Микрозаймы часто берут в критических ситуациях. Что-то случилось, деньги нужны срочно, нет времени подумать и подсчитать — получится ли погасить этот кредит. В статье разберем, что будет, если вовремя не закрывать долги в МФО.
Перед тем как взять заем, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму
Даже если вы взяли в МФО небольшую сумму, выплатить ее может оказаться не так легко. В жизни случается всякое — внезапная потеря работы, проблемы со здоровьем. Денег нужно еще больше, уже взятый кредит платить нечем… И тогда долг может резко увеличиться.
Надеяться на то, что микрофинансовая организация забудет о вашем существовании, не стоит, такого точно не случится. Лучше изучите информацию, чтобы знать, как действовать в случае просрочки займа.
Можно ли не выплачивать микрозаем
В микрофинансовые организации часто обращаются клиенты, которым банки отказываются давать кредиты. Основные причины — плохая кредитная история или отсутствие официальной работы.
МФО же могут выдать деньги по упрощенной процедуре, для этого теперь даже не надо ехать в офис, проходить собеседование и подписывать документы. Все происходит дистанционно и очень быстро. Из-за этого у многих сложились о микрозаймах представления, имеющие мало общего с реальностью. Разберем их подробнее.
Заем в МФО — это несерьезно, можно и не платить
Из-за упрощенной процедуры клиентам кажется, что отдать долг можно «когда-нибудь потом» — или вовсе не платить микрозаймы, взятые через интернет.
С такой позицией вы создадите себе еще больше проблем. Законного способа не оплачивать микрозаем в МФО не существует.
На самом деле сделка в МФО юридически не отличается от той, которую клиент заключил бы в банке. Заемщик подписывает электронную версию договора, где соглашается с публичной офертой. И с момента подписания несет ответственность за выплату долга.
Но даже если электронного или письменного договора не было, МФО все равно сможет доказать взятие займа. Для этого достаточно смс, записи телефонных разговоров с сотрудниками микрофинансовой организации, факта перевода или снятия денег с карты или счета.
В МФО «обманули» — возвращать долг не надо
Есть такая «стратегия»: клиент заявляет, что в МФО ему озвучили неверные условия займа и поэтому он имеет право не платить. Но этот вариант не стоит рассматривать. Факт обмана раскроется в суде, МФО и другие займодавцы знают, как отстаивать свою позицию в таких случаях.
От долгов спасет процедура банкротства
Такой вариант действительно возможен в крайних случаях, но лучше до него не доводить. Банкротство — сложный и долгий процесс, в результате которого человек остается в том числе и без единственного жилья.
Если должника признали недееспособным, микрозаем не надо выплачивать
Это не так. Недееспособность заемщика (и даже его смерть) не означает, что долг просто «спишут» — нет, платить придется наследникам.
Когда денег не хватает, а нужно срочно сделать покупку — обновить пуховик на зиму или заменить стиральную машину, выручит Халва. Вы можете оформить беспроцентную рассрочку* и оплачивать товар в комфортном режиме. Законного способа не оплачивать микрозайм не существует
Совсем перестать оплачивать займы в МФО — не выход. Проблемы будут расти, словно снежный ком. В итоге вы попадете в долговую яму, из которой выбраться станет еще сложнее.
Рассмотрим подробнее, что будет, если просрочить заем.
МФО начислит штраф, пени, проценты и т. п. В некоторых случаях их величина может в четыре раза превышать сумму первоначального займа (но не больше). К примеру, если вы взяли заем на 20 000 рублей и не вернули вовремя, итоговая сумма долга может вырасти до 80 000 рублей.
Все штрафные санкции применяются автоматически, для этого организации не нужно получать разрешение.
С заемщиком начинают работать сотрудники МФО: докучать звонками, писать на электронную почту и в социальных сетях, отправлять смс и сообщения в мессенджерах с напоминанием о долге.
С каждым разом просьбы вернуть деньги становятся все настойчивее. Если должник не отвечает на звонки и сообщения, кредиторы берутся за родственников, друзей, коллег и работодателя.
Если «мирные» способы воздействия не принесли успеха, кредиторы могут передать долг коллекторам. Имейте в виду: если должнику угрожают убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, клевещут, нарушают неприкосновенность частной жизни и жилища, занимаются умышленным уничтожением или повреждением имущества, он может — и должен! — обратиться в полицию. Самостоятельно ответные меры лучше не предпринимать.
