
Теория поколений по годам: A, Z, Y, X и беби-бумеры
Новый автомобиль, профессиональное обучение, современная бытовая техника или горящий тур к морю — если нет возможности оплатить крупную покупку из своих средств, на помощь придет банк.
А что, если нужны сразу два кредита? В статье рассказываем, что делать в такой ситуации.
Зачем брать два, если можно ограничиться одним и не создавать дополнительные трудности с платежами, графиками и условиями? Причин может быть несколько.
Часто банки присылают уведомления о том, что готовы предоставить кредит на большую сумму, например 1 млн рублей. Но по факту, когда потенциальный заемщик обращается за деньгами, ему готовы дать меньше: 200, 500, 700 тысяч рублей. Тогда, чтобы за раз купить или оплатить все, что нужно, приходится брать два кредита.
При рассмотрении кредита, который банк готов выдать, учитывается прежде всего официальный доход клиента. Чем он ниже, тем больше вероятность, что специалисты одобрят меньшую сумму, чем хотелось бы.
Практика показывает, что два кредита одновременно может взять любой, кто докажет свою платежеспособность. Это возможно технически, не противоречит законодательству и не нарушает правила договоров с банками.
Главное здесь — оценить свои возможности при оплате двух или нескольких финансовых обязательств.
Можно. Однако это не приветствуется: дополнительная финансовая нагрузка уменьшает платежеспособность клиента, а банк не может объективно оценить возможности заемщика и при этом несет повышенные риски.
Как рассматривают заявку на кредит, когда клиент хочет получить две суммы в разных местах.
1. Банк делает запрос в Национальное бюро кредитных историй. В нем хранятся все заявки, решения по займам и рассрочкам.
Таким образом банк узнает, когда и к кому, особенно за последнее время, клиент обращался за средствами, есть ли у него кредитные обязательства сейчас.
При этом:
То есть если вы прямо сейчас подали заявки сразу в три банка, ни один из них пока не может увидеть через бюро остальные две заявки. Соответственно, даже если вам быстро выдадут кредит, в других организациях еще не узнают об этом и тоже могут одобрить заем, не учитывая новую нагрузку.
Это может означать, что клиент отчаянно нуждался в средствах или же что он ненадежный заемщик.
2. Банк проводит . Если клиент состоит в зарплатном проекте, это занимает меньше времени и организация не требует справку о доходах.Проверка включает:
Есть несколько главных моментов.
Для банка важно, есть ли у заемщика действующие кредиты, задерживает ли он выплаты и насколько часто, обращался ли когда-нибудь за денежной помощью и с каким результатом. Если КИ безупречная и «богатая», клиенту могут одобрить новые займы, даже если официальный доход у него ниже необходимого.
Настораживается финорганизация в двух случаях:
В этих случаях в деньгах могут отказать либо выдать сумму намного меньше требуемой.
Свою КИ легко посмотреть через портал госуслуг — ответ на запрос обычно приходит в течение одного дня.
Заработная плата, выплаты дивидендов, аренда собственного жилья — банк учитывает все выплаты и официальные доходы. Также берет во внимание их стабильность.
Для ее расчета банки используют показатель долговой нагрузки, то есть соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам человека и его общего дохода. Соответственно, чем ниже нагрузка, тем выше шанс получить более крупную сумму сразу.
Приемлемым считается показатель до 35–40%, 50% — уже повышенный. Финансовая организация, скорее всего, откажется выдать заем клиенту, если его задолженность уже составляет половину дохода.
Как рассчитать процент нагрузки?
Допустим, Иван Иванов хочет взять у банка деньги в долг. Его официальная ежемесячная зарплата — 70 тысяч рублей. Он уже платит за рассрочку по 10 тысяч рублей ежемесячно.
Рассчитывается показатель по формуле:
сумма денежных обязательств / на сумму дохода × на 100%.
Сейчас кредитная нагрузка Ивана выглядит так:
10 000 (действующая рассрочка) / 70 000 (общий доход) × 100% = 14,28%.
Это комфортный уровень нагрузки. Если же наш герой хочет взять кредит с платежом 30 тысяч рублей, результаты будут такими:
(10 000+30 000) / 70 000 × 100% = 57,14%.
Это уже предельный уровень, и банк, скорее всего, откажет или снизит сумму займа.
Но это касается только тех, у кого уже есть действующий кредит. Информация о новом, если вы захотите его взять, появится в течение трех дней, так что теоретически можете успеть его получить. Но оценивайте свои силы.
Даже если вы покупаете новый автомобиль, проще сделать это с помощью карты «Халва» в рассрочку — без переплат и первоначального взноса. В этом случае финансовая нагрузка будет минимальной.
Новое или авто с пробегом — в рассрочку! Покупайте с Халвой: без первоначального взноса и переплат.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Изучите все условия в разделе «Кредиты»/«Автокредиты» на сайте банка sovcombank.ru
В одну организацию можно обратиться только за одним кредитом. У заемщика может быть другой действующий договор — например, ипотека или потребительский заем.
Вероятные исходы:
Реструктуризация — это изменение условий существующего договора.
Как это выглядит:
Закон не ограничивает количество рассрочек. Чтобы их получить, придется пройти процедуру скоринга.
Ипотека обычно означает высокую финансовую нагрузку. Клиенту могут оформить вторую при условии, что у него хорошая кредитная история без просрочек, а доход позволяет взять на себя дополнительные обязательства.
Здесь тоже нужно адекватно оценивать свои доходы. Пользоваться несколькими кредитными картами не запрещено. Они дают преимущества — позволяют не ждать удачного момента для покупки, получать бонусы и кешбэк. Однако и минусы есть: не всем хватает дисциплины и финансовой грамотности, чтобы укладываться в .
Обычно чем больше тратит клиент по карте, тем больше бонусов и привилегий он получает. Поэтому выгоднее выбрать одну кредитку и пользоваться ею постоянно.
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Узнавайте о новых статьях
Актуальные и самые интересные статьи будут приходить на вашу электронную почту
Нажимая на кнопку, я выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных и принимаю Правила пользования платформой, а также даю согласие на получение рекламной информации от ПАО «Совкомбанк».
Похожие статьи