Накопительный счет: что это такое и чем отличается от вклада

Не секрет, что деньги можно положить в банк под процент и получать с этого доход. Речь не только о вкладах, но и о накопительных счетах. Расскажем о плюсах и минусах этого финансового инструмента и почему такой депозит оставляет больше свободы действий клиенту.

В этой статье:

1. Что такое накопительный счет
2. В каких случаях выгодно открыть
3. Как работает накопительный счет
4. Нужно ли платить налог
5. На какую сумму застрахован 
6. Как открыть
7. Как снять деньги
8. Как закрыть
9. Кратко

Что такое накопительный счет

Чтобы деньги приносили прибыль, их можно положить под процент в банк на накопительный, или по-другому сберегательный счет. Преимущество в том, что с него в любое время можно снимать любую необходимую сумму, и вы все равно будете получать проценты на остаток.

Чем отличается от вклада

Главное отличие в том, что накопительный счет бессрочный и действует до момента, пока клиент его не закроет.

Вклады же бывают краткосрочными и долгосрочными, с возможностью продления и без. Но в любом случае вкладчик четко устанавливает период действия договора.

Другие отличия от вклада:

• более низкая ставка по процентам, но это компенсируется постоянным доступом к своим деньгам;
• можно открыть при сумме от 1 рубля;
• не обязательно соблюдать минимальный неснижаемый остаток. Если на балансе останется ноль, банк просто не начислит доход. По вкладам в договоре указывают неснижаемый остаток (НСО) — минимальную сумму, которая должна быть на вкладе, пока не окончится срок действия соглашения с банком.

В большинстве российских банков можно открыть только рублевые накопительные счета. Валютные депозиты встречаются чаще.

В каких случаях выгодно открыть

Сберсчет подходит для тех, кто не готов надолго лишиться доступа к своим накоплениям. И при этом хочет ежемесячно получать доход с вложений.

Когда есть смысл положить средства на накопительный счет:

1. У вас есть небольшая сумма, которой мало для срочного вклада.
2. Речь о крупной сумме, но вы вскоре планируете использовать эти деньги. По срочному вкладу вы не успеете получить проценты, а по сберсчету сможете.
3. Вы поделили сумму. Тогда деньги, которые не потребуются в ближайшее время, разместите на вклад под высокий процент, а остаток — на накопительный счет. 

Как работает накопительный счет 

Есть два способа начисления процентов на остаток, который бывает:

1. Среднемесячный.
2. Минимальный.

В первом случае банк считает среднюю сумму на счету клиента и начисляет на нее доход.

Например, вы открыли счет по ставке 12% годовых на среднемесячный остаток и внесли 50 000 рублей. Через 15 дней вы сняли 20 000 рублей и больше не делали списаний. Средняя сумма на счете — 40 000 рублей.

12% годовых — это 1% в месяц. Ваш доход составит:

1% × 40 000 = 400 рублей в месяц.

Во втором случае проценты набегают на минимальную сумму, которая оставалась в банке в течение месяца.

В нашем примере это 30 000 рублей. Вычислим доход за месяц:

1% × 30 000 = 300 рублей.

Процентные ставки могут меняться в любое время — банку достаточно уведомить об этом клиента.

Нужно ли платить налог

Владельцы счетов платят налог в размере 13% на доходы физических лиц (НДФЛ). Но с начисленных процентов, а не с суммы на накопительном счете. По ней человек уже отчитался, например, когда получил зарплату или перевод.

Платить нужно, если доход с процентов превысил лимит — 210 000 рублей. Это потолок на 2024 год, налоги за который нужно перечислить в 2025-м.

Допустим, в 2024 году вы заработали в виде процентов по накопительному счету 220 000 рублей. 

НДФЛ с 10 000 рублей (220 000 − 210 000) составит 1300 рублей.

На какую сумму застрахован

На случай банкротства банка деньги вкладчиков защищает Агентство по страхованию вкладов.

Если произойдет форс-мажор, вы гарантированно сможете получить назад до 1,4 млн рублей. Не важно, на вкладе средства или на накопительном счете.

Все, что будет на ваших депозитах выше этой суммы, придется требовать от правопреемников обанкротившихся кредитно-финансовых организаций через суд.

Как открыть 

Чтобы открыть счет, можно прийти в отделение банка. Но проще оформить онлайн-заявку в мобильном приложении или на сайте.

Просто дождитесь одобрения на открытие счета (обычно в день обращения). Затем переведите туда нужную сумму либо внесите напрямую через банкомат или кассу. Например, вы можете легко и быстро открыть накопительный счет с картой «Халва». Для этого выполните несколько шагов:

1. Авторизуйтесь в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк».
2. Выберите «Открыть Онлайн-копилку» — это и есть накопительный счет с повышенным процентом на остаток.
3. Укажите цель накопления, сколько вы хотите накопить и к какой дате, а также выберите счет списания средств. После этого нажмите «Открыть копилку»
4. Пополняйте и снимайте деньги со счета в любое время.

Как снять деньги 

Поскольку к сберсчету не привязана карточка, проще всего переводить средства на другой счет в том же банке.

Например, вы можете перечислять деньги с накопительного счета на свою зарплатную карту. Комиссии за перевод не будет.

Чтобы обналичить средства, переведите деньги на дебетовую карту. Используйте ее в банкомате вашего банка или в партнерском — тоже без комиссии.

Также наличные можно получить в офисе банка. Для этого придите в отделение с паспортом и напишите заявление. Укажите в нем определенную сумму, которую хотить снять с накопительного счета.

Как закрыть

Накопительный счет обслуживается бесплатно, поэтому, если клиент не прекращает сотрудничество с банком, закрывать нет необходимости.

Если это все же понадобилось, воспользуйтесь любым способом:

• В мобильном приложении или в личном кабинете на сайте зайдите в раздел «Вклады и счета», выберите нужный счет и нажмите «Закрыть».
• В офисе банка напишите заявление на закрытие счета и передайте специалисту.

Заранее переведите все средства на другой счет.

Кратко

Накопительный счет позволяет получать доход: проценты ежемесячно начисляют на остаток денег на счету. 

Этот банковский продукт подходит для краткосрочных целей, накоплений на крупную покупку или отпуск, позволяет сформировать «кубышку» на случай непредвиденных расходов.

Открыть счет можно с любой суммой, снимать деньги и пополнять баланс — когда угодно.