Я не умею экономить и спасаюсь рассрочкой*: плюсы и минусы

Финансовая грамотность — это база для жизни. Раньше об этом мало кто задумывался, а теперь азы учат в некоторых школах. Для взрослых есть бесплатные курсы и гайды. Я читала многие. Но мне, к сожалению, заветы финграма не помогли. Осознаю проблему, но пока все равно спасаюсь рассрочкой*.

В этой статье:

1. Немного про финансовую грамотность и рассрочку
2. В чем плюсы: денег нет, а покупки радуют
3. В чем минусы: денег нет, но есть долги
4. Мои правила, которые делают рассрочку полезной и помогают избежать проблем

Немного про финансовую грамотность и рассрочку

Одно из главных умений финансово грамотного человека — откладывать деньги с любого дохода. Одну часть направлять на финансовую подушку или в инвестпортфель, а другой оплачивать запланированные крупные покупки. Уже тут у меня начинаются проблемы. 

Я стараюсь регулярно откладывать часть зарплаты на накопительный счет. Но мозг не рассматривает эти деньги как неприкосновенный запас. Если попадается выгодная акция на маркетплейсе или приходится что-то внепланово оплачивать, тут же спокойно перевожу средства из «копилки» на карту. Подозреваю, что внеплановых расходов у меня столько, потому что мозг помнит — деньги всегда рядом.

Так ничего толком не копится, кроме расходов. Недавно опять разом сломались газовый котел, стиральная машина и пылесос. Вся эта техника у меня давно, и понятно было, что скоро ее придется менять. Правда, можно было не ждать, а делать это постепенно. А что сделала я? Купила аэрогриль.

Впрочем, котел тоже купила. А еще стиральную и сушильную машины. Как? Главным образом в рассрочку.

В науке финграма рассрочка — где-то посередине между добром (умение копить) и злом (кредиты). В моем сознании она занимает примерно такое же место. 

Кредиты я тоже не люблю и тревожусь из-за них. Это неизбежное зло при покупке квартиры или машины. Тут рассрочкой не обойдешься. Но в остальных случаях — вполне.

В чем плюсы: денег нет, а покупки радуют

Цены растут, зарплата за ними не успевает, копить не получается. Но жить без стиральной машины невозможно. А без сушилки, посудомойки, робота-пылесоса, аэрогриля — не хочется. Они, между прочим, мой брак поддерживают. Муж их обязанности выполнять не хочет, а я с работой и ребенком не успеваю. Да и чего таить, тоже не хочу.

Остается терпеть и копить обиду, скандалить, отстаивать свои границы и право на личное время или пользоваться рассрочкой, как делаю я. Получаю сухое белье, чистые пол и посуду, сытого мужа.

Плюсы рассрочки лично для меня:

1. Не приходится подолгу копить на то, что необходимо или хочется, и жить все это время без техники — стирать и мыть посуду вручную, искать минутку на то, чтобы пропылесосить, тратить больше времени на готовку.
2. Нет переплат. Ставки по кредитам высокие, переплачивать даже за небольшой заем пришлось бы несколько тысяч рублей. Ну и просто не хочется оформлять кредит на робот-пылесос. И кредитку заводить не хочется, у меня ее нет. 

Кроме того, у кредитных карт льготный период короткий. Любую рассрочку с подпиской «Халва.Десятка» я беру на 10 месяцев. За аэрогриль, который стоил 8790 рублей, могу выплачивать по 879 рублей до июля. Но обычно так не затягиваю. 

1. Покупаю то, что нужно, когда хочу. Например, когда на маркетплейсе акция и цена на товар в корзине ощутимо снизилась.
2. Растет кредитный рейтинг. С помощью рассрочки можно сформировать хорошую кредитную историю. Для этого нужно только время от времени что-то покупать и без просрочек возвращать деньги на счет.
3. Не надо ничего нигде дополнительно оформлять. Мне достаточно сменить режим на карте со «Своих» на «Заемные» и оплатить то, что хочу купить, в рассрочку. В приложении банка появятся график и кнопка оплаты.

