Можно ли взять два кредита одновременно

Новый автомобиль, профессиональное обучение, современная бытовая техника или горящий тур к морю — если нет возможности оплатить крупную покупку из своих средств, на помощь придет банк. 

А что, если нужны сразу два кредита? В статье рассказываем, что делать в такой ситуации.

В этой статье:

Зачем брать два кредита одновременно

Зачем брать два, если можно ограничиться одним и не создавать дополнительные трудности с платежами, графиками и условиями? Причин может быть несколько.

Крупная сумма нужна сразу

Часто банки присылают уведомления о том, что готовы предоставить кредит на большую сумму, например 1 млн рублей. Но по факту, когда потенциальный заемщик обращается за деньгами, ему готовы дать меньше: 200, 500, 700 тысяч рублей. Тогда, чтобы за раз купить или оплатить все, что нужно, приходится брать два кредита.

Невысокий официальный доход или работа без трудового договора

При рассмотрении кредита, который банк готов выдать, учитывается прежде всего официальный доход клиента. Чем он ниже, тем больше вероятность, что специалисты одобрят меньшую сумму, чем хотелось бы.

Несколько больших целей: например, отпуск и автомобиль

Практика показывает, что два кредита одновременно может взять любой, кто докажет свою платежеспособность. Это возможно технически, не противоречит законодательству и не нарушает правила договоров с банками. 

Главное здесь — оценить свои возможности при оплате двух или нескольких финансовых обязательств.

Можно ли взять два кредита в разных банках

Можно. Однако это не приветствуется: дополнительная финансовая нагрузка уменьшает платежеспособность клиента, а банк не может объективно оценить возможности заемщика и при этом несет повышенные риски.

Как рассматривают заявку на кредит, когда клиент хочет получить две суммы в разных местах.

1. Банк делает запрос в Национальное бюро кредитных историй. В нем хранятся все заявки, решения по займам и рассрочкам. 

Таким образом банк узнает, когда и к кому, особенно за последнее время, клиент обращался за средствами, есть ли у него кредитные обязательства сейчас. 

При этом:

• Обращения отображаются в бюро в течение трех рабочих дней. 

То есть если вы прямо сейчас подали заявки сразу в три банка, ни один из них пока не может увидеть через бюро остальные две заявки. Соответственно, даже если вам быстро выдадут кредит, в других организациях еще не узнают об этом и тоже могут одобрить заем, не учитывая новую нагрузку.

• Очень много заявок в недавнем прошлом выглядят непривлекательно для банка. 

Это может означать, что клиент отчаянно нуждался в средствах или же что он ненадежный заемщик.

Проверка включает:

• изучение кредитной истории;
• проверку документов;
• оценку достоверности данных о доходах.

На что обращает внимание кредитор

Есть несколько главных моментов.

Кредитная история

Для банка важно, есть ли у заемщика действующие кредиты, задерживает ли он выплаты и насколько часто, обращался ли когда-нибудь за денежной помощью и с каким результатом. Если КИ безупречная и «богатая», клиенту могут одобрить новые займы, даже если официальный доход у него ниже необходимого.

Настораживается финорганизация в двух случаях:

1. Если КИ плохая: есть много просроченных платежей или погашенное банкротство.
2. Если история чистая, то есть клиент обратился за займом впервые. 

В этих случаях в деньгах могут отказать либо выдать сумму намного меньше требуемой. 

Свою КИ легко посмотреть через портал госуслуг — ответ на запрос обычно приходит в течение одного дня.

Официальные доходы

Заработная плата, выплаты дивидендов, аренда собственного жилья — банк учитывает все выплаты и официальные доходы. Также берет во внимание их стабильность.

Кредитная нагрузка

Для ее расчета банки используют показатель долговой нагрузки, то есть соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам человека и его общего дохода. Соответственно, чем ниже нагрузка, тем выше шанс получить более крупную сумму сразу. 

Приемлемым считается показатель до 35–40%, 50% — уже повышенный. Финансовая организация, скорее всего, откажется выдать заем клиенту, если его задолженность уже составляет половину дохода.

Как рассчитать процент нагрузки? 

Допустим, Иван Иванов хочет взять у банка деньги в долг. Его официальная ежемесячная зарплата — 70 тысяч рублей. Он уже платит за рассрочку по 10 тысяч рублей ежемесячно. 

Рассчитывается показатель по формуле: 

сумма денежных обязательств / на сумму дохода × на 100%. 

Сейчас кредитная нагрузка Ивана выглядит так:

10 000 (действующая рассрочка) / 70 000 (общий доход) × 100% = 14,28%. 

Это комфортный уровень нагрузки. Если же наш герой хочет взять кредит с платежом 30 тысяч рублей, результаты будут такими:

(10 000+30 000) / 70 000 × 100% = 57,14%.

Это уже предельный уровень, и банк, скорее всего, откажет или снизит сумму займа.

Но это касается только тех, у кого уже есть действующий кредит. Информация о новом, если вы захотите его взять, появится в течение трех дней, так что теоретически можете успеть его получить. Но оценивайте свои силы.

Даже если вы покупаете новый автомобиль, проще сделать это с помощью карты «Халва» в рассрочку — без переплат и первоначального взноса. В этом случае финансовая нагрузка будет минимальной.

Можно ли взять два кредита в одном банке

В одну организацию можно обратиться только за одним кредитом. У заемщика может быть другой действующий договор — например, ипотека или потребительский заем.

Вероятные исходы:

1. Отказ, если есть вероятность чрезмерной финансовой нагрузки.
2. Одобрение.
3. Предложение реструктуризации.

Реструктуризация — это изменение условий существующего договора.

Как это выглядит:

1. Клиент получил в долг 500 тысяч рублей на 48 месяцев по ставке 18%. Ежемесячный платеж составляет 14 687 рублей.
2. Через 12 месяцев он обратился в отделение еще раз — с просьбой занять 100 тысяч рублей.
3. Банк предлагает реструктуризацию. К оставшейся сумме прибавится требуемая, и увеличатся ежемесячный платеж и время погашения.
4. Если клиент соглашается — получает деньги и подписывает новый договор. У него так же остается только один кредит.

Две рассрочки в одни руки

Закон не ограничивает количество рассрочек. Чтобы их получить, придется пройти процедуру скоринга. 

Можно ли брать две ипотеки

Ипотека обычно означает высокую финансовую нагрузку. Клиенту могут оформить вторую при условии, что у него хорошая кредитная история без просрочек, а доход позволяет взять на себя дополнительные обязательства.

Сколько кредитных карт можно иметь одновременно

Здесь тоже нужно адекватно оценивать свои доходы. Пользоваться несколькими кредитными картами не запрещено. Они дают преимущества — позволяют не ждать удачного момента для покупки, получать бонусы и кешбэк. Однако и минусы есть: не всем хватает дисциплины и финансовой грамотности, чтобы укладываться в грейс-период.

Обычно чем больше тратит клиент по карте, тем больше бонусов и привилегий он получает. Поэтому выгоднее выбрать одну кредитку и пользоваться ею постоянно.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.

Действующие магазины-партнеры Халвы