Еще один способ защитить себя — прибегнуть к услугам антиколлекторов. Последние предлагают юридические услуги, чтобы рассчитаться с долгами. Это могут быть частные лица или агентства. Но тут есть опасность попасться в лапы мошенников, поэтому внимательно изучайте всю информацию.
Когда МФО может обратиться в суд
Обращение МФО в суд — это крайние меры, но все же организации идут на них, если у клиента большой долг. Происходит это не сразу, а когда у заемщика накопятся проценты и штрафы из-за просрочек. Подавать в суд из-за маленьких сумм кредиторам невыгодно: судебный процесс требует немалых затрат. Если долг превышает 100 000 рублей, тогда суда с большой вероятностью не избежать.
МФО в качестве доказательств предъявляет:
договор займа;
документы, подтверждающие выдачу заемных средств;
доказательства, что клиент не погасил долг.
Свидетелями от МФО могут выступить сотрудники, которые звонили или писали заемщику, чтобы тот погасил сумму. Суд возбуждает дело и вызывает должника в качестве ответчика.
Как правило, у заемщика нет документов, которые подтверждают его невиновность. Он не может апеллировать к законным основаниям, по которым уклонялся от уплаты долга. Поэтому шанс на оправдательный приговор очень мал.
Лучше не доводить дело до суда и договориться с МФО мирно. К тому же просрочки в МФО негативно сказываются на кредитной истории. А это значит, что позже могут возникнуть сложности, если решите брать кредит в банке или подавать заявку на ипотеку.
Что ждет после суда
После решения суда с банковского счета будут списывать 50% зарплаты, пока долг не будет закрыт. Также могут арестовать карты и счета и направить средства с них на погашение займа.
Если долг больше 10 000 рублей, заемщику запрещают выезжать за рубеж.
Крайняя мера — изъятие имущества, но к ней прибегают редко.
Лучше не доводить дело до суда, чтобы избежать неприятных последствий
Что делать, если не можешь заплатить долги
Скрываться, отключать телефоны и все мессенджеры, бежать в другой город точно не стоит. Есть другие варианты — правильные и безопасные.
Свяжитесь с кредитором
В первую очередь обсудите текущую ситуацию с МФО. Большинство готовы работать с заемщиками, которые столкнулись с временными трудностями. Попросите о более гибких условиях погашения. Не всегда это возможно, но попробовать договориться стоит. Важно проявить инициативу и показать готовность сотрудничать.
Ищите дополнительные источники дохода
Найдите подработку или продайте ненужную бытовую технику, вещи, которыми вы уже не пользуетесь. Но выносить все нажитое непосильным трудом из квартиры не стоит.
Создайте план погашения долга
Определите, какую сумму вы можете отдавать постоянно без серьезных лишений и больших потерь в качестве жизни. Разделите общую сумму займа на равные части и установите сроки для выплаты каждой части. Системность поможет вам подойти к уплате долга как к последовательности шагов и вернет психологический комфорт.
Обратитесь за помощью к финансовому консультанту
Он изучит ситуацию и найдет стратегии и тактики решения проблемы с микрозаймом. Специалист оценит ваш бюджет, предложит план действий и поможет найти дополнительные источники дохода.
Правда, здесь велика вероятность встретиться с мошенником. Тогда вы в лучшем случае впустую потратите деньги на консультацию, а в худшем — еще больше увязнете в долгах. Включайте критическое мышление, прежде чем принимать решение. Лучше всего — обращайтесь к проверенному специалисту. Поспрашивайте о таком у друзей или родственников, почитайте отзывы на профильных сайтах.
Изучите возможность рефинансирования
В некоторых случаях это может быть разумным вариантом. Рефинансирование — получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить существующий долг. Обратитесь в банк — может быть, проблему решит новый заем с более низкой процентной ставкой или гибкими условиями погашения.
Посоветуйтесь с юристом
Обратитесь в юридическое агентство, чтобы узнать о своих правах и о том, как защититься от неправомерных действий кредиторов.
Если вы оказались в ситуации, когда не можете отдать микрозаем, не паникуйте. Взвесьте все обстоятельства и начинайте принимать меры.
Свяжитесь с кредитором, создайте план погашения долга, ищите дополнительные источники дохода или обратитесь за помощью к юристу.
Помните, что из любой долговой ямы можно выбраться! Но лучше в нее не попадать и платить вовремя. А если вдруг что-то пойдет не так — искать выход, а не бежать от проблем.
Начать обсуждение