Какие бывают виды страхования жизни

Страхование жизни и здоровья помогает обрести спокойствие в нестабильном мире. Если случится что-то непредвиденное, страховая компания выплатит денежную компенсацию. Разбираемся, как работает страхование жизни и здоровья. 

В статье рассказывается:

Что относится к личному страхованию и как оно работает

Застраховать можно движимое и недвижимое имущество, например, автомобиль или квартиру, а также личность, то есть себя. Если с вами что-то случится, например, травма, то вы не останетесь без помощи, а получите деньги для лечения.

Страхование жизни и здоровья работает так: человек обсуждает с компанией сумму, которую получит при наступлении страхового случая, подписывает договор и вносит премию. Это можно сделать сразу или платить частями — так называемыми страховыми взносами. Если человек потеряет возможность себя обеспечивать, то он получит выплату. В случае наихудшего исхода деньги перечислят близким.

Никто не может принудить оформить полис — это дело добровольное.

Защита себя и близких может оказаться накладной, однако есть способ снизить расходы — оплатить в рассрочку Халвой. Оформите полис в Совкомбанк Страхование, и ваш платеж поделят на 12 частей, которые распределят на год. И никаких переплат!

Для чего страхуют жизнь и здоровье

Есть несколько ситуаций, когда может понадобиться защита. 

• Кредитование

Закон не требует оформлять полис, чтобы взять потребительский кредит. Однако если этого не сделать, то банки могут увеличить процентную ставку. Размер зависит от конкретной организации — от 0,5 до 4%. 

Обычно кредит со страховкой более выгодный, чем без нее. Да и дополнительная защита от рисков никогда не помешает. 

С ипотечным кредитом ситуация другая. Чтобы его взять, нужно обязательно застраховать жизнь, титул (право собственности) и саму недвижимость.

• Туризм

Иногда оформление обязательно — например, без полиса нельзя получить визу в некоторые страны. Если не оформить страховку, то вы рискуете потратить крупную сумму, если заболеете за рубежом.

Защита должна покрывать расходы на лечение, а также на репатриацию тела. Застраховать жизнь можно на любую комфортную сумму, но обычно не менее чем на 30 тысяч долларов. 

Иногда такие полисы входят в рабочее ДМС, но здесь важно проверить, действуют ли они в той стране, куда вы отправляетесь. 

Также помните о том, что у некоторых туристических страховок есть франшиза. То есть чтобы получить помощь в иностранной поликлинике, вам надо будет заплатить определенную сумму, например, 30 долларов. Все остальное покроет ваша страховая.

• Гарантия спокойствия

Многие оформляют полис, чтобы защититься от непредвиденных событий. Действительно, в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем, а в случае смерти страховка может помочь родным и близким. 

Однако надо учитывать, что выплата не гарантирована. Например, если установят, что застрахованный был пьян и поэтому, например, сломал ногу, то в деньгах могут отказать.

Виды страхования жизни 

Все полисы делятся по срокам действия и по страховым случаям.

По сроку

Бывают: 

• срочными. Вы получите деньги, если страховой случай наступит во время действия договора. Преимущество — стоит меньше пожизненного полиса; 
• пожизненными. Договор расторгается только, если застрахованный умирает или сам отказывается его продлевать. Выплаты индексируются соответственно инфляции, после наступления страхового случая их получат наследники. 

По страховому случаю 

Бывают:

• стандартными. Здесь неважно, что стало причиной травмы или смерти — кроме особенных случаев, прописанных в договоре. Например, человек напился и попал в аварию.
• от несчастных случаев. Деньги выплатят — но только если смерть или увечья наступили из-за непредвиденных причин.

По объему продуктов

Помимо обычных программ, можно выделить накопительное (НСЖ) и инвестиционное (ИСЖ) страхование жизни. 

Инвестиционное страхование жизни 

ИСЖ — это смешанный продукт, который включает вложения в фондовый рынок и страхование жизни и здоровья. Можно не только защитить себя от рисков, но и получить доход — правда, негарантированный. 

За ваши деньги отвечает страховщик — даже если фондовый рынок будет колебаться, на сумму вклада это не повлияет. Вложения по ИСЖ не входят в государственную систему страхования; а значит, если банк обанкротится, получить деньги назад будет очень сложно.

Преимущества ИСЖ:

• налоговый вычет 13% на сумму до 120 00 рублей в год. Важно, чтобы договор страхования был от пяти лет; 
• личный характер договоров, то есть доходы от ИСЖ не делятся при разводе. А еще можно записать условие, чтобы все доходы от инвестиций получал определенный человек.

