Рефинансирование кредитных карт: суть и преимущества

Рефинансирование кредитной карты поможет в ситуации, когда льготный период уже истек, а погасить долг нечем. Финансовые учреждения пошли навстречу клиентам и разработали программу, которая позволяет закрыть кредитку, снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.

В этой статье:

Многие банки предлагают оформить новую кредитную карту для рефинансирования других кредитных карт. Но как выбрать наиболее выгодное предложение?

Очевидно, что ориентироваться нужно на процентную ставку рефинансирования. Даже если она будет всего на 2% ниже, чем по старой кредитке, это уже существенно сэкономит бюджет. Далее вам нужно подать заявку в отделении или на сайте банка и дождаться вердикт — одобрят запрос или откажут.

Что такое рефинансирование кредитных карт

Простыми словами рефинансирование кредитки — это относительно несложная процедура получения новой карты взамен старой с более выгодным тарифом кредитования. 

Поясним на примере. Представьте, что у вас есть кредитная карта со следующими условиями:

• кредитный лимит — 200 000 рублей;
• беспроцентный период (грейс период) — 50 суток (это означает, что если вы потратили заемные средства, то в течение 50 суток размер задолженности не меняется, а с 51-го дня начинает расти);
• процентная ставка — 36% годовых.

Вы потратили 150 000 рублей, но к окончанию беспроцентного периода смогли погасить лишь треть долга. На оставшуюся сумму (100 000 рублей) ежедневно начинают «капать» проценты. Через месяц вы должны вернуть банку уже на 3 000 рублей больше, через полгода — на 18 000 рублей.

Чтобы избежать такой ситуации, можно подать заявление о рефинансировании кредитной карты. Желательно сделать это заранее, пока ваша кредитная история еще не испортилась. В противном случае получить одобрение от банка на эту льготу будет значительно сложнее.

Суть в том, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Этого можно добиться двумя способами:

• снижением процентной ставки;
• увеличением беспроцентного периода.

Зачем проводят рефинансирование кредиток

Процедура будет полезна в следующих случаях.

• Если вы считаете процентную ставку по текущей карте неоправданно высокой. Посмотрите, какие условия предлагают другие банки или даже тот, который выдал вам кредитку. Часто условия по новым тарифам выгоднее, чем по старым. Уменьшение ставки, к примеру, на 5% существенно снизит нагрузку на ваш бюджет.

• Для продления беспроцентного периода. Многие кредитные организации предлагают грейс-период на срок более 100 дней. Налицо явная тенденция к увеличению этого показателя.

• Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и потеряли возможность обеспечивать свои финансовые обязательства по карте. В таком случае получить одобрение на рефинансирование сложнее, чем в первых двух. Поэтому не затягивайте до тех пор, пока ваша КИ не будет окончательно испорчена.

Боитесь загнать себя в кабалу, потеряв бдительность с кредитной картой? Попробуйте нашу универсальную Халву — она дает беспроцентную рассрочку* на срок до 10 месяцев с подпиской «Халва.Десятка», при том, что грейс-период по кредиткам, как правило, не превышает четырех месяцев.

Как сделать рефинансирование кредитной карты

В первую очередь стоит разобраться с рынком. Еще раз прочитайте условия кредитования по старой карте и при необходимости выпишите главные показатели.

Изучите предложения по рефинансированию своего банка. Обновить кредитку в нем намного проще — все документы уже представлены, банк знает о вашей платежеспособности и надежности. К тому же старые клиенты всегда имеют для организации приоритетное значение.

Далее ознакомьтесь с предложениями других финансовых организаций. Воспользуйтесь агрегаторами, которые на одной странице аккумулируют последние изменения с сайтов банков.

Обратите внимание на звездочки и дополнительные условия. Лучшие кредитные карты для рефинансирования других кредитов — не всегда те, что предлагают самую низкую процентную ставку. Это лишь «удочка», на которую ловят доверчивых граждан.

Попавшимся на нее придется заплатить за дополнительное страхование или оформить ненужный банковский продукт. В результате реальная финансовая выгода будет намного меньше расчетной.

Только после этого подавайте заявку в банк, условия рефинансирования в котором вам максимально подходят. Но будьте готовы к тому, что окончательные цифры вы узнаете только после получения одобрения.

Если у банковских специалистов возникнет подозрение по поводу вашей платежеспособности, они могут предложить менее выгодные условия.

