Кредитный донор: кто это и можно ли ему доверять

Донорство — дело благородное, но только не в случае с кредитами. Когда банк отказывается выдавать кредит, некоторые клиенты обращаются к кредитным донорам. Это посредники, которые за плату оформляют договор на себя. Разберем, насколько это вообще законно.

В этой статье:

1. Кто такой кредитный донор
2. Как устроен процесс 
3. Риски сделки с кредитным донором
4. Что грозит за участие в схемах
5. Что делать, если нужны деньги, но банк их не дает
6. Главное

Кто такой кредитный донор

Кредитный донор (КД) — человек, который возьмет кредит на себя, но по факту выплачивать его будет другой — фактический заемщик.

Посредник получает от заказчика вознаграждение: до 50% от суммы.

Кредитное донорство вводит в заблуждение банк. По сути, это мошенничество. Но доказать обман сложно: по типовому банковскому договору получатель может тратить деньги как захочет. Например, одалживать третьему лицу — в данном случае заказчику.

Как устроен процесс

Чаще те, кто остро нуждается в финансах, сами ищут способы за деньги оформить кредит на другого человека.

К услугам КД прибегают люди, которые не могут получить займы в банке обычным путем, а с микрозаймами связываться не хотят. Например, потому что они злостные неплательщики и находятся в черном списке банков.

Или это могут быть иностранцы. Без российского гражданства получить кредит в России сложно. С ВНЖ и официальной работой кредиты дают, хотя неохотно и с менее выгодными условиями.

В расчете на таких людей и действуют кредитные доноры. Они рекламируют свои услуги по-разному: на досках объявлений, в интернете и по сарафанному радио. Есть даже компании, которые за плату подбирают КД.

Донор обращается в банк, а если заявку одобрят, передает деньги заказчику. Стороны заключают соглашение: фактический заемщик обязуется погасить кредит в установленные сроки.

Юридическое лицо с клиентом обычно заключает договор. Когда донор физлицо, стороны обходятся распиской.

Если возникают проблемы с кредитными платежами, опытный КД, скорее всего, обратится к коллекторам. Или заемщиком займется собственная служба по работе с задолженностями — чаще всего за кредитным донором стоит организация.

Деньги в банке берут не только на потребительские кредиты. Например, ипотечный донор оформляет заем на жилье. С ростом ставок на рынке недвижимости с 2024 года растет спрос на их услуги. Пока люди главным образом просят родственников взять ипотеку для себя.

Чаще всего это касается льготной программы «Семейная ипотека». Ею можно воспользоваться один раз (исключение — если родится еще один ребенок). То есть ипотечный донор, оформляя такой кредит, лишится возможности в будущем использовать льготу для себя.

Для заемщика, привлекшего донора, есть риск, что ему придется выделить долю фиктивному получателю ипотеки.

Риски сделки с кредитным донором

Участвуя в незаконной схеме, рискуют обе стороны. Подставной заемщик — своей кредитной историей. А еще ему придется выплачивать долги, если заказчик исчезнет из поля зрения.

Это касается залогового имущества: им рискует формальный заемщик, то есть КД.

Фактический получатель кредита может потерять предоплату, которую чаще всего просят КД за свою работу. Плюс он переплачивает за услуги посредника. Если с выплатами возникнут проблемы, вряд ли донор просто так простит задолженность.

Что грозит за участие в схемах

Размышляя, как найти кредитного донора, четко представляйте себе последствия.

Участников схемы ждет наказание. При максимально скверном раскладе могут посадить на два года за мошенничество. Это если суд установит, что настоящий получатель денег знал, что они добыты незаконно.

За участие в сделке с КД заказчик попадет в черный список банков и больше не сможет брать кредиты. А снова обращаться к донорам — это риск получить более суровое наказание.

Если оформляли целевой кредит, КД придется разъяснить прокуратуре, куда и на что потратили заемные деньги.

Что делать, если нужны деньги, но банк их не дает

Чтобы вернуть доверие банков, поработайте над исправлением кредитной истории. Кредитные организации приостанавливают работу с клиентами, которые не гасили просрочки больше полугода.

В Совкомбанке есть программа «Улучшение кредитной истории». Она позволяет за четыре простых шага изменить финансовое положение и получить заем на нужную сумму.

Еще можно рефинансировать долги по кредиткам при помощи Халвы. Это также повысит доверие банков по отношению к проштрафившемуся клиенту.

В крайнем случае попросите родственников или знакомых оформить кредиты. Если у вас добрые и честные отношения, риски обмана с обеих сторон будут минимальными. Только помните, что в сущности это тоже донорство, просто безвозмездное и не с посторонними людьми.

Правда, если долги погасить не получится, это может стать причиной серьезной ссоры и даже разрыва отношений, не говоря уже о судебных тяжбах. Поэтому много раз подумайте, прежде чем просить даже самого близкого человека взять для вас кредит.

Главное

Кредитные доноры — подставные заемщики, которые получают кредит в банке и отдают фактическому заказчику услуги. Эта деятельность незаконна и карается штрафами и тюремным заключением.

К услугам посредников обращаются те, кто по каким-то причинам не может получить кредит. Они нанимают КД за вознаграждение. Обязательства по выплате берет на себя заказчик услуги.

Рискуют обе стороны: если настоящий получатель денег не станет выплачивать задолженность, это придется делать за него кредитному донору. Иначе он попадет в черные списки банков.

«Клиент» может потерять аванс, если свяжется с мошенниками, которые не выполнят свою часть договора.

Лучше не прибегать к услугам кредитных доноров, а пытаться улучшить кредитную историю с помощью легальных банковских инструментов: рефинансирования кредиток по Халве и программы «Улучшение кредитной истории».