Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Как улучшить кредитную историю и не испортить ее в будущем? Если в планах кредит, нужно подготовиться и показать себя платежеспособным клиентом. Если кредит одобрен, от КИ может зависеть процентная ставка, сумма и срок, на который выдается заем.

В этой статье:

Причин, по которым кредитная история испорчена, может быть несколько, и они не всегда зависят от клиента. Исправление КИ может занять много времени. Подробнее о том, каким образом это возможно, а также что нужно делать, чтобы сохранить историю на нужном уровне, читайте в нашем материале.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика. В этом документе отражены все займы, которые когда-либо были оформлены в финансовых организациях. Например, в банках, МФО, КПК.

Там указано, какой заем, где, на какую сумму вы брали, исправно ли выплачивали долг и были ли у вас задолженности. Выступали ли вы в роли поручителя или созаемщика.

Также в нее может попасть информации и о «бытовых» задолженностях, по которым суд вынес решение о взыскании. Это могут быть долги за автомобильные штрафы или ЖКХ.

 Фото: Shutterstock

Формируется КИ следующим образом.

Банки и другие кредиторы заключают договор с бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении информационных услуг. В документе прописываются сроки, когда они обязаны передать все данные, имеющиеся у них в наличии, в эту организацию.

В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» перечислено содержание передаваемой информации:

• полная сумма кредита (займа, ссуды),

• проценты,

• сроки исполнения обязательств,

• объем задолженности,

• данные о ее погашении и т. д.

В соответствии с этим законом БКИ обязано включить полученные сведения в соответствующую КИ. Они должны сделать это в течение одних рабочих суток после получения сведений или в течение пяти рабочих дней, если сведения были переданы не на электронном носителе, а на бумаге.

Кредитная история, переданная в БКИ, хранится там на протяжении десяти лет после последних внесенных в нее информационных изменений.

Запросить КИ может заемщик, банк, работодатель и даже суд.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

КИ может храниться как в одном, так и сразу в нескольких бюро.

• Узнать, в каких именно компаниях находятся данные, можно через запрос на сайте Госуслуг.

• Также можно зайти на сайт Банка России, но в этом случае нужно знать код субъекта КИ.

Вся информация о БКИ есть на сайте Банка РФ.

Для получения сведений через портал государственных услуг понадобятся паспортные данные (для резидентов Российской Федерации). Если нужно получить информацию по недействительным (старым) документам, то этот способ не подойдет. Выбирайте другие вышеперечисленные источники.

Что может испортить кредитную историю

• Просрочка, когда нарушается график платежей. В 80% случаев задержки при погашении очередного взноса портят статус заемщика.

В таблице приведем несколько уровней временных задолженностей, их влияние на КИ и на решение кредиторов в дальнейшем.

Основная часть банков не обращает внимание на разовые пробелы в кредитной истории и предоставляют займы под более высокий процент.

Если нарушения регулярные, такому заемщику путь к получению кредита закрыт.

• Разбирательства при участии суда.

Когда задолженность достигла стадии участия судебных органов и ее взыскивает служба приставов, то ситуация намного хуже первого варианта, когда у вас были вре́менные трудности с выплатами. В этом случае КИ точно можно считать испорченной.

С такой же ситуацией сталкиваются заемщики, которые в процессе выплаты кредита признали себя банкротами. Не стоит этого допускать, если в дальнейшем вы еще планируете брать займы. Лучше договориться с банками о рефинансировании или реструктуризации.

 Фото: Shutterstock

• Частое обращение за получением кредита в разные банки.

Такая навязчивость понижает рейтинг заемщика. Банки смотрят на количество поступающих запросов и возможные причины отказов, поэтому при подаче стоит ограничиться тремя-четырьмя финансовыми компаниями.

Если вам отказали сразу в двух местах – это повод задуматься. Скорее всего, на то есть веская причина. Отправление заявки в другие организации ситуацию не изменит. Обратитесь в БКИ, проанализируйте кредитную историю и узнайте причину.