Не приходится ждать, пока сумма полностью восстановится. На фото видно, что мне осталось внести несколько платежей за сушильную и стиральную машины. Но на аэрогриль денег хватило. 

В чем минусы: денег нет, но есть долги

Как бы здорово все ни звучало, рассрочка — все равно долг. Если купить сразу все, что хочется, можно попасть в долговую яму. Расскажу о минусах, чтобы вы понимали, что финансовая грамотность и умение откладывать незаменимы

Минусы рассрочки:

1. К свободным деньгам привыкаешь, и мозг начинает воспринимать их как «почти свои». Уже несколько раз я покупала так игрушки сыну, потому что обещала или видела скидки, а своих средств перед зарплатой уже не было. Хотя обычно стараюсь оплачивать так только нужное и важное.
2. Рассрочка увеличивает долговую нагрузку. Если сумма крупная и вы часто тратите эти деньги, это учтут при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Ее банки оценивают перед тем, как одобрить кредит. Если она больше 30–50% от вашего дохода — это серьезный звоночек.
3. У рассрочки с Халвой есть ограничения. Самые выгодные условия — у партнеров. Их много, более 260 000, и в списке мои любимые маркетплейсы Ozon и «Яндекс Маркет». Но он периодически меняется. Да и длительная рассрочка без подписки далеко не у всех.

Чтобы срок был максимальным, нужна подписка. Она стоит 399 ₽ в месяц либо 3799 ₽ в год. Если пользоваться картой часто и покупать что-то дорогое, переплата несущественная. Но она есть.

Подписку на год я активировала только недавно ради нескольких крупных покупок. До этого хватало базовых предложений партнеров (внимательно смотрите перед покупкой, у кого какой срок рассрочки).

Теперь расскажу, какие установила правила, чтобы дружить с рассрочкой и не испортить свою кредитную историю.

Мои правила, которые делают рассрочку полезной и помогают избежать проблем

Я не очень доверяю банкам, кредитам и кредиткам. Но когда плохо с финансовой грамотностью, пользоваться кредитными продуктами все равно приходится. Чтобы снизить риски, установила для себя правила:

1. Не прошу увеличить лимит без острой необходимости. У меня долгое время был минимальный, хватало на многое. Так меньше рисков потратить деньги импульсивно и взять на себя непосильные обязательства.

Однако цены растут на все, в том числе и на технику. Недавно пришлось увеличить сумму заемных средств. После пары лет активного использования карты одобрили без проблем.

2. Слежу, чтобы ежемесячный платеж оставался небольшим и в случае каких-то проблем я точно смогла бы его выплачивать. Для меня это не больше 5000–6000 рублей в месяц. Иначе моя тревожность тут же начинает нашептывать, что все имущество вот-вот придется продать за долги. Такое мне не нравится.
3. Долго оцениваю каждую покупку. Стараюсь покупать то, что считаю по-настоящему нужным и важным, и то, на что пришлось бы копить несколько месяцев. В основном это бытовая техника, реже одежда, например пуховик или сапоги.
4. Стараюсь возвращать деньги досрочно — вносить чуть больше ежемесячного платежа, направлять на погашение кешбэк или какие-то внеплановые доходы. Не жду, пока платеж спишут автоматически в конце периода, вношу его сама.

Так мне, с одной стороны, приходится часто брать деньги в долг у банка, пусть и без процентов. С другой — это же мотивирует экономить, чтобы восстановить заемный лимит побыстрее. Просто откладывать на что-то так же эффективно никак не получается. Поэтому для меня рассрочка — спасение во многих ситуациях.

Делать так или нет — каждый решает сам. Если можете экономить и копить — лучше, конечно, не делайте. Если вдруг и вам надоело жить без посудомойки, на которую никак не получается накопить из-за бесконечных расходов, надеюсь, мой опыт окажется полезным. 

На всякий случай оставлю ссылку на Халву, по которой о ней можно узнать подробнее.

Аэрогриль, кстати, тоже рекомендую. Какие там стейки получаются!