Что такое BNPL-сервисы: отличия от рассрочки*

До получки еще далеко, а хочется уже сейчас — ситуация обыденная, но неприятная. Перво-наперво нужно не паниковать, а расплатиться за покупку частями. BNPL: что это такое и в чем особенности сервисов — на эти и не только эти вопросы отвечаем в материале.

В статье рассказывается:

У Марины порвались единственные зимние сапоги. До зарплаты полторы недели, а на балансе карты около шести тысяч. Этих денег как раз хватает на обновку, но нужно еще оставить на еду, проезд и маникюр. Покупка сапожек никак не вписывается в бюджет, но без теплой обуви в холода не обойтись.

Марина может оформить рассрочку или воспользоваться BNPL-сервисами. И то и другое позволяет купить необходимое сейчас, а платить потом небольшими частями — без процентов и переплат.

Слово «рассрочка» всегда на слуху, а вот английская аббревиатура наверняка знакома еще не всем. 

BNPL — что это такое и как работает? Давайте разбираться.

Что такое BNPL

Многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товар долями. Эта услуга называется BNPL, что с английского переводится как «купи сейчас, плати потом». С ее помощью можно приобрести то, на что нет лишних денег. 

Сумма заказа делится на несколько равных платежей, как правило, на четыре. В момент покупки вы отдаете ¼ стоимости товара, а остальные деньги система автоматически списывает с карты по графику — раз в две недели. 

В России работают несколько BNPL-сервисов: «Сплит» от Яндекса, «Долями» от Тинькофф, «Плати частями» от Сбербанка, «Подели» от Альфа-Банка, «Плайт» и другие. В отличие от прочих, «Сплит» предлагает более долгий срок: четыре или шесть месяцев. Но за возможность растянуть время взимает комиссию. 

Я сама часто с удовольствием пользуюсь BNPL. Даже если есть деньги на покупку, то куда приятнее платить частями, чем сразу отдать всю сумму. Магазин получает прибыль, мой бюджет не страдает — все в плюсе.

Как оплатить товар частями

Все предельно просто.

1. Изучите список партнеров сервиса и посмотрите, есть ли среди них нужный магазин.
2. Перейдите на его сайт.
3. Добавьте товары в корзину.
4. В способах оплаты выберите опцию «Разбить стоимость на части» (называться может похожим образом).
5. Система автоматически поделит цену купленного товара на несколько сумм, которые нужно будет поочередно выплачивать.
6. Внесите первый платеж — обычно это не более 25% от общей стоимости заказа.

Программа будет автоматически списывать с привязанного счета фиксированную сумму, пока не погасите долг. 

Можно поступить еще проще: найти в онлайн-магазине то, что вам нужно, добавить товар в корзину и при оплате посмотреть, не предлагают ли вам расплатиться частями. 

Марина решила воспользоваться преимуществами BNPL. Ей повезло — она нашла на Lamoda стильные сапоги из натуральной кожи за 6400 рублей по скидке. В момент покупки с нее списали 1600 рублей. Следующий такой же платеж ее ждет только через две недели.

При стандартной схеме с четырьмя взносами нет никакой комиссии. Ее платит продавец, который благодаря сотрудничеству с BNPL привлечет новых клиентов и получит больше прибыли.

Кстати, лимит для покупок ограничен, как правило, составляет до 30 000 рублей. Сумма может быть больше или меньше — все зависит от магазина.

У системы оплаты «Плайт» или «Сплит» максимальный лимит — 150 000 рублей. Но, в отличие от аналогов, первый делит сумму на шесть долей. Деньги можно потратить в любом магазине — не только онлайн, но и в обычном супермаркете. За подробностями переходите на сайт.

Чем отличается от рассрочки 

По принципу работы рассрочка и BNPL очень похожи, но есть некоторые отличия. Для сравнения возьмем Халву — один из самых выгодных инструментов для рассрочки.

• В случае с BNPL не нужно обращаться в банк, запрашивать заемный лимит, подтверждать доход и подписывать договор. Вы просто «закидываете» товары в корзину, выбираете оплату долями и подтверждаете операцию. Оформление занимает не более двух минут. 
• Получить карту рассрочки «Халва» тоже несложно, но нужно соответствовать некоторым требованиям. Если есть стабильный доход и с кредитной историей все в порядке, вам с высокой вероятностью одобрят заемный лимит.
• Как правило, у BNPL максимальная сумма порога — 150 000 рублей. У Халвы же лимит намного больше — до 500 000 рублей. Его можно потратить у партнеров: на продукты, еду, одежду, путевки на море и др.
• Халвой можно расплатиться в салонах красоты, аптеке, заправке, клинике — везде, где есть терминал. А сервисом для оплаты долями — как правило, только онлайн у партнеров. Исключение — «Плайт». Он работает и с офлайн-магазинами.
• При классическом BNPL сумма делится на четыре доли. Количество платежей никак не изменить. Рассрочку же можно оформить на более длительный срок, например на полгода, а с подпиской «Халва.Десятка» — на 10 месяцев во всех магазинах-партнерах. 

Представим, что Марина купила сапоги в рассрочку с Халвой: стоимость разделилась на десять равных взносов (при подключенной подписке). Вместо 1600 рублей каждые две недели она платит по 650 рублей каждый месяц. Разница очевидна.

• У Халвы более 250 000 партнеров, у которых вы можете оформить беспроцентную рассрочку и получить повышенный кешбэк. С системой для оплаты частями сотрудничают не все магазины. 
• Оплата долями и рассрочка не подразумевают переплату по процентам, если соблюдать график платежей. При просрочке в обоих случаях будут штрафные санкции. 
• Если вы пользуетесь BNPL, то это никак не отражается на кредитной истории: ведь вы не обращаетесь в банк и не подписываете договор. Халва — это банковский продукт. Если вам нужно поправить свою финансовую репутацию, можно купить что-нибудь небольшое в рассрочку, вовремя выплатить, а бюро кредитных историй повысит ваш рейтинг.

Рассрочка выручает, если нужно сделать крупную покупку. Намного выгоднее разделить 30 000 рублей за новый диван на шесть или десять платежей, чем на четыре.

А долг за сапоги или, допустим, косметику проще выплатить долями, отдавая небольшую сумму с каждой зарплаты. Так и вещь по приемлемой цене можно купить, и нагрузка на бюджет будет минимальной, и в банк не придется обращаться.

Что еще важно знать о BNPL:

• Покупая товар «в четыре платежа», вы соглашаетесь с договором-офертой и автоматическим списанием денег с карты.
• Убедитесь, что в день погашения на балансе есть деньги. Некоторые сервисы заранее напоминают о том, что скоро очередное списание. Если вовремя не внесете платеж, возникнет просрочка. Какой штраф назначат — зависит от политики сервиса.

Как покупать — в рассрочку или частями — решать вам. Но несомненно одно: нет смысла откладывать на потом то, что можно сделать сейчас. Желаем вам выгодных покупок!

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. 

Действующие магазины-партнеры Халвы