Как рассчитать процент по вкладу: примеры вычислений и формула сложных процентов

Банковские вклады — хороший пассивный заработок. Но мало просто положить деньги на счет. Чтобы получить прибыль, нужно разбираться в банковских продуктах. Рассказываем, как рассчитать процент по вкладу.

В этой статье:

Банковский вклад — что это

Вклад (депозит) — это деньги, которые человек отдает банку на хранение на определенный срок или до востребования и получает за это проценты.

Кредитное учреждение использует их для получения прибыли. Например, выдает в виде займов, инвестирует в различные проекты, приобретает ценные бумаги и так далее.

Получив прибыль, банк делится со вкладчиком ее частью в виде комиссии. Размер вознаграждения зависит от длительности и суммы депозита. Как правило, есть несколько тарифов, и клиент выбирает наиболее подходящий и выгодный.

Проценты могут быть простыми и сложными. Например, при простой ставке в 10% годовых и годовом периоде вы получите сумму, которая будет больше изначальной в 1,1 раз. Если положили 100 тысяч рублей, банк вам вернет 110 тысяч.

Сложная ставка — это проценты, которые используются на вкладах с капитализацией. Они считаются сегодня наиболее выгодными.

Капитализация по вкладу — что это

Простыми словами, капитализация по вкладу — это начисление вознаграждения к сумме депозита. Таким образом размер вложенных средств будет постоянно увеличиваться, повышая прибыль клиента.

Капитализация производится автоматически каждый день, месяц или год. Наиболее популярны и выгодны депозиты с ежемесячной капитализацией.

Если вклад без капитализации, то проценты выплачивают в конце срока вместе с вложенной суммой либо ежемесячно переводят на другой счет.

Чтобы узнать прибыльность депозита с капитализацией, нужно знать формулу сложных процентов. Выглядит она следующим образом:

S=X×(1+A/12)^Y,

где:

• S — общая сумма средств по истечении срока;
• X — вложенная сумма;
• A — процентная ставка, разделенная на 100;
• Y — срок депозита в месяцах.

Михаил накопил 200 тысяч рублей и решил их использовать для пассивного заработка. Посмотрев различные варианты, он выбрал банк и тариф со ставкой 20% сроком на один год и ежемесячной капитализацией. Расчет вклада:

S=200 000×(1+0,2/12)^12=243 878 ₽.

Таким образом, Михаил получит прибыль в 43 878 рублей.

Как правило, банки предлагают вклады с капитализацией под более низкий процент, чем без капитализации. Но они все равно более выгодны, если выбирать большой срок.

Например, если бы Михаил вложил эту же сумму на депозит без капитализации под 21%, то в конце получил бы:

200 000+21%/200 000=242 000 ₽.

То есть выгода составила бы 42 000 рублей — на 1878 меньше.

Но если срок небольшой, то тариф без капитализации будет более выгодным. При тех же условиях ставка за полгода составит:

21/12×6=10,5%.

Столько процентов начислят за полгода. Расчет вклада:

200 000+10,5%/200 000=221 000 ₽.

Прибыль за полгода составит 21 000 рублей.

Если же Михаил положил бы эту сумму на депозит с капитализацией, в конце срока получил бы:

S=200 000×(1+0,2/12)^6=220 852 ₽.

То есть выгода составит 20 852 рубля, что на 148 рублей меньше, чем у вклада без капитализации.

Поэтому, прежде чем выбирать тот или иной тариф, вспомните пример Михаила и необходимость предварительного расчета процентов по вкладу.

Пополняемые и непополняемые депозиты

Могут быть:

• без пополнения. В этом случае сумма будет фиксированной на протяжении всего срока;
• с пополнением. Его можно пополнять, и после этого проценты будут начисляться уже на сумму с учетом добавленных средств.

Если нет капитализации, то рассчитать общую сумму, которую получите, легко. Например, если бы Михаил на год положил сперва 200 000 рублей, а через полгода добавил еще 100 000 рублей, то при ставке в 21% получил бы:

200 000+10,5%/200 000=221 000 ₽.

Сумма, начисленная за первые полгода, составила 21 000 рублей.

200 000+100 000+10,5%=331 500₽.

Сумма, начисленная за вторые полгода, составила 31 500 рублей.

В итоге Михаил получил бы прибыль в 21 000+31 500=52 500 рублей.

Для вычисления прибыли от вклада со сложным процентом проще его условно разделить на два разных депозита.

200 000×(1+0,2/12)^6=220 852 ₽.

Это сумма за первые полгода. Через полгода Миша добавил еще 100 000 рублей. В итоге сумма увеличилась до 320 852 рублей.

320 852×(1+0,2/12)^6=354 304 ₽.

Столько Михаил получит в конце срока депозита. Таким образом, Михаилу удалось заработать 54 304 рубля.

Вклады с частичным снятием наличных и без

Тарифы некоторых депозитов допускают возможность снимать часть средств. При этом начисленные проценты не сгорают.

Рассчитать вознаграждение можно аналогичным предыдущему способом. Без снятия наличных — это обычный депозит, по условиям которого весь период на нем фиксированная сумма или сумма с начисленными процентами.

