5 минут7426 августа 2025

Нулевое бюджетирование: наводим порядок в финансах и экономим

Большинство семей ведет бюджет по накатанной: берут траты за прошлый месяц и подгоняют под них будущие расходы. Схема простая и понятная даже школьнику. Но, как показывает практика, не самая эффективная.

Накопить деньги, когда бюджет рассчитан по предыдущему периоду, сложно, так как всегда есть зазор для необдуманных трат. Если вы человек-искушение, который планирует «примерно уместиться в сумму», но всегда превышает план, попробуйте бюджетирование на нулевой основе.

Разбираемся, что это, как работает и помогает ли экономить.

Бюджетирование с нулевой базой, или zero based budgeting (ZBB), — это способ планировать расходы с нуля. Его предложил американец Питер А. Пирр еще 1970-е годы. Он считал, что новый подход поможет осознанно управлять деньгами и быстрее достигать финансовых целей.

Пирр требовал обосновывать планы заново каждый год (если говорим о годовом бюджете), а не опираться на прошлые периоды.

Идея так понравилась правительству США, что оно даже пыталось (правда, неудачно) внедрить ее в систему государственного бюджета.

Что такое нулевое бюджетирование

Суть проста: каждый месяц семья распределяет доход по категориям так, чтобы не оставалось свободных денег. В дело уходит все до копейки, без зазора на «любимый латте».

Например, пара зарабатывает 100 000 ₽ в месяц. Значит, в первые числа партнеры раскладывают «по полочкам» всю сумму:

ипотека — 30 000 ₽;
ЖКХ — 7000 ₽;
продукты — 20 000 ₽;
транспорт — 10 000 ₽;
хобби и развлечения — 5000 ₽;
копилка на отпуск — 10 000 ₽;
подушка безопасности — 15 000 ₽;
одежда и бытовые мелочи — 3000 ₽.

Итого: 100 000 ₽.

В итоге имеем нулевой баланс, но не потому, что деньги исчезли, а потому, что каждый рубль в деле.

Как применять метод в жизни

Практиковать нулевое бюджетирование несложно. Главное — регулярно вести подсчеты.

Любовь Заводова

Экономист

«Для положительного результата важно соблюдать регулярность: в первые дни периода (месяца) расписываем расходы, еженедельно анализируем траты и сверяемся с графиком.

Важно не только покрывать потребности, но и отправлять деньги в сбережения. Заведите несколько копилок:

одну трогать нельзя, это неприкосновенный запас на "черный день";

вторую пополняйте на "хотелки" — отпуск, новую шубу;

третью отведите для непредвиденных трат, например, если придется экстренно заменить холодильник».

Пошаговая инструкция

Начинайте с анализа: запишите все доходы за предыдущий месяц — зарплату, подработки и пособия. Далее:

Определите цели. Это могут быть инвестиции, накопления на образование детей, подушка безопасности.
Определите расходы и поделите их на обязательные и переменные. Составьте таблицу. Например, используйте нашу (представлена ниже).
Распределите деньги по категориям и впишите в таблицу. В конце баланс должен сойтись в ноль.
Еженедельно анализируйте расходы. Раз в месяц проверяйте, где потратили больше, а где сэкономили. Остаток перераспределяйте.

Вести учет можно в электронной таблице — Excel, Google и в мобильных приложениях, например в CoinKeeper.

как планировать бюджет — Пример таблицы расходов и накоплений при нулевом бюджетировании

Что делать с излишками

Самое большое заблуждение — это «потрачу сэкономленное на ерунду».

Главное правило zero based budgeting — не тратить ради траты. У каждого рубля свое назначение.

Любовь Заводова

Экономист

«Если в конце месяца есть остаток — например, на продукты ушли не отведенные 20 000 ₽, а 15, не спускайте излишек "на ветер". Заранее продумайте, куда разумно перенаправить деньги.

Если сумма в какой-то категории остается пару месяцев подряд, скорректируйте эту статью расходов: отныне отводите на продукты 16 000 ₽».

Копить деньги удобно с вкладами в Совкомбанке. Это безопасно и выгодно.

Вы не просто храните сбережения, но и получаете пассивный доход.

Надежный вклад до 16,5% в Совкомбанке

Откройте счет и начните зарабатывать уже сегодня! Вклады от 3 месяцев до 3 лет.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Изучите все условия в разделе «Вклады» на сайте банка sovcombank.ru

Открыть вклад

Реально ли сэкономить

Финансовые эксперты подтверждают, что ZBB учит осознанным тратам и позволяет быстро накопить сбережения. Когда тратишь без цели, часто уходишь в перерасход. Из-за этого «вскрываешь» кредитку или расходуешь свои же накопления.

Ещё по теме

50 способов сэкономить семейный бюджет

При нулевом бюджетировании работает даже «непонятный остаток», который периодически остается на зарплатной карте. Если ежемесячно на карточке повисает тысяча, при ZBB она превращается в осознанные накопления, которые через год составят 12 000 ₽.

Любовь Заводова

Экономист

«Поскольку при распределении бюджета с нуля ориентируешься на сумму, заработанную в прошлом месяце, сложно уйти в минус.

Например, за июнь получил 50 000 ₽ и 1 июля распределил их на предстоящий месяц. Весь июль живешь в соответствии с графиком расходов, и лишних трат попросту не появляется. Как следствие, нет долгов и потраченных кредиток.

Такой подход к бюджету и семейным накоплениям работает, даже если ваша зарплата нерегулярная или отличается в разных периодах. Потому что вы живете не сегодняшним днем, а на уже заработанные и полученные деньги. Это очень разумно».

Расчет бюджета на нулевой основе — эффективный способ взять финансы под контроль. Да, он требует дисциплины, но дает отличные результаты: каждый рубль работает, а траты становятся прозрачными.

Чувствуете, что деньги уходят в никуда, — попробуйте ZBB.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.

Действующие магазины-партнеры Халвы

Узнавайте о новых статьях

Актуальные и самые интересные статьи будут приходить на вашу электронную почту

Нажимая на кнопку, я выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных и принимаю Правила пользования платформой, а также даю согласие на получение рекламной информации от ПАО «Совкомбанк»

Подписывайтесь на соцсети Халва Медиа

Читайте статьи в удобном формате. Лайфхаки и мемы на любой вкус!