Психология долгов: скрытые причины, страхи и способы выйти из кредитной ямы

«Кредит на машину, рассрочка* на смартфон. На отпуск немного не хватает, возьмем у родственника до зарплаты». 

Постепенно финансовая яма становится все глубже, а выбраться из нее не получается. Дело не в том, что не хватает денег, а в психологических причинах, которые заставляют набирать долги.

Разбираем, как с ними справиться и чем может помочь психология. 

В этой статье:

1. Как кредиты облегчают жизнь
2. Когда начинаются проблемы 
3. Как избавиться от мышления должника
4. Ответы на популярные вопросы

Как кредиты облегчают жизнь

Сами по себе кредиты или рассрочки не плохи и не опасны. Они помогают достичь долгосрочных целей и решить мелкие проблемы «здесь и сейчас», да и в целом почувствовать радость жизни. Например:

• купить жилье или машину;
• получить образование;
• оплатить дорогостоящее лечение;
• инвестировать в бизнес;
• закрыть непредвиденные расходы.

А еще — купить новую технику, сделать ремонт, съездить на море, оплатить мастер-класс. С рассрочкой вы сделаете это сегодня, а не через два-три года, когда инфляция «съест» все сбережения. 

Когда начинаются проблемы 

Когда долги накопились, как снежный ком, и грозят завалить. Это происходит из-за неумения правильно оценивать риски, свои мотивы и платежеспособность. Стресс провоцирует дальнейший хаос в финансах и отражается на поведении и образе жизни. Так формируется «психология должника».

Она основана на следующих механизмах:

1. Иллюзия контроля. Должнику кажется, что он держит руку на пульсе. На деле нагрузка на бюджет растет и человек попадает в долговую спираль.
2. Желание получить «быстрый дофамин». Человек не оценивает свои финансовые возможности и чаще выбирает эмоциональную выгоду — с ущербом для кошелька и здоровья. 
3. Страх быть хуже. Последняя модель iPhone, дорогая сумочка и даже новая машина — иногда это не реальная необходимость, а нежелание быть хуже коллег или друзей. 
4. Небольшой горизонт планирования. «Сегодня я куплю это, с последствиями разберусь завтра» — опасная привычка, которая может привести к непредсказуемым последствиям. 

Вместе с отчаянием увеличивается уровень стресса и тревожности. В голове крутятся мысли о платежах, о возможной просрочке, об огласке и осуждении друзей и коллег. Ситуация усугубляется, если долг уже передали коллекторам и они давят. 

Долги могут разрушать отношения в семье, помешать работе, уничтожить планы на будущее. Ограничения снижают мотивацию двигаться дальше.

Как избавиться от мышления должника

Из любой ситуации есть выход. Начните не с цифр — сначала измените отношение к ситуации. Для этого:  

1. Признайте проблему. Пока убеждаете себя, что «все под контролем», продолжаете тонуть.
2. Не избегайте последствий. Звонят кредиторы — возьмите трубку и попытайтесь договориться. Почти всегда есть шанс на реструктуризацию, заморозку процентов, перенос сроков.
3. Составьте план. Проанализируйте доходы и расходы. Это поможет распределить бюджет: частью погасить займы и сократить траты. 
4. Повышайте финансовую грамотность. Читайте онлайн-журналы или блоги с советами, как экономить на бытовых расходах.
5. Поставьте цель. С точки зрения психологии долгов и кредитов так проще держаться выбранного курса.

Еще один выход — объединить существующие кредиты в один через рефинансирование. Выплачивайте задолженность равными частями при помощи карты «Халва». 

Ответы на популярные вопросы

Нередко должники тревожатся и растеряны так, что не могут понять, как действовать в конкретных ситуациях. Рассказываем, что можно с этим сделать.

Как понять, что я начинаю думать как должник?

В таких случаях человек не признает проблему или откладывает ее решение на потом. Или верит, что проблема с долгами решится сама собой. 

Заметили такие сигналы — остановитесь и пересмотрите свое отношение к финансам.

Чем может помочь психолог?

Специалист поможет разобраться с эмоциональным состоянием, привычками и внутренними установками. Еще — снизить уровень тревожности и понять истинные причины вашего поведения. Это может быть импульсивность, неуверенность в себе, страх выглядеть бедным.

Можно ли выбраться из долговой ямы самим?

Если долг небольшой и есть стабильный доход — да. Но найти выход самим бывает сложно. В этом случае можно обратиться за рефинансированием или реструктуризацией долга.   

Кредит помогает решить многие вопросы. Но при неправильном подходе долговая нагрузка загоняет человека в угол. Выйти из него можно, если понять психологию долгов и признать проблему. 

Помните: финансовая свобода начинается не с денег, а с отношения к ним.