• Большое количество непогашенных кредитов свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться финансами. По крайней мере так это видят кредиторы.

Постоянные ссуды – признак того, что человек живет в долг и не имеет собственных денег для погашения. Получить очередной кредит будет проблематично. 

Если у заемщика нет банковских карт, то это тоже не в его пользу. Специалисты рекомендуют не закрывать сразу кредитку с погашенным по ней долгом. Какое-то время нужно продолжить ее обслуживание.

• Долги другим организациям.

Сюда относят задолженности по коммунальным платежам, алиментам, налогам. Любой долг накладывает соответствующий отпечаток на КИ человека. Банки не стремятся сотрудничать с людьми, имеющими регулярные задолженности, а если и дают займы, то на невыгодных для заемщика условиях.

• Ошибки в кредитной истории по вине кредитора.

Существуют случаи, когда КИ испорчена по вине банка. Это возникает в тех случаях, когда сотрудники допускают ошибку во время передачи данных: задержали отчет, забыли предоставить информацию в БКИ, приписали чужие долги.

Если в отчете по КИ присутствует неверная информация, допущены опечатки или устаревшие данные, то вы можете потребовать исправления ошибок.

Чтобы оспорить информацию, нужно подать заявление в БКИ, где хранятся данные по вашей КИ. В заявке нужно указать несоответствия. Бюро обязано в течение месяца после получения заявления рассмотреть претензию и предоставить отчет о результатах.

По каким-то причинам БКИ может отказать в рассмотрении заявки и внесении изменений в КИ. Тогда заемщик вправе подать на них в суд и обжаловать решение. Это касается и тех случаев, когда бюро вовремя не представило письменный отчет о результатах проверки.

• Мошенники.

Мошенники могут оформить заем на чужое имя. Даже если им откажут, негативная информация отразится в КИ.

А еще они могут обманом украсть деньги с кредитки человека и оставить его с большими долгами, которые будет сложно вернуть в срок.

Как избежать ухудшения кредитной истории

Ваша главная задача – внимательно планировать расходы и отслеживать все свои финансы.

• Проверяйте свою КИ на предмет ошибок и своевременно их устраняйте.

• Отслеживайте, чтобы у вас не было задолженностей по кредиткам и картам рассрочек.

• Не допускайте появления «бытовых» долгов.

• Если вы являетесь поручителем и созаемщиком, следите, чтобы ваш кредитор платил исправно.

• Берите займы по силам и закрывайте долги без просрочек!

Полезные советы по обращению с деньгами при получении займов и кредитов

Кредит – это хороший финансовый инструмент для тех, кто умеет планировать.

Согласитесь, вполне нормально взять кредит на ремонт, предварительно рассчитав, что:

• копить не выгодно, ведь цены на все очень быстро растут,

• у человека есть возможность платить ежемесячный платеж и при этом ему будет хватать на комфортную жизнь,

• если возникнут финансовые проблемы, есть подушка безопасности, которая позволит продолжить выплаты.

Поэтому:

1. берите заем, только если уверены в себе,

2. берите заем только на действительно стоящие того вещи,

3. не соглашайтесь становиться поручителем для всех подряд,

4. выпишите график платежей, поставьте напоминание, чтобы не допускать просрочки,

5. повышайте финансовую грамотность и находите способы приумножать свои доходы, например, при помощи кешбэка, вкладов, онлайн-копилок или инвестиций.

Как улучшить свою кредитную историю

Как улучшить испорченную кредитную историю, если в ней нет ошибок?

Погасить все задолженности

Первые действия, которые необходимо сделать заемщику с плохим бэкграундом, – это погасить все долги. И только потом оформлять новый заем и строго соблюдать график платежей. Такая последовательность поможет улучшить кредитную историю бесплатно.

Приобрести товар в рассрочку*

Карты рассрочки – простой и безопасный способ заработать карму в глазах финансовых организаций.