Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
• стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
• гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
• не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• повышения процентной ставки;
• уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
• отказа в получении автокредита;
• предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
• если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
• банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
• процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
• процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
• застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
• застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
• застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• хронические заболевания;
• лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
• отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
• повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
• сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
• стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
• размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
• срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
• профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
• возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
• список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Вот как выглядит эта схема:

1. Клиент проанализировал разные предложения и выбрал то, где был самый низкий процент по автокредиту. После подачи документов заявку на кредит одобряют.

2. Выбрав машину, клиент выплачивает продавцу задаток. Затем следует визит в банк, чтобы соблюсти все формальности и внести первоначальный взнос. Собираясь подписывать документы, клиент замечает, что договор содержит пункт о страховании жизни. И сумма за эту услугу рассчитана баснословная, например, 800 тысяч при кредите в 3 миллиона.

3. Сумма, естественно, сразу вызывает у клиента вопрос: «Почему так дорого?». Банковские служащие обычно отвечают на это заученными фразами об одобрении заявки только при условии страхования жизни. Конечно, клиенту предложат отказаться от полиса, но предупредят, что и процент кредита в этом случае возрастет, причем ощутимо.

4. Потратив уже достаточно сил на выбор автомобиля и программы кредитования, клиент вряд ли уже будет все отменять, потому и согласится на условия банка.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от нее. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

1. Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик. Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок.

2. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик).

3. Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно.

4. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней.

5. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» - этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю.

Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
• документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
• выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

• заявление о выплате по форме страховой компании;
• оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия протокола патологоанатомического исследования;
• выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
• выписка из истории болезни стационарного больного.
• удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
• в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:

• лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
• наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

В Законе «О защите прав потребителей» есть прямой запрет на предоставление тех услуг, которые зависят от приобретения других (статья 16). На основании этого правила банк не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита на основании одно лишь его отказа от присоединения к страховому договору. Если же такая ситуация произошла, то клиент банка может подать исковое заявление о защите своих прав.

Пример судебного решения по возврату уплаченной страховой премии

Клиент подал в суд на страховую компанию «Кардиф», требуя признать договор страхования, который он заключил при автокредите, не имеющим силы. В качестве компенсации были обозначены: полная сумма страховой премии (уже уплаченной), плата за моральный ущерб и штраф. Обосновывалась претензия тем, что при оформлении кредитного договора клерк банка ввел истца в заблуждение.

Клиенту положительно ответили на вопрос об обязательности страхования жизни при автокредите. Вследствие этого договор страхования нарушал положения ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», так как не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был ознакомлен с правилами страхования, его не ознакомили с права и обязанностями, а также не проинформировали о сумме страховой выплаты.

Кредитный договор также содержал пункты, противоречащие законодательству. Было установлено, что срок кредита и срок страховки одинаковы, то есть присутствовала заинтересованность обеих сторон (страховой компании и банка) в навязывании клиенту своих услуг. Кроме того, страховая премия была уже добавлена к кредиту, то есть проценты по кредиту начислялись от большей суммы. Банк таким образом имел выгоду и обогащался за счет истца.

Суд удовлетворил иск, ознакомившись со всеми представленными доказательствами. Решением по делу № 2-363/2017 было признание договора страхования жизни недействительным. Услуга являлась навязанной, потому страховую компанию и обязали выплатить истцу полную стоимость уплаченной им страховой премии.

Те, кому удавалось отказаться от предлагаемой банком страховки, существуют, но в общем объеме судебных решений это лишь «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику потребуется доказать в суде, что невозможно было никак иначе оформить кредит, кроме как согласиться на вступление в договор страхования жизни и здоровья.

Однако если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были по пунктам обозначены в кредитном договоре, то суд сочтет такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет вынесено в пользу банка.