Как накопить на хорошее образование ребенку

Ради светлого будущего и достойной профессии ребенка любящие родители готовы заделаться дядюшкой Скруджем и податься в брокеры. Рассказываем, к каким финансовым инструментам прибегнуть, делая накопления для образования детей.

В этой статье:

Ответственные родители считают обязательным для себя выучить детей и обеспечить их крышей над головой. Необходимость хорошего образования сомнению не подвергается. Даже если с жильем на старте взрослой жизни не складывается, с хорошей профессией в руках на первый взнос по ипотеке отпрыск заработает. 

Образование в нашей стране бесплатное. Неграмотным ребенок не останется. Однако мало кому удается получить все желаемые навыки и компетенции без инвестиций в образование. 

Уровень и диапазон гарантированного государством обучения не всегда отвечают запросам родителей и детей. Охлаждает пыл высокий конкурс на бюджетные места в престижные вузы. Некоторые специальности можно получить только на коммерческой основе.

Подстрахует кубышка на обучение — деньги на образовательные услуги с детского сада до диплома университета.

Как выстроить стратегию 

С этим не тяните. Как только принесли попискивающий сверток из роддома, начинайте думать о его будущем. Вроде бы смешно рассуждать, в какой вуз подаст документы ребенок, пока он агукает и барахтается в пеленках. Но так детально планировать его будущее и ни к чему.

Нужно определиться, на что сделаете упор:

• государственные образовательные программы;
• частные школы, курсы, студии, кружки, занятия с репетиторами;
• платное высшее образование — в России или за рубежом.

Собирайте информацию с дальним прицелом. Цифры закладывайте ориентировочные и с поправкой на инфляцию.

Учитывайте, что список учебных программ с годами сменится. Ежегодно пересматриваются квоты, количество бюджетных мест в учебных заведениях. Обучение в вузе едва ли подешевеет. Зато доступность государственного допобразования для школьников растет.

Опираясь на свою позицию, решите:

• какие необходимы суммы;
• к какому сроку.

Теперь можно думать над тактикой — как именно делать накопления для образования детей.

Вклад в среднее образование

Обычно, говоря о хорошем образовании, подразумевают учебу в колледже или вузе. Родительские сбережения в основном направлены на это. Но и на школьном этапе предстоят траты.

Кружки и секции, которые посещают дети, не всегда бесплатные. Иностранные языки, как правило, изучаются за деньги. Дополнительные платные занятия и факультативы — норма для школ с углубленным изучением отдельных предметов.

Скажем больше, вкладывая в развитие ребенка в средних и особенно старших классах, реально сэкономить на профессиональном образовании. В идеале — получить место на бюджете в вузе. В обществе существует устойчивое мнение, что это оптимальный путь.

Однако на самом деле он недешев. Репетиторов берут чуть ли не с начальной школы и почти всегда для подготовки к ОГЭ и ЕГЭ. Когда платных преподавателей будет три-четыре, при плотном графике занятий сумма получится внушительная. И чем ближе окончание школы, тем она больше. 

Выручает то, что расходы растянуты во времени. Поэтому специальные накопления для средней школы, скорее, исключения.

Зато попытки снизить финансовое бремя семьи предпринимают широко — оформляют налоговый вычет на образовательные услуги, оплачивают их средствами материнского капитала.

Здесь пригодится Халва. В числе ее партнеров — сеть школ иностранного языка Alibra School, образовательный центр SLOVO, Школа Скорочтения и другие организации, курс обучения в которых можно оплатить в беспроцентную рассрочку*. 

Если вам удастся вырастить ребенка с сильной мотивацией и он сможет выучиться бесплатно, то в дальнейшем сбережения могут и не понадобиться.

Не вышло? Готовьтесь, основные траты впереди.

Мораль: с раннего детства инвестируйте в мозги детей так, чтобы сохранить свои деньги.

Копилка на профессиональное обучение

Затраты на высшее образование — самые высокие. В 2023/24 учебном году средняя стоимость двух семестров в российских вузах составляет 186 217 ₽. В топовых университетах она гораздо выше, чем в провинциальных или столичных с невысоким рейтингом. Скажем, в МГИМО готовьте 670 000 ₽.

Плату за обучение вынь да положь сразу за год. Если учиться не в своем городе, то добавляются расходы на проживание (жилье, питание, транспорт, досуг). 

Когда начинать откладывать

Как можно раньше. И вот почему. Долгосрочные инвестиции самые перспективные.