Важно: расторгать договор невыгодно — вы потеряете часть вложений. Исключение: период охлаждения, то есть 30 дней с момента начала участия в программе. В это время можно передумать без потерь. 

Поэтому более рационально отдельно оформить инвестиционный продукт, например, открыть брокерский счет в Совкомбанке, и страховку. 

Накопительное страхование жизни (НСЖ) 

НСЖ — это еще один комплексный продукт. Счет надо пополнять на протяжении нескольких лет, чтобы накопить нужную сумму. В это время жизнь заемщика будет застрахована.

Действие договора прекращается или с наступлением страхового случая, то есть смертью заемщика, или когда закончится срок действия договора. 

С 25 марта 2022 года выплата при страховом случае высчитывается так: первый взнос или сумму всех платежей за год умножают на коэффициент от 1,1 до 20,9. Параметр зависит от возраста застрахованного и прочих факторов. Точный коэффициент можно узнать на сайте Банка России. 

Эти условия действуют, если клиент делает взносы по НСЖ не более семи лет, а их сумма не превышает 1,5 млн рублей.

Плюсы НСЖ:

• налоговый вычет как у ИСЖ; 
• личный характер обязательств, то есть доходы не поделят при разводе; 
• доходы можно перевести на определенного человека.

Из минусов выделим то, что без потерь можно расторгнуть договор только в период охлаждения (месяц с момента заключения договора). Если сумма взносов превысила 1,5 млн рублей, то этот срок сокращается до 14 дней.

Вносить платежи по НСЖ нужно вовремя — за просрочку начислят штрафы или даже расторгнут договор, не вернув деньги.

Доходность по НСЖ обычно ниже, чем по банковскому депозиту, а значит, лучше оформить по отдельности полис и вклад.

Как заключить договор страхования

Сделать полис можно лично в офисе страховой компании или онлайн. Дистанционно купить страховку можно для турпоездки или ипотеки, а чтобы оформить НСЖ и ИСЖ, возможно, придется идти в отделение компании.

Страховая (кроме базовых документов) может запросить информацию о вашем здоровье. Это могут быть анкета с описанием вашего физического состояния, амбулаторная карта, выписки и справки, результаты анализов.

Не обманывайте страховую компанию. Если это вскроется, то вам как минимум откажут в выплате, а как максимум — наступит уголовная ответственность.

На какую сумму можно застраховать жизнь? Все зависит от вашего желания и возможностей. Если это ипотечный кредит, то обычно требуют оформить полис на его сумму. Для пакетных туристов за рубеж стандартная страховка — 30 тысяч долларов. Это значит, что в случае смерти выплатят именно эту сумму. 

На что обращать внимание 

Основные условия страхования закреплены не только в договоре, но и в правилах. Обязательно изучите оба документа, прежде чем подписывать. В первую очередь смотрите на главные условия:

• страхуемые риски. Иногда это просто смерть от несчастного случая, а иногда прибавляются нетрудоспособность и инвалидность определенных групп;
• срок действия договора;
• страховая сумма;
• размер страховой премии. Зависит от объема страхуемых рисков;
• основания для отказа в выплате. Здесь нужно быть максимально внимательными: например, если у вас уже был инсульт и инфаркт и приступы произойдут вновь, то станет ли это основанием для отказа. 

Важно изучить, как страховая трактует разные ситуации, например, опьянение. Если человек шел в подпитии после корпоратива и на него упала с крыши сосулька, будет ли это случаем, подпадающим под действие договора или нет? 

Обратите внимание, что в выплате могут отказать, если травма произошла после или вследствие нарушения закона.

Как выбрать страховую компанию

Учитывайте несколько моментов.

• Отзывы. Посмотрите, что говорят о компании другие. К примеру, некоторые СК отказываются выплачивать деньги, с ними приходится судиться, что отнимает время и нервы.
• Лицензия. Проверьте, действует ли у компании лицензия. Если ее нет, то есть риски, что она не исполнит свои обязательства. 
• Судебные разбирательства. Посмотрите на результаты разбирательств по договорам. Например, если человеку с похожей на вашу историей болезни отказывали в выплате при рецидиве, оформлять полис в этой компании не стоит.
• Стоимость. Иногда разница может достигать десятков процентов, хотя перечень рисков и страховая сумма одни и те же. Поэтому до покупки изучите тарифы каждой компании.
• Простота оформления. Если страховку можно оформить дистанционно, это сэкономит время. Хорошая и быстрая служба поддержки — еще один плюс.

Страхование жизни и здоровья — неплохой инструмент для защиты от непредвиденных ситуаций. Использовать его можно не только в обязательных случаях, например, если от него зависит ставка по кредиту, но и для самих себя. 

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. 

Действующие магазины-партнеры Халвы