Как узнать кредитный рейтинг, можно ли его повысить

Если в прошлом у вас были трудности с погашением кредита, то, вероятнее всего, в следующий раз получить деньги от банка будет труднее. Причиной тому может стать низкий кредитный рейтинг, пострадавший из-за просрочек. Однако не все потеряно. Это показатель, на который можно повлиять.

В статье рассказывается:

С 2019 года в бюро кредитных историй (БКИ) каждому заемщику начали присваивать персональный кредитный рейтинг. Теперь информацию о платежной дисциплине физического или юридического лица сводят и преобразовывают в число от 1 до 999. Полученное значение помогает финансовым организациям решать, сотрудничать с потенциальным клиентом или нет. 

Наряду с кредитной историей (КИ) банки учитывают этот показатель на этапе рассмотрения кредитных заявок. Чем больше баллов у заявителя, тем выше вероятность одобрения.

Кроме того, рейтинг влияет на условия кредитования. Поэтому вопрос, как его повысить, актуален для каждого — и для тех, кто планирует оформить кредит в ближайшее время; и для тех, кто предполагает такую возможность в будущем. 

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это показатель кредитоспособности, сформированный на основании записей в кредитной истории заемщика.

Сбором данных о долговой нагрузке и платежной дисциплине, определением величины ПКР и предоставлением информации госорганам, банкам, МФО, самому участнику рейтинга и другим заинтересованным лицам занимается БКИ.

Несмотря на то что расчет показателя проходит по единой методике, разработанной Банком России, значения в разных бюро могут различаться. Это связано с тем, что кредиторы самостоятельно решают, в какие из них передавать сведения. Поэтому для принятия решения по заявкам клиентов финансовые организации запрашивают отчеты у разных БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

Около полутора лет назад Павел с горем пополам закрыл кредит. Так сложилось, что за два года кредитования он трижды сильно нарушил сроки оплаты. Через восемь месяцев ему снова понадобилась помощь банка. Он подал заявки в три разные организации и получил три отказа.

«Похоже, планы придется на время отложить», — подумал Павел. А чтобы как-то исправить ситуацию, он оформил карту «Халва» с беспроцентной рассрочкой*. Несколько покупок за счет лимита и своевременный возврат средств должны помочь увеличить шансы на одобрение кредита в будущем.

Контролировать, как меняется ситуация, Павел решил, отслеживая ПКИ.

В России шесть БКИ. Ваши данные могут храниться в любом из них, причем не обязательно только в одном. Чтобы не запрашивать отчеты сразу отовсюду, стоит выяснить, в какие бюро передавали сведения ваши кредиторы. 

Для этого не придется обращаться во все банки, в которые вы когда-либо подавали заявки, — получить список можно с помощью запроса в центральный каталог КИ на Госуслугах.

1. Откройте приложение «Госуслуги» и войдите в личный кабинет.
2. Перейдите на вкладку «Услуги», нажав на соответствующую иконку в нижней части экрана.
3. Выберите пункт «Справки и выписки».
4. Нажмите на строку «Сведения о бюро кредитных историй».
5. Проверьте корректность данных и отправьте запрос.

На сайте найти услугу по поиску БКИ можно по маршруту «Справки Выписки» — «Прочее».

Ответ на запрос поступит в личный кабинет течение дня. В нем будут перечислены наименования, юридические адреса, контактные данные и ссылки на официальные сайты организаций, в которых хранятся сведения о вашей КИ.

Чтобы узнать свой ПКИ, нужно пройти по ссылке, указанной напротив БКИ, а затем зарегистрироваться или войти в профиль по логину и паролю с Госуслуг.

На сайтах некоторых бюро просмотреть уровень кредитоспособности можно в любой момент неограниченное количество раз — он всегда отображается в личном кабинете. Если информации на странице пользователя нет, значит ее можно получить только вместе с полным отчетом. Бесплатно его обязаны составлять только дважды в год, за третий и последующие разы придется платить.

Какой ПКИ считается хорошим

Павел собрал сведения из трех БКИ. Оказалось, что в одном у него 450 баллов, в другом — 500, а в третьем — 650. Видимо в последнее бюро не попала информация о просрочках по прошлому кредиту.

Осталось разобраться, как понять, что своевременные платежи по рассрочке повлияли на показатель кредитоспособности в достаточной степени, чтобы можно было взять кредит.

Значение ПКР варьируется в пределах от 1 до 999. Чем меньше значение, тем выше риск, что клиент будет нарушать график платежей и не погасит долг вовремя. Чтобы людям было проще интерпретировать данные, БКИ изображают рейтинг в виде шкалы с четырьмя секторами — красным, желтым, салатовым и ярко-зеленым.

В красном сегменте — заемщики с низким ПКР, в желтом — со средним, в салатовом — с хорошим, в ярко-зеленом — с самым высоким. Каждому цвету соответствует свое количество баллов.

Несмотря на такую градацию, со стопроцентной точностью спрогнозировать, одобрит банк кредит или нет, нельзя. ПКР — не единственное, что влияет на решение по заявке. Результат рассмотрения зависит от многих факторов — заработной платы, дополнительных доходов, состава семьи и даже возраста заявителя.

Один кредитор легко согласится сотрудничать с женатым мужчиной, у которого двое детей и безработная жена, если его рейтинг 800 баллов. Другой банк попросит предоставить залог или привести поручителя. Третий — откажет, посчитав, что трое иждивенцев помешают клиенту выполнить обязательства по договору.

Тем не менее, при прочих равных ПКИ все же помогает оценить, есть ли смысл снова подавать заявку после отказа. Для этого нужно через какое-то время сравнить прежние и новые значения.

Как повысить кредитный рейтинг

На положение заемщика в рейтинге влияют любые изменения в КИ. Как только в бюро попадает информация о том, что он оформил кредит, внес очередной платеж по графику или досрочно, показатель кредитоспособности пересчитывают.

Повышению ПКР способствуют не только новые положительные записи в истории, свидетельствующие о надежности и платежеспособности клиента, но и исправление некорректных данных, поступивших в БКИ. Поэтому начать стоит с запроса КИ из разных организаций и их проверки на достоверность.

В случае обнаружения ошибки подайте заявление через форму обратной связи на сайте бюро. Рассмотрение обращения может занять до 30 календарных дней. Если решение будет принято в вашу пользу, ошибку исправят, а ПКИ пересчитают.

Самый простой способ заработать дополнительные баллы — взять небольшой кредит наличными или карту с заемными средствами и своевременно рассчитаться с кредитором.

Так сделал Павел из нашей истории. Он дважды воспользовался беспроцентной рассрочкой по Халве, полностью вернул деньги за полгода, а еще через месяц получил 300 тысяч рублей под залог автомобиля в Совкомбанке.

Если в планах крупное кредитование (например, ипотека), постарайтесь хорошо себя зарекомендовать именно в том банке, в который собираетесь обратиться в будущем, — финансовые организации охотнее сотрудничают с постоянными клиентами.

Но учтите, что слишком частая подача заявок на кредиты влияет на ПКР отрицательно. Поэтому, если вам уже отказались выдать нужную сумму в двух местах, не спешите подавать такую же заявку в третье. Лучше переждать или попросить сумму поменьше, чтобы с ее помощью заработать себе баллы.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы