Ваши деньги работают, даже когда вы спите: что такое процент на остаток и как его начисляют

Выбирая банковскую карту, важно учесть множество деталей: возможные расходы, способы сэкономить или получить дополнительный доход. Предлагаем разобраться, что такое процент на остаток и как его посчитать.

В статье рассказывается:

1. Что такое процент на остаток
2. Порядок начисления
3. Что нужно, чтобы получать максимальный процент

Саша хочет открыть вклад, но его накоплений недостаточно, чтобы получить хорошую ставку.

В распоряжении у Лены приличная сумма. Она подумывает купить ценные бумаги, но боится сделать неправильный выбор, так как совершенно в этом не разбирается.

Данил тоже накопил немало денег, но ему нужно, чтобы сбережения всегда были под рукой.

Значит ли это, что Александру, Елене и Даниле можно забыть о пассивном доходе? Это совсем не так. Не обязательно инвестировать в сложные финансовые инструменты и надолго расставаться с накоплениями, чтобы они работали на вас.

Получать прибыль можно, пользуясь банковской картой. Главное — выбрать продукт с выгодным процентом на остаток.

Что такое процент на остаток

Процент на остаток (ПНО) — это денежное вознаграждение, которое владелец карты получает от банка за хранение средств на своем счете. Предлагая высокий ПНО, эмитенты привлекают новых клиентов и мотивируют действующих держателей активнее пользоваться продуктом.

В выигрыше остаются все: банк получает лояльного потребителя, а потребитель — отличный финансовый инструмент, который позволяет не только хранить и тратить деньги, но и получать пассивный доход. А если это карта «Халва» с бесплатным оформлением и обслуживанием, то еще и покупать товары в рассрочку* без процентов.

Вознаграждение — это годовой процент от суммы, которая числится на счете клиента. Его начисляют ежемесячно в конце каждого отчетного периода.

Как правило, период начинается со дня заключения договора и заканчивается через месяц. Если вы оформили карту 27 января, то расчетный период будет с 27 по 26 число каждого месяца.

Банки предоставляют возможность получать доход как по дебетовым, так и по кредитным продуктам, но если у вас кредитка, имейте в виду, что ПНО начисляют только на собственные финансы, которые хранятся на счете сверх предоставленного лимита. На заемные средства это не распространяется.

Ставку эмитент устанавливает самостоятельно. Иногда это не фиксированное, а плавающее значение — в таком случае размер вознаграждения может меняться при выполнении определенных условий. Например, при соблюдении минимального неснижаемого остатка или объема расходных операций.

Порядок начисления

Вряд ли многие держатели постоянно хранят на карте одну и ту же сумму. Сегодня на нее пришла зарплата, завтра — друг перевел долг, послезавтра вы оплатили покупки в магазине, а еще через неделю — купили туристическую путевку… В течение месяца остаток по счету меняется много раз.

Возникает логичный вопрос: какой баланс возьмет за основу банк для расчета вознаграждения?

Это зависит от механики начисления ПНО, установленной условиями договора.

На минимальный баланс

Так как Лена собирается хранить на счете довольно крупную сумму, она решила оформить карту с ПНО по минимальному остатку. Это значит, что за основу берут самое маленькое значение, которое было зафиксировано на балансе в течение месяца.

Представим, что сразу после оформления Елена положила на счет 40 000 рублей. Через день она рассчиталась по квитанциям за коммунальные услуги на 7000. Затем ей пришел аванс 30 000 рублей. Еще через неделю она потратила 4000 на продукты, а в конце месяца продала старую машину и получила перевод от покупателя на 700 000 рублей.

Посмотрим, как менялся баланс карты:

• 40 000 – 7000 = 33 000;

• 33 000 + 30 000 = 63 000;

• 63 000 – 4000 = 59 000;

• 59 000 + 700 000 = 759 000.

Минимальный остаток за период — 33 000 рублей. Именно на эту сумму начислят проценты, несмотря на то, что в конце месяца на счете оказалось гораздо больше средств.

Рассчитаем доход на остаток при условии, что ПНО по карте составляет 10%. Так как ставка годовая, ее нужно поделить на 12:

33 000 × 10% / 12 = 275 (₽).

На среднее значение

Саша частенько успевает потратить большую часть денег в промежутке от зарплаты до зарплаты. Поэтому предыдущий вариант ему совсем не подходит. Он выбрал карту с ПНО, который рассчитывают по среднедневному балансу в периоде. Как правило, сумму фиксируют на начало или конец банковского операционного дня.

