Кредит предварительно одобрен — что это значит

«Вам предварительно одобрен кредит» — такие уведомления часто приходят на смартфон, даже если никаких денег вы не просили. Что значит, если банк предварительно одобрил кредит? Все зависит от контекста. Расскажем об этом подробнее.

В этой статье:

1. Как одобряют кредиты
2. Массовые рекламные рассылки
3. Персонализированные рассылки
4. Операционные рассылки
5. Как повысить свои шансы на получение выгодного кредита
6. О мошенниках
7. Заключение

Когда вам приходит смс, что кредит предварительно одобрен, дадут ли его — точно сказать нельзя. Играет роль сразу несколько факторов.

Такие сообщения обычно рассылают по трем причинам, которые можно условно назвать «массовыми рекламными», «персонализированными» и «операционными». А от них уже зависят ваши шансы действительно получить деньги.

Но отметим сразу: банк всегда может отказать в кредите, если он предварительно одобрен. Только в каких-то случаях возможность этого минимальна.

Прежде чем говорить о целях рассылки, разберем, как вообще происходит одобрение кредитов.

Как одобряют кредиты

Чтобы понять, что значит «заявка на кредит одобрена», нужно понимать, как вообще банки оценивают заемщиков и принимают такие решения. Сейчас самый популярный путь по получению денег выглядит так:

1. Заемщик заходит на сайт банка или в приложение и заполняет заявку. 

В ней он указывает личные данные, обычно это номера СНИЛС и паспорта, а также информацию о займе — сколько денег и на какой срок хочет взять.

2. Сотрудники банка получают заявку и предварительно проверяют заемщика. 

На этом этапе они запрашивают информацию о кредитной истории и оценивают платежеспособность. А затем высылают смс о предварительном одобрении. 

Некоторых вводит в заблуждение скорость — кажется, как будто решение принимают слишком быстро. Но современные скоринговые системы могут за пару минут запросить и оценить всю информацию о человеке.

3. Получив смс об одобрении, клиент идет в банк, предъявляет документы, и их снова проверяют. Затем он забирает деньги.

Из этого клиентского пути очевидно, что перед выдачей кредита проходит две проверки: одна онлайн, вторая — уже оригиналов документов. Таким образом, если банк предварительно одобрил кредит, это не значит, что его обязательно выдадут.

А теперь поговорим, насколько серьезно стоит относиться к оповещениям об одобрении в зависимости от того, с какой целью их рассылают.

Массовые рекламные рассылки

Вы занимаетесь своими делами, и вдруг внезапно на телефон приходит смс из незнакомого банка, что вам одобрили миллионный кредит под никакие проценты сроком примерно до пенсии. Теперь можно бежать в банк и срочно брать деньги, пока они не передумали?

Не спешите: такие сообщения — обычная рекламная рассылка. Ее отправляют по базе самых случайных телефонов, а условия в ней — самые выгодные, которые в теории могут встретиться в этом банке. На практике деньги может получить скорее Илон Маск, если отдаст в залог завод Tesla. А вот рядовые клиенты — вряд ли.

Главный минус таких сообщений, помимо назойливости, — в том, что они обезличены. То есть деньги предлагают как и офисным сотрудникам, так и людям с ворохом просроченных микрозаймов.

Банковские маркетологи не проверяют фигурантов базы — это не их задача. Фактически такое сообщение означает: у нас есть выгодные предложения, и вы можете попытаться ими воспользоваться.

Никаких гарантий одобрения, а тем более конкретно этих условий нет.

Персонализированные рассылки

Представим ту же ситуацию, но смс приходит не от неизвестного банка, а от вашего зарплатного. Здесь ситуация гораздо лучше. Фактически это тоже рекламное сообщение, но его отправляют по базам проверенных клиентов, поэтому шансы на получение кредита и хорошие условия выше.

Зачастую такие рассылки носят характер персонального предложения. Например, банковские сотрудники собирают базу клиентов, отвечающих определенным условиям: по уровню дохода и кредитного рейтинга. А затем создают для них специальную программу.

Так как вы уже проверенный и постоянный клиент, в ней могут быть действительно более выгодные условия. 

