Как передать деньги при покупке квартиры: наличные, ячейка, аккредитив и другие способы

Найти квартиру, которую хочется купить, и договориться о цене — не самое сложное. По-настоящему тревожный момент — передача денег. Покупатель опасается перевести крупную сумму слишком рано и остаться без квартиры. Продавец боится подписать документы и оказаться в подвешенном состоянии. 

Вопрос расчета — ключевая часть безопасности сделки. Поэтому об условиях стоит договориться заранее.

В этой статье:

1. Как согласовать расчет
2. Как передать деньги
3. Когда нужны несколько способов
4. Как выбрать безопасный способ
5. Что учесть при передаче денег

Как согласовать расчет

До передачи денег нужно договориться не только о сумме, но и о порядке расчетов.

Заранее выберите способ и определите, кто оплачивает сопутствующие расходы: иногда продавец или покупатель берет эти траты на себя, в других случаях их делят пополам. 

Узнайте, какие документы потребуются вам, чтобы внести средства, а продавцу — чтобы их получить. Выясните, что делать, если регистрация сделки затянется или ее приостановят. 

Все эти условия стоит включить в договор или подписать отдельное соглашение о расчетах: так будет спокойнее обеим сторонам.

На практике многие проблемы с передачей денег возникают не из-за попыток мошенничества, а из-за слишком расплывчатых договоренностей. Один участник сделки считает, что деньги передают в день подписания договора, другой верит, что это делают после передачи ключей или регистрации права на квартиру. 

В сделке на миллионы рублей такая неопределенность — уже риск.

Как передать деньги

Способы передачи денег при покупке квартиры делят на две группы:

• наличные расчеты,
• безналичные переводы. 

Иногда их комбинируют в одной сделке — например, задаток передают купюрами, а основную сумму проводят через банк.

Выбор зависит от типа жилья, источника денег и того, насколько сложна сама сделка: в разных случаях подойдут разные форматы.

Рассказываем, какими они бывают. 

Наличные из рук в руки 

Этот способ до сих пор многим кажется самым простым и понятным. Покупатель приносит деньги, продавец получает их, пересчитывает и пишет расписку. 

Но здесь есть подводные камни. Вопрос, как передать деньги при покупке квартиры наличными, не настолько прост, как можно подумать.

Всегда есть риск кражи, подмены купюр или случайной встречи с поддельными банкнотами (а в большой пачке денег все купюры обычно крупного номинала). Можно допустить ошибку в подсчетах, не договориться, когда и в каких обстоятельствах передавать деньги. В конце концов, даже доставлять такую сумму до места встречи бывает страшновато.

Наличные — устаревший способ, не слишком удобный компромисс для тех, кто не хочет использовать банковские инструменты.

Банковская ячейка 

Ячейка — широко известный способ расчета. Одно время он был самым распространенным на рынке вторичного жилья. 

Покупатель кладет наличные в сейф в отделе банка. Продавец может их забрать при определенных условиях — обычно когда новый владелец жилья зарегистрирует право собственности. До этого деньги лежат в ячейке. Кроме того, перед закладкой сотрудники банка обязательно пересчитывают банкноты и проверяют их подлинность, так что ошибок или фальшивых купюр можно не опасаться.

Но помните: банк контролирует лишь доступ участников сделки к сейфу, а не отслеживает всю процедуру покупки. Условия доступа и передачи депозита нужно составлять самим и детально прописывать в договоре. 

Обычный перевод 

Возможность перевести деньги за покупку квартиры со счета на счет выглядит заманчиво просто: деньги уходят от покупателя к продавцу — у обеих сторон остается подтверждение платежа. Это нормальный и привычный банковский инструмент.

Но когда посылать деньги? Если покупатель отправил всю сумму до регистрации права собственности, он берет риск на себя. Если продавец соглашается ждать перевода уже после регистрации, рискует он.

Есть и практический нюанс: крупные переводы могут попасть под банковскую проверку. У вас могут запросить документы о происхождении средств и смысле платежа, а это занимает время. Поэтому к такому расчету лучше готовиться заранее.

Аккредитив 

Аккредитив — один из самых удобных способов. Его суть проста: покупатель резервирует деньги в банке, а продавец получает их при определенных условиях — когда предоставит нужные документы. 

Для покупателя это удобно, потому что деньги не уйдут раньше времени. Для продавца — потому что сумма уже зарезервирована и покупатель не может просто отказаться отдавать квартиру.

Аккредитивы бывают разные: отзывные и безотзывные, покрытые и непокрытые. На практике при продаже квартиры чаще всего используют безотзывный покрытый аккредитив: он понятнее и лучше защищает продавца от внезапной отмены.

Если размышляете, что выбрать при продаже квартиры — ячейку или аккредитив, помните: работают оба метода, но аккредитив обычно надежнее.