Финансовые аналитики подтвердят: чем больше горизонт инвестирования, тем лучших результатов можно достичь. Будет время для маневра. Если что-то пошло не так, например неудачно рискнули, то успеете свой просчет исправить.

Накопить необходимую сумму за 20 лет много проще, чем за пять, хотя бы потому, что ежемесячные вложения будут заметно ниже. Совсем не богачи на длинной дистанции спокойно аккумулируют красивые суммы.

Опыт показывает: чтобы избежать чрезмерной нагрузки на семейный бюджет, следует начинать собирать капитал на вуз не позже, чем за 10 лет. Еще лучше — сразу после рождения ребенка.

Как действовать

Копить можно и нужно несколькими способами. Базовых инструментов три:

• банковские вклады;
• накопительное страхование жизни;
• инвестиции в ценные бумаги.

На чем остановиться, зависит от ваших финансовых навыков, первоначальных средств и того, сколько времени будете посвящать детскому инвестиционному портфелю.

Рынок финансов подвижен. С точностью спрогнозировать, каким он будет через 10–15 лет, невозможно. Из 2024 года мы не скажем, какие инструменты будут эффективнее в 2040-м.

Планируя долгосрочный вклад в образование, будьте готовы подстраиваться под ситуацию.

Вклад или накопительный счет

Доверить деньги банку — самое простое и надежное. Решайте, что предпочтительнее:

• вклад — открывается на конкретный срок, на сумму не ниже установленного банком минимума, пополняется по желанию, при досрочном снятии проценты сгорают;
• накопительный счет — бессрочный, дает вкладчику больше свободы, проценты начисляют ежемесячно, средства можно снять в любой момент.

Процентная ставка по вкладам выше. Она фиксированная. Доходность растет соразмерно сроку вклада. Ставка по накопительному счету плавающая.

Держать сбережения в банке сейчас выгодно. Вы ничем не рискуете. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы. Инфляция их не съест. По данным Центрального банка РФ, летом 2023 года ставки по вкладам в крупнейших банках России пошли вверх. В первом квартале 2024 года максимальная ставка по рублевым вкладам составляет 14,9% при инфляции 7,7%.

Выберите тип вклада, например в Совкомбанке, откройте его онлайн на себя (или ребенка старше 14 лет) и пополняйте по индивидуальному графику. Детали рассчитайте на калькуляторе — он есть на сайте.

Ближе к концу срока мониторьте рынок. Когда закроете вклад, перекладывайте подросшую сумму туда, где лучшие условия. Такая карусель — пока не соберете нужную сумму.

Рекомендуется ежемесячно вносить на счет от 10% дохода. Собирать ежемесячные взносы проще, если на Халве подключена онлайн-копилка. Это гибкий инструмент, позволяющий получать процент на остаток и снимать средства в любой момент.

Накопительное страхование жизни

Это микс долгосрочного вклада и страхового полиса. Суть накопительных детских программ не столько в приумножении средств, сколько в их сохранении и формировании к конкретному сроку. Бонусом идет защита благополучия страхователя и застрахованного.

Программы долгосрочные — от пяти лет. Вы страхуете жизнь ребенка на определенную сумму и выплачиваете ее в виде страховых взносов с периодичностью, предусмотренной договором. Например, по НСЖ «Юниор+» от Совкомбанка. Страхование жизни с минимальным сроком 10 лет, пополнение возможно от одного до 12 раз в год. 

Четкий график платежей дисциплинирует. Это преимущество перед депозитом, который пополняют в свободном режиме — штраф за пропуск никто не наложит, разве только сам себя пожуришь за то, что цель отдалилась. 

Страховые компании инвестируют ваши взносы, и это дает прибавку. Размер дохода — на уровне или чуть ниже процентных ставок по депозитам.

Бывает, в жизни наступает черная полоса. С НСЖ можно не бояться, что удары судьбы нарушат планы. Если вмешаются неблагоприятные обстоятельства, относимые к страховым случаям (травмы, инвалидность, смерть) и дальнейшее внесение платежей станет невозможным, компания возьмет их на себя. Ребенок получит весь капитал, который страхователь предполагал накопить, независимо от того, сколько тот успел вложить.

Плюсы НСЖ:

• продукт «два в одном» — вклад и страховка;
• доступен налоговый вычет;
• льготы по налогам на доход;
• пока страховые накопления не выплачены, их нельзя арестовать или конфисковать;
• средства сможет получить только человек, указанный как выгодоприобретатель, и никто другой;
• итоговая выплата может быть единовременной или долями.