Здесь также нет 100% гарантии того, что деньги в итоге выдадут — но шансов больше. 

Обращайте внимание на разные акции: обычно у них достаточно сложные условия. Например, у Совкомбанка есть предложение — возврат процентов по кредиту: если застраховать жизнь, регулярно тратить деньги по карте банка и вносить платежи по графику. Такие специальные программы могут сулить серьезную выгоду.

Операционные рассылки

Такие сообщения рассылают тем, кто сам оставил заявку на заем. Сейчас большинство людей не приходит сразу в отделение. Вместо этого заполняют заявку на сайте и дожидаются предварительного одобрения.

В этом случае данные клиента проверяют и очень быстро выносят решение. Ожидание зачастую составляет полдня или даже меньше часа.

Если заявка на кредит предварительно одобрена, это значит, что шансы получить деньги на указанных условиях максимально высоки.

Банк все равно оставляет за собой право отказать, но такое бывает редко. Самая частая причина — заемщик указал неверные данные по ошибке или из умысла. Проблемы возникнут и если он не может предоставить оригиналы документов.

Также у банковского сотрудника всегда есть право отказать в кредите, если заемщик внешне вызывает подозрения. Не все знают, но этот отказ будет фигурировать в кредитной истории и понизит рейтинг.

Так что не стоит приходить за кредитом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также иметь явно неблагополучный вид. К нему относится грязная и порванная одежда или неадекватное поведение.

Как повысить свои шансы на получение выгодного кредита

Тут никаких секретов нет. Достаточно быть благонадежным и платежеспособным человеком, тогда большинство банков будут готовы иметь с вами дело. Останется только выбрать тот, в котором готовы предложить лучшие условия.

Но есть и несколько лайфхаков:

• Проверяйте периодически свою кредитную историю

Иногда в нее закрадываются ошибки. Например, заемщикам понижают рейтинг из-за того, что на них числится незакрытый долг в пару рублей. Или банк вовремя не отправил информацию о том, что кредит выплачен, поэтому отображается более высокая кредитная нагрузка, чем есть на самом деле. Все это ухудшает рейтинг и может стать помехой для одобрения займа.

• Дружите с банками

Банки заинтересованы в надежных клиентах, поэтому всегда предоставляют преференции тем, в ком они уверены. Чем дольше ваш стаж как клиента, тем больше шансов на хорошие условия.

Например, если вы планируете в будущем взять ипотеку, заранее переведите зарплатный проект в банк с самыми выгодными ставками. А если хотите когда-нибудь воспользоваться рассрочкой*, заведите карту «Халва» заранее и расплачивайтесь ею. Когда придет время делать, скажем, ремонт в доме, у вас будет хороший кредитный лимит.

• Ведите себя предсказуемо

Иногда на вероятность получения кредита может повлиять поведение заемщика, выбивающееся из стандарта. Например, если человек с зарплатой в 300 000 рублей пытается получить кредит в 150 000, ему могут отказать. Просто потому, что такой запрос выглядит подозрительным.

О мошенниках

Иногда рассылки, а чаще — звонки об одобрении кредита используют мошенники. Для них это повод начать диалог с потенциальной жертвой и попытаться выведать у нее конфиденциальную информацию.

Они могут попросить назвать код для перевода, продиктовать паспортные данные или номер карты.

Ничего такого банковские сотрудники спрашивать не будут. У них эти данные уже есть — или они видят их через заявку, оставленную на официальном сайте.

Если вы получили такой звонок — бросьте трубку и позвоните в банк, чтобы узнать, не поступало ли от вас запросов на оформление кредита.

Заключение

На вопрос, могут ли отказать в кредите, если он предварительно одобрен, ответ — да, могут. У банка есть право отказать на любом этапе до подписания документов.

Большинство сообщений о предварительном одобрении — обычная рекламная рассылка, это ни к чему не обязывает финансовое учреждение и ничего не значит. Но если вам пришло смс со специальным предложением от своего банка, велика вероятность, что оно персонализировано. А значит, стоит внимательно изучить его, если вы хотите взять кредит.

Предварительное одобрение после оставленной заявки значит, что деньги выдадут с высокой долей вероятности. Исключение — если вы предоставили неверные данные или не принесли нужных документов.