Предположим, что в 30-дневном расчетном периоде на балансе Александра были зафиксированы следующие суммы:

• в течение девяти дней — 20 000 рублей;

• в течение восьми дней — 30 000 рублей;

• в течение семи дней — 15 000 рублей;

• в течение пяти дней — 45 000 рублей;

• один день — 5000 рублей.

Посчитаем средний остаток по итогам 30 дней:

(20 000 × 9 + 30 000 × 8 + 15 000 × 7 + 45 000 × 5 + 5000) / 30 ≈ 25 167 (₽).

Теперь можно вычислить размер вознаграждения от банка. Для примера возьмем ПНО 13% годовых:

25 167 × 13% / 12 ≈ 272,64 (₽).

Если бы ПНО начислялся на минимальный остаток, то 13% начислили бы только на 5000 рублей. Тогда доход составил бы всего 54 рубля.

На ежедневный остаток

Данил выбрал карту с ежедневным расчетом вознаграждения. Эмитент фиксирует баланс каждый день и подсчитывает доход держателя ровно с такой же периодичностью. Полученная сумма поступает на счет по итогам всего периода.

Чтобы вычислить ПНО за день, годовую ставку делят на 365 и умножают на значение баланса.

Рассчитаем доход за каждый день периода, используя числа и ставку из предыдущего примера:

• 13% / 365 × 20 000 ≈ 7,12 (₽). За девять дней: 7,12 × 9 = 64,08 (₽);

• 13% / 365 × 30 000 ≈ 10,68 (₽). За восемь дней: 10,68 × 8 = 85,44 (₽);

• 13% / 365 × 15 000 ≈ 5,34 (₽). За семь дней: 5,34 × 7 = 37,38 (₽);

• 13% / 365 × 45 000 ≈ 16,03 (₽). За пять дней: 16,03 × 5 = 80,15 (₽);

• 13% / 365 × 5000 ≈ 1,78 (₽) — за оставшийся день.

Суммируем полученные значения. Итого в конце периода банк начислит вознаграждение в размере 268,83 рубля.

Что нужно, чтобы получать максимальный процент

Самое очевидное, что нужно делать, чтобы получать доход, — хранить деньги на карте. Но этого может быть недостаточно.

Часто эмитенты устанавливают одно или несколько ограничений, которые нужно соблюдать для получения вознаграждения. А по некоторым картам минимальный ПНО начисляют в любом случае, но он значительно ниже, если не выполнять условия для повышения ставки.

Какие же условия могут устанавливать банки?

Количество или сумма расходных операций

Если вы рассчитываете получить максимально возможный доход по карте, то использовать ее исключительно для накоплений не получится. Придется что-то тратить.

Порог для приумножения накоплений может быть в виде минимальной суммы расходов за расчетный период (например, не менее 10 тысяч), количества покупок (не менее 10 расходных операций) или сочетать в себе оба условия (от пяти транзакций на общую сумму от 10 тысяч рублей).

Минимальная сумма пополнения

В этом случае деньги со счета можно не тратить, а вот пополнять его обязательно. Если обозначенная условиями сумма не поступит до окончания периода, ПНО не начислят, каким бы высоким ни был баланс.

Такая карта — идеальный вариант для получения регулярных выплат. Например, зарплаты.

Неснижаемый остаток

Бывает и так, что для получения ПНО можно совсем ничего не делать. Главное, чтобы на счете лежала необходимая сумма. Это может быть 30, 50, 100 тысяч, а иногда и миллион рублей, если речь идет о банковском продукте премиального класса.

Если баланс опустится ниже порогового значения хотя бы раз за период, вознаграждения от эмитента не будет. Или будет, но его рассчитают по минимальной ставке.

Максимальный баланс

Тут могут быть два варианта:

1. ПНО начисляют только до определенной суммы. Все, что выше, в расчет не берут.

2. Предусмотрена плавающая ставка, которая снижается, когда баланс достигает порогового значения.

Для понимания, как правильно пользоваться картой, чтобы не терять проценты, читайте сноски под звездочкой напротив значения ставки. Это вообще очень хорошая привычка — в примечаниях всегда много важного и интересного.

Карта с ПНО — отличный вариант для тех, кто привык к тому, что деньги всегда под рукой. Чтобы получать пассивный доход, не нужно разбираться в сложных финансовых процессах и тратить время на дополнительные манипуляции.

Даже если вознаграждение выплачивают только после выполнения определенных условий, это чаще всего происходит само по себе, когда вы пользуетесь картой. Разве что иногда нужно следить за балансом.