Бюджет по методу четырех конвертов: система и грамотное распределение денег

Способов контролировать бюджет — множество: копилки, Excel-таблицы, приложения для учета доходов и расходов. Сегодня расскажем о методе четырех конвертов: как он работает, чем хорош и какие сложности могут возникнуть.

В этой статье:

1. Почему сложно откладывать
2. Что такое метод конвертов и зачем он нужен
3. Метод четырех конвертов: два подхода
4. Как начать: пошаговая инструкция

Почему сложно откладывать

Каждый месяц мы обещаем себе: «Я точно начну откладывать». Но к концу месяца зарплата снова уходит в ноль. Деньги будто исчезают.

Есть расхожая шутка: «Начал вести учет расходов и теперь знаю, куда ушли мои 4000 рублей. А вот куда делись остальные 25 000 — понятия не имею».

Главная причина неудач — отсутствие четкой системы управления деньгами. Мы ориентируемся на интуицию, тратим по привычке, часто вообще не фиксируем расходы. Или делаем это нерегулярно — запала хватает на неделю-две.

Некоторые, как и я, перестают вести таблицы, потому что движение денег можно посмотреть в приложении банка. Но и там суммы могут быть неточными: например, когда переводим деньги между своими счетами, даем в долг или получаем переводы от других — это все отображается как движение средств, и картинка получается искаженной.

Чтобы начать копить, нужна простая система управления деньгами. Метод конвертов, который мы рассмотрим, отлично справляется с этой задачей.

Что такое метод конвертов и зачем он нужен

Метод конвертов — наглядный способ управлять личным бюджетом; нужно разделить деньги на части до того, как они будут потрачены.

Суть простая: весь доход делится на категории или периоды. Каждая сумма — отдельный конверт. Это может быть физический конверт с наличными или отдельный счет в приложении банка. Главное, что у каждой части денег есть своя цель.

Польза метода

Подход с конвертами работает как система: дает больше ясности в финансах. Вот его плюсы:

• Полный контроль над деньгами — вы видите точную сумму и знаете, что и куда можно потратить.
• Контроль остатков — деньги распределены заранее.
• Меньше тревоги — система снижает финансовую неопределенность.
• Возможность откладывать — если в каком-то из конвертов остается сумма, ее можно перенести на следующий месяц или отправить в накопления.

Метод четырех конвертов: два подхода

Есть два основных способа распределять деньги по конвертам. Ниже — описание каждого, а также возможные сложности, с которыми можно столкнуться в самом начале.

Вариант 1: система конвертов на каждую неделю

Классический подход, когда деньги делятся на четыре равные части — по количеству недель в месяце. Каждый конверт — это недельный бюджет, из которого идут все расходы. Это помогает:

•  не тратить все сразу после зарплаты;
•  равномерно распределять средства;
•  лучше понимать, сколько денег уходит на жизнь.

Возможные трудности:

1. Жесткое ограничение по неделям. Бывают периоды, когда нужно больше: например, день рождения у близкого человека или сломалась техника.
2. Нестабильный график выплат. Если доход поступает не раз или два в месяц, а дробно и без точных дат, этот способ, скорее всего, не подойдет.

Не стоит ждать, что вы сразу безошибочно распределите бюджет на каждую неделю по конвертам — скорее всего, поначалу будут перекосы: где-то не хватит, где-то останется.

С каждым месяцем вы начнете замечать, в какие недели тратите больше, какие расходы всегда выпадают в начале месяца, а какие — в конце. Со временем это поможет более точно планировать бюджет по методу четырех конвертов.

Вариант 2: распределение денег по категориям

Бюджет распределяется не по неделям, а по типам трат. Например:

•  Еда и кафе: продукты, доставка, обеды вне дома.
•  Развлечения и досуг: кино, концерты, бары, подписки.
•  Цели и мечты: отпуск, ремонт, курсы.
•  Красота и одежда: beauty-услуги, шопинг.

Классический метод четырех конвертов легко адаптировать под себя. Необязательно ограничиваться четырьмя: многие сегодня делают шесть, восемь и даже больше категорий.

В соцсетях много примеров — так, автор одного из блогов использует фотоальбом с разделами «Ипотека», «Одежда ребенку», «Подарки», «Стоматология». Она раскладывает наличные по этим отделам у себя на странице, а подписчики наблюдают за тем, как она планирует бюджет. 

Возможные сложности:

1. Пограничные траты. Например, ужин в ресторане — это еда или досуг?
2. Сложнее держать рамки. Выйдя за лимиты бюджета в категории «Развлечения», захочется занять из другого конверта.
3. Могут возникнуть неожиданные расходы и вопрос, из какого конверта взять на них средства.

Как начать: пошаговая инструкция

Ниже — простая последовательность шагов, с которой легко справиться. Главное — не стремиться к идеалу сразу, а попробовать и затем адаптировать под себя.

• Подсчитайте ежемесячный доход

Посчитайте все: зарплату, подработки, пособия, стипендию — любые регулярные поступления. Это и будет та сумма, которую нужно распределить по конвертам.

• Выберите подходящий тип распределения

Какой метод распределения денег по конвертам подойдет именно в вашем случае? По неделям, когда весь доход распределяется на четыре части по количеству недель, или по категориям, когда вы выбираете для себя самые нужные статьи расходов и делите бюджет, исходя из них.

• Определитесь с форматом хранения конвертов

Выберите вариант, который будет удобно использовать каждый день:

1. Наличные средства. Классический вариант — настоящие конверты или, как делают некоторые блогеры, страницы в фотоальбоме или блокноте. 
2. Банковские счета. Удобный способ для тех, кто не пользуется наличкой. В большинстве банковских приложений можно создать несколько накопительных счетов и переименовать их под нужды: «На отпуск», «Повседневные расходы», «На ремонт».
3. Финансовые приложения, где можно виртуально «раскладывать» деньги по статьям, контролировать остатки, ставить цели и напоминания.

Любая цель становится ближе, когда есть удобный способ копить. В онлайн-копилке Халвы можно откладывать деньги и видеть, как растут сбережения. А пополнение и снятие доступно в пару касаний!

• Поделите деньги и соблюдайте границы

Разложите сумму по выбранным «конвертам». Постарайтесь не брать из другого конверта, если текущий закончился. Лучше почувствовать ограничения, чем остаться без средств совсем.

• Подведите итоги

В конце месяца проанализируйте результаты: какие статьи расходов были в рамках бюджета, а где возникли пробелы. С каждым месяцем вы будете лучше понимать свои реальные расходы и сможете точнее распределять бюджет по конвертам.

Метод четырех конвертов — это простой способ лучше контролировать свои деньги и начать копить. Главное — выбрать удобный для себя вариант, честно следить за расходами, анализировать и делать выводы. 

Не стремитесь к идеалу сразу — важно пробовать и учиться на своих ошибках. Внедрите этот метод в свою финансовую рутину, и со временем планировать бюджет станет намного проще.