Условия для рефинансирования кредитных карт

Прежде чем подать заявку на рефинансирование кредитной карты, оцените свои возможности. Проверьте следующие факторы:

• не образовалась ли у вас просроченная задолженность (по карте или другим кредитным продуктам);
• уровень кредитной истории и общий кредитный рейтинг;
• достаточно ли долго вы пользовались старой кредиткой — большинство банков откажут в рефинансировании, если этот срок меньше трех месяцев;
• соотнесите сумму долга и свою платежеспособность.

Большое внимание менеджеры при одобрении рефинансирования уделяют именно последнему пункту. Если потенциальный заемщик зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц, а долг по кредитке уже превысил 400 тысяч, то заявку вряд ли одобрят, потому что его финансовые возможности не соответствуют размеру долга.

Сколько можно сэкономить на рефинансировании

Подсчитать экономию можно при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Введите сумму и срок, а система выдаст размер ежемесячного платежа и даже общую переплату.

Как понять, сколько вы сэкономите:

• подсчитайте общую величину всех долгов;
• введите сумму в калькулятор;
• выберите процентную ставку;
• поставьте приемлемый для вас срок;
• полученный ежемесячный платеж сравните с тем, который есть сейчас.

Например, сейчас долг по кредиткам равен 300 000 рублей, а суммарный ежемесячный платеж — 25 000 рублей. Если рефинансировать их под 8,5% годовых на два года, то ежемесячный платеж будет равен 13 636 рублям.

На что обращать внимание:

1. Рекламируемая процентная ставка зачастую не равна реальной. Банки сообщают о минимальной ставке, но для отдельных клиентов она может быть выше.
2. Заемщику приходится выбирать между большей переплатой и большим ежемесячным платежом. Универсально выгодного решения тут нет. Стоит ориентироваться на финансовые возможности.

Какие документы нужны для рефинансирования кредитных карт

У разных кредитных организаций отличаются требования по необходимым документам. Но в любом случае вам потребуется предоставить:

• паспорт с постоянной или временной пропиской на территории РФ;
• сведения о доходах (справка 2-НДФЛ с места работы или справка из ФНС об уплаченных налогах для предпринимателей);
• военный билет для мужчин моложе 27 лет;
• СНИЛС.

Этапы рефинансирования кредитки

Рефинансирование долга по кредитной карте проходит следующим образом:

1. Владелец карты подает заявку на рефинансирование в своем или стороннем банке.

2. Работник банка проверяет предоставленные документы и доводит до заявителя предварительное решение.

3. Скоринг-система проверяет кредитную историю и рейтинг желающего перекредитоваться. Человек получит отказ в том случае, если у него есть незакрытые кредитные обязательства и просрочки. Если система пропускает заявку, ее рассматривает кредитный контролер банка и принимает окончательное решение.

4. В случае положительного ответа клиент получает график платежей и сумму ежемесячного платежа.

5. Новый кредитор перечисляет деньги безналично по указанным реквизитам для погашения долга по старой кредитке. 

6. Некоторые банки требуют закрыть старую карту, иначе грейс-период может быть аннулирован.

Преимущества программы рефинансирования кредитных карт

С помощью этой процедуры вы сможете оптимизировать свои долговые обязательства.

1. Увеличить срок кредитования. Это актуально, когда заканчивается льготный период и лимит по карте.
2. Изменить валюту кредита. Подойдет тем, кто изначально оформил заем в долларах или евро. Смена валюты поможет отвязать ежемесячный платеж от котировок, что сделает выплату долга более предсказуемой, если кредит будет в рублях.
3. Сэкономить на классе карты и уровне обслуживания. Владельцам кредитной карты премиального класса в какой-то момент может стать тяжело оплачивать повышенный тариф. В такой ситуации можно оформить кредитку с обычными условиями обслуживания. Да, с некоторыми приятными бонусами придется расстаться, но экономия в данном случае в приоритете.
4. Объединить все долги по банковским продуктам в один большой кредит. Благодаря такому бонусу вы получите единый день оплаты кредита. Это поможет упорядочить свои финансовые обязательства и не допустить просрочек в дальнейшем.

Выбор банка для рефинансирования кредитной карты

При выборе кредитной организации следует обратить внимание на следующие моменты:

• рейтинг банка на сайте ЦБ — чем он выше, тем ниже вероятность получить дополнительные проблемы (со страхованием и т. п.);
• предлагаемую процентную ставку и срок грейс-периода;
• условия  получения кредитки;
• бонусы по другим банковским продуктам, которые станут доступны в случае оформления карты (возможно, они вас заинтересуют).

Итак, можно ли сделать рефинансирование кредитной карты? Да. Если поставить себе цель решить финансовую проблему, то процедура будет не такой уж утомительной.