Как выкупить свой долг у банка

В договоре с заемщиком банки часто отдельно указывают, что могут продать долг третьему лицу. Достаточно уведомить об этом должника. Но может ли сам заемщик или его доверенное лицо выкупить свой долг у банка? Разбираемся вместе.

В статье рассказывается:

1. Можно ли выкупить свой долг у банка

2. Как выкупить у банка свой долг

3. Почему банки продают долги

4. Кому продают долги

5. Плюсы и минусы выкупа долга для заемщика

6. Альтернативы для должника

Можно ли выкупить свой долг у банка

Банки вправе уступать права требования по кредитному договору — долг с заемщика сможет требовать другое лицо. Нужно лишь согласие должника при оформлении кредита — тогда кредитор в любой момент сможет продать долг физического лица. Должника нужно просто уведомить, что теперь он платит другому человеку или фирме.

При этом продать долг самому должнику невозможно.

Получается, выкупить свой долг у банка нельзя, но заемщик имеет право заключить соглашение:

• с банком. Например, в ходе переговоров предложить банку выплатить половину долга за один раз вместо длительных судебных тяжб из-за задолженности;

• с коллекторским агентством. Если банк продал долг коллекторам, заемщик точно так же договаривается с ними.

Если стороны договорились, в соглашении обязательно указывают, что обязательства по кредитному договору прекращаются, а банк или коллекторское агентство не имеют претензий.

Еще один способ прекратить обязательства — оформить перевод долга: новый должник обязуется выплачивать долг кредитору. Но есть нюанс: согласие банка обязательно. Без него перевести свой долг не получится.

Помните, что оформить перевод можно по-разному:

• долг полностью переходит новому должнику — привативный метод;

• оба должника возвращают деньги вместе — кумулятивный.

Чтобы окончательно избавиться от долга, лучше выбрать первый метод.

На практике этот способ используют редко. Банку как кредитору он выгоден, только если у нового должника более устойчивое финансовое положение либо платить он будет вместе с первым.

Как выкупить у банка свой долг

Теоретически схема выглядит так:

1. Заемщик находит помощника: друга, родственника или проверенное агентство.

2. Доверенное лицо предлагает банку выкупить долг.

3. Проводят сделку — банк отказывается от претензий к должнику.

4. Должник рассчитывается уже с доверенным лицом и закрывает долг.

Звучит легко, но на самом деле это долгий путь — скорее всего, банк просто откажется продавать долг. Легче напрямую договариваться с ним либо с коллекторами.

Почему банки продают долги

Причина проста — у банка не остается других инструментов взыскать задолженность, или же он считает, что применять их нет смысла.

Типичная ситуация — банк и клиент подписывают кредитный договор. В идеальной картине мира заемщик вносит платежи каждый месяц. Но в реальности начинаются просрочки. Сначала банк убеждает заемщика погасить долг звонками, сообщениями, письмами.

Если это не помогает, банк подает исковое заявление либо просит суд выдать судебный приказ.

Если суд встал на сторону банка, он получает исполнительный лист. Юристы ищут деньги на счетах должника или сразу идут к приставам.

Последние начинают исполнительное производство:

• арестовывают счета;

• взыскивают часть официальной зарплаты;

• арестовывают автомобили и недвижимость.

Единственную квартиру и часть имущества взыскать нельзя, что тоже усложняет жизнь банку.

Как быть, если у должника нет ни имущества, ни зарплаты или других источников дохода?

Банк вправе:

• прекратить исполнительное производство совсем — то есть не получить вообще ничего;

• вернуть часть денег, продав долг коллекторам.

Банки не приводят статистику по продажам долгов. В неофициальных источниках называют цену от 8 до 15% от первоначальной задолженности.

Важно! Выкуп долга за 1 млн рублей не означает, что задолженность заемщика сократилась в 10 раз. Он должен ровно те же 10 млн рублей, но уже не банку, а коллекторскому агентству.

Еще один повод продать долг для банка — срок давности иска подходит к концу. Но на практике такое бывает крайне редко, ведь он начинается с момента первого нарушения кредитного договора и составляет три года.