Ценные бумаги

Наиболее доходный инструмент. Он подойдет тем, кто разбирается в инвестициях или имеет под рукой толкового финансового консультанта. И время в запасе. Это игра вдолгую.

Инвестиции хороши тем, что за 16–18 лет, выделяя из бюджета 4-5 тысяч рублей в месяц, можно собрать несколько миллионов.

Нужно будет не просто сформировать инвестиционный портфель, но и балансировать его — следить за ситуацией на биржах, покупать и продавать ценные бумаги. Не выйдет, как в истории с НСЖ или банковским вкладом, внести деньги и спокойно ждать процентов.

Состав портфеля зависит от срока инвестиций. Работать с акциями наиболее рискованно. На них делают акцент на длинных дистанциях, когда впереди 10–15 лет. 

За последнюю четверть века российский фондовый рынок рос в среднем на 16%, дивидендная доходность составляет порядка 8%. С учетом инфляции среднегодовой доход колеблется от 13 до 24%.

Чем ближе дата поступления, тем большую долю отдают облигациям. Средняя доходность по пятилетним облигациям федерального займа (ОФЗ самые надежные) — порядка 14%. На корпоративных долговых бумагах можно побольше заработать, но и риск выше.

Для возврата подоходного налога деньги вкладывают через индивидуальный инвестиционный счет — ИИС. Откройте его в Совкомбанке и сможете ежегодно экономить до 52 000 ₽ и не платить налоги с дохода от инвестиций. 

Средства на нем должны храниться не менее трех лет. Если снять раньше, право на налоговый вычет пропадает. Государство не страхует средства на ИИС.

Дебютанты фондового рынка часто начинают с вложений в паевые инвестиционные фонды. В соответствии с названием ПИФы продают ценные бумаги паями. Такая доля в портфеле может взлететь в цене до 30%, а может и обрушиться. Тогда прибыль будет нулевая.

Дополнительные способы

Классическую тройку инструментов разбавляют:

• материнский капитал — сертификатом разрешено оплачивать образовательные услуги учреждений, работающих по лицензии;
• перевод сбережений в валюту — на длинной дистанции рост курса дает хорошо подняться;
• покупка драгметаллов;
• доход от сдачи в аренду недвижимости — квартиру приобретают в ипотеку на льготных условиях, арендной платой погашают платежи, затем вкладывают эти деньги в учебу, а если средств на вуз не хватает, квартиру продают;
• социальные пособия и выплаты на детей;
• налоговый вычет — возвращают 13% от 110 000 ₽;
• кешбэк и процент на остаток по дебетовым картам.

Если нацелились за рубеж

Главная рекомендация — сберегать средства в соответствующей валюте. Если вы мечтаете, чтобы ребенок получил образование в США, копите в долларах, в Европе — в евро. Если планируете отправить сына или дочь учиться в Китай — соответственно, в юанях.

Открывайте в банке валютные вклады. На фондовом рынке используйте инструменты, следующие за валютой или привязанные к ней, — замещающие облигации, золото и некоторые акции. Высокая долларовая доходность у российских металлургических, нефтегазовых компаний, крупных банков. На Мосбирже торгуются юаневые облигации.

Когда время упущено

Родители, спохватившиеся, когда ребенок уже вступил в подростковый возраст, весьма ограничены в способах накопить на образование. Придется их комбинировать. Например, использовать маткапитал и, выиграв время, увеличивать сбережения банковскими вкладами, заключить договор накопительного страхования жизни на допустимо короткий срок.

Порой единственным вариантом остается целевой кредит на образование.

Главное — коротко

Накопить на образование сыну или дочери можно с любым уровнем доходов. Придерживайтесь следующего:

• начинайте как можно раньше, хотя бы с первого класса ребенка, а лучше с рождения;
• комбинируйте несколько инструментов;
• взносы делайте регулярно, пусть и небольшие, но не отступайте от выбранной схемы;
• на учебу за границей копите в национальной валюте выбранной страны.

Дорогу осилит идущий. Широкими или крохотными шагами, но он приближается к цели. Тот, кто стоит, жалуясь на трудности, так и останется на месте. И не забываете: наше родительское дело — накопить на образование ребенка, а инженером, художником или педагогом ему стать, пусть решает сам.