет. Годовой взнос по договору составлял 80 000 рублей. Сумма возврата по НДФЛ: 80 000 рублей × 13% = 10 400 рублей.

Даст возможность накопить.

Вы не просто платите за страховку, а часть денег копите. В конце срока получаете сумму с небольшим инвестиционным доходом.

• Сценарий: человек хочет через 15 лет накопить на первоначальный взнос для ребенка. Он платит по 50 000 рублей в год. Если что-то с ним случится — семья получит полную страховую сумму. Если доживет — получит накопленное.
• Важно: это инструмент с невысокой, но более-менее гарантированной доходностью. Подходит консервативным инвесторам, а не тем, кто рассчитывает на высокий доход от инвестиций.

В непростое время вас всегда подстрахует Халва. Можно оформить полис в Совкомбанк Страховании в рассрочку* на год — без переплат.

Аргументы против

Мы спросили у страхового специалиста Ксении Шарафеевой, какие возражения чаще всего встречаются в ее практике.

1. «Это дорого». Регулярные страховые взносы — это ощутимая статья расходов в семейном бюджете. Многим это кажется неоправданной тратой, особенно если годы идут, а страховой случай не наступает. Деньги можно было бы инвестировать с большей выгодой.

Мнение эксперта: «Вопрос в приоритетах. Стоимость страховки часто равна паре походов в ресторан в месяц. Готовы ли вы пожертвовать этим ради гарантии, что ваша семья не останется без средств к существованию? Альтернативные инвестиции могут принести больше, но они не сработают мгновенно в самый критичный момент».

2. «Договор — темный лес». Полис — это многостраничный документ, написанный сложным юридическим языком. Множество исключений, условий и «мелкого шрифта» может привести к тому, что при наступлении события выплату не произведут.

Пример из практики: клиент купил «страховку от всего», но не знал, что в договоре есть масса исключений (например, травмы в экстремальных видах спорта). Сломал ногу в горнолыжном туре — в выплате отказали. Он честно считал, что его обманули. Но такие условия были в договоре.

3. Низкая доходность. Если рассматривать страхование как инвестиционный инструмент, его доходность обычно ниже, чем у классических инструментов (например, банковских вкладов или облигаций). Инфляция может «съедать» скромный процент.

Мнение эксперта: «Главная цель полиса — не обогнать инфляцию, а обеспечить защиту. Рассматривайте накопительное страхование как самый консервативный актив в вашем портфеле, который имеет страховую пользу».

4. Полис может «сгореть». Если в течение срока действия полиса страховой случай не наступил, уплаченные суммы по рисковому полису обычно не возвращаются. У людей возникает вопрос: «Я платил все эти годы, и в итоге — ничего?» Это психологически сложно принять.

Мнение эксперта: «Страхование жизни и здоровья — это плата за спокойствие и уверенность, которые вы испытываете все эти “беспроблемные” годы».

Нужно ли страховать жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья — это элемент финансовой грамотности. Оно необходимо, когда у вас появляются финансовые обязательства перед другими людьми.

Кому нужно оформлять страхование:

• Кормильцам семьи (особенно единственным).
• Людям с крупными кредитами (ипотека, автокредит).
• Тем, у кого есть иждивенцы (дети, неработающий супруг, пожилые родители).
• Людям с повышенным риском для здоровья (опасная работа, экстремальные хобби и т. п.).

С чего начать, если вы решили:

1. Четко определите цель: защитить семью, покрыть ипотеку, накопить на что-то.
2. Рассчитайте сумму: страховая сумма должна покрывать 3–5 годовых доходов семьи или сумму ваших кредитов.
3. Изучайте договор: особенно разделы «Страховые случаи» и «Исключения». Не стесняйтесь задавать вопросы агенту. Хороший специалист все объяснит.
4. Не гонитесь за ценой: дешевый полис часто имеет много ограничений.

Страхование жизни — это ответственность перед теми, кто от вас зависит, и защита своего благосостояния. Перед тем как подписать договор, внимательно его прочитайте, проконсультируйтесь со специалистами и выберите программу, которая соответствует вашим потребностям.