Кредит под залог автомобиля: как это работает и как получить

Чтобы оформить кредит под залог ПТС, нужно как минимум две вещи. Во-первых — автомобиль. Во-вторых — крупные планы, на воплощение которых нужна внушительная денежная сумма.

Рассказываем, как работает этот вид кредитования и какие нюансы учитывать при обращении в банк.

В этой статье:

1. Что такое кредит под залог ПТС
2. Как работает кредит под залог авто
3. Требования к клиенту и объекту залога
4. Преимущества и риски кредитования с обеспечением
5. Автокредит и залог ПТС: в чем разница
6. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое кредит под залог ПТС

Это вид займа, при котором заемщик предоставляет кредитору в залог паспорт автомобиля, гарантируя этим возврат долга.

Не путайте с ссудами от автоломбардов и других организаций со схожей деятельностью, когда владелец физически передает ТС в обмен на деньги. Авто помещают на охраняемую стоянку, и владелец не может им пользоваться, пока не вернет сумму.

Заключая договор с банком, клиент отдает только копию паспорта транспортного средства. В остальном человек может распоряжаться автомобилем, ограничения касаются только некоторых видов сделок (например, продажи ТС).

Как работает кредит под залог авто

В целом похоже на обычный заем, но включает дополнительный этап — оценку автомобиля.

1. Подайте заявку

Заполните форму на сайте банка (например, Совкомбанка), позвоните на горячую линию или придите в офис.

2. Предоставьте документы

Требования у разных банков могут отличаться, но в основном требуют паспорт, документы на автомобиль (ПТС, СТС) и справку с подтверждением дохода (2-НДФЛ).

3. Оцените автомобиль

Этим занимаются специалисты компании-кредитора (необязательно штатные). Они проводят экспертизу и принимают решение, подходит ли машина в качестве залогового имущества и сколько денег можно выдать. Размер кредита зависит от рыночной стоимости автомобиля, чаще всего — от 50% до 80% от этой суммы.

Это ключевой этап для всех, кто хочет получить кредит под залог автомобиля. Эксперты учитывают марку, модель и год выпуска, комплектацию, технические характеристики, пробег, степень изношенности, исправность. На большинство характеристик повлиять не получится.

Чтобы улучшить результаты оценки, как минимум заедьте на автомойку, а лучше — выполните техническое обслуживание.

4. Дождитесь одобрения

По результатам экспертизы и проверки документов заемщика банк выносит решение по заявке. Клиенту озвучивают окончательные условия. Если он согласен, заключают одновременно два договора:

• кредитный,
• договор залога.

Вместе с другими документами заемщик передает кредитору оригинал или заверенную копию ПТС (в зависимости от требований организации), а взамен получает оговоренную сумму: наличными или на карту.

Клиент может продолжать пользоваться автомобилем на протяжении всего срока кредитования.

Многие с недоверием относятся к таким предложениям, потому что боятся потерять машину. Но чтобы понять, как работает кредит под залог авто, достаточно знать: из-за пары просрочек банк не обратится в суд. Изъятие — это крайняя мера при серьезном долге и штрафах. Сначала клиенту всегда дают шанс на досудебное урегулирование.

Чтобы экономить на услугах автосервисов, оформите карту «Халва». С ней вы сможете покупать запчасти в рассрочку* и ремонтировать машину у партнеров с кешбэком до 10%.

Требования к клиенту и объекту залога

Чаще всего клиенты сомневаются из-за состояния автомобиля: можно ли взять кредит под его залог?

Требования, которые банки предъявляют к заемщикам и объектам залога, не универсальны — каждый кредитор определяет их самостоятельно. Как правило, это российское гражданство, определенный возраст, постоянная регистрация и стабильный доход.

Для примера посмотрим требования в Совкомбанке:

Необходимые документы: паспорт, СНИЛС (можно заменить на водительское удостоверение), свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства (СТС и ПТС), полис ОСАГО. Если состоите в браке, дополнительно понадобится согласие мужа или жены.

Преимущества и риски кредитования с обеспечением

Заем с обеспечением упрощает одобрение, но налагает дополнительную ответственность, ведь личное имущество выступает своего рода гарантом, что клиент своевременно вернет сумму. Поэтому многие сомневаются: стоит ли брать кредит под залог автомобиля. Чтобы разобраться в этом, давайте изучим плюсы и возможные риски.

Преимущества:

• Упрощенное оформление. Обычно достаточно паспорта, документов на авто, а также водительского удостоверения или СНИЛС на выбор.
• Быстрое рассмотрение заявки. Как правило, решение озвучивают практически сразу после оценки ТС.
• Доступ к более крупной сумме. Под залог авто можно получить гораздо больше средств, чем без него.
• Экономия на переплате. По займам с обеспечением ставки, как правило, ниже, чем по беззалоговым кредитам.
• Универсальность. Заемные средства можно тратить на любые цели.

Самое главное преимущество: автомобиль остается у владельца. Можно продолжать пользоваться автомобилем.

Несмотря на очевидные плюсы, учитывайте возможные риски:

• Риск потери авто. Если клиент систематически не платит и не выполняет условия договора, кредитор вправе взыскать залог через суд и продать машину, чтобы покрыть расходы.
• Ограничения на распоряжение авто. Пока действует договор, автомобиль нельзя продать, подарить или переоформить без согласия банка. Как только заемщик возвращает всю сумму, ограничения автоматически снимают.
• Сумма ниже полной стоимости авто. Обычно выдают не более 50–80% от рыночной цены.

Заранее оценивайте свои финансовые возможности и внимательно изучайте условия договора.

Автокредит и залог ПТС: в чем разница

Эти продукты часто путают, хотя они решают разные задачи. Разбираемся в отличиях, чтобы вы могли выбрать подходящий вариант и избежать лишних расходов.

Главное различие — в цели кредита и роли автомобиля.

Среди других отличий:

Простыми словами, автокредит — способ купить машину, а кредит под залог ПТС — возможность получить деньги, где уже имеющийся автомобиль выступает как гарантия возврата.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Отвечаем на популярные вопросы.

Могу ли я продолжать пользоваться автомобилем после получения кредита?

Да, вы остаетесь собственником машины и можете использовать его практически без ограничений. Однако имущество, на которое наложено обременение, нельзя продавать, дарить или обменивать. 

Также многие банки запрещают использовать заложенный транспорт в коммерческих целях, так как это может ухудшить его техническое состояние.

Какую сумму можно получить?

Она зависит от рыночной стоимости машины и политики кредитора. Обычно сумма займа составляет от 50% до 80% стоимости транспортного средства.

Какие автомобили подходят для залога?

В большинстве случаев принимают легковые автомобили в исправном состоянии. Среди дополнительных требований: возраст транспорта, отсутствие других залогов или кредитных программ и наличие страховки.

Что будет, если я не смогу погасить кредит?

Если не погасить кредит в установленный срок, банк имеет право обратиться в суд, чтобы изъять ТС для дальнейшей продажи. Но это крайняя мера. Большинство кредиторов сперва предпочитают договориться и предлагают иные способы решить проблему: например, реструктуризировать долг, оформить кредитные каникулы или продлить срок займа.

Какие документы нужны для получения займа?

Как правило, для оформления кредита требуются:

• российский паспорт,
• второй документ на выбор (СНИЛС или водительское удостоверение),
• ПТС,
• СТС,
• полис ОСАГО.

В зависимости от внутренних правил, банк может запросить дополнительные документы.

Можно ли закрыть кредит досрочно?

Любой кредитный договор можно закрыть досрочно. Однако некоторые банки предлагают более выгодные условия клиентам, которые платят строго по графику. Обязательно уточните этот момент у сотрудника.

Как видите, с точки зрения пользователя кредит под залог ПТС не сильно отличается от других кредитных продуктов. Главное — вовремя вносить платежи.