Эскроу-счет 

Эскроу чаще всего связывают с новостройками. Это специальный счет, на котором банк блокирует деньги покупателя, пока продавец не выполнит условия договора. Такой механизм придумали, чтобы снизить риски для покупателей жилья, которое еще не построили.

Средства на эскроу-счетах защищены в пределах установленного лимита страхового возмещения. В 2026 году это 30 млн рублей.

По данным Банка России, на 1 марта 2026 года в системе было более 1 млн эскроу-счетов, а объем средств на них превышал 7,3 трлн рублей. Такой механизм стал массовым при покупке жилья в новостройках, но на вторичном рынке его используют реже. 

Если вам нужен безопасный счет при покупке квартиры в новостройке, обратите внимание на эскроу. Для вторичного жилья удобнее другие инструменты: например, аккредитив или депозит нотариуса.

Депозит нотариуса 

Покупатель кладет деньги на публичный депозитный счет нотариуса. Продавец получает их после того, как выполнит условия сделки.

Особенно полезен нотариальный депозит в сложных сделках: с несколькими продавцами, доверенностями, детьми, нестандартным составом участников, а также при покупке доли в недвижимости. Нотариус не просто принимает деньги, а встраивает расчет в юридическую конструкцию сделки. 

Сервис безопасных расчетов 

Сервисы безопасных расчетов (СБР) — еще один инструмент, который задерживает деньги на пути от покупателя к продавцу до регистрации права. Такие услуги предлагают крупные банки, застройщики, агрегаторы недвижимости. 

Банк или платформа принимает сумму, держит ее до завершения регистрационных действий, а затем перечисляет продавцу. Такой формат стал особенно популярен в ипотеке и при дистанционных сделках, где важна скорость.

Плюс — в удобстве. Минус — в том, что нужно разбираться в правилах работы конкретного сервиса: кто именно удерживает деньги, когда переводит, что произойдет при задержке регистрации. 

Готовитесь к покупке квартиры, но еще не набрали всю нужную сумму? Пусть деньги пока поработают на вас: откройте вклад в Совкомбанке и получайте выгодный процент — так и квартирой мечты обзавестись получится быстрее.

Когда нужны несколько способов 

Нередко квартиру оплачивают несколькими платежами: например, вносят задаток, потом — собственные средства, ипотечный взнос, субсидию.

В таких случаях в одной сделке бывает удобно использовать несколько инструментов сразу. Например, задаток передают обычным переводом, а основную сумму — через аккредитив. Или собственные деньги идут через сервис безопасных расчетов, а ипотечные перечисляет банк по своим правилам. 

Главное, чтобы каждый этап был понятен и его подтверждали документами.

Как выбрать безопасный способ

Единственного идеального нет. Но общая логика проста: чем меньше денег отдают напрямую и чем более четко определены условия передачи продавцу, тем спокойнее проходит сделка.

Для большинства сделок на вторичном рынке самыми надежными вариантами обычно считают аккредитив, нотариальный депозит или сервис безопасных расчетов. Для покупки квартир в новостройках — эскроу-счет.

Что учесть при передаче денег

Проблемы нередко начинаются с небрежности. Участники сделки выбирают способ расчета в последний момент, не прописывают его в договоре, путают аванс и задаток, доверяют устным обещаниям и забывают о банковских проверках при крупных переводах. 

Выбирая схему расчетов, полезно смотреть не только на слово «безопасно». Ответьте себе на следующие вопросы: 

• Кто держит деньги до завершения сделки? 
• Какие документы нужны для их передачи? 
• Подходит ли схема под ипотеку и другие источники денег? 
• Сколько стоит услуга? 
• Что будет, если регистрация задержится? 

Чем яснее ответы, тем меньше тревоги во время сделки. 

Заранее обдумайте, нужен ли вам консультант по финансовой части сделки. Если покупка простая, трудностей не предвидится, а средства идут из одного источника, можно обойтись без дополнительного сопровождения. 

Но если в сделке фигурируют несколько продавцов или дети, есть доверенности, длинная цепочка сделок, ипотека, субсидии или нестандартные документы, стоит заранее советоваться с нотариусом, юристом или банком. Это особенно важно там, где ошибки в расчетах или формулировках могут дорого обойтись.

Сначала выберите механизм расчетов, потом закрепите его в документах и убедитесь, что обе стороны одинаково понимают, когда и при каких условиях продавец получит деньги. В сделках с жильем спокойствие важнее всего.

Источники

1. Росреестр: «Как не стать жертвой мошенников при покупке недвижимости» (дата обращения: 17.04.2026).
2. Росреестр: «Мошенничество при продаже жилья» (дата обращения: 17.04.2026).
3. Федеральная нотариальная палата: «Как лучше провести расчет по сделке с недвижимостью» (дата обращения: 17.04.2026). 
4. Федеральная нотариальная палата: «Как безопасно купить или продать квартиру» (дата обращения: 17.04.2026).
5. Банк России: «Финансирование долевого строительства» (дата обращения: 17.04.2026).