Представим, что Михаил вложил деньги на год с возможностью частично снимать средства и без капитализации. Через полгода у Миши сломался ноутбук, поэтому он решил снять половину суммы.

Тогда прибыль можно посчитать по простой формуле:

200 000+10,5%=221 000 ₽.

Полученное вознаграждение за первые полгода составит 21 000 рублей.

200 000–100 000+10,5%=110 500 ₽.

Получается, что сумма, которую Миша получил за вторые полгода, составила 10 500 рублей.

Общий заработок Михаила составил 21 000+10 500=30 500 рублей.

Если бы Миша решил воспользоваться депозитом со сложным процентом и возможностью снять часть наличных, его прибыль можно было бы рассчитать по стандартной формуле, условно разделив депозит на две части.

200 000×(1+0,2/12)^6=220 852 ₽.

Как видно, Миша смог заработать 20 852 рубля. Через полгода он снял 100 тысяч рублей. В итоге сумма уменьшилась до 120 852 рубля.

120 852×(1+0,2/12)^6=133 452 ₽.

За весь период открытия депозита Михаилу удалось заработать 33 452 рубля.

Это упрощенные примеры, чтобы понимать, как начисляются проценты по разным тарифам. На самом деле условия могут быть сложнее.

Чтобы более точно узнать сумму, которую вам начислят на средства на счету, рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором, который есть практически у всех банков на официальном сайте.

Срочные и бессрочные

Бессрочные еще называют вкладами до востребования. Их можно забрать в любой момент без штрафных санкций. Они менее выгодны, так как комиссия по ним очень маленькая.

Более доходны срочные вклады, то есть депозиты, на которых средства хранятся определенное время. «Безболезненно» снять деньги раньше срока не получится — в этом случае вкладчик получит очень маленькое вознаграждение.

Срочные вклады дополнительно делятся на:

• Сберегательные 

С них нельзя снимать средства раньше срока или пополнять сумму на счету. Подходят вкладчикам, которые хотят положить деньги на несколько лет под хороший процент, — комиссия у таких депозитов считается одной из самых высоких.

• Накопительные

Служат для накопления денег. Их можно пополнять, но банки могут ставить условия по срокам пополнения. Часто договор предполагает увеличение комиссии, если клиент увеличивает сумму вклада.

• Расчетные

С них можно снимать часть средств, но при этом должна оставаться определенная сумма. Как правило, это минимальный размер депозита. 

Могут быть двух видов — расходно-пополняемые и расходные. Первые наиболее удобные — с них можно выводить средства и зачислять на депозит. С расходных можно только снимать деньги.

• Целевые

Можно отнести к срочным, но часто выделяют отдельно, потому что срок у них значительно больше. Эти депозиты открывают на несколько лет под определенную цель. Например, оплатить учебу ребенка в вузе. Как правило, и проценты по ним более высокие.

Выгодный вклад можно открыть всего в несколько действий с помощью приложения «Халва – Совкомбанк». После этого останется выбрать подходящий тариф. Внесите средства на счет и получайте проценты.

Нужно ли платить налог на доходы по депозиту

С 2024 года вкладчики обязаны платить налог на доходы по депозитам. До 2 декабря этого года нужно будет внести средства за полученные за прошлый период выплаты по вкладам. При этом сумма зависит именно от размера вознаграждения, а не от объема средств на счете.

Ставка стандартная по НДФЛ — 13%, если доход за год меньше 5 млн рублей, и 15% — если больше. Если счетов несколько, нужно считать все поступления по ним. При этом есть необлагаемый лимит. Его размер не фиксированный, а зависит от ключевой ставки ЦБ.

Рассчитать можно по формуле:

необлагаемый лимит = ключевая ставка × миллион.

В 2023 году Игорь получил несколько вознаграждений по счетам депозитов: 150 000 ₽ со сберегательного и 50 000 ₽ с расчетного. Общий доход составил 200 000₽.

Чтобы узнать, сколько налогов он должен заплатить, следует рассчитать необлагаемый лимит. Для этого надо знать актуальную ключевую ставку — ее размер на первое число каждого месяца.

В России ставка скачками «допрыгала» с 8% до 16%. Но последнее повышение было в середине декабря, а на первое число этого месяца она составляла 15%. Ее и будем учитывать.

Необлагаемый лимит = 1 млн рублей × 0,15 = 150 000 ₽.

Размер налогооблагаемой суммы = 200 000–150 000=50 000 ₽.

Размер налога = 50 000×0,13=6500 ₽.

Именно такую сумму Игорю нужно будет заплатить в налоговую до 2 декабря 2024 года.

Налоговая служба пришлет напоминание о долге в личный кабинет налогоплательщика. Через него же можно и заплатить. Чтобы не начислили пени, внесите средства вовремя.

Депозит — это отличный способ сохранить и приумножить средства. Главное — выбрать наиболее подходящий тариф. Он зависит от срока вложения и суммы.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.

Действующие магазины-партнеры Халвы