Причем банку совсем не обязательно обращаться в суд, чтобы приостановить срок. Достаточно просто отправить должнику претензию с требованием погасить задолженность. Пока он не ответит отказом или не выйдет положенное на ответ время, срок — на «паузе».

Кому продают долги

Банк имеет право продать долг любым физическим и юридическим лицам. Закон не устанавливает никаких специальных требований. Но на деле банки часто работают с коллекторскими агентствами. Они — профессиональные участники рынка, имеют ресурс, чтобы сразу выкупить большое количество долгов.

Разовые продажи конкретных долгов банкам обычно неинтересны.

Плюсы и минусы выкупа долга для заемщика

Заемщик может заплатить меньше: он разово вносит часть долга в обмен на отказ от претензий со стороны банка. Так получится сэкономить не только на основной сумме долга, но и на процентах.

Эта перспектива привлекает многих должников — они часто идут к недобросовестным посредникам, которые обещают «решить все проблемы» с банком, выкупив у него долг. На деле такой способ довольно рискованный:

• Посредник может формально провести с банком переговоры, получить отказ и попрощаться с клиентом. Деньги за услугу ему, конечно, никто не вернет.

• Посредник может подделать договор уступки права требования. Должник начнет платить «новому» кредитору, но «старый» никуда не денется. Банк, скорее всего, отреагирует быстро, но какая-то часть денег уйдет не туда.

Специально допускать просрочку, чтобы получить шанс выкупить долг, — тоже не выход. В результате испортится кредитная история, а это осложнит получение новых займов. Тем более банк не обязан продавать долг: он может просто отказать либо отдать право другому человеку или компании.

Альтернативы для должника

Выкупать долг совсем не обязательно, попытаться выйти из трудной финансовой ситуации можно по-разному.

Помощь близких

Если должнику не хватает денег на текущий платеж, можно попросить в долг у друзей и родственников. Обычно такие займы дают без процентов и на короткий срок. Даже такой способ поможет избежать просрочки, а значит — сохранить хорошую кредитную историю.

Реструктуризация

Если заемщику тяжело вносить платежи, он может обратиться в банк и попросить о реструктуризации — ему увеличат срок выплаты, а ежемесячный платеж станет меньше.

Кредитные каникулы

Еще один выход — кредитные каникулы. Но есть условие: доходы за два предыдущих месяца должны сократиться на 30% в сравнении со средним доходом за последний год.

Кредитные каникулы также предлагают при чрезвычайной ситуации: ДТП, стихийном бедствии и других форс-мажорных обстоятельствах. Дополнительных условий для пострадавших не выдвигают.

Если заемщик не подпадает ни под одну из категорий, он может просто обратиться в банк и описать причины своих финансовых проблем. Теоретически банк может пойти ему навстречу и предложить не платить какое-то время.

Рефинансирование

Совсем не обязательно обращаться в текущий банк. Можно пойти в другой за рефинансированием. Заемщику предложат новый кредит на более выгодных условиях, например с увеличенным сроком или более низкой процентной ставкой. Так он снизит ежемесячный платеж.

Например, рефинансирование можно провести в Совкомбанке.

Кроме того, Совкомбанк готов прийти на помощь, даже если новые кредиты никто не выдает. «Улучшение кредитной истории» поможет за короткий срок восстановить доброе имя. А в конце Совкомбанк даже вернет стоимость пакета услуг баллами кешбэка!

Банкротство

Его можно оформить без суда, в МФЦ. Главное, чтобы сумма задолженности была от 25 000 до 1 000 000 рублей.

Если задолженность больше — должник обращается в арбитражный суд.

Банкротство несет целый ряд ограничений. К примеру, в течение пяти лет придется сообщать новым кредиторам о факте банкротства. Три года нельзя входить в органы управления юридических лиц.

Подведем итоги. Выкупить свой долг через уступку прав требований нельзя. Но заемщик может попробовать привлечь посредника либо напрямую договориться с банком или коллекторским агентством о прекращении обязательства.

Банк имеет право оставить долг себе или продать его коллекторам без согласия должника. В этих случаях должнику помогут реструктуризация долга, кредитные каникулы, рефинансирование или банкротство.