Деньги должны работать: как приумножить свой капитал

Мало уметь копить деньги, нужно еще и научиться их вкладывать. В противном случае сбережения превратятся в пустышку, а все усилия пойдут насмарку. Расскажем, как работают деньги и как приумножить капитал.

В этой статье:

1. Почему инвестиционные советы часто не работают
2. Банковские депозиты
3. Фондовый рынок
4. Иностранная валюта
5. Недвижимость
6. Драгоценные металлы
7. Инвестиции в бизнес
8. О чем нужно помнить

По итогам 2024 года официальная инфляция составила 9,52%, но потребители ощущают эти цифры иначе. На это намекает и ключевая ставка в 21%.

В таких условиях вопрос «как заставить деньги работать на себя» стоит не так остро, как необходимость сохранить покупательскую способность сбережений.

Поговорим, что с этим можно сделать в 2025 году.

Почему инвестиционные советы часто не работают

Бум инвестирования в России начался в конце 2010-х годов и достиг пика во время ковида. Тогда фондовый рынок резко просел на фоне новостей о коронавирусных ограничениях, а потом начался бурный рост.

Тысячи людей купили акции на просадке цены, а уже через пару месяцев активы (в основном акции ИТ-компаний) начали стремительно расти. Все это привело к чрезмерному оптимизму на рынке. Сейчас ситуация другая.

Гуру инвестирования выучили словосочетание «геополитические риски». Многие успешные портфели теперь полны замороженных акций. Удастся ли когда-то вернуть эти деньги — непонятно.

Эта ситуация преподала нам урок, который когда-то усвоили наши родители, бабушки и дедушки: то, что нам кажется оплотом стабильности, может в одночасье рухнуть.

Однако деньги все равно должны работать. Просто поменялись риски и условия. О них мы и расскажем.

Банковские депозиты

Самым простым способом приумножить деньги всегда были депозиты. В 2025 году банки предлагают больше 20% и соревнуются в выгодных предложениях.

Риски потерять деньги минимальны: АСВ страхует вклады на сумму до 1,4 млн рублей. Заработок с учетом инфляции будет небольшим, но это отличная подушка безопасности.

Фондовый рынок

С ним сейчас большие проблемы. Фактически россиянам доступны только акции российских компаний. Вкладывать в них деньги имеет смысл на долгосрочную перспективу.

Предугадать, что будет с флагманами нашего рынка, невозможно. Например, акции «Газпрома», купленные 20 лет назад, сейчас обернулись бы серьезными убытками.

Если говорить о краткосрочной перспективе, то на горизонте в год-два, пока не опустится ключевая ставка, акции проигрывают вкладам. Последние дают более высокий гарантированный процент.

В долгосрочной перспективе в дело вступают геополитические риски. И если свои деньги в рублях у банков вы с высокой долей вероятности получите назад, то акции могут упасть в цене в несколько раз — с этим ничего не сделаешь.

В качестве альтернативы можно использовать облигации. Они обещают доходность выше 20% — на уровне депозитов, и при этом можно сыграть на росте стоимости бумаги. Но этого стоит ждать, только если ключевая ставка опустится.

Облигации — относительно неплохой способ приумножить деньги тем, кто готов вкладываться в фондовый рынок. Порог входа сравнительно низкий, можно покупать на небольшие суммы. Активы получится быстро реализовать или хранить долгосрочно.

Иностранная валюта

По итогам 2024 года рубль подешевел к доллару на 13,4%. Правда, инфляция есть и в долларовой зоне, а положить деньги в валюте под проценты сложнее.

Сейчас таких продуктов у российских банков нет, более того, с 9 марта 2022 года снимать наличные доллары со счетов нельзя.

Какие есть варианты:

1. Наличная валюта — не даст заработать, но поможет сохранить деньги. Особенно полезно иметь валютные запасы тем, кто ездит за границу. Плюс в том, что можно покупать их небольшими порциями и откладывать. Минус — у вас дома будет склад наличных, что тоже несет некоторые риски. 

Да, реальная покупательская способность этих сбережений медленно будет падать. Но, учитывая динамику падения курса рубля, наличный доллар позволит сохранить сбережения с большей вероятностью, чем рублевый вклад даже под высокий процент.

2. Вклады в дружественных банках — многие россияне успели обзавестись счетами в банках Казахстана, Белоруссии или Узбекистана. В них можно держать доллары и даже получать небольшие проценты. Минусы — всегда есть вероятность, что банк перестанет обслуживать россиян.
3. Вклады в альтернативных валютах у российских банков — из интересных предложений есть депозиты в дирхамах ОАЭ или китайских юанях. По ним не такие высокие проценты, но волатильность этих валют сильно меньше, чем у рубля.

Недвижимость

Инвестиции в «бетон» — самый очевидный способ приумножить сбережения для большинства россиян. Потерять недвижимость гораздо сложнее, чем деньги или облигации.

Проблема в том, что действительно выгодно и удобно вкладываться в недвижимость было во времена доступной ипотеки.

Недвижимость не только принесет пассивный доход от аренды, но и сама вырастет в цене. Только за последние пять лет стоимость жилья в рублях удвоилась.

Сейчас ставки по рыночной ипотеке — рекордно высокие. Так что вкладывать в недвижимость приходится наличные, а это отсекает большинство желающих.

Какие есть возможности:

1. Воспользоваться льготными программами — речь идет о семейной, арктической, дальневосточной и сельской ипотеках. По ним проценты низкие, но много ограничений.
2. Покупать кладовки и паркинги — эрзац-недвижимость тоже можно сдавать и продавать. Порог входа ниже, начинается от 300 000 рублей, но есть минус — рынок перегревается, и спрос на ликвидные объекты максимально высокий.
3. Покупать земельные участки — они тоже доступны по цене, но нужно знать рынок, чтобы сделать правильный прогноз. К тому же ликвидность у земли сильно ниже.

Драгоценные металлы

В России можно купить слитки золота (на их покупку недавно отменили НДС), коллекционные и обычные золотые монеты. 

Плюс такого актива: вы не зависите от колебания курса рубля и его инфляции. Минусы: бывали периоды, когда золото не росло в цене в течение 10 лет. Так что это подойдет скорее для долгосрочных вложений.

Инвестиции в бизнес

Этот способ — самый рискованный, большинство бизнесов прогорает, хотя каждому стартаперу кажется, что именно его дело обязательно выстрелит. Если вы решили приумножить деньги этим путем, выбирайте сферу, в которой разбираетесь.

Самый простой способ извлечь прибыль — сдать что-либо в аренду: спецтехнику, SUP-доски, карнавальные костюмы и так далее. Вложения могут начинаться от 10 000 рублей и доходить до нескольких миллионов. Доход не будет полностью пассивным, но такой бизнес можно совмещать с основной работой.

О чем нужно помнить

Основные правила инвестирования:

1. Определитесь с целями — в инвестициях важна точка входа и выхода. Чем дольше вы готовы ждать, тем больше шансов, что актив вырастет в цене и принесет доход.
   При долгосрочном инвестировании можно выбирать более рискованные инструменты. А если деньги могут понадобиться уже через год-два, присмотритесь к консервативным инструментам. Например, вкладам.
2. Диверсифицировать — для уменьшения рисков лучше комбинировать несколько разных инструментов. Особенно это касается долгосрочных сбережений.
3. Понимать, что чудес не бывает, — жертвами мошенников зачастую становятся люди, мечтающие вложить небольшую сумму денег так выгодно, чтобы не работать всю оставшуюся жизнь. Но подумайте логически, каким бы был наш мир, если бы так мог сделать каждый?

Дисклеймер: как и говорили в начале, сейчас сложное время для инвестиций, и большинство людей озабочено не тем, как заработать, а как не потерять то, что уже имеют.

В этом случае небольшие суммы лучше вкладывать в себя и свой комфорт. Если есть подушка безопасности и дополнительная сумма в 500 000–1 000 000 рублей, имеет смысл потратить ее на медицину (вылечить зубы, провести несрочные, но полезные медицинские манипуляции), на образование, которое поможет повысить доход